民營銀行服務民營企業理應有更大作為

程 峰

民營經濟是高質量發展的重要基礎。2023年7月，《中共中央 國務院關于促進民營經濟發展壯大的意見》發布，對促進民營經濟發展壯大作出新的部署，明確提出要“加大對民營經濟政策支持力度”“完善融資支持政策制度”。

民營銀行因民營經濟而生，伴隨民營經濟發展，本身也屬于民營經濟的成員，二者相輔相成、共生共榮。可以說，民營銀行就是為民營經濟量身定做的銀行，在服務民營經濟發展上，民營銀行理應有更大的作為。作為湖北省唯一一家民營銀行，武漢眾邦銀行開業6年來，定位于服務小微大眾的互聯網交易銀行，不斷夯實科技金融底座，打造商業可持續的數智普惠金融發展模式，持續提升對民營企業的金融支持力度，走出了一條民營銀行服務民營企業的創新之路。

堅守“與民營經濟共生共榮”初心

在構建“雙循環”新發展格局中，以中小微企業為主體的民營經濟是經濟高質量發展和穩就業的生力軍。民營經濟和國有經濟都是國民經濟的重要組成部分，兩者各有優勢、各具特色，如鳥之兩翼、車之兩輪，缺一不可。有數據顯示，民營經濟貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新成果、80%以上的城鎮勞動就業以及90%以上的企業數量。

促進民營經濟發展壯大是一個系統工程，涉及范圍廣、政策鏈條長，其中高效的金融支持是重要一環。長期以來，民營企業存在“融資難、融資慢、融資貴”等問題，不少企業遭遇“融資的高山”，發展受到制約。究其原因，一方面，因為缺少抵質押物、抗風險能力弱等天然屬性，民營企業在融資市場上處于相對弱勢地位；另一方面，我國金融服務對民營企業特別是中小微企業的“包容性”不夠，存在著機制上的缺陷。近年來，雖然在各種政策加持下，我國民營企業貸款呈現出“量增、面擴、價降”的趨勢，但相對于其經濟貢獻和融資需求而言，占比依然不高，規模依然不大，民營企業貸款需求依然很大。

允許民間資本發起設立民營銀行是黨的十八屆三中全會明確的金融改革重要任務。民營銀行被寄希望于利用其來自民間、熟悉民企、貼近民眾的天然特點，補充大中型銀行服務小微企業的不足，緩解小微企業融資難狀況，為實體經濟“輸血供氧”。

在此背景下誕生的眾邦銀行，一直堅守“與民營經濟共生共榮”初心，履行服務民營企業、服務小微企業的責任擔當，不斷優化業務結構，提高服務實體經濟的能力和效率，把主要金融資源投向民營企業、小微企業。截至2023年6月末，眾邦銀行民營市場主體貸款余額近300億元。

筑牢數智普惠金融底座

金融科技是民營銀行的重要生產力，也是差異化發展的重要手段。民營銀行不具備大中型銀行的網點和人員規模優勢，但在金融科技的加持下，可以突破傳統金融服務在空間和時間上的限制，增強普惠金融的服務能力。眾邦銀行筑牢數智普惠金融底座，通過“數智化云展業、數智化大數據風控、數智化自主經營”三大數智化手段，化解銀行端服務的“三高”問題，降低觸達成本、風險識別成本以及綜合運營成本，擴大了普惠金融服務渠道和服務半徑，形成一套商業可持續的數智普惠金融發展模式。

在大量小微企業經營不透明、財務報表不規范的情況下，為使B端風控模型更加匹配場景類授信主體，擴大授信范圍，實現精準營銷，眾邦銀行創新應用先進的機器學習、人工智能、云計算等互聯網技術，自主研發打造了“司南”“天衍”“倚天”“洞見”“眾目”五位一體的大數據風控系統，基于豐富的B、C端交易數據、客戶數據、信用數據，以及快速精準的數據采集能力，全面實現了貸前審核、貸中管理、貸后監控、逾期催收等所有環節的智能化與自動化（見圖1）。

圖1 眾邦銀行全流程“數智化”模型

在風險識別難度大的B端小微企業風控方面，眾邦銀行持續提升模型效能，不斷精研機器學習算法，提升精準量化識別風險能力。一是建立統一的反欺詐風控體系，利用生物雷達反欺詐、精準畫像，有效進行防詐資金保護、涉賭涉詐風險賬戶查控、非法開戶防范等。二是同步豐富大數據和風控的模型，響應多樣化的業務場景需求，建立用戶多維風險畫像、生意社交關聯圖譜等數據模型，打造稅票風控系統，適配授信客戶差異化的風控策略和管理方式、預警方式。三是通過聯邦學習，搭建隱私平臺，保護數據安全生命線。

眾邦銀行把數字化經營根植于發展基因之中，不斷探索打造金融服務民營經濟和小微企業的民營銀行樣本。從立行之初，眾邦銀行就從系統架構和底層設計著手，持續夯實數字化發展根基，“穩態無形”地構建一系列標準化的科技治理機制，“敏態貼身”引領業務發展。眾邦銀行每年的科技投入占營業收入的比例保持在5%以上，全行從事科技研發、創新應用和大數據處理人員占比達60%。2020年3月，眾邦銀行獲得2019年國家高新技術企業認定，成為全國第五家獲此認定的銀行。

依托數字化原生的頂層設計和技術底層架構，眾邦銀行于2022年陸續打造了一號工程“全流程、全線上的自主數智化經營閉環生態”體系、“云網點”遠程展業工具等，從應用、系統、數據三個層面，全面提升了自主數字經營能力。這些能力的開發和應用，使營銷活動決策執行由“T+7”天降為“T+0”天，營銷工具觸達由“T+1”天優化為實時，線上存款自營留存率增加134%，線上貸款用戶自營留存率增加145%。

在服務民營企業中實現自身快速發展

在持續服務民營企業、小微企業中，民營銀行自身也實現快速發展。2023年，眾邦銀行持續在互聯網交易銀行、供應鏈金融特色銀行、開放型數字銀行上深耕，數字化、智能化產品和服務體系、管理系統已成為眾邦銀行服務實體經濟的利器。成立6年時間，眾邦銀行目前已經穩居民營銀行第一梯隊、千億銀行行列，成為湖北地方法人銀行以及民營銀行細分領域的重要構成部分。截至2023年6月末，眾邦銀行資產總額達1101億元，服務客戶數超過4300萬戶，勢能積聚效應不斷擴大，各項業務穩步增長，主要監管指標均符合監管要求。

為更好地服務民營經濟，民營銀行需要不斷加強內部流程和技術基礎設施的升級，讓數字技術發揮更大效能，以提高金融服務的效率。2020年初武漢暴發疫情，眾邦銀行初探AI銀行，打造“六朵云”（云辦公、云溝通、云協作、云開發、云測試和云招聘），擺脫傳統柜面交易限制，完成業務線上化、遠程化、非接觸式服務轉型，使得小微企業融資申請無需“面對面”，指尖即可辦理。近年來，眾邦銀行在“六朵云”的基礎上新增“云網點、云開戶、云盡調”，讓客戶體驗到高效的服務，節省了客戶融資成本。其中，“云網點”結合了中國人民銀行的新規，真正地將網點搬上了“云”，完全實現了全流程線上開戶；“云開戶”使開戶成本從原來的400——500元降低到了10元，開戶時間從原來的6——7個小時降低到了20——30分鐘。

為滿足不同類型民營企業的需求，民營銀行應積極創新金融產品，深度融入不同場景為民營企業提供“沉浸式”金融服務。眾邦銀行“眾鏈貸”強場景供應鏈金融核心產品和“眾商貸”泛場景供應鏈金融產品已經成為金融市場的明星產品。

“眾鏈貸”改變了傳統以抵押、擔保為核心的產品設計理念，由“主體信用”向“交易信用”轉型，構建全新的“N+1+N”信用模式，以核心企業信用價值向產業鏈上下游多級傳遞為基本邏輯，將企業采購、倉儲、銷售等經營過程高度數字化，結合政務數據等第三方數據源，形成“邦信、邦采、邦收”及“邦鏈、邦票”五大產品系列，申請、貸前、審批、提款、貸后、還款等全流程線上化辦理，深入產業鏈“最后一公里”解決融資需求問題。目前，“眾鏈貸”產品在聚焦大商貿、大旅游、大健康、大建材等四大戰略領域之外，還創新開發多款衍生產品服務農業及其他特色場景。

“去核心、純信用”的泛場景供應鏈金融產品“眾商貸”，突破單一場景限制，基于經授權的小微企業稅務、發票、行業評價等基礎經營數據，結合征信、執法、工商、反欺詐、多頭借貸等第三方外部數據建立了大數據風控模型，為中小微企業、企業主、個體工商戶等市場主體解決小額分散、短周期、無抵押、無擔保的經營資金需求問題。“眾商貸”依據客戶身份信息及授權緯度的不同，智能匹配各類后臺大數據模型，客戶僅需要選擇個人或企業為借款主體，即可在一套流程內完成核額及服務多樣化融資需求，效率和客戶體驗大幅提升（見圖2）。

圖2 “眾商貸”泛場景供應鏈金融服務模型

由于供應鏈金融服務涉及行業眾多的流程，存在多樣性、獨立性和復雜性等特征，在實際開發和應用過程中，系統研發和渠道對接面臨非標準化難點。為解決這一難點，“眾商貸”產品設計采用“三層產品體系”+“N種方案配置”組合，實現了低代碼開發，從基礎產品層到平臺渠道產品層，再到客戶產品層，逐級繼承產品屬性，通過自定義不同維度的產品工廠方案策略，完美適應多場景需求。在強大的產品工廠支撐下，面對不同的核心企業訴求、不同產品模式，只需動動手指就可以完成不同策略及業務流程的配置，整個渠道項目實施周期縮短，成本降低，實現了“敏捷開發”。截至2023年9月末，“眾商貸”已為近100萬戶各類民營市場主體提供跨場景、純信用、全線上的金融支持，成為市場公認的明星產品，在降低小微企業融資成本，助力小微企業平穩健康發展方面發揮了重要作用。

未來，眾邦銀行將全面推進“打造一個超級平臺、構建雙核四驅全場景產融生態”戰略，以自營渠道管理、金融產品創設、營銷管理和客戶服務四大板塊為超級平臺，以優質資產“生成商”和優價負債“開發商”為雙核引擎，以金融科技“供應商”、綜合方案“提供商”、數智風控“運營商”、智能運營“服務商”為四驅動力，通過場景服務，內外深入連接，形成全場景產融生態，為產業生態的B、C端小微客群提供普惠金融服務，牽引帶動各類業務形成優勢互補產融生態、實現高質量發展。