金融科技背景下商業銀行經營發展策略研究

余遠鴻

摘?要：隨著科技不斷升級和發展，傳統商業銀行面臨著如何圍繞“金融+科技”這條主線促進自身經營發展的問題。本文從當今金融科技發展迅速的客觀事實出發，結合當前商業銀行金融科技發展現狀，闡述金融科技對我國商業銀行所帶來的影響和挑戰，并總結了商業銀行應對金融科技的經營策略，具有重要的現實意義。

關鍵詞：金融科技；商業銀行；經營策略

中圖分類號：F27?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.16723198.2024.01.025

0?引言

20世紀90年代初期，美國拉開金融科技創新的帷幕，并向全球擴散，21世紀初，金融科技引入我國并發展迅速，國內商業銀行不斷增加對金融科技人力和資金投入，努力迎頭趕上金融科技的發展浪潮，提升競爭力。金融科技對商業銀行的經營發展至關重要，充分用好金融科技有助于商業銀行在獲客、增收、提升利潤和綜合競爭力方面得以突破，但就現狀而言，我國商業銀行發展金融科技的手段和水平與國外先進國家相比，依然有很大的差距，因此，對國內商業銀行進行金融科技背景下的經營策略研究并提出相關的對策建議，具有重要的現實意義。

1?金融科技內涵及我國商業銀行金融科技發展現狀

1.1?金融科技的內涵

金融科技（Fintech，Financial?Technology的縮寫）概念最初來自美國，是指利用科學技術手段來提供金融服務企業所構成的行業。根據金融穩定理事會在2016年3月發布的《金融科技的描述與分析框架報告》，金融科技是指技術帶來的金融創新，它能創造新的業務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式產生重大影響。Thomas?Philippon?（2016）認為金融科技是在商業銀行等金融業中利用科技手段進行創新，主要包括人工智能、區塊鏈、股權眾籌和移動支付系統等。皮天雷，劉鑫森（2018）認為金融科技利用科技的手段給金融領域帶來創新和改革發展，有效提升金融服務效率，能使金融和科技進行更深層次的融合。喻微鋒，周黛（2018）提出，“互聯網技術和思維方法為商業銀行推動金融產品和創新模式提供了革命性的工具支撐”，商業銀行會產生顛覆性的變化，給商業銀行帶來一系列機遇和挑戰。

1.2?我國商業銀行金融科技發展現狀

金融科技在我國雖然起步較晚，但發展速度迅猛，2003年5月，阿里巴巴淘寶網站正式建立，2004年推出支付寶平臺，2013年余額寶橫空出世，隨后騰訊、百度、京東、抖音等互聯網企業相繼推出微粒貸、百度錢包、抖音支付、京東白條等金融服務，這些在一定程度上具有革命性意義的互聯網金融產品對商業銀行沖擊力度十分巨大。最新的數據顯示，截至2022年底，我國網民規模10.67億，較上一年同期增長3549萬人，互聯網普及率75.6%〔數據源于國家互聯網信息辦公室發布的《數字中國發展報告》（2022年）〕，網民規模大，互聯網普及率高，對傳統商業銀行的地位、金融中介作用和服務模式敲響了警鐘。

2?金融科技發展給商業銀行經營帶來的影響和挑戰

2.1?商業銀行業務量呈現下降態勢

首先，傳統商業銀行的負債（存款）業務下降，原來在銀行的資金部分流向互聯網企業并沉淀下來，直接導致商業銀行貸款規模減小，影響到商業銀行的資金流動和利潤；其次，互聯網企業的興起“擠兌”了部分營業網點，使得線下營業網點數量呈現逐年遞減態勢，從歷年商業銀行年報相關數據看出：2018年到2022年這5年間，工行、農行、中行、建行、交行、郵儲等6家大型商業銀行營業網點總數從108048個下降到105479個，營業網點關閉數量為2569個，降幅2.38%，原本依靠眾多線下網點優勢的商業銀行在客戶拓展、業務發展及利潤增長來源上遇到較大的瓶頸，加上傳統商業銀行組織架構龐雜臃腫，對新事物接受速度緩慢，繁多復雜的請示和審批流程導致創新滯后，相較于互聯網企業扁平化的結構體系，傳統商業銀行金融創新難度大，商業銀行線下業務量減少導致員工被迫轉崗或者學習新的技能，如果不能適應新形勢的要求將造成結構性失業；再次，商業銀行中間業務降低，我國商業銀行中間業務收入占比不高，業務品種單一、種類少，再加上中間業務受到商業銀行存款額的影響，盈利能力也持續下降。

2.2?商業銀行信用中介職能逐步弱化

商業銀行的重要職能之一就是信用中介，金融科技公司的發展比傳統的金融公司發展更具備優勢，金融科技公司可以繞開商業銀行通過第三方平臺為社會廣大群體提供資金，門檻比商業銀行低，辦理流程方便快捷，資金的需求方往往在不滿足銀行貸款條件下，寧愿付出高一點的利率，直接跳過商業銀行與金融科技公司對接，完成業務辦理。這就是所謂的金融脫媒現象，從這個角度來看，商業銀行信用中介作用正在逐步弱化。

2.3?客戶體驗感不佳

產品同質化的現象非常普遍，在產品銷售、服務和交易效率等方面尤為突出。目前大部分商業銀行的服務還停留在人的感情上，利用客戶多年的感情和信任關系，來促成各種業務的成交，客戶對產品和服務內容很可能并不熟悉，這種成交模式是感性的、不可持續的。隨著金融消費者素質提高和信息渠道的通暢，客戶的潛在需求多變而復雜，在金融科技背景下，技術手段讓產品定制化、專屬化的功能更加突出，客戶也不會單單依賴某家商業銀行，而是真正的“貨比三家”，在多家機構包括互聯網企業等金融科技公司、商業銀行中找出最適合自身需求的產品和服務，而不僅僅單純憑信任和感覺進行選擇。

2.4?專業金融科技人才匱乏，未能有效應對可能出現的風險

根據國內10家主要商業銀行（包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行、招行、浦發銀行、興業銀行和民生銀行10家）2022年年報中公布的金融科技數據，從金融科技人員數量和占比來看，金融科技人員數量最多的是工商銀行36萬人，其科技人員占比83%，科技人員占比最高的是浦發銀行，也僅有996%，這與騰訊、京東科技約70%的科研人員、摩根大通超20%的科技人才相比存在巨大差距；從金融科技投入及營收占比來看，工商銀行金融科技投入金額最大，為2622億元，10家主要商業銀行金融科技投入營收占比均在28%～53%之間，這一比例也遠遠低于互聯網企業和國外發達國家的商業銀行，例如美國銀行在2017年金融科技投入就高達95億美元，占當年凈收入的10%。金融科技人員和研發資金投入不足將給商業銀行帶來極大挑戰。

金融科技是基于信息技術成熟發展的，信息技術是瞬息萬變和不可預測的，很多時候商業銀行無法進行準確地判斷可能出現的技術風險，而技術風險將占據重要位置，這也使得商業銀行的風險管理面臨較大難題。

3?金融科技背景下商業銀行的經營發展策略

3.1?實現管理轉型

首先，針對商業銀行營業網點逐年遞減的現象，提升前臺網點人員的專業化，將前臺不產生價值的事務性工作轉移到中后臺，加強網點向營銷型轉變，可以避免因網點數量減少、業務量減少導致收入持續下降的被動局面，同時要完善人才梯隊的建設機制，為員工職業生涯發展做好規劃；其次，要將行內資源和費用加大對基層一線員工的傾斜，特別是激勵員工大力推行線上產品，優化和完善績效考核機制，讓員工切實感受到多勞多得，引發他們的工作欲望和激情；最后，對一些營業收入較低、發展勢頭向下的營業點，因網點與網點之間距離較遠等問題不能進行合并的，可以將網點進行輕型化和智能化改造，增加ATM、智能終端機等機具替代，減少人工成本投入，保留網點非現金低柜臺，可以利用低柜臺功能與客戶直接面對面，實現產品推薦和銷售，增強業務收入渠道，同時實行扁平化管理，精簡冗余機構，加快業務流程的審批速度，適應金融科技背景下的要求和發展趨勢。

3.2?加強與金融科技公司合作

商業銀行和金融科技公司并非完全是競爭和對立的關系，在目前市場環境中，合作和競爭關系往往是并存的。商業銀行優勢在于穩健經營，日常業務風險控制能力較強，金融科技公司優勢在于能夠吸納長尾客戶的閑散資金，根據長尾理論，經營者往往只關注頭部客戶，對于大量中低端客戶會選擇視而不見，或者未能重視這批客群的開拓和挖掘，恰恰這批客戶是一片藍海，誰能先發制人，誰就能取得先機，金融科技公司的優勢正是驗證了這一理論，加強與金融科技公司合作有利于發揮優勢互補的作用，部分商業銀行也成立了自己的金融科技公司，目前，與互聯網企業等金融科技公司相比，發展速度仍然偏慢，科技人員和研發投入明顯不足。

3.3?強強聯合，加強商業銀行間的同業合作

當前各商業銀行競爭異常激烈：商業銀行產品期限、價格和種類都高度同質化，金融科技公司也虎視眈眈，對商業銀行的發展造成威脅，因此，商業銀行間可以通過強強聯合，發揮各自優勢，如信息交換和同業資源數據共享等，不斷調整產品形態和優化服務內容，為客戶提供更加便捷高效的金融服務，才能在白熱化的競爭中尋求繼續發展提升的空間，不至于在金融科技公司面前毫無招架之力。但商業銀行也有自身的核心競爭要素和商業秘密，加強商業銀行間的合作可以在服務速度、效率和一些公開信息上做文章，包括銀行間經營數據交換、金融科技發展進程的溝通和交流、競爭對手分析共享等，對于行內核心的競爭優勢還是要保留意見，不能將商業秘密外泄，遵守法律法規和行內各項規章制度，在此基礎上進行聯合，不斷增強合作的深度和廣度。

3.4?優化產品服務，創新場景渠道

目前多數商業銀行已經在不斷優化升級行內系統，在客戶維護方面，通過智能資產診斷、客戶生日信息系統提示、大額資金系統提示、產品到期等功能，一方面提醒銀行理財經理及時觸達和維護客戶，另一方面也讓金融消費者切忌把“雞蛋投到同一個籃子里”，灌輸資產配置理念，實現智能化資產診斷和配置。未來的金融會不斷出現各種場景依托和落地，對每個金融消費者都提供差異化和定制化的服務和產品，客戶只需根據自己的風險偏好、投資理念出發，系統就能自動匹配生成相應的服務方案，大大提升金融消費者體驗感，從而優化商業銀行金融生態，對于提升客戶忠誠度和黏性發揮重要作用。

3.5?由“客戶思維”向“用戶思維”轉變，結合線上和線下增強服務體驗

互聯網企業及國外先進商業銀行之所以能適應高速變化發展的金融科技，很重要的一個原因就是用“用戶思維”來經營，用戶思維的關鍵在于從體驗者的需求出發，并不斷根據用戶的需求改變來作相應調整，在操作界面、產品特點和服務等方面充分迎合了用戶需求，而客戶思維則是以我為主，產品缺乏個性化，導致用戶體驗不佳。同時，要結合線上和線下做好服務，例如摩根士丹利自2010年起使用Hadoop技術搭建基礎架構，高效處理結構化非結構化數據，為投資者提供投資組合分析和風險動態監控的功能；花旗銀行2018年投資數據隱私公司Pivitar，借此通過更智能地使用機器和云計算，幫助用戶做出快速、數據化的決策，同時確保數據的安全性和隱私性；又如工商銀行廣州分行立足區域特色和實際，在廣州不同地方片區根據網點不同情況，包括地理位置、客群特點、用戶交易業務品種和金融行為習慣等，從軟硬件著手，在全轄超300家營業機構投入資源精心打造10家各具特色的營業網點，使用視頻、報紙等渠道進行廣泛宣傳和報道，樹立標桿網點，發揮領頭羊作用，不斷提升到店客戶服務感受和體驗。

3.6?科技興行，第一生產力是人才

人才是商業銀行金融科技發展的第一要素和生產力，商業銀行金融科技的發展可以從內外部兩個方面來做好：對于內部員工，通過培訓、輪崗和演練等方式進行綜合培養，并將學習成效納入個人考核當中，增強員工學習金融科技知識的重視程度和緊迫感。對于外部員工，主要是人才的引進，雖然開始要投入較大成本，但卻是效率最高的，通過引進高精尖金融科技人才在較短時間內就能提升商業銀行運營效率和經營效益。特殊人才的引進，還需要建立完善的激勵機制，在薪酬福利和晉升通道上設置相應的激勵，使他們全心全意投入到商業銀行的金融科技發展中去，以此加快金融機構的數字化轉型進程。

3.7?加大金融科技審慎監管，增強抵御風險的能力

金融科技本身具有更新速度快、突發性、隱蔽性強和波及面廣的特點，一旦出現被利用或者入侵的情況，則有可能造成金融系統性風險，為整個金融的安全運營帶來較大的危害，因此國家需要成立專門的機構來監督商業銀行的金融科技運營情況，通過加快監管科技全方位應用、加強數字化監管能力建設、筑牢金融與科技防火墻、強化金融科技創新行為監督等方式來切實加大對商業銀行金融科技的審慎監管，商業銀行也要設置專屬的部門來監督金融科技的日常運轉，對于發現的苗頭性問題及時跟進追蹤和解決處理，將風險控制在源頭上，確保金融科技安全發展和運營，不斷增強商業銀行抵御風險的能力。

4?結束語

已有的文獻資料表明金融科技已經成為金融產業發展的潮流，商業銀行要及時改變經營策略，順應時代發展趨勢，加快商業銀行轉型。要充分利用好互聯網技術，推動創新技術改革，培養和引進創新人才，在競爭激烈的金融市場占據一席之地，不斷提升商業銀行的競爭力。研究表明，針對目前白熱化的競爭環境和商業銀行發展金融科技存在的業務量下降、客戶體驗感不佳、人才缺位和風險管理等一系列問題，關鍵是要理性對待和科學分析，借鑒國內外先進服務管理經驗增強內生動力的方式才能更好促進金融科技在商業銀行中的發展，做好金融科技的審慎監管，提升抵御抗風險的能力，從而不斷提升我國商業銀行的綜合競爭力。

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