鄉村振興戰略下農村金融數智化發展分析

摘" 要：農村金融的健康發展是鄉村振興戰略主要抓手之一。通過分析農村金融現狀，發現受農村脫貧基礎不夠堅實、農業脆弱性等因素的影響，農村金融發展依舊存在許多現實問題。該文在深刻剖析農村金融素養、產品標準化、資金使用效率和農村金融創新力等方面的問題，結合數智技術提出具體的解決措施，助力農村金融發展，促進鄉村振興。

關鍵詞：農村金融；數智技術；鄉村振興；發展與創新；“三農”問題

中圖分類號：F323" " " "文獻標志碼：A" " " " " 文章編號：2096-9902（2023）07-0094-04

Abstract： The healthy development of rural finance is one of the main strategies of rural revitalization. Through the analysis of the current situation of rural finance， it is found that there are still many practical problems in the development of rural finance due to the lack of solid foundation for rural poverty alleviation， agricultural fragility and other factors. This paper deeply analyzes the problems of rural financial literacy， product standardization， capital use efficiency and rural financial innovation， and puts forward specific solutions combined with mathematical technology to help rural financial development and promote rural revitalization.

Keywords： rural finance; digital technology; rural revitalization; development and innovation; issues of agriculture， rural areas and farmers

隨著第三次科技革命的不斷深化，我國開始步入數智社會時代。在數智社會中，數智技術（移動互聯網、大數據、云計算、人工智能和5G等）不斷地興起，為傳統行業帶來了高效的生產效率和先進的管理水平。相對傳統的數字化技術，數智技術具有更強的可量化性、實時性、可視性和智能化的核心特征[1]。這些特征使得數智技術為中國經濟的快速健康增長提供保障。

在經濟水平較低的鄉村地區迫切需要數智技術的幫助，更快更好地推動鄉村振興。“三農”問題一直是我國發展過程中的重點和難點問題，黨的十九大、黨的二十大根據不同時期農村發展的真實情況，對鄉村振興戰略提出了不同的要求，為解決“三農”問題謀篇布局。共同富裕是社會主義的本質要求，實現共同富裕就需要解決城鄉發展不平衡的問題，所以就需要實施鄉村振興戰略；面對國際局勢的動蕩不安，特別是俄烏沖突的爆發，使得產糧大國烏克蘭糧食出口銳減，國家糧食安全問題被擺到了突出位置，鄉村振興戰略也成為必然選擇。

數智技術如何為鄉村振興戰略注入新動力也成為了亟待解決的難點問題。本文通過農村金融，將數智技術與鄉村振興戰略聯系在一起。通過數智技術，解決現階段農村金融存在的一些問題，使得金融行業能更好地為農村的發展服務，最終達到鄉村振興的目的。

1" 鄉村振興戰略背景下農村金融現狀

2020年底，我國已經取得了脫貧攻堅戰的全面勝利，全國農村貧困人口在過去的八年里累計減少9 899萬人；2021年農民可支配收入達到18 931元，相較于2012年提高了一倍多。不僅如此，在“十三五”時期，農業保險在承保品種、風險控制等諸多方面取得了巨大成就，農業保險法律和制度體系已經逐漸成形；農村銀行體系努力做到“應貸盡貸”，不斷為農民提供貸款優先，利率優惠等服務，增強農村金融的普惠性。盡管我國自“十三五”以來農村金融得到了長足的發展，但仍然存在以下不足。

1.1" 農村地區金融素養偏低，風險防范意識不足

中國是農業大國，面對自然災害造成的損失，一方面要做好災前預防，另一方面要做好災后補救。然而整體來看農民參加農業保險積極性不高，參保人數不多。究其原因，除了農民的收入相對較低，除去日常生活開銷，農民沒有額外的資金用來購買農業保險之外，更多的是因為農民風險意識較弱[2]，不能對即將發生的自然災害“未雨綢繆”，拒絕購買農業保險，最終導致損失慘重。

除了“天災”，對“人禍”的防范意識也亟需提高，農村地區是金融詐騙的“重災區”。由于農村貸款對象選擇問題，為農村民間借貸提供了土壤。雖然民間借貸具有高靈活性等優點，但是也會伴隨著高風險和非標準化等問題。農民的文化水平較低，對民間借貸的風險缺乏防范意識，最終導致金融詐騙的發生。

農村地區醫療保險問題也暴露出農民金融素養偏低。由于農村地區金融素養問題，對農村醫療基金運行的機制知之甚少，對損害農村醫保的行為無法知曉利害關系，加之醫療行業專業性較高、信息不對稱嚴重和新醫保政策的宣傳實效性較低等原因，使得農村醫療保險容易發生騙保的行為。

1.2" 農村金融標準化程度落后，尚未形成成熟市場體系

農村地區金融市場標準化問題主要體現在農業保險和銀行貸款抵押兩個方面。農業保險標準化問題日益嚴重。農業保險對于損失的確定沒有量化標準，而人工審核的效率低下和波動性較大，最終會導致賠付依據不充分，賠付金額不準確[3]。貸款抵押未能程序化和標準化，抵押效率偏低。銀行機構在放貸之前，需要借款方資產抵押。農村地區所擁有的抵押物除了實物資產之外，還包括農村宅基地使用權、農村房屋產權和土地使用權等虛擬資產。銀行機構在辦理貸款業務時，根據盈利性、流動性和安全性原則，對于使用權的評價和調查較為謹慎，加之市場沒有形成成熟的產權衡量標準，會低估其抵押價值，最終影響到農村抵押貸款的發展。

1.3" 農村金融資金使用效率低，資金外流嚴重

農村資金使用效率低在貸款問題上尤為突出。“貸款難，貸款貴”一直是農村金融的痛點問題。貸款對象方面，銀行機構為了保證貸款的安全，會更傾向那些資產雄厚，信譽較好的企業或個人，而對于農民群體而言，貸款金額、貸款期限和貸款流程都會處處受限。“貸款對象傾向明顯，資金流出單一”的問題在經濟發展落后，亟需資金支持建設的農村地區變得十分尖銳。

2020年兩會期間，全國人大會議討論農村金融資源外流的問題[4]。農村地區核心競爭較弱，導致資金“大量進城”。國有大型銀行、股份制銀行及城商銀行紛紛在農村地區開設網點，吸收當地存款。吸收的存款資金雖然部分用于農村地區的建設發展，但是大部分的資金卻流向城市。銀行為了支付存款利息，更愿意投資收益高的項目，購買收益更高的債券和發放利率更高的貸款。顯然農村地區不論在經濟發展風險、資金回報周期和資金回報率等方面都要弱于城市地區。農村金融的專屬性、系統性和協同性處于較低水平，在一定程度上造成了銀行機構之間無序競爭和內部消耗。各家銀行為了搶占農村這塊“大蛋糕”，紛紛推出“優惠政策”來打開市場，而農村地區缺乏必要的金融基礎，導致銀行機構之間資金運用效率低下，“內耗”嚴重。

農村醫療保險也出現資金運用效率低下的問題。在鄉鎮醫療室和縣級醫院中會出現疾病和醫療資源不匹配的現象，病情不嚴重的患者卻要占用較好的醫療資源，而那些真正需要醫療資源和技術的人卻得不到良好的醫治，最終導致醫療基金運行效率低下。

1.4" 農村金融創新動力不足，普惠金融任重道遠

農村金融進入新時期，明顯出現了創新動力不足的問題。首先，農村地區的保險公司，保險公司“無利可圖”，無法形成良性保險閉環。農業生產過程中伴隨著諸多風險，并且風險來源大多是自然災害，具有不可預測性，很難規避風險。保險公司需要承擔較高的賠付率，導致整體盈利空間變小甚至虧損；其次，長期以來農村地區的銀行存在這樣一個現象，面對農村居民，金融產品是以活期存款、小額信貸和企業貸款為主的基礎性金融產品。這類基礎性的金融產品具有低風險低收益的特點，契合過去的農村經濟發展；進入新的發展時期，“吃老本”顯然不能滿足農村經濟發展的需要了[2]。

另外推進農村普惠金融也任重道遠。一方面農村醫療保險供需矛盾突出。在資金供給方面，基于我國的基本國情，通過增加參保人數或提高農民醫保保費來增加資金的供給是不可行的。而在資金需求方面，由于人口老齡化、疾病報銷范圍擴大和相關政策出臺等現實問題，使得醫療基金的支出增長迅猛；另一方面家庭養老負擔較重，農村社會養老體系尚未成熟。由于農村青壯勞動力流失、農村老齡化嚴重等原因，家庭養老壓力過大。然而農村地區的社會養老體系尚不成熟，社會養老沒有一定的社會基礎，社會養老需要的設備、場地、人員、管理和資金等缺口巨大，尚未形成體系和規模。

2" 農村金融問題成因

2.1" 農業的脆弱性，脫貧基礎薄弱

農業的脆弱性和脫貧基礎薄弱等原因給農村金融帶來了隱患。農業是農村地區的支柱主體產業，是農民收入的主要來源。然而農業生產對氣候變化具有高度的敏感性。近些年來，極端天氣發生次數頻繁，波及范圍廣，如2021年的7·20鄭州特大暴雨災害和2022年的持續高溫引發的大規模旱情，使得農業問題矛盾更加尖銳[5]。不僅天災，人禍也會加劇農村金融的矛盾。由于脫貧時間不長，導致農村脫貧基礎不夠牢固。當農民家中發生重大疾病時，極其容易讓剛剛脫貧的家庭返貧。重大疾病的發生往往具有突發性和一定的持續性，雖然基本醫保和大病保險可以報銷部分費用，但是自費部分對于農戶來說仍有很大壓力。

2.2" 農村金融市場不夠成熟

農村金融發展起步晚，發展較為落后，未能形成較為成熟的金融市場，不能體現市場在資源配置中的決定性作用。農村主要生產要素例如土地使用權、宅基地所有權和林權等在短時間內無法實現市場化和標準化。另外，由于缺乏健全的農村金融體系，引起農業保險核準和退出機制不健全不完善的問題，最終導致農村地區生產要素的評估機構無法實現公平運行。最后農村資金外流嚴重、農村金融產品單一等問題也需要依靠不斷完善農村金融市場得以解決。

2.3" 上層監管落后實際發展

由于我國農村金融市場起步晚、發展不成熟，農村金融需要監管的“重點幫扶”。存在農村水平差異化較大，實際情況鑒別困難等現實難題，農村金融未能形成統一的監管標準。面對錯綜復雜的農村地區，監管部門只能將監管地方化。但是地方監管部門的專業化程度、風險意識參差不齊，導致部分農村地區監管力度不滿足實際需要，農村金融系統性風險變高。

3" 數智技術助力農村金融和鄉村振興

3.1" 加強風險意識宣傳培訓，提高農民金融素養

面對農險和金融詐騙問題，根本原因在于人。只有農民真正理解農業保險所帶來的益處和金融詐騙的危害，才能從根源上保證農民的權益。對于農業保險，政府相關部門可以通過數智技術，加大有關知識的宣傳和培訓，提高農村地區的金融素養。首先隨著智能手機在農村地區的普及，政府部門可以通過大數據技術，將農戶年齡和地區進行分類，實施短信的精準投放，極大提高農業保險的知曉率和金融安全意識；其次“宣講千遍不如示范一遍”，政府部門應該采取“先試點再推廣”的策略。利用大數據、云計算等數智技術得出最優的農業保險的購買方案，通過農業大戶農保的成功案例讓其他農民切實看到農保的好處，提升參保積極性；最后政府大力發展農民職業教育培訓體系，將農業保險知識穿插在培養計劃中，讓農民認識到農業保險的科學性和必要性。讓受到教育的農民在實際生產過程中“身先士卒”，優先參與保險，起到帶頭作用。

考慮到農村文化和接受水平較低的現實因素，政府需要精心準備高質量的宣傳方式，通過抖音、快手和微信公眾號等新媒介，將農業保險、金融安全等專業化知識轉化成農民喜聞樂見的語言和形式，增強宣傳滲透力。另外面對日益嚴重的農村金融詐騙，政府可以在技術層面利用大數據、云計算智能算法等技術從海量數據中找出可疑的電話、短信和APP，并進行攔截。

3.2" 建立健全農村金融市場，完善標準化機制

對于農業保險標準化問題，政府部門應該根據當地的實際情況，將過去階段不同保險公司對同種農作物受災理賠情況進行海量收集，再通過云計算技術考慮到市場的系統性風險，得出較為合理的分析結果，制定符合當地經濟發展規律的市場標準，兼顧地區的差異性和市場的統一性。另外政府部門需要對農險的實施進行及時的信息反饋和評價。農業保險標準化是一種動態發展的過程，因此農業保險標準相關問題都會在其實施過程中暴露出來，而能否在實施過程中及時準確地把握問題信息并解決問題顯得十分重要。政府部門可以通過數智技術對問題進行快速、全面和精準地收集，并利用大數據技術對海量的數據進行分析，最后結合人工智能，對每個地區的實際情況制定出最優的解決方案。保險公司還要積極參加再保險，增強農業保險公司承保能力，建立農業保險的風險分散轉移機制，完善農業保險再保險體系[3]。

對于貸款抵押未能程序化和標準化問題。首先要堅持“以人為本”的原則，標準緊跟需求，銀行根據農民特定的貸款抵押需求，結合地區實際情況，利用數智技術不斷優化貸款抵押程序；其次，標準的制定要兼顧技術的先進性和收益的最大化，而數智技術在審核、發放等各個環節建立相適應的配套體系，提高了資金的效率，保證了經濟上的合理性；最后要拓寬信貸渠道，改善信貸結構也能更好地完善貸款抵押程序，隨著互聯網經濟的發展，互聯網信貸在數智技術的加持下，在精準定位需求、審核貸款程序和還款方式等方面的效率突出。政府利用大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等技術，主導貸款地方標準化，使地方貸款“有法可依”。

3.3" 提高農村金融資金使用效率，加強資金回流

農村地區銀行在向農民發放貸款時，除了衡量實物資產之外，更應該將信用因素考慮在內。信用是人的最大財富。除了銀行機構擁有自己的信用評級系統，新興的互聯網行業有更加高效、實際的信用評級系統，例如支付寶的芝麻分。芝麻分通過大數據和云計算技術從信用歷史、履約偏好、行為偏好、身份特征和社會關系5個維度獲取海量數據進行處理分析；與傳統的銀行征信系統不同的是，芝麻信用還包括了網購、租房和社交關系等方面，可以更加具體全面地評判個人的信用等級。銀行加大對國家鄉村振興戰略重點發展的項目幫扶力度，降低貸款條件，適當延長貸款期限。

農村金融外流的根本原因在于：農村地區經濟發展落后，無法吸引資金支持農村建設。數智技術支持農村產業改革升級[6]，對于傳統農業，可以智能技術實時監測農作物的溫度、濕度等生長狀態數據，再利用大數據分析、云計算測算等技術制定出最優的培育方案，極大地提高農作物的產量。農村新興產業也可以牢牢鎖住資金。由于人們生活水平的提升，對綠色有機食物更加青睞，農村大力發展綠色農業，利用人工智能等數智技術推算出最適合的綠色食物；其次農作物的銷路可以搭上“直播帶貨”的東風，健全農產品數智體系。另外政府要加強對農村銀行資金的管理和導向作用，組建中國鄉村振興銀行，利用大數據分析、云計算推測和智能分析效率風險等技術，統籌協調各行資金運用，避免銀行間的無用“內耗”。

農村醫療保險資金運用效率不高的問題，可以通過數智技術得到解決。依靠參保者定時申報健康狀況，醫保機構可以不斷完善醫保數據庫。通過大數據的收集，醫保機構可以掌握患者一段時間的健康狀況及生活習慣，并可以測算出未來可能出現的狀況。小病卻動用大量醫療資源的不合理現象可以及時發現并制止；大病重病也可以根據云計算和人工智能技術使患者得到很好地救治。不僅如此，數智技術可以幫助人們改掉不好的生活習慣，減少生病的可能性。

3.4" 加快農村金融創新，助力普惠金融發展

針對農業脆弱性和農村金融市場不成熟的問題，保險公司要革新經營方式，因地制宜地創新農業保險產品。保險公司利用大數據和云計算技術收集和分析過往數據，推算出自然災害的種類、自然災害頻率及經濟作物的抗災能力等結果，通過提高災害高峰期的保價、降低抗災能力強經濟作物保費，引導農民進行“趨利避害”，合理開發適合當地當時農業發展的險種產品。銀行業要加強自我革新，創新產品和服務模式。首先依靠互聯網技術，實現線上線下“立體”結合，降低農村地區獲得金融幫扶的成本，解決農村地區金融空白的難題。

解決農村醫療供需不平衡的方法在于“開源節流”。政府通過大數據和云計算等技術從海量數據中篩選出真正可以合作的企業，讓企業可以參與到農村醫療保險當中，例如云南省會澤縣的小熊貓煙廠，雖然企業承擔了一定的費用，但通過政府對惠民行為的宣揚，提升了企業的知名度，形成正向的反饋。“節流”方面，醫保部門要杜絕騙保行為的發生，讓農村醫療真正發揮作用。基于農村家庭養老負擔重的現狀，健全農村養老體系至關重要，其中關鍵在于農村養老保險數智化改革。民政部門通過數智技術對特別困難農戶進行甄別，并免除繳納養老費用，將其納入社會養老體系中去；由于不同地區不同時期農村經濟發展的不同，農村地區的養老金標準也應該有所不同，而各種標準的制定可以通過大數據、云計算和人工智能技術作為依據。

4" 結束語

黨的二十大報告指出：全面建設社會主義現代化國家，最難最艱巨的任務在農村。堅持農業農村優先發展，堅持城市鄉村要素交流，融合發展。扎實推進鄉村產業、人才、文化、生態和組織振興。并在糧食安全、農業科技、鄉村特色產業、鄉村基礎設施公共服務和土地改革等方面做出了強調。

在鄉村振興戰略背景下，農村金融的發展對改善“三農”問題至關重要。以大數據、移動互聯網、云計算、人工智能及區塊鏈為代表的數智技術，可以有效解決當前農村金融面臨的資金使用效率低下、金融標準化不足和金融監管缺失等現實問題。并從農村地區保險業和銀行業的具體問題入手，利用數智技術提出具體的解決方案。

參考文獻：

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[5] 徐婷婷，孫蓉.政策性農業保險能否緩解貧困脆弱性——基于典型村莊調研數據的分析[J].農業技術經濟，2022（2）：126-144.

[6] 張太宇，王燕紅.金融賦能脫貧攻堅同鄉村振興有效銜接的共同富裕蘊含[J].江蘇農業科學，2022，50（21）：228-240.