溫州農村金融支持共同富裕路徑研究

安利花

摘?要：共同富裕是社會主義的本質要求，是中國式現代化的重要特征。“三農”是共同富裕的攻堅領域，也是縮小貧富差距的關鍵環節，深化農村金融改革，有助于城鄉區域協調發展。溫州一直積極探索金融支持共同富裕路徑，打造高質量發展，建設共同富裕示范區市域樣板。本文分析溫州農村金融發展現狀、存在問題、支持共富路徑并提出相關建議，以期構建以共同富裕為導向的農村金融服務體系，助力溫州共同富裕市域樣板建設。

關鍵詞：農村金融；農村產權交易；鄉村振興；共同富裕

中圖分類號：F2?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.16723198.2024.01.002

城鄉差距是共同富裕建設中亟待解決的難題，2022年央行、銀保監會、證監會外管局及浙江省聯合印發《關于金融支持浙江高質量發展建設共同富裕示范區的意見》，明確提出“深化農村金融改革，助力城鄉區域協調發展”。截至2022年8月末，溫州涉農貸款余額8202.2億元，同比增長18％，高于全市各項貸款增速近2個百分點；村級金融服務覆蓋面排名全省第一，農村中小金融機構不良貸款率全省最低，農村金融支持共同富裕的“溫州模式”初步形成。調研發現，溫州農村金融仍存在難點堵點需要破解，因此，研究溫州農村金融支持共同富裕路徑具有重要意義。

1?溫州農村金融支持共同富裕的現狀

1.1?商業銀行強化農村金融支持

當前溫州農商銀行系統在金融支持共同富裕方面發揮“主力”作用。一是創新推出涉農金融產品。鹿城農商銀行聯合鹿城“三農”融資擔保公司先后推出農信貸、“三農”安居貸、富村貸等涉農金融服務產品，截至2022年共發放涉農貸款376戶，累計完成擔保3.3億元，有效緩解農村鄉村振興示范建設項目啟動資金短缺問題。二是創立涉農貸款白名單制度。鹿城區供銷合作社、農商銀行、擔保融資公司合作創立涉農貸款白名單（《鹿城區農業經營主體白名單》），對名單內的農戶建立“融資身份證”，讓其享受“扶持農業貸款”紅利，截至2023年4月6日，列入第一批白名單的農戶主體131戶，已簽訂首筆600萬元共富合同。三是強化金融科技支撐，推進“數字+銀行”模式。瑞安農商銀行通過科技賦能簡化業務辦理流程，農戶可通過“‘三位一體’智農共富平臺”和豐收互聯APP實現即時放款；溫州市財政局將普惠領域貸款作為財政資金競爭性存放的重要指標，引導銀行機構應用數字技術，推動普惠信貸增量擴面，如溫州農商銀行系統首創“普惠貸”，除灰、黑名單外“人人可貸”，農戶小額普惠貸款授信服務覆蓋率達100%，貸款戶數75.8萬戶，貸款金額超2400億元。

1.2?農村產權交易激活“沉睡”資產

2022年，溫州市共完成農村產權交易金額22.25億元，交易愈發活躍。其中，區級農村產權交易機構發揮平臺“流量導入”優勢，推動農村資產入市交易。例如，溫州市甌海區供銷社成立全市首家市區農村產權交易中心，推進“最多跑一次”改革，已形成農村產權服務與產權登記過戶、商事注冊、銀行匯繳、行政許可審批等政務服務一站通辦模式，并對全區行政村社進行網格化劃分，聯動各基層供銷社、農合聯、鎮街三資中心等建立服務聯絡站，配備專屬網格聯絡員，提供“下村式”涉農政策解讀、交易信息咨詢、財務結算等服務；推進資產“應進盡進”閉環管理，開展村級集體經營性資產清查，共整理全區3716宗可經營性資產，清查出數據較各村社2021年自行上報數據新增近1444宗，截至2023年3月底，全區農村產權“應進已進率”規范至55%左右；推進農村閑置資產盤活利用，對各村社閑置資產、逾期資產等逐一制定招商方案，如瞿溪街道一處村級資產加油站的經營租賃權低于市場行情，交易中心啟動快速詢價評估機制，進入平臺規范流轉交易以559萬元/年成交，溢價率高達470.41%；引入區法院“共享法庭”機制，對村集體資產違約和糾紛問題進行梳理，設置中心“庭務主任”，指導制定村社規范化保全維權法律程序，有效縮減訴訟審理時間。

1.3?“三農”保險助力農業發展

2021年，溫州銀保監分局大力推動保險機構地方優勢特色農產品保險創新，力爭在2025年實現“一縣多品”特色農產品保險格局，為鄉村共富“撐腰兜底”。截至2022年，溫州已經推出了覆蓋種、養、林業等55個農業保險險種，地方特色險種達33個，基本涵蓋主要優勢農業產業，已為733.8戶次農戶提供風險保障48億元，累計支付賠款1.52億元，同比增長15.2%，保險密度784元/人，保險深度1.11%，水稻保險覆蓋率達74.3%，生豬保險覆蓋率達80.7%，直通車線上化使用率達99.2%，并走出了“數字+保險”的創新道路，例如人保財險溫州市分公司利用歷史數據制作氣象模型，推出楊梅采摘期氣象指數保險等特色農險產品，在核保、理賠、續收等業務環節進行數字化運營，大幅提高了審核效率，已累計賠付2602萬元，惠及農戶8955戶。

2?溫州農村金融支持共同富裕存在的問題

2.1?農村產權交易問題復雜

農村產權交易市場是農村金融最有潛力挖掘的空間，但礙于歷史原因難以得到確權，農村產權制度改革仍存在瓶頸與困難。一是確權處理難度大。農村產權類別多、歷史遺留問題多、權屬不清晰，農村各類產權不同程度地存在確權難度大，確權進度滯后現象。二是產權交易成本高且市場化激勵不足。如甌海農村產權交易中心通過供銷社系統開展工作，偏公益性質且自負盈虧，部分業務回報率低，商業可持續性一般，加之專業技術人才不足，制約了農村資產入市交易。

2.2?農村金融供給效率有待提升

隨著現代農業的發展，溫州新型農業經營主體的融資需求增強，而當前城鄉之間存在要素流動壁壘，農村金融供給與產業發展需求的適配度仍然較低。一是由于新型農業經營主體往往現金流不穩定、財務報表不規范、抵質押物匱乏，加劇了其與金融機構之間的信息不對稱，金融機構提供涉農金融產品的風控壓力較大，授信意愿受到抑制，涉農貸款普遍存在期限短、品種少、額度低等問題，農業保險則是覆蓋率低、承保險種少、限制條件多。二是金融供應鏈與鄉村產業鏈缺乏協同，金融服務的覆蓋面和滲透率有待提高。由于缺乏統一的信息網絡平臺，農產品流通環節的各參與主體分散經營，流通過程的信息鏈被阻斷，涉農信貸服務只能評估農戶種植、養殖環節的風險，無法對農產品在運輸、銷售等其他環節的信息有效沉淀，難以為金融機構供給決策提供依據，農村金融供給效率整體不高。

2.3?金融服務配套體系有待完善

溫州金融監管部門陸續出臺了一系列政策，推動金融支持鄉村振興工作，如建立財政貼息、擔保增信等風險緩釋機制，將財政扶貧資金由直補轉為貸款貼息等，調研發現，農村金融服務配套政策還存在改進空間：一是農村金融風險分擔機制不完善。涉農金融機構風險同質性強，分擔風險的作用有限，導致農業保險供給總量偏少、農業風險轉移和保障能力欠佳等問題。二是配套中介服務待完善。農村產權交易潛在市場空間巨大，但農村土地、財產流轉所需的評估、登記、交易等配套中介服務尚不健全，如溫州出臺的《溫州市農村產權交易管理暫行辦法》，要求市區涉及的農村產權交易行為由溫州市農村產權服務中心辦理，但甌海區、龍灣區等距離市交易中心較遠，存在資金沉淀、借款慢等問題，影響農村資產入市交易效率。缺乏專門的農村產權價值評估機構，導致農地、農房等資產流轉交易不活躍，農村資產盤活受限。

3?溫州農村金融支持共同富裕的路徑

3.1?深化合作，拓寬“服務圈”，促進鄉村產業振興

鄉村產業振興是共同富裕的物質基礎，是實現共同富裕的必由之路。通過“農戶+新型農業經營主體+金融機構+保險+政府”模式和“互聯網+融資+保險+農業產業鏈”模式，深化涉農金融機構與各類農業經營主體的合作，強化產業鏈融資活力，提升產業鏈效率，形成組織化增收機制。“農戶+新型農業經營主體+金融機構+保險+政府”模式中，農戶將農產品統一出售給龍頭企業等新型農業經營主體，由新型農業經營主體完成后續的加工、運輸、銷售等經營活動，形成規模經濟，新型農業經營主體成為帶動農民就業增收的重要主體。保險公司為農戶和新型農業經營主體提供保險保障，銀行和小額貸款公司為農戶和新型農業經營主體提供貸款。政府為農戶和新型農業經營主體提供養殖技術指導和養殖補貼等，提升農業生產效率，并通過補貼資金、稅收優惠等形式鼓勵金融機構開展涉農金融服務，提高金融機構授信意愿。“互聯網+融資+保險+農業產業鏈”模式中引入互聯網技術，建立互聯網平臺暢通信息，農戶和新型農業經營主體可以查詢農產品市場信息和金融信息，金融機構可以獲得客戶的生產經營信息，為保險業務和貸款業務提供參考，平臺匯集了農業生產端、銷售端、消費端和金融端等方面信息，促進產業鏈協同發展。

3.2?靶向支持，增強“精準度”，滿足多層次金融需求

金融精準支持是提高農業發展效率和農業發展質量的重要基礎。鄉村產業的發展決定了其對金融服務和金融產品需求多元化的進一步提升，這就要求金融機構增強涉農金融服務的“精準度”，滿足多層次金融需求。金融機構與政府相關部門可以合力推動農業與休閑、旅游、康養、生態、文化、養老等產業融合，建設一批農產品精深加工和品牌建設農業示范園區，形成農業品牌效應，爭取一村一品、一鄉一業，延伸產業鏈和提高農業附加值，并根據農業產業鏈的融資需求和特點，提供針對性的信貸產品和服務。例如，對新型農業生產模式進行靶向支持，推進農業植物工廠項目（2022年度新建的文成魯澤數字農業示范園）、農業全產業鏈項目（2022年度創建的樂清市鐵皮石斛全產業鏈項目、文成縣糯米山藥預制菜全產業鏈項目）發展；對新型農業經營主體（包括專業大戶、家庭農場、農民合作社、龍頭企業）進行靶向支持，推進農業集約化經營；對返鄉創業“新農人”進行靶向支持，為鄉村振興增強后勁。

3.3?創新模式，延伸“輻射力”，強化農村金融服務供給

當前城鄉之間的金融服務可得性和便利度存在顯著差異，金融發展不平衡、不充分問題有待解決，金融普惠性有待增強。數字金融通過運用數字技術挖掘和處理多維度多層次的海量信息，能夠解決傳統金融在信息搜尋、信用評估、風險監控等方面存在的交易成本高、信息不對稱問題。與傳統金融供給模式相比，發展數字化金融模式，以新技術賦能普惠金融創新，使金融機構實現對涉農金融產品的精準分析、精準決策、精準供給及精準風控，提高產品供給質量，優化金融交易效率，提升農村金融服務的便捷性，延伸農村金融服務輻射力，加快現代農業經營主體的培育，推進現代農業高質量發展，提高農業經濟效益，促進農民增收。

4?溫州農村金融支持共同富裕對策

4.1?推進全市統一的農村產權交易市場建設

推進全市統一的農村產權交易市場建設，激活鄉村振興動能。探索“1+N”交易模式。整合現有農村產權交易平臺，探索1個溫州市農村產權服務中心鏈接縣（區）N個節點模式，完善交易市場建設，加強平臺互鑒。例如確權問題可推廣甌海農村產權服務中心處理經驗，對村可經營性資產真正權屬不做準確定義，而是保證備案和形式審查程序合法合規，實現避免爭議和盤活農村閑置資產。加快多功能交易平臺建設。推動集交易、鑒證、貸款于一體的社會化服務平臺建設，加強與基層農村信用社合作，共同為農產品加工企業和個人辦理土地承包經營權抵押貸款業務，解決融資難、融資貴等問題。推動村級資源資產入市交易。全面梳理和探索村級閑置資產盤活利用的有效途徑，創新交易市場與金融部門合作模式，并完善農村產權抵押、擔保等配套服務，有效激活農村資產。

4.2?加快農險產品和服務創新，提升服務“三農”水平

推動農業保險創新實踐，精準對接“三農”避險、融資需求。一是強化科技賦能，提高農業保險效率。加快保險公司在種植險領域應用由衛星遙感、無人機和手持移動終端共同組成的“天空地”三位一體農業保險科技，實現大面積災害損失的快速查勘和識別。二是加快特色農業保險全覆蓋。創新農險產品，引導保險公司加快推出區域產量保險、收入保險等險種，優化農險產品供給結構。三是創新“農險+”金融服務模式。探索“農險+信貸”，保險公司與銀行合作，利用大數據模型測算實現對農戶的貸款授信，農戶可線上自主進行貸款及提額申請。探索“保險+期貨”，保險公司與期貨公司合作，用市場化手段補償農戶因價格波動所導致的收入損失。探索“溯源+保險”，保險公司利用農產品智慧質量溯源平臺，為溫州特色農產品提供覆蓋全產業鏈的農業信息管理和風險保障。探索“黨建+保險”，保險公司以黨建引領服務、賦能發展，如為農戶提供意外傷害和疾病風險保障，解決農村因病致貧、因災返貧現象。四是建立溫州農險綜合信息平臺。打造承保理賠信息線上采集、各級財政補貼線上申請審批等功能的信息平臺，并強化農險數據動態調取與數據應用分析，提升“三農”服務效能。

4.3?加快信貸產品和服務創新，優化農村金融供給能力

一是提供定制化金融產品。為農戶、新型農業經營主體、“新農人”等提供期限、利率、金額適度的金融專項產品；為農業植物工廠項目、農業全產業鏈項目（預制菜產業）等新業態量身定制金融產品，支持農業轉型升級，改變農村產業比較利益偏低困境。二是推進“信用+金融信貸”模式。加強“信用+”結果應用，挖掘農業經營主體信用積分評價金融價值，推廣涉農貸款白名單制度，引導涉農金融機構主動對接鄉村產業項目，在額度、利率、授信方式等方面，提供差異化優惠授信服務，解決農戶融資難、融資貴、融資煩問題。三是加快推廣“政銀擔”模式。“政銀擔”是一種金融支農合作模式，具有免抵押、簡手續、免擔保費等特點。2021年首先在文成縣試點，效果良好。四是創新數字化金融產品。涉農金融機構加速信息技術和金融服務融合，開發數字化金融產品，借助線上平臺精準高效地服務農業經營主體，降低傳統金融展業成本，提高農村金融服務質量。

參考文獻

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