數(shù)字普惠金融助力共同富裕的機(jī)制研究

摘" 要：促進(jìn)共同富裕，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。發(fā)展普惠金融，借助基礎(chǔ)金融的普惠性可以緩解社會中發(fā)展不平衡、不充分的問題，是促進(jìn)共同富裕的重要手段。數(shù)字普惠金融是借助數(shù)字技術(shù)的力量，加快普惠金融行動的實(shí)施，可有效解決共同富裕發(fā)展過程中的問題。該文探究數(shù)字普惠金融助力共同富裕的內(nèi)在機(jī)制，闡述數(shù)字普惠金融在我國農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀，并對完善現(xiàn)行數(shù)字普惠金融體系提出建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；共同富裕；內(nèi)在機(jī)理；發(fā)展現(xiàn)狀；政策建議

中圖分類號：F124" " " " 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A" " " " " 文章編號：2096-9902（2023）09-0107-04

Abstract： The most arduous and arduous task of promoting common prosperity is still in rural areas. The development of inclusive finance， with the help of the universality of basic finance， can alleviate the problem of unbalanced and inadequate development in the society， and is an important means to promote common prosperity. Digital inclusive finance is to speed up the implementation of inclusive financial action with the help of digital technology， which can effectively solve the problems in the development process of common prosperity. This paper explores the internal mechanism of digital inclusive finance to promote common prosperity， expounds the present situation of the development of digital inclusive finance in China's rural areas， and puts forward some suggestions for improving the current digital inclusive financial system.

Keywords： digital inclusive finance; common prosperity; internal mechanism; development status; policy recommendations

黨的二十大報告指出，中國式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化。共同富裕是中國式現(xiàn)代化的重要特征，體現(xiàn)了社會主義最大的優(yōu)越性，彰顯了社會主義的本質(zhì)。逐步實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕是更好滿足人民日益增長的美好生活需要，也是以中國式現(xiàn)代化全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興的內(nèi)在要求。由于我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)二元化結(jié)構(gòu)特征，廣大農(nóng)村地區(qū)受地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)民收入、知識水平等多種因素的影響，整體經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平較低，中低收入、不富裕人口較為集中，要想實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、達(dá)到共同富裕必須加快縮小城鄉(xiāng)收入差距，提升農(nóng)村地區(qū)公共服務(wù)水平，讓廣大的農(nóng)民群體真正富裕起來。

實(shí)現(xiàn)共同富裕是一個長期的過程，在此過程中需充分發(fā)揮出金融的作用。傳統(tǒng)金融模式受到地域發(fā)展不平衡、覆蓋面不廣等多重限制難以在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮效用，農(nóng)村居民廣泛的金融需求得不到保證，長期金融資源供需的不平衡限制了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大。為了讓金融產(chǎn)品和服務(wù)更好地走進(jìn)農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，解決金融弱勢群體“融資難”“融資慢”的現(xiàn)實(shí)問題，建立一個全面高效的金融服務(wù)體系顯得尤為重要，這一定程度上推動了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。普惠金融的概念是聯(lián)合國在2005年的“國際小額信貸年”會議上提出的，強(qiáng)調(diào)通過建立健全金融服務(wù)體系幫助農(nóng)民、低收入者、中小企業(yè)金融弱勢群體獲取金融資源，提高金融服務(wù)可得性。數(shù)字普惠金融是數(shù)字與普惠金融的結(jié)合，是指借助大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)信息共享，擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)覆蓋面，構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險控制體系，提升風(fēng)險控制能力，更好地服務(wù)于每一個普通人是數(shù)字普惠金融的真諦所在。

1" 數(shù)字普惠金融助力共同富裕的內(nèi)在機(jī)理

數(shù)字普惠金融作為信息數(shù)字化和金融普惠化的載體，致力于為社會各階層人群提供全面、細(xì)致、便民化的金融服務(wù)，可有效降低空間距離和經(jīng)濟(jì)距離在金融供給中的負(fù)面影響，擴(kuò)大金融服務(wù)邊界，推動農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，助力實(shí)現(xiàn)共同富裕。

1.1" 數(shù)字普惠金融助力技術(shù)創(chuàng)新

在經(jīng)歷了小微金融、小額信貸、傳統(tǒng)普惠金融之后，數(shù)字普惠金融作為一種全新金融載體，借助高超的信息技術(shù)能夠打破空間限制，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全覆蓋，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)長期以來面臨的金融供給不足問題，拓展了金融服務(wù)的深度和緯度，鼓勵了農(nóng)村地區(qū)金融主體的發(fā)展。此外，數(shù)字普惠金融依托大數(shù)據(jù)，加速構(gòu)建融資數(shù)據(jù)庫，精準(zhǔn)對接農(nóng)戶的資金需求，引入各大電商平臺，幫助改善農(nóng)村地區(qū)的營商環(huán)境，極大地降低了融資成本，提升農(nóng)村地區(qū)融資環(huán)境，增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.2" 數(shù)字普惠金融助力產(chǎn)業(yè)升級

目前絕大多數(shù)鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍以農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)形式單一，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱。數(shù)字普惠金融通過將數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)深度融合，依托大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，極大地豐富了農(nóng)村金融市場供給。一方面，數(shù)字普惠金融發(fā)揮信息科技優(yōu)勢，以線上業(yè)務(wù)為突破口，使得自身的發(fā)展免受實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)及工作人員的限制，擴(kuò)大了金融業(yè)務(wù)的覆蓋面，疏通了金融服務(wù)流向農(nóng)村地區(qū)的渠道，提升了金融服務(wù)效率。廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借助線上金融服務(wù)平臺獲取多元化的融資信息和渠道，快速實(shí)現(xiàn)資金的有效配置，如中國銀行全新打造的普惠客群專屬綜合服務(wù)平臺“惠如愿”APP、工商銀行提供的“資產(chǎn)e貸”、農(nóng)業(yè)銀行的“微捷貸”等。這些便捷的線上融資平臺，增加了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合升級所需資金的可獲得性，縮短了融資周期，加快了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，緩解了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資約束。金融機(jī)構(gòu)通過線上平臺為農(nóng)村支柱性產(chǎn)業(yè)提供涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款并給予保險支持，保障了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的正常發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，從單一化的以農(nóng)業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向復(fù)合型、多元化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈的延長，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

另一方面，數(shù)字普惠金融提供便捷化的數(shù)字支付平臺有助于降低農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)持有現(xiàn)金的機(jī)會成本和支付結(jié)算的交易成本，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度，提高產(chǎn)品經(jīng)營利潤，從而不斷擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和范圍，延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。同時，數(shù)字化支付為城市居民下鄉(xiāng)旅游消費(fèi)提供了支付便利，在農(nóng)村設(shè)立了快捷有效的移動支付場景，增強(qiáng)了城鎮(zhèn)居民鄉(xiāng)村旅游的舒適度和滿足感，從而帶動了農(nóng)村旅游業(yè)發(fā)展。網(wǎng)上結(jié)算、信貸融資、快捷轉(zhuǎn)賬等數(shù)字金融服務(wù)為農(nóng)產(chǎn)品線上銷售、網(wǎng)絡(luò)直播帶貨等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，為農(nóng)村電商發(fā)展創(chuàng)造了條件。

1.3" 數(shù)字普惠金融助力資源配置

共同富裕的本質(zhì)內(nèi)涵是全體人民通過辛勤勞動和相互幫助最終達(dá)到豐衣足食的生活水平，是消除兩級分化和貧窮基礎(chǔ)上的普遍富裕。我國廣大農(nóng)村地區(qū)總體基礎(chǔ)設(shè)施水平低下，專業(yè)人才短缺，農(nóng)民的綜合文化素質(zhì)整體偏低，產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)不合理，整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于城鎮(zhèn)地區(qū)，現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展逐漸暴露出了城鄉(xiāng)差距大的問題，長期以來存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)層面破壞了農(nóng)村的公平發(fā)展權(quán)，公共資源的不均衡分配加劇了這一現(xiàn)象。比如，金融資源作為一種重要的社會資源，極大地影響著其他社會資源的流量和速度。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在逐利機(jī)制的驅(qū)動下，會將大多數(shù)金融資源投放到收益顯著的城鎮(zhèn)地區(qū)，而需求小、利潤薄弱的農(nóng)村地區(qū)則缺少必要的金融支持，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，形成經(jīng)濟(jì)落后局面。數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)豐富了金融服務(wù)場景。金融資源的閑置者和需求者都能在特定場景中實(shí)現(xiàn)資源互換，哪怕是很少的金融資源都可以參與到“分享”中去，極大地滿足了農(nóng)村地區(qū)的金融需求，改善農(nóng)村金融環(huán)境，讓農(nóng)村居民和企業(yè)更容易獲得金融服務(wù)。

此外，數(shù)字普惠金融降低了金融資源配置的成本，提升了金融服務(wù)的效率，讓廣大農(nóng)村金融需求者們切身感受到融資便利度的提升和融資成本的下降。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)范圍極大地受到網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模與網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的限制，若要增加金融服務(wù)的深度和廣度，提升服務(wù)的質(zhì)量與品質(zhì)，只能通過不斷增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)或擴(kuò)大原有網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的形式來實(shí)現(xiàn)。而增建網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用一般情況下將由每一個金融市場里的參與者買單，這無形中提升了金融配置的成本，導(dǎo)致金融服務(wù)效率低下。數(shù)字普惠金融借助高效的互聯(lián)網(wǎng)信息科技，通過信息共享、平臺加持等方式創(chuàng)造多場景金融服務(wù)模式，加快金融服務(wù)效率，降低資源配置成本，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群也能極大地享受到現(xiàn)代金融的福利，提升滿意度。

2" 數(shù)字普惠金融在我國農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，依托移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)在一、二線城市已經(jīng)達(dá)到了國際中上游的水平，大量金融資源高度向一、二線大城市集中。農(nóng)村普惠金融在傳統(tǒng)模式下往往面臨地域發(fā)展不均衡、覆蓋面不足、商業(yè)可持續(xù)難實(shí)現(xiàn)等難題。在相當(dāng)長一段時間里，由于客群天然信用資質(zhì)弱、業(yè)務(wù)模式難以復(fù)制放大等原因，以“三農(nóng)”客戶為代表的普惠金融群體在經(jīng)濟(jì)體系中長期處于弱勢地位。有關(guān)部門針對普惠金融在農(nóng)村實(shí)施的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，積極引導(dǎo)金融活水有效流向農(nóng)村地區(qū)，不斷提高金融產(chǎn)品對農(nóng)村市場的適應(yīng)性，農(nóng)村地區(qū)需求最為迫切的數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)仍保留有巨大的發(fā)展空間。

2.1" 農(nóng)村專業(yè)人才短缺，綜合文化素質(zhì)偏低，數(shù)字普惠金融意識弱

農(nóng)村地區(qū)地理位置偏遠(yuǎn)，交通不便，信息閉塞，年輕人紛紛選擇向城市發(fā)展，留守農(nóng)村的以老弱婦幼人群為主。這部分人群金融素養(yǎng)較低，普遍缺乏基本的金融知識且?guī)缀醪痪邆浣鹑诩寄?，不知道如何借助金融工具降低金融風(fēng)險，對數(shù)字普惠金融平臺及產(chǎn)品認(rèn)知度不高，接受度不足。例如，農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的風(fēng)險偏好低，在主觀上無法接受信貸、基金等金融產(chǎn)品有可能產(chǎn)生的資金損失，保本保息的定期儲蓄產(chǎn)品和固收類的理財(cái)是農(nóng)村居民優(yōu)先選擇對象。而鄉(xiāng)村“熟人”社會的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)文化觀念導(dǎo)致農(nóng)村居民對新生事物的接受度與寬容度不高，尤其是對看不見、摸不著的數(shù)字金融產(chǎn)品存在較大地排斥。同時農(nóng)村農(nóng)民普遍收入水平較低，抗風(fēng)險能力弱，風(fēng)險厭惡傾向明顯，進(jìn)一步降低了其嘗試數(shù)字普惠金融的意愿，從而造成需求上的不足。

此外，農(nóng)村數(shù)字普惠金融風(fēng)險也隨著其普及而逐步顯現(xiàn)。伴隨著普惠金融產(chǎn)品的數(shù)字化、線上化，以普惠金融為名目的金融詐騙、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等金融風(fēng)險也開始向農(nóng)村蔓延，各類新型金融騙局層出不窮。由于電腦和智能手機(jī)在農(nóng)村地區(qū)普及程度相對較低，農(nóng)村地區(qū)民眾對移動支付存在疑慮，受制于文化水平以及缺乏識別能力與防范能力，農(nóng)村已然成為了互金騙局的新戰(zhàn)場。近幾年P(guān)2P產(chǎn)品的大量暴雷也使得廣大農(nóng)業(yè)從業(yè)者對數(shù)字普惠金融信任度大幅下降，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.2" 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，技術(shù)支撐條件差

中國農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，技術(shù)支撐條件差，這是導(dǎo)致普惠金融產(chǎn)品在這些地區(qū)應(yīng)用緩慢的主要原因之一。首先，農(nóng)村地區(qū)交通網(wǎng)絡(luò)、電力、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)滯后，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法到達(dá)農(nóng)村地區(qū)，同時也限制了農(nóng)民的活動范圍和信息獲取渠道。這使得農(nóng)民們很難了解普惠金融產(chǎn)品的存在及其利益，更難以享受到其帶來的便利和好處。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍不斷提升，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品也不斷推陳出新，但農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施仍有較大的缺口，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和使用率低下，遲滯了普惠金融向廣大農(nóng)村地區(qū)的滲透。數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施包括作為其依托的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、終端設(shè)備及作為實(shí)體的金融服務(wù)保障團(tuán)隊(duì)，這些設(shè)施建設(shè)專業(yè)性強(qiáng)、投資金額大對于實(shí)施地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度要求高，而農(nóng)村地區(qū)地理分布量大面廣，較為分散，相對較低的收益使得網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商與金融產(chǎn)品提供商對農(nóng)村地區(qū)投入資源的意愿不強(qiáng)。此外，農(nóng)村地區(qū)對于普惠金融產(chǎn)品的技術(shù)需求較高，但是人才匱乏、科技落后是普遍問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法提供高效的服務(wù)。同時，由于信息化體系建設(shè)不完善，許多農(nóng)村居民不熟悉互聯(lián)網(wǎng)和移動支付，既不能使用普惠金融產(chǎn)品，也無法接觸到更多的金融工具。

2.3" 農(nóng)村配套金融體系有待完善，征信和評級數(shù)據(jù)缺乏

完善的評級和征信體系是促進(jìn)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。農(nóng)村地區(qū)征信基礎(chǔ)較差，社會信用意識不強(qiáng)，信用文化匱乏，信用關(guān)系薄弱，這些都極大地阻礙了數(shù)字普惠金融政策的落地實(shí)施。一方面，農(nóng)村征信和評級數(shù)據(jù)的缺乏直接削弱了數(shù)字普惠金融政策的可持續(xù)性。在數(shù)字普惠金融體系中，征信和評級數(shù)據(jù)是重要的決策參考，尤其對于缺乏金融資源的農(nóng)村居民而言更為重要。如果缺乏這些決策參考，數(shù)字普惠金融政策就難以在農(nóng)村地區(qū)扎根發(fā)展。另一方面，缺乏征信和評級數(shù)據(jù)也會增加金融風(fēng)險。征信和評級數(shù)據(jù)可以有效減少貸款風(fēng)險，保障借款人和貸款機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。如果缺乏征信和評級數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)將無法了解貸款人真正的信用狀況和還款能力，從而無法進(jìn)行有效的風(fēng)險控制，可能導(dǎo)致貸款違約和資產(chǎn)損失等情況發(fā)生，這無形中降低了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融活動的意愿。此外，農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)生活方式難以通過通用的信用體系進(jìn)行評價，兩者的錯位一方面導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法為有需求的農(nóng)村主體提供普惠金融支持，另一方面使以信用為背書的金融合約無法有效地約束農(nóng)村主體良性地使用金融工具。

3" 完善數(shù)字普惠金融推進(jìn)機(jī)制的相關(guān)建議

3.1" 推廣數(shù)字普惠金融相關(guān)專業(yè)知識，提升農(nóng)村居民的認(rèn)知度

要加強(qiáng)數(shù)字普惠金融知識的普及，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村居民運(yùn)用數(shù)字金融產(chǎn)品、普惠金融平臺促進(jìn)生產(chǎn)、改善生活的能力。政府部門、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以定期深入農(nóng)村，開展金融知識講座，向農(nóng)戶普及基本的數(shù)字普惠金融概念和智能終端平臺的操作使用方法，提高農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融的認(rèn)知和接受能力。此外，金融機(jī)構(gòu)要加大農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品研發(fā)力度，要多推出適合農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融產(chǎn)品，避免直接將城市普惠金融產(chǎn)品復(fù)制黏貼，應(yīng)結(jié)合不同地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況、農(nóng)村建設(shè)特色打造個性化普惠金融產(chǎn)品體系。

3.2" 完善落后地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)資源公平分配

數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施是實(shí)施鄉(xiāng)村振興，實(shí)現(xiàn)共同富裕的硬件基礎(chǔ)，廣大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低，金融服務(wù)、電子商務(wù)等體系建設(shè)不夠完善，不利于金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供匹配的金融服務(wù)。政府要不斷加大農(nóng)村基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)力度，增加對數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，提高資金使用效率，鼓勵社會資本的參與，使資金更加充足，保證數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能夠正常開展，實(shí)現(xiàn)5G信號的全覆蓋。通過供應(yīng)鏈、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新型金融科技手段的應(yīng)用，優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)布局。應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同地域特點(diǎn)和需求，科學(xué)規(guī)劃數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，形成全覆蓋、高速度、高效率的體系，拓展農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面積，提升網(wǎng)絡(luò)速度和質(zhì)量。同時，政府也應(yīng)不斷增強(qiáng)對農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的底層技術(shù)支持，提升基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信號，增強(qiáng)農(nóng)村居民對網(wǎng)絡(luò)的接受度，逐步推動鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字化改造，縮小城鄉(xiāng)基建差距，讓新基建成為改善農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境、助力鄉(xiāng)村振興的新引擎。在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中，應(yīng)該注重維護(hù)和管理工作，建立健全穩(wěn)定的運(yùn)行和管理機(jī)制，確保數(shù)字設(shè)施能夠長期穩(wěn)定地運(yùn)行，避免因?yàn)槿狈S護(hù)導(dǎo)致設(shè)施使用壽命縮短。

3.3" 加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)管，保證農(nóng)村金融環(huán)境安全

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的普及給廣大農(nóng)村居民帶來便利的同時也帶來了一定的金融風(fēng)險。農(nóng)村居民金融風(fēng)險意識的淡泊加上整體金融知識有限，對自身從事金融活動的概念模糊，總體上也缺乏對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)的深層次了解，從而給了一些違法分子可趁之機(jī)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)非法集資、金融詐騙、電信詐騙案件層出不窮。為了保證農(nóng)村居民的合法權(quán)益，創(chuàng)造安全、穩(wěn)定的農(nóng)村數(shù)字普惠金融環(huán)境，要堅(jiān)持完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管機(jī)制，尤其要加強(qiáng)對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的監(jiān)管。在為鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)民提供創(chuàng)新性金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時，需要保證金融產(chǎn)品的安全性，對P2P借貸、民間借貸等行為嚴(yán)格限制，嚴(yán)厲打擊電信詐騙、高利貸、非法集資等犯罪活動，對提供助農(nóng)惠農(nóng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)行嚴(yán)格的牌照管理與負(fù)面清單制度，確保不出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險，保護(hù)農(nóng)村居民的合法權(quán)益，使其免遭受不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

3.4" 著力構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字化普惠金融發(fā)展生態(tài)體系

健康良好的生態(tài)體系是農(nóng)村普惠金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)的重要保證。數(shù)字普惠金融發(fā)展生態(tài)需要以全局性、系統(tǒng)性的思維構(gòu)建要素齊全、生態(tài)閉環(huán)、互相增益的完整產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融必須將金融服務(wù)嵌入到合適的農(nóng)村生產(chǎn)生活場景中才能有效地被廣大農(nóng)民接受和認(rèn)可。因此，既要關(guān)注農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的本地化運(yùn)營，也要關(guān)注從金融到產(chǎn)業(yè)、到市場的全方位、全流程支持服務(wù)體系的搭建，填補(bǔ)普惠金融在城市與農(nóng)村之間的“數(shù)字鴻溝”，政府可以通過加大對農(nóng)村數(shù)字化普惠金融的資金和政策支持，鼓勵和引導(dǎo)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。政策引導(dǎo)的重點(diǎn)應(yīng)該是借助金融科技手段，提升數(shù)字化普惠金融服務(wù)的效率和便捷性，形成多元化、多層次、全要素的農(nóng)村普惠金融生態(tài)體系，打造最廣泛的應(yīng)用場景，服務(wù)最廣大的人民群眾。

4" 結(jié)束語

加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國實(shí)現(xiàn)共同富裕需要數(shù)字金融提供強(qiáng)有力地支撐，新時代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)育離不開數(shù)字普惠金融工具的助力和加持，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品及服務(wù)方式難以有效滿足其融資發(fā)展的需求，而數(shù)字普惠金融則有可能提供新的金融解決方案，助力加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的宏偉藍(lán)圖。本文分析了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀并提出數(shù)字普惠金融發(fā)展需要加快建立長效機(jī)制，尤其要加強(qiáng)數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)村發(fā)展的頂層制度設(shè)計(jì)，完善相關(guān)政策法規(guī)框架，既需要高屋建瓴的總體規(guī)劃，也需要因地施策的落地方案，從而實(shí)現(xiàn)整個金融鏈路的充分暢通和足夠下沉。

數(shù)字普惠金融發(fā)展一方面依托自上而下的政策構(gòu)建，另一方面也須加快培育具有現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)理念的新型農(nóng)業(yè)主體，提升“三農(nóng)”從業(yè)者的產(chǎn)業(yè)知識和數(shù)字金融素養(yǎng)，增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的內(nèi)生發(fā)展動力，以數(shù)字賦能農(nóng)村金融，以金融助力共同富裕。

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