我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展中的幾個(gè)問題

杜金富 張紅地

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。黨的十八屆三中全會(huì)提出：“擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。”黨的二十大報(bào)告指出，要促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。自2014年國(guó)家批準(zhǔn)第一批5家民營(yíng)銀行成立到2022年末，我國(guó)民營(yíng)銀行數(shù)量已經(jīng)達(dá)19家，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1.78萬億元，同比增長(zhǎng)8.53%，凈利潤(rùn)總額176.29億元，同比增長(zhǎng)29.31%，不良貸款率僅為1.52%。大力發(fā)展民營(yíng)銀行是新時(shí)期深化我國(guó)金融體制改革的重要措施，在民營(yíng)銀行發(fā)展取得非凡成就的同時(shí)，有幾個(gè)關(guān)于民營(yíng)銀行的重要理論與實(shí)踐問題困擾著我國(guó)民營(yíng)銀行的健康發(fā)展，本文認(rèn)為，這些問題的解決事關(guān)我國(guó)民營(yíng)銀行未來的走向。

如何定義我國(guó)的民營(yíng)銀行

對(duì)我國(guó)民營(yíng)銀行如何定義，本質(zhì)上是如何設(shè)定和規(guī)范我國(guó)民營(yíng)銀行的體制、機(jī)制構(gòu)成的問題。目前，西方經(jīng)濟(jì)金融理論對(duì)民營(yíng)銀行沒有一個(gè)統(tǒng)一的定義，但金融界普遍將民營(yíng)銀行分為以下幾類：以產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)視角劃分的民營(yíng)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)類銀行，以資產(chǎn)結(jié)構(gòu)視角劃分的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)類民營(yíng)銀行，以治理結(jié)構(gòu)劃分的治理結(jié)構(gòu)類民營(yíng)銀行。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)理論認(rèn)為，銀行資本如果由民營(yíng)資本控股，民營(yíng)資本股份擁有決策權(quán)，就屬于民營(yíng)銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)理論認(rèn)為，只要是為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)提供信貸資金和金融服務(wù)的銀行，都屬于民營(yíng)銀行；治理結(jié)構(gòu)理論認(rèn)為，如果銀行的公司治理結(jié)構(gòu)及經(jīng)營(yíng)管理完全由市場(chǎng)決定，這樣的銀行就屬于民營(yíng)銀行，這是一種廣義民營(yíng)銀行定義。上述三個(gè)理論和認(rèn)識(shí)都從不同的角度突出了民營(yíng)銀行的民營(yíng)資本和股權(quán)以及經(jīng)營(yíng)管理的特性，但每一個(gè)理論都沒有對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)特征作出完整、準(zhǔn)確的表述。民營(yíng)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)與民營(yíng)銀行的資產(chǎn)及治理結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)管理模式是一個(gè)整體，是相互作用、有機(jī)聯(lián)系的。不同的股權(quán)結(jié)構(gòu)與管理結(jié)構(gòu)決定公司治理結(jié)構(gòu)，不同的公司治理結(jié)構(gòu)決定不同的經(jīng)營(yíng)方向。從相互關(guān)系看，民營(yíng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)決定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)決定治理結(jié)構(gòu)。所以，只有完整全面地定義民營(yíng)銀行才能準(zhǔn)確地反映其內(nèi)在聯(lián)系。

從股權(quán)、資產(chǎn)與治理結(jié)構(gòu)全視角分析，現(xiàn)階段我國(guó)民營(yíng)銀行有以下幾個(gè)主要特性：一是股權(quán)具有私有性。與國(guó)有銀行國(guó)家控股占絕對(duì)比重相比，民營(yíng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，民營(yíng)資本占主要部分；二是擁有經(jīng)營(yíng)自主性。民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)、管理由董事會(huì)決定，不受政府干涉和決定；三是現(xiàn)代特性。民營(yíng)銀行按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則和要求建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。包括民營(yíng)銀行獨(dú)立的公司法人制度，獨(dú)立的權(quán)力機(jī)構(gòu)（股東大會(huì)），獨(dú)立的決策機(jī)構(gòu)（董事會(huì)）、執(zhí)行機(jī)構(gòu)（管理層）和獨(dú)立監(jiān)督機(jī)構(gòu)（監(jiān)事會(huì)），這些機(jī)構(gòu)在民營(yíng)銀行公司治理方面相互制衡。上述“三性”要求民營(yíng)銀行具備以下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)：一是股權(quán)及產(chǎn)權(quán)在成立之初就要明確清晰，不能出現(xiàn)紛爭(zhēng)。相比其他銀行，民營(yíng)銀行的資產(chǎn)所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)一定要分開，股東的委托代理關(guān)系要明晰，民營(yíng)資本要占民營(yíng)銀行股權(quán)的絕對(duì)份額，憑借絕對(duì)股份擁有決策權(quán)和否決權(quán)；二是建立完整的現(xiàn)代銀行公司治理機(jī)制和機(jī)構(gòu)。銀行內(nèi)部董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層一定要相互獨(dú)立和制衡。三是一定要做到自主經(jīng)營(yíng)。民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)權(quán)由企業(yè)自主決定，受相關(guān)法律保護(hù)，政府部門不得隨意進(jìn)行行政干預(yù)。四是利潤(rùn)自我支配，不為任何組織和個(gè)人無償占用。與其他金融機(jī)構(gòu)不同的是，我國(guó)民營(yíng)銀行的目標(biāo)是追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化，各個(gè)民營(yíng)股東不受外界干擾，風(fēng)險(xiǎn)完全自擔(dān)，利潤(rùn)完全自享。五是民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條件必須完全符合《中華人民共和國(guó)公司法》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等規(guī)定，不能隨意降低。此外，考慮到我國(guó)中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，對(duì)中西部地區(qū)民營(yíng)銀行設(shè)立的資本與經(jīng)營(yíng)要求，應(yīng)給予一定的監(jiān)管政策傾斜。

歸納以上民營(yíng)銀行最核心的內(nèi)涵，可以將現(xiàn)階段我國(guó)民營(yíng)銀行定義為：私有資本在民營(yíng)銀行占有控股地位，以私有資本股東收益作為唯一經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，自我經(jīng)營(yíng)管理、追求利潤(rùn)最大化，盈虧完全自負(fù)、可持續(xù)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)。簡(jiǎn)言之，民營(yíng)銀行是股權(quán)私有，經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，責(zé)、權(quán)、利一體，風(fēng)險(xiǎn)完全自擔(dān)，利潤(rùn)完全獨(dú)享的金融企業(yè)。

如果以這個(gè)定義劃分，現(xiàn)階段，我國(guó)民營(yíng)銀行體現(xiàn)出幾個(gè)不同于其他類型金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)。一是民營(yíng)銀行股權(quán)和資本基本來自非公有制經(jīng)濟(jì)，與國(guó)有控股資本相比，民營(yíng)資本的弱小和不穩(wěn)定具有天然的高風(fēng)險(xiǎn)性。二是民營(yíng)銀行的信用天然不足。這主要是民營(yíng)資本的性質(zhì)決定的，與公有制經(jīng)濟(jì)相比，民營(yíng)銀行信用不足容易導(dǎo)致資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，不但會(huì)給民營(yíng)銀行自身的生存與發(fā)展帶來災(zāi)難性損失，也會(huì)殃及社會(huì)。所以，對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度遠(yuǎn)大于對(duì)一般金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，要求更為嚴(yán)格。三是民間資本追求利潤(rùn)最大化，高收益會(huì)帶來高風(fēng)險(xiǎn)。與國(guó)家控股的銀行相比，民營(yíng)資本控股的銀行追求利潤(rùn)最大化，利潤(rùn)大風(fēng)險(xiǎn)也大，民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題因此更為突出。四是監(jiān)管政策措施要考慮到民營(yíng)銀行資本的特殊性。金融機(jī)構(gòu)的特有屬性決定，對(duì)民營(yíng)銀行實(shí)施監(jiān)管，理論上應(yīng)以通用監(jiān)管規(guī)則作同質(zhì)性要求，執(zhí)行與其他銀行相同的監(jiān)管準(zhǔn)則。但是，現(xiàn)階段需要考慮民營(yíng)銀行發(fā)展的特殊性，與國(guó)家資本控股的商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行由于股東資本實(shí)力有限，資本金先天不足或偏少是常態(tài)，民營(yíng)銀行治理機(jī)制在一定程度上存在不完善，管理能力有限、盈利能力偏低，如果監(jiān)管政策“一刀切”，民營(yíng)銀行很難發(fā)展。五是民營(yíng)銀行必須做到經(jīng)營(yíng)自主、利潤(rùn)獨(dú)享、盈虧自負(fù)，不受政府管理部門的行政干預(yù)。民營(yíng)銀行資本構(gòu)成的特殊屬性決定，為了股東的利益，民營(yíng)銀行必須堅(jiān)持獨(dú)立經(jīng)營(yíng)管理，收益和風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。

如嚴(yán)格按照上述定義，我國(guó)完全意義上的民營(yíng)銀行數(shù)量非常有限。現(xiàn)階段，我國(guó)大部分民營(yíng)銀行在股權(quán)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)特別是獨(dú)立性方面都存在明顯的缺陷。

我國(guó)需要什么樣的民營(yíng)銀行

由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展環(huán)境不同于西方。西方民營(yíng)銀行發(fā)展是由市場(chǎng)引導(dǎo)的，存在一個(gè)市場(chǎng)選擇的過程；而我國(guó)民營(yíng)銀行的誕生與發(fā)展離不開國(guó)家的扶持和幫助，體現(xiàn)為金融體制的變遷和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2015年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告提出民營(yíng)銀行發(fā)展的原則。即民營(yíng)銀行條件成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)，不設(shè)置指標(biāo)限制。截至2022年末，我國(guó)已成立19家民營(yíng)銀行。我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的路徑主要有三類：一是在政策支持下，為推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家將符合條件的小貸公司或者村鎮(zhèn)銀行升級(jí)為民營(yíng)銀行；二是在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，較為雄厚的民營(yíng)資本作為發(fā)起人和主要股東成立民營(yíng)銀行，股本金及運(yùn)營(yíng)資金全部來自民營(yíng)股東；三是地方政府將一部分符合條件的縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社的部分股份出售給相關(guān)民營(yíng)企業(yè)，進(jìn)行股份制改造后轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I(yíng)銀行。

如果僅僅以民間資本參股或者控股份額為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展速度較快，目前已經(jīng)具備相當(dāng)?shù)臄?shù)量規(guī)模和資本規(guī)模。按照原銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，自1996年1月中國(guó)民生銀行作為第一家民營(yíng)銀行成立以來，我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展較快。2013年末，為鼓勵(lì)和推動(dòng)我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出“探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等”，并從政策和制度方面推動(dòng)我國(guó)民營(yíng)銀行進(jìn)一步發(fā)展。到2022年底，在我國(guó)商業(yè)銀行體系中，非國(guó)有的股份制銀行和民營(yíng)銀行的總股本分別占到45%和56%，我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)股本中，非國(guó)有資本比重已經(jīng)超過90%。其中，村鎮(zhèn)銀行民營(yíng)股本占比達(dá)73%。如果僅從股權(quán)比重與結(jié)構(gòu)看，我國(guó)的民營(yíng)銀行已經(jīng)達(dá)到了相當(dāng)大的規(guī)模。

如果從產(chǎn)權(quán)角度來看，目前，我國(guó)民營(yíng)銀行數(shù)量并不少，但眾多的民營(yíng)資本仍然要求設(shè)立新的民營(yíng)銀行，而社會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行的評(píng)價(jià)較為負(fù)面。我國(guó)到底需要什么樣的民營(yíng)銀行，這是值得我們深思的問題。盡管我國(guó)民營(yíng)資本在中小銀行參股控股的程度大幅提高，但因監(jiān)管制度的某些限制，目前民營(yíng)銀行很難在戰(zhàn)略方向、經(jīng)營(yíng)管理決策體現(xiàn)民營(yíng)資本的意志，民營(yíng)資本和股東不能有效地參與銀行治理，因此在民營(yíng)資本主導(dǎo)的民營(yíng)銀行管理體制中，普遍存在“所有人缺位”的制度性問題。具體表現(xiàn)為政府主管部門直接或間接任命民營(yíng)銀行高管，特別是在民營(yíng)資本占比較高的縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社，高管人員一般由政府管理機(jī)構(gòu)省聯(lián)社直接任免。省聯(lián)社還管理縣聯(lián)社的具體業(yè)務(wù)，例如，大額信貸發(fā)放、員工錄用與人力資源配置等。政府部門雖不直接管理村鎮(zhèn)銀行，但因國(guó)有主發(fā)起銀行占村鎮(zhèn)銀行股權(quán)的絕對(duì)份額較大，民營(yíng)資本基本無法參與治理及決策。所以，我國(guó)民營(yíng)銀行面臨的本質(zhì)問題不是民營(yíng)資本占比多大，而是民營(yíng)資本在銀行決策及治理中如何發(fā)揮主導(dǎo)作用的問題。

我國(guó)建立民營(yíng)銀行是為了實(shí)現(xiàn)金融資本多元化經(jīng)營(yíng)與治理多樣化，更好地為中小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)服務(wù)。所以，我國(guó)需要的是這樣的民營(yíng)銀行：民營(yíng)資本控股，追求民營(yíng)股東利益最大化，銀行公司治理機(jī)制完整，管理經(jīng)營(yíng)自主、盈虧自負(fù)、自我約束，責(zé)權(quán)利一體，依法經(jīng)營(yíng)不受行政干擾的民營(yíng)銀行。

根據(jù)我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，要建成真正的民營(yíng)銀行目前需要做好以下三項(xiàng)工作：一是確保民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)真正私有化。做到民營(yíng)銀行民營(yíng)資本絕對(duì)控股，民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)不宜帶有公有制性質(zhì)。二是按照市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)作。依照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行，建立符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求的公司治理機(jī)制，在遵紀(jì)守法的前提下不應(yīng)受行政干擾。三是經(jīng)營(yíng)管理獨(dú)立化。以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，管理層僅僅對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，高管人員完全由董事會(huì)任免。

影響民營(yíng)銀行健康發(fā)展的幾個(gè)問題

雖然民營(yíng)資本參股比例可以達(dá)到控股要求，但控股僅反映銀行股權(quán)的性質(zhì)及比重問題，民營(yíng)資本在公司治理方面的獨(dú)立性和自主性并不能體現(xiàn)。民營(yíng)資本難以真正通過股東大會(huì)、董事會(huì)參與公司治理。影響和制約其成為真正意義上的民營(yíng)行的核心問題有三個(gè)方面：一是民營(yíng)資本對(duì)民營(yíng)銀行控股的份額不足。主要表現(xiàn)為受外部因素干擾，非民營(yíng)資本參股較多，民營(yíng)資本不能完全控股，其法人治理機(jī)制難以落到實(shí)處；二是民營(yíng)銀行監(jiān)管的特殊性問題。監(jiān)管部門除按照一致性原則對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管外，還必須考慮到民營(yíng)銀行的特殊性，監(jiān)管不能“一刀切”，否則在目前銀行機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的背景下民營(yíng)銀行難發(fā)展；三是內(nèi)部人控制問題。由于資本來自民營(yíng)，民營(yíng)銀行股權(quán)控制出現(xiàn)兩個(gè)極端現(xiàn)象：一個(gè)現(xiàn)象是股權(quán)集中在極少數(shù)股東手中，這部分股東將民營(yíng)銀行作為自己謀利的工具；另一個(gè)現(xiàn)象是股權(quán)分散，沒有絕對(duì)控股股東，各股東立場(chǎng)難以協(xié)調(diào)，最終導(dǎo)致內(nèi)部人控制。

制約民營(yíng)銀行發(fā)展的核心問題未能有效解決，主要原因有七個(gè)方面：一是民營(yíng)資本未在民營(yíng)銀行中控股。非民營(yíng)資本參股比重較大，民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)管理受到行政性干預(yù)，無法按照市場(chǎng)原則進(jìn)行信貸資源配置，不能實(shí)現(xiàn)利益最大化；二是股東缺位，難以對(duì)民營(yíng)銀行實(shí)施有效控制。由于股權(quán)限制政策及相關(guān)規(guī)定導(dǎo)致民營(yíng)銀行股權(quán)高度分散，管理層又由主管機(jī)構(gòu)任命，民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)管理完全被管理層主導(dǎo)，難以建立真正意義上的民營(yíng)銀行；三是政府干預(yù)問題，導(dǎo)致在經(jīng)營(yíng)管理體制方面民營(yíng)銀行與非民營(yíng)銀行無本質(zhì)區(qū)別。四是民營(yíng)銀行信用劣勢(shì)明顯，公信力不足。由于民營(yíng)銀行起步晚、資本金較少而且質(zhì)量不高，同等條件下公眾更愿意選擇非民營(yíng)銀行。五是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力較弱。與國(guó)家控股大銀行相比，民營(yíng)銀行在銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等方面存在明顯劣勢(shì)。六是關(guān)聯(lián)貸款較為突出。一些民營(yíng)資本入股民營(yíng)銀行的動(dòng)機(jī)不純，由關(guān)聯(lián)貸款導(dǎo)致較大的風(fēng)險(xiǎn)損失。七是專業(yè)人才不足。目前我國(guó)民營(yíng)銀行普遍缺乏人才長(zhǎng)遠(yuǎn)培養(yǎng)規(guī)劃，不利于形成高素質(zhì)的專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)。

促進(jìn)我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的政策建議

規(guī)范現(xiàn)有民營(yíng)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理機(jī)制。一是明晰民營(yíng)資本在控股民營(yíng)銀行的數(shù)量和質(zhì)量，按照民營(yíng)銀行治理要求，建立和完善現(xiàn)代公司治理機(jī)制，杜絕內(nèi)部人控制。二是加大政策傾斜力度，幫助民營(yíng)銀行提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高民營(yíng)資本質(zhì)量。應(yīng)打破有關(guān)單一股東持股不得超過10%、管理企業(yè)持股不得超過20%的上限規(guī)定，強(qiáng)化民營(yíng)銀行投資人的責(zé)任心和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，擴(kuò)大股東來源渠道，引進(jìn)民營(yíng)資本戰(zhàn)略投資人。三是對(duì)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理實(shí)行優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)淘汰機(jī)制。民營(yíng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力明顯弱于國(guó)有銀行，除了要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)外，必須實(shí)行優(yōu)勝劣汰，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，從制度上杜絕民營(yíng)銀行因經(jīng)營(yíng)失敗導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)外溢。四是監(jiān)管部門應(yīng)審核民營(yíng)銀行高管任職條件，但不宜任命其高管人員。為了保證民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)管理的獨(dú)立性，民營(yíng)銀行高層管理人員的任免須由董事會(huì)負(fù)責(zé)，不應(yīng)受其他機(jī)構(gòu)的干預(yù)。

將具備改制條件的縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社發(fā)展成縣域民營(yíng)銀行。縣聯(lián)社成立的初衷是為了解決本地服務(wù)“三農(nóng)”的問題。由農(nóng)民自愿入股成立的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，從股權(quán)屬性看，其具有先天的合作性質(zhì)或民營(yíng)性質(zhì)。為立足本土、全心全意服務(wù)“三農(nóng)”，我國(guó)應(yīng)加大對(duì)現(xiàn)有數(shù)量最多的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的改造力度，對(duì)信用社募股、擴(kuò)股、轉(zhuǎn)讓等進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。應(yīng)通過民營(yíng)資本股權(quán)改造和重新確定縣農(nóng)村信用社的公司治理機(jī)制和管理模式，將縣聯(lián)社改造成為真正意義上的民營(yíng)銀行。

有計(jì)劃有步驟地將資本規(guī)模偏小、為縣域或者社區(qū)服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、地方性小商業(yè)銀行改制為民營(yíng)性質(zhì)的小微銀行。我國(guó)大部分地方的社區(qū)性銀行輻射范圍有限、規(guī)模較小，股權(quán)以民營(yíng)資本為主，初步具備了民營(yíng)銀行的性質(zhì)。監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策將這類銀行按照民營(yíng)銀行模式加以改造，引導(dǎo)其建設(shè)成為面向本地社區(qū)的真正的民營(yíng)社區(qū)銀行。

政策上統(tǒng)一民營(yíng)銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，管理上體現(xiàn)差異化。金融行業(yè)特殊的風(fēng)險(xiǎn)屬性要求民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)家控股銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)一致，重點(diǎn)對(duì)資本金的數(shù)量和構(gòu)成、私人股東數(shù)量、財(cái)務(wù)的可持續(xù)性、誠(chéng)信度、高管任職資格等實(shí)行統(tǒng)一管理，但考慮到民營(yíng)銀行的特殊性和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，在具體監(jiān)管實(shí)踐中，應(yīng)針對(duì)不同地域的民營(yíng)銀行實(shí)行差異化管理。

進(jìn)一步完善資本金的數(shù)量和質(zhì)量約束制度。關(guān)鍵是對(duì)民營(yíng)銀行股東的關(guān)聯(lián)交易行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控。必須將民營(yíng)銀行單個(gè)股東授信額度嚴(yán)格控制在其股份的50%以內(nèi)；將單個(gè)股東及其關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)客戶的授信余額總量限制在民營(yíng)銀行資本凈額的20%以內(nèi)；將全部股東及關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)在民營(yíng)銀行的授信余額控制在民營(yíng)銀行資本凈額的50%以內(nèi)，防止出現(xiàn)“關(guān)系人貸款”額度過高導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

建立完善的民營(yíng)銀行市場(chǎng)退出清算機(jī)制。對(duì)經(jīng)營(yíng)存在困難的民營(yíng)銀行，如果無法救助或者無人救助，應(yīng)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管制度啟動(dòng)退出程序。民營(yíng)銀行資本充足率下降到一定程度即啟動(dòng)接管程序，或者啟動(dòng)市場(chǎng)退出清算機(jī)制，防止風(fēng)險(xiǎn)外溢。