笛卡爾：以技術(shù)驅(qū)動氣候參數(shù)化保險

黃珊

面對日益擴(kuò)大的氣候保障缺口，笛卡爾公司利用結(jié)合人工智能的新數(shù)據(jù)源，推出參數(shù)化保險解決方案，突破傳統(tǒng)保險模式，幫助企業(yè)和公眾增強(qiáng)抵御自然災(zāi)害和氣候風(fēng)險的能力。其參數(shù)化保險解決方案利用結(jié)合人工智能的新數(shù)據(jù)源來挑戰(zhàn)傳統(tǒng)保險模式。

成立于2019年1月的Descartes Underwriting（以下稱“笛卡爾公司”）是一家法國氣候風(fēng)險解決方案提供商，專業(yè)從事氣候風(fēng)險建模和數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，提供涵蓋所有自然災(zāi)害和新興風(fēng)險敞口的產(chǎn)品。

笛卡爾公司的首席執(zhí)行官兼聯(lián)合創(chuàng)始人Tanguy Touffut說：“在氣候變化、自然災(zāi)害影響越來越大以及新興風(fēng)險上升的推動下，企業(yè)保險市場正在經(jīng)歷重大轉(zhuǎn)變。我們的目標(biāo)是成為全球的領(lǐng)導(dǎo)者，為經(jīng)紀(jì)商、公司和公共實體提供真正革命性的解決方案，以應(yīng)對這些不斷變化的風(fēng)險敞口。在我們合作伙伴的支持下，我們將繼續(xù)開發(fā)和部署新一代保險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品完全由技術(shù)驅(qū)動，在發(fā)生損失時更簡單、更透明、支付更快，能夠適應(yīng)企業(yè)和政府日益面臨的新風(fēng)險?！?/p>

目前，笛卡爾公司的業(yè)務(wù)覆蓋歐洲、北美洲、拉丁美洲和亞洲，并計劃在紐約和新加坡設(shè)立新的辦事處。公司團(tuán)隊與經(jīng)紀(jì)商緊密合作，為200多家企業(yè)客戶（其中包含財富500強(qiáng)企業(yè)）提供各種參數(shù)保險和創(chuàng)新型保險，降低企業(yè)和政府因自然災(zāi)害和潛在風(fēng)險承擔(dān)的傷害。

參數(shù)化保險為氣候風(fēng)險提供保護(hù)

過去幾年，世界各地經(jīng)歷了許多破壞性極強(qiáng)、代價極高的氣候災(zāi)害。2020年，氣候災(zāi)害在全球造成的損失共計總額為2680億美元，而在2021年，這一數(shù)字則飆升到3430億美元。而且，僅有20-30%的自然災(zāi)害損失受到保險公司的保護(hù)。

這讓人們更清醒地認(rèn)識到，在面對可能到來的氣候變化時，人類與經(jīng)濟(jì)社會是多么脆弱。同時，日益擴(kuò)大的氣候保障缺口充分說明了傳統(tǒng)保險項目在預(yù)測風(fēng)險和幫助企業(yè)及政府客戶應(yīng)對氣候波動方面的不足。

包括笛卡爾公司在內(nèi)的眾多企業(yè)紛紛進(jìn)行了氣候風(fēng)險保障的創(chuàng)新。

笛卡爾公司堅信，面對氣候變化帶來的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的保險模式需要變革。在全球范圍內(nèi)，隨著氣候變化波動幅度劇烈而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失加劇，笛卡爾公司不斷發(fā)展的保險產(chǎn)品，正在通過逐漸涵蓋所有自然災(zāi)害和新興風(fēng)險敞口的途徑改變保險業(yè)。

笛卡爾公司的參數(shù)化保險利用新的數(shù)據(jù)源與人工智能技術(shù)相結(jié)合，在不斷變化的風(fēng)險格局中挑戰(zhàn)傳統(tǒng)保險的經(jīng)營模式（圖1）。

笛卡爾公司利用機(jī)器學(xué)習(xí)、圖像識別技術(shù)和尖端的統(tǒng)計分析方法，處理廣泛的數(shù)據(jù)源，包括衛(wèi)星圖像、物聯(lián)網(wǎng)、固定傳感器、雷達(dá)或聲納數(shù)據(jù)，提供透明、快速的理賠支付服務(wù)以及定制化的新一代參數(shù)保險產(chǎn)品，幫助企業(yè)更快地應(yīng)對自然災(zāi)害和新興風(fēng)險。

具體來看，該公司服務(wù)的行業(yè)包括自然災(zāi)害、農(nóng)林行業(yè)、能源等。以自然災(zāi)害行業(yè)為例，笛卡爾公司在這一行業(yè)內(nèi)提供的保險解決方案包括參數(shù)化旋風(fēng)保險、地震、洪水以及森林火災(zāi)保險產(chǎn)品。

在定制參數(shù)旋風(fēng)保障時，笛卡爾公司會在目標(biāo)受保地點(diǎn)周圍的預(yù)定義范圍內(nèi)監(jiān)控旋風(fēng)軌跡，利用旋風(fēng)事件軌跡和風(fēng)速的近實時數(shù)據(jù)，考慮到特定需求并建立抗風(fēng)能力，與客戶及其經(jīng)紀(jì)人一起設(shè)計量身定制的支付結(jié)構(gòu)，如果旋風(fēng)路徑穿過圍繞保險地點(diǎn)的特定半徑，則直接結(jié)構(gòu)會為每種風(fēng)速類別支付預(yù)先商定的金額。

在規(guī)定的預(yù)算范圍內(nèi)，笛卡爾公司提供創(chuàng)新的參數(shù)化保險產(chǎn)品替代傳統(tǒng)保險產(chǎn)品方案，為所有氣候風(fēng)險提供保護(hù)，并與他們的代理人和客戶充分溝通，以商討并制定與這些預(yù)定事件相應(yīng)的保險保障范圍。

和依賴冗長的損失調(diào)整程序的傳統(tǒng)保險不同的是，當(dāng)發(fā)生按指定參數(shù)衡量的預(yù)定事件，如洪水、颶風(fēng)和地震等時，笛卡爾公司的參數(shù)化保險則立刻完成賠付。

與GEM合作：增加地震險的使用

2021年10月，笛卡爾公司與全球地震模型 （Global Earthquake Model Foundation， GEM）基金會達(dá)成合作。GEM基金會是一個國際公私合作伙伴，致力于開發(fā)開源危害和風(fēng)險評估軟件、工具和數(shù)據(jù)。

該合作旨在通過利用笛卡爾公司的參數(shù)化保險解決方案和GEM在全球、區(qū)域、國家和地方層面進(jìn)行地震風(fēng)險分析的協(xié)作方法，加速“從數(shù)據(jù)到復(fù)原力”的連續(xù)性。

地震僅占過去20年所有災(zāi)害的8%，但卻是所有突發(fā)災(zāi)害事件中最致命的。這種危險是造成經(jīng)濟(jì)中斷和建筑物倒塌導(dǎo)致災(zāi)難死亡的主要原因之一。過去十年中，風(fēng)險敞口的影響和全球連鎖反應(yīng)進(jìn)一步加劇，全球不到五分之一的地震損失由保險承保。

GEM和笛卡爾公司之間的合作旨在增加地震保險的使用，縮小世界服務(wù)欠缺部門和地區(qū)的保障差距，并支持公平透明的參數(shù)化保險結(jié)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展，最終降低基差風(fēng)險并增強(qiáng)投保人的抗逆力。

GEM的一系列地震危害、敞口和脆弱性模型以及OpenQuake軟件工具可用于模擬建筑物、生命線和關(guān)鍵設(shè)施的地震行為。尤其該工具允許評估地震發(fā)生的可能性，以及隨之而來的物理損害和經(jīng)濟(jì)損失，是實施包括參數(shù)保險在內(nèi)的各種風(fēng)險降低和轉(zhuǎn)移機(jī)制的重要信息。

GEM秘書長John Schneider表示：“這種伙伴關(guān)系將為兩個組織提供一個框架，讓它們共同開發(fā)高分辨率和科學(xué)可靠的地震災(zāi)害和風(fēng)險數(shù)據(jù)，以滿足公共和私營部門對定制化和更實惠的地震保險產(chǎn)品的需求。我們的共同努力還有助于在全球范圍內(nèi)更好地了解地震風(fēng)險，并提供更好的地震保險保障?！?/p>

笛卡爾公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼研發(fā)主管Kevin Dedieu補(bǔ)充說：“與GEM的合作標(biāo)志著兩個組織的里程碑，并在為全球客戶提供下一代地震參數(shù)保險方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。通過地震事件后無摩擦和透明的支出，我們的共同努力將有助于減少全球地震保護(hù)缺口?！?/p>

目前已獲三輪融資

三位創(chuàng)始人Tanguy Touffut，Kevin Dedieu和Sébastien Piguet聯(lián)合經(jīng)驗豐富的保險公司和氣候科學(xué)家團(tuán)隊創(chuàng)立笛卡爾公司，其數(shù)據(jù)科學(xué)團(tuán)隊和技術(shù)團(tuán)隊具有整合新數(shù)據(jù)資源的能力，并應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)（IoT）、衛(wèi)星圖像技術(shù)、固定傳感器、雷達(dá)和第三方數(shù)據(jù)及專有算法來完善公司的風(fēng)險管理能力，進(jìn)而構(gòu)建起了公司的創(chuàng)新優(yōu)勢。

除了一個多學(xué)科、國際化的多元團(tuán)隊外，笛卡爾公司還選擇了包括氣象學(xué)、物理學(xué)、應(yīng)用數(shù)學(xué)領(lǐng)域的博士、雷達(dá)應(yīng)用專家以及保險行業(yè)的頂級承銷商，推動公司走向成功。公司認(rèn)為，新興技術(shù)可以徹底改變保險業(yè)，以滿足企業(yè)應(yīng)對氣候變化的需求。

資本的支持也是公司獲得快速發(fā)展的動力。

2022年2月，笛卡爾公司獲得1.2億美元B輪融資，投資方包括 Highland Europe、歐瑞澤、Seaya Ventures、Alma Mundi Ventures、BlackFin Capital Partners 和以及新股東Seaya Ventures和Mundi Ventures。新一輪融資是在該公司獲得1850萬美元A輪融資18個月后進(jìn)行的。

而公司獲得首輪融資是2019年2月獲得的200萬歐元種子輪。

B輪融資完成后，公司估值達(dá)到39億元。

設(shè)立全棧式保險公司

為了更好地推進(jìn)業(yè)務(wù)，笛卡爾公司成立了一家新的全棧式保險公司Descartes Insurance（以下簡稱“笛卡爾保險公司”）。在A級承保商小組的支持下，新實體獲得了法國監(jiān)管機(jī)構(gòu)（ACPR）的許可，可以開展保險業(yè)務(wù)。

新的全棧承保商現(xiàn)在能夠直接向法國的中端市場客戶保單，公司的目標(biāo)是在2023年將這種能力擴(kuò)展到歐洲其他市場。

在全球范圍內(nèi)，笛卡爾公司將繼續(xù)作為現(xiàn)有企業(yè)客戶及其當(dāng)前投資組合的授權(quán)承保代理（MGA）。公司宣稱，笛卡爾保險公司將能夠為更廣泛的客戶提供保險和新承保能力，最初是在法國，然后是歐洲更多地區(qū)。

成立保險公司，除了通過縮短價值鏈并提高笛卡爾公司產(chǎn)品和服務(wù)的靈活性外，還使笛卡爾公司能夠更加緊密地聯(lián)系客戶并響應(yīng)客戶需求。據(jù)悉，公司的產(chǎn)品套餐現(xiàn)在將擴(kuò)展到包括額外的風(fēng)險敞口、新興風(fēng)險和產(chǎn)品線。

公司首席執(zhí)行官兼笛卡爾保險公司非執(zhí)行主席Tanguy Touffut表示：“這對笛卡爾公司來說是向前邁出的一大步，也標(biāo)志著保險業(yè)的發(fā)展以及我們保護(hù)客戶的方式更加完善。我們尋求代表由行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者支持的下一代風(fēng)險轉(zhuǎn)移市場，通過結(jié)合創(chuàng)新的保險結(jié)構(gòu)、強(qiáng)大的技術(shù)和我們自己的風(fēng)險資本，我們以無與倫比的效率，保護(hù)客戶免受各種氣候和新興風(fēng)險的影響?！?/p>

據(jù)公開信息，公司首席承保官Sébastien Piguet將擔(dān)任笛卡爾保險公司首席執(zhí)行官，笛卡爾公司首席研發(fā)官Kevin Dedieu將擔(dān)任副首席執(zhí)行官一職。

推動環(huán)境與社會協(xié)調(diào)發(fā)展

笛卡爾公司致力于通過其業(yè)務(wù)運(yùn)營創(chuàng)造良好的環(huán)境和社會影響。該公司的承保規(guī)定要求禁止與活躍在如石油、天然氣、煤炭和礦產(chǎn)領(lǐng)域原材料開采的客戶接觸。

此外，笛卡爾公司還為可再生能源領(lǐng)域提供了一系列專屬參數(shù)化保險產(chǎn)品。比如，風(fēng)電廠面臨著無風(fēng)、微風(fēng)或極端天氣而導(dǎo)致啟動延遲的情況，公司可以承保延遲啟動的風(fēng)險。一般來說，類似風(fēng)電廠這類的基礎(chǔ)設(shè)施項目啟動都需要復(fù)雜的金融投資，而公司通過為這些風(fēng)險提供參數(shù)化保險產(chǎn)品，能夠更好地促進(jìn)達(dá)成項目所需的投資目標(biāo)。

此外，笛卡爾公司在氣候災(zāi)害發(fā)生后賠付的速度很快，能夠幫助那些受影響最嚴(yán)重的脆弱社區(qū)迅速恢復(fù)，為恢復(fù)工作提供支持。比如，在2022年初，公司通過African Risk Capacity Group向經(jīng)受熱帶氣旋Batsirai過境的馬達(dá)加斯加政府支付了1070萬美元，改善了當(dāng)?shù)貫?zāi)后的混亂情況。