互聯(lián)網(wǎng)背景下縣域農(nóng)民個(gè)人理財(cái)問題研究

［摘" " 要］ 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平不斷提升，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭纫约皩?duì)線上理財(cái)?shù)男枨筝^以往有顯著提高。近年來我國銀行存款利率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，農(nóng)民的財(cái)富面臨貶值的情況，因此我國政府相關(guān)部門有必要制定相關(guān)政策，可在互聯(lián)網(wǎng)日漸普及的前提下依托互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值與增值，改善農(nóng)民個(gè)人理財(cái)狀況。本文針對(duì)縣域農(nóng)民個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及問題進(jìn)行剖析，并提出應(yīng)對(duì)措施以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平的提升。

［關(guān)鍵詞］ 互聯(lián)網(wǎng)；縣域農(nóng)民；個(gè)人理財(cái)

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194. 2023. 07. 040

［中圖分類號(hào)］ F832" " ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］" A" " " ［文章編號(hào)］" 1673 - 0194（2023）07- 0142- 04

０" " " 引" " 言

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，我國農(nóng)村基本已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了村村通光纜，農(nóng)民現(xiàn)可通過互聯(lián)網(wǎng)了解外界發(fā)展情況，這也刺激了我國農(nóng)民的個(gè)人理財(cái)需求。但由于地區(qū)限制，互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展始終面臨困境。我國政府相關(guān)部門已有效解決了部分現(xiàn)有問題，但許多農(nóng)民個(gè)人理財(cái)方面的問題依舊亟待解決。因此，互聯(lián)網(wǎng)背景下縣域農(nóng)民個(gè)人理財(cái)問題研究依舊有很長的路要走。

１" " " 縣域農(nóng)民個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

１．１" "農(nóng)民收入不斷提高，理財(cái)資金日益增長

隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國農(nóng)村居民的收入不斷增加，生活水平也在逐漸提高，累積性財(cái)產(chǎn)明顯增加。從圖１可以看出，近５年來我國農(nóng)村居民人均可支配收入呈持續(xù)上升趨勢(shì)，增長速度較快。２０２２年我國農(nóng)民人均可支配收入增長到２０ １３３元，較２０１８年農(nóng)民可支配收入相比增長３７．７％，其增長速度高于城鎮(zhèn)居民可支配收入。與此同時(shí)，我國農(nóng)民人均可支配收入始終高于人均消費(fèi)支出，因此會(huì)積累一定數(shù)量的資金，這為我國農(nóng)民進(jìn)行投資理財(cái)建立了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。而隨著我國農(nóng)村社會(huì)保障體系的逐漸完善，農(nóng)民的生活水平更加有保障，對(duì)于轉(zhuǎn)換農(nóng)村居民以銀行儲(chǔ)蓄作為生活保障這一傳統(tǒng)固有觀念也會(huì)有一定的幫助。

１．２" "理財(cái)觀念存在誤區(qū)，投資方式局限

目前我國農(nóng)村居民普遍對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，理解較為片面、不準(zhǔn)確。部分農(nóng)民認(rèn)為銀行儲(chǔ)蓄就是投資理財(cái)，也有部分農(nóng)民認(rèn)為投資理財(cái)僅限于股票和基金，風(fēng)險(xiǎn)高、收益高，甚至有農(nóng)民從未聽說過有關(guān)“投資理財(cái)”的概念。絕大多數(shù)農(nóng)民屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，即使手中持有閑置的資金也不會(huì)選擇購買理財(cái)產(chǎn)品，依舊會(huì)選擇他們認(rèn)為最保險(xiǎn)的銀行儲(chǔ)蓄這一方式來進(jìn)行資金管理，即使這種方式收益較低，但相對(duì)安全。實(shí)際近年來銀行的存款利率一直在下降，儲(chǔ)蓄的利息收入越來越跟不上物價(jià)的上漲，造成貨幣貶值的情況出現(xiàn)，這一局面對(duì)于農(nóng)民來說是非常不容樂觀的，進(jìn)一步造成了農(nóng)民愈加貧困的局面。同時(shí)，少部分較為年輕的農(nóng)民則愿意投資風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品，但由于他們的投資理財(cái)知識(shí)較為貧乏，往往難以挑選出與其適配的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行合理的投資，投資失敗的情況時(shí)有發(fā)生。我國農(nóng)民處于不同年齡階段，受教育程度不同，所處社會(huì)環(huán)境不同，他們選擇的個(gè)人理財(cái)方式也不同。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，縣域農(nóng)民個(gè)人理財(cái)存在許多問題，各省市政府相關(guān)部門應(yīng)重視此部分工作內(nèi)容［１－２］。

２" " nbsp; 縣域農(nóng)民個(gè)人理財(cái)問題分析

２．１" "農(nóng)民缺乏個(gè)人理財(cái)知識(shí)

我國農(nóng)村居民普遍缺乏個(gè)人理財(cái)知識(shí)，理財(cái)觀念比較落后，且大部分農(nóng)民沒有掌握投資技巧。部分處于６０～７０歲之間農(nóng)民，受教育程度極低，不能理解金融投資相關(guān)知識(shí)，不了解理財(cái)產(chǎn)品，所以很難挑選出和自身風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的理財(cái)產(chǎn)品；處于４０～６０歲之間的農(nóng)民文化水平也較低，通過互聯(lián)網(wǎng)僅了解支付寶和網(wǎng)絡(luò)銀行等付款方式，可通過這些付款方式進(jìn)行付款和收款，但卻不了解其深入功能，也難以通過理財(cái)這種方式提高經(jīng)濟(jì)收益，個(gè)人理財(cái)無法發(fā)揮重要作用［３］。政府相關(guān)部門對(duì)于農(nóng)民缺乏個(gè)人理財(cái)知識(shí)這方面問題重視程度不夠高，在相關(guān)工作人員向農(nóng)民講解個(gè)人理財(cái)知識(shí)時(shí)，并不關(guān)注后續(xù)工作內(nèi)容。當(dāng)農(nóng)民到銀行想要了解個(gè)人理財(cái)相關(guān)內(nèi)容時(shí)，銀行工作人員直接向其介紹理財(cái)產(chǎn)品，并沒有對(duì)農(nóng)民個(gè)人的具體情況進(jìn)行了解來進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，服務(wù)不夠?qū)I(yè)。大多數(shù)農(nóng)民僅聽從銀行工作人員的推薦或者盲目跟隨其他人進(jìn)行選擇，難以正確選擇出真正適合自身的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，同時(shí)也無法抉擇出最適合自己的投資方案，很難能夠通過投資理財(cái)獲得理想的收益，有的甚至是投資失敗造成損失。

２．２" "農(nóng)村金融市場理財(cái)產(chǎn)品種類較少

目前我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平較以前相比已經(jīng)有明顯提升，但在社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中依舊存在城鎮(zhèn)與農(nóng)村發(fā)展速度差距較大的問題，我國城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)水平普遍比農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平要高，城鎮(zhèn)居民的可支配收入普遍高于農(nóng)村居民的可支配收入，但我國金融機(jī)構(gòu)的側(cè)重點(diǎn)并未放在農(nóng)村地區(qū)。我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品種類較少，因此農(nóng)民可選擇的范圍非常有局限性。在城市發(fā)展速度較快的背景下，大部分銀行和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)將城鎮(zhèn)居民作為主要發(fā)展對(duì)象，為其提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品種類。而在農(nóng)村，銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)則普遍提供較少理財(cái)產(chǎn)品供農(nóng)民選擇，部分網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)甚至沒有將農(nóng)村作為發(fā)展地區(qū)，農(nóng)民無法接觸到更多理財(cái)產(chǎn)品，他們一直被金融機(jī)構(gòu)視為忽略的對(duì)象。同時(shí)，許多農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)可提供的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)不低，對(duì)投資者要求的門檻相對(duì)較高，理財(cái)產(chǎn)品最低點(diǎn)基本在五萬左右，因此可供農(nóng)民選擇的理財(cái)產(chǎn)品就更少了，不適合農(nóng)民進(jìn)行投資［４］。

２．３" "農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱

我國農(nóng)村地區(qū)的絕大多數(shù)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)控制能力均較弱，他們?cè)谕ㄟ^個(gè)人理財(cái)投資方式獲取利益的過程中極易受到欺騙和傷害。同時(shí)，大多數(shù)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差，當(dāng)經(jīng)歷一次投資失敗后，很可能會(huì)嚴(yán)重影響他們?nèi)粘５纳钯|(zhì)量，這是當(dāng)下農(nóng)村理財(cái)市場存在的一個(gè)非常嚴(yán)峻的問題。

農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)保障制度相較于城鎮(zhèn)地區(qū)不夠健全，農(nóng)民無法獲得足夠保障，大部分老年人沒有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年輕人需要獨(dú)自承擔(dān)贍養(yǎng)老人的責(zé)任，同時(shí)農(nóng)村的養(yǎng)老條件相對(duì)匱乏。我國政府相關(guān)部門針對(duì)以上部分問題提出了“新農(nóng)合”政策，此舉在一定程度上緩解了醫(yī)療難題，但報(bào)銷比例仍舊不夠高，沒有從根本上解決農(nóng)民看病費(fèi)用高的問題，農(nóng)民依舊無法增加收入比例［５］，農(nóng)村地區(qū)老人的醫(yī)療費(fèi)用問題亟待解決。絕大多數(shù)農(nóng)民以務(wù)農(nóng)和在外打工作為收入的主要來源，收入具有周期性，且大多數(shù)農(nóng)民無副業(yè)收入，其可支配資金具有局限性。當(dāng)農(nóng)民選擇一部分資金進(jìn)行投資時(shí)，他們無法控制資金風(fēng)險(xiǎn)，其生活質(zhì)量直接受到影響，因此這會(huì)在一定程度上制約農(nóng)民個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

３" " " 解決縣域農(nóng)民個(gè)人理財(cái)問題的對(duì)策

３．１" "宣傳個(gè)人理財(cái)知識(shí)

農(nóng)村居民普遍受教育水平較低，理財(cái)觀念存在誤區(qū)且缺乏理財(cái)相關(guān)知識(shí)，政府相關(guān)部門人員應(yīng)向農(nóng)民宣傳普及相關(guān)知識(shí)，確保農(nóng)民對(duì)個(gè)人理財(cái)知識(shí)擁有正確及全面的認(rèn)識(shí)；同時(shí)，在越來越多的農(nóng)民開始接觸網(wǎng)絡(luò)的情況下，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳普及也很有必要。在具體工作實(shí)施過程中，相關(guān)部門工作人員可通過以下幾個(gè)途徑進(jìn)行宣傳：第一，可以通過組織農(nóng)民參加“個(gè)人理財(cái)知識(shí)”主題講座的方式，讓農(nóng)民對(duì)個(gè)人理財(cái)知識(shí)有更直接的理解，增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)；第二，可以讓農(nóng)民通過觀看電視、抖音及短視頻等方式直觀了解個(gè)人理財(cái)相關(guān)知識(shí)，引導(dǎo)他們合理制定理財(cái)規(guī)劃、選擇適合自身的理財(cái)產(chǎn)品；第三，需要特別關(guān)注傳播的成果，確保農(nóng)民能夠真正的理解個(gè)人理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)，可通過聘請(qǐng)理財(cái)方面的專業(yè)人員為農(nóng)民現(xiàn)場講解個(gè)人理財(cái)相關(guān)知識(shí)，農(nóng)民可以面對(duì)面與專業(yè)人員進(jìn)行交流并提出想咨詢的問題，確保農(nóng)民能夠進(jìn)一步了解個(gè)人理財(cái)知識(shí)［６］。

３．２" "規(guī)范民間借貸

國家應(yīng)制定相關(guān)法律規(guī)范民間借貸，確保農(nóng)民能夠放心選擇多種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。首先，政府相關(guān)部門人員應(yīng)推行部分借貸業(yè)務(wù)，規(guī)范農(nóng)村借貸市場，推動(dòng)農(nóng)村理財(cái)進(jìn)入全新階段，引導(dǎo)農(nóng)民根據(jù)其自身實(shí)際情況選擇合適的個(gè)人理財(cái)方式。其次，相關(guān)部門人員也需要為農(nóng)民普及網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，督促其在選擇理財(cái)產(chǎn)品之前要多加警惕。同時(shí)，政府部門相關(guān)人員也要注意應(yīng)在考察金融機(jī)構(gòu)實(shí)際情況后再向農(nóng)民介紹金融機(jī)構(gòu)。部分地區(qū)存在金融機(jī)構(gòu)欺騙農(nóng)民的現(xiàn)象，通過向農(nóng)民推薦理財(cái)產(chǎn)品，以高收益高回報(bào)為誘餌，吸引農(nóng)民進(jìn)行投資，在騙取農(nóng)民信任后，出現(xiàn)攜款潛逃等行為。因此，政府相關(guān)部門人員非常有必要提前對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)證，引導(dǎo)農(nóng)民選擇可信度較高的金融機(jī)構(gòu)，并加大監(jiān)督力度，防止出現(xiàn)農(nóng)民被欺騙等問題，影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展［７］。

３．３" "完善征信制度

政府相關(guān)部門人員應(yīng)完善征信制度，銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)工作人員可以通過調(diào)查農(nóng)民信用情況再為其介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，為雙方提供保障。政府相關(guān)部門人員可以在政府平臺(tái)上設(shè)置農(nóng)民信用板塊，當(dāng)農(nóng)民選擇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員可以在政府平臺(tái)上調(diào)查農(nóng)民信用等具體情況，再選擇是否為其提供服務(wù)。同時(shí)，銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)也可以在農(nóng)村地區(qū)已有的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上搭建信用消費(fèi)和借貸平臺(tái)，健全農(nóng)村征信體系，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，有效保證雙方利益。

３．４" "結(jié)合農(nóng)村居民的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民投資的理財(cái)產(chǎn)品

政府相關(guān)部門及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)農(nóng)民的個(gè)人理財(cái)需求加以重視，因現(xiàn)在農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平和以前比已有較大提升，農(nóng)民對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠脖纫酝摺ｃy行以及線上理財(cái)公司等金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)農(nóng)民的收入水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及投資能力等方面的實(shí)際情況來設(shè)計(jì)出符合農(nóng)村居民需求的理財(cái)產(chǎn)品，盡量兼顧風(fēng)險(xiǎn)性與收益性。例如，目前農(nóng)民面臨子女教育難、養(yǎng)老費(fèi)用高等問題，所以金融機(jī)構(gòu)可考慮在一定程度上降低教育儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品的門檻，開發(fā)專門針對(duì)農(nóng)村居民養(yǎng)老的理財(cái)產(chǎn)品等。為了更好滿足農(nóng)村居民的生活保障這一需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)設(shè)計(jì)出更多意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)以及農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等適合農(nóng)民的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。目前大多數(shù)農(nóng)民都可以接觸到互聯(lián)網(wǎng)，利用數(shù)據(jù)流量或連接ＷｉＦｉ上網(wǎng)沖浪，由于農(nóng)村地區(qū)居住密度不高，金融機(jī)構(gòu)可選擇利用已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，開展線上金融理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)。

４" " " 結(jié)束語

綜上所述，近些年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平有較大提升，理財(cái)需求更高，各省市政府相關(guān)部門人員應(yīng)為農(nóng)民普及個(gè)人理財(cái)相關(guān)知識(shí)，確保他們能夠?qū)€(gè)人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)有正確的認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)他們根據(jù)實(shí)際情況選擇合適自身的理財(cái)產(chǎn)品與投資方式。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)農(nóng)民個(gè)人理財(cái)有必要進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，從而實(shí)現(xiàn)其個(gè)人資產(chǎn)的增值，推動(dòng)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)一步提高。

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