金融強國背景下商業銀行數字化轉型的思考

摘要：文章分析了金融強國背景下商業銀行數字化轉型的必要性和重要意義，論述商業銀行數字化轉型的現狀及存在問題，包括技術基礎薄弱、人才短缺、資金投入受限及數據安全和隱私保護方面面臨挑戰，解決問題的對策包括：加強和金融科技公司合作，加大人才培養力度，優化業務流程，以及強化數據安全和隱私保護。

關鍵詞：金融強國；商業銀行；數字化轉型；數據安全；人才培養

DOI：10.12433/zgkjtz.20243307

商業銀行是金融市場中的重要組成部分，在建設金融強國戰略大背景下，面對全球金融市場飛速發展、金融科技持續創新，數字化轉型已經成為當前銀行業的一個重要發展趨勢。商業銀行的數字化轉型既關乎自身競爭力增強，更是促進整個金融行業實現優質發展的關鍵。

一、金融強國背景下商業銀行數字化轉型的背景與意義

（一）金融強國建設對商業銀行的要求

建設金融強國的時代背景對商業銀行提出了更多要求，同時也帶來了更多挑戰。建設金融強國強調金融體系具有穩健性、創新性、包容性等特征，要求商業銀行既要參與競爭求生存，又要主動擔當推動金融市場多元化的重任。商業銀行需立足傳統業務，強化金融科技運用，增強服務能力與市場競爭力。與此同時，商業銀行需要重視國家宏觀政策導向并積極回應金融改革需要，以優化資源配置提升金融服務覆蓋面與精準度來促進普惠金融。另外，金融市場全球化、數字化趨勢加速，要求商業銀行合規管理、風險控制等標準不斷提升，以保證自身在業務穩定、安全的前提下快速成長。

（二）數字化轉型對商業銀行的重要性

數字化轉型是商業銀行提升市場競爭力、強化服務能力的重要途徑。在金融科技快速發展的背景下，顧客對銀行服務提出了越來越高、越來越多樣化的要求，傳統銀行業務模式已經很難適應新時代對銀行提出的服務要求。通過數字化轉型使商業銀行能夠優化業務流程、提升運營效率以降低成本。與此同時，數字化的運用使商業銀行可以對客戶數據進行更好的分析，并提供更多個性化金融產品與服務，從而提升了客戶的滿意度與忠誠度。另外，數字化轉型還有利于商業銀行開拓新業務領域、強化風險管理能力、提高市場應對能力。所以數字化轉型是商業銀行應對市場變化、增強競爭力、獲得可持續發展的必然選擇。

二、商業銀行數字化轉型的現狀與問題

（一）現狀分析

目前，商業銀行數字化轉型已取得一定成績，但是總體進程較為緩慢。一些商業銀行開始利用大數據和人工智能技術來優化業務流程和改善客戶體驗，但是總體上數字化程度還不高。很多商業銀行技術基礎設施、人才儲備、資金投入等都比較薄弱，對數字化轉型缺少系統戰略與規劃。與此同時，受政策引導與市場需求驅動，商業銀行數字化轉型關注度得到提升，但是在具體實施中也面臨著不少挑戰，比如，技術升級困難、人才缺口顯著、資金投入不到位等等。這些現狀折射出商業銀行還需要在數字化轉型之路上不斷地進行調整與改進，才能應對瞬息萬變的金融市場以及激烈的競爭。

（二）問題分析

1.技術基礎薄弱

商業銀行數字化轉型進程中，普遍存在著技術基礎薄弱的問題。相對于大型銀行，商業銀行信息技術基礎設施投入顯著不足，致使其數字化轉型過程面臨著技術更新困難和系統兼容性不強等問題。與此同時，商業銀行數據管理平臺不統一，技術架構不整合，很難實現各業務系統互聯互通、數據共享等目標，這極大地限制了商業銀行數字化轉型。另外，商業銀行技術創新能力有限，且很難對新技術進行有效的引進與運用，致使商業銀行在金融科技領域競爭力較弱。

2.人才短缺

數字化轉型對技術能力與創新思維要求較高，而商業銀行在這方面卻明顯不足。一是商業銀行在人才吸引、留用等方面處于不利地位，很難與各大銀行、科技公司爭奪高素質數字化人才。二是內部員工數字化技能不強，很難適應日新月異的技術環境與市場需求。三是缺乏系統化培訓與培養機制，難以組建具有持續創新能力的數字化隊伍。人才短缺在制約商業銀行數字化轉型進程的同時，也影響著商業銀行整體的競爭力與服務能力。

3.資金投入有限

商業銀行數字化轉型過程中，面臨著資金投入受限的困境。數字化轉型所需經費巨大，主要涉及技術設備購置和更新，人才引進和培訓以及系統研發和維護。而商業銀行受自身規模限制及盈利能力欠缺等因素影響，對資金投入較為審慎，致使其數字化轉型進程較慢。另外，資金投入的有限性也直接影響商業銀行技術研發能力以及市場競爭力，使得商業銀行很難在數字化領域與大型銀行進行有效的競爭。

三、金融強國背景下商業銀行數字化轉型的策略與建議

（一）加強與金融科技公司合作

1.技術引進與創新合作

在建設金融強國的大環境下，商業銀行需通過與金融科技公司加強合作、技術解決方案的引進與創新等方式來加快數字化轉型步伐。商業銀行可與金融科技公司共同引入云計算、大數據、區塊鏈、人工智能等前沿技術來提升技術水平及市場競爭力[1]。與金融科技公司開展合作，有利于商業銀行減少自主研發所需成本及風險，并通過分享技術平臺及研發資源等方式加速新技術引進及運用。商業銀行也可利用金融科技公司自身技術優勢來改善現有系統兼容性與安全性、優化數據管理與客戶服務流程，以提高運營效率與客戶滿意度。同時雙方技術創新合作可聯合開發出智能投顧，自動化貸款審批等新金融產品與服務以滿足市場需求、以區塊鏈等為核心的供應鏈金融進一步充實產品線、提升客戶黏性、擴大市場份額。所以與金融科技公司構建牢固的技術合作關系，可以使商業銀行在數字化轉型過程中得到技術上的支持，對市場變化做出迅速反應，從而實現創新驅動。

2.業務拓展與渠道合作

數字化轉型過程中，商業銀行需積極開拓與金融科技公司業務渠道合作來增強市場競爭力及業務擴展能力。商業銀行可利用金融科技公司技術平臺與渠道優勢迅速拓展市場覆蓋面、增強服務廣度與深度。商業銀行可基于金融科技公司原有平臺及網絡，推出移動支付、小額貸款、數字理財等定制化金融產品，在其用戶基礎及數據分析能力幫助下，可迅速獲得新客戶群體[2]。此外，渠道合作還可以幫助商業銀行優化客戶體驗，通過多元化的線上渠道（比如，移動App、微信小程序以及社交媒體平臺等）提供全天候的便捷服務，滿足顧客多樣化需求、提高顧客滿意度與忠誠度。此外，商業銀行還可以借助金融科技公司數據挖掘與分析能力，準確分析市場需求與客戶行為，從而優化產品設計與營銷策略，做到精準營銷與精細化管理。

（二）加大人才培養力度

1.內部培訓與提升

在數字化轉型過程中，商業銀行要注重內部人才培養和升級，以系統化培訓提升員工數字化技能及創新能力。商業銀行可結合業務需求與崗位特點開發多層次培訓課程，內容涉及數字技術應用、大數據分析、網絡安全、金融科技創新等諸多領域，以保障員工掌握相關技術知識與操作能力[3]。同時要采取線上與線下相結合、定期技術培訓、專業講座等形式，并邀請業內專家給予輔導，以增強職工學習效果，提高其參與度。另外，還應搭建內部知識共享平臺與技術交流機制，以激勵員工在實踐過程中持續學習并積累經驗，以提高整個隊伍數字化素養。為調動職工主動參與數字化轉型各項工作積極性，商業銀行應建立完善績效考核與晉升機制，把職工學習與創新成果與職業發展有機結合起來，營造人才培養與發展良性環境。

2.外部人才引進

在內部培養之余，商業銀行還需要積極從外部引進高素質數字化人才，以彌補內部資源缺失，促進數字化轉型順利推進。商業銀行可采取多渠道招聘策略來吸引金融科技、數據分析、信息安全等方面經驗豐富且有專門知識的優秀人才。要建立靈活多樣的招聘機制，例如，聯合高校、科研機構建立聯合培養計劃、參加行業人才交流會、擴大人才來源等等。與此同時，商業銀行還需提供有競爭力的薪酬福利與優良的工作環境、清晰的職業發展路徑，以增強對人才的吸引力，提高人才留用率。另外，為增強和提高外部人才歸屬感與適應性，商業銀行可通過導師制或者團隊融合計劃等方式，幫助新入職員工迅速融入企業文化、熟悉業務流程，并盡快發揮特長。

（三）優化業務流程

1.流程再造與簡化

在數字化轉型過程中，商業銀行需重視業務流程再造及簡化，以技術創新及流程優化提升運營效率及客戶服務水平。流程再造并不只是單純地將原有流程數字化，而是需要對傳統業務流程進行綜合分析與再設計，使其能夠滿足全新數字化環境與市場需求。中小型銀行有能力運用如流程自動化、數據挖掘和人工智能等數字化技術，以實現業務操作的高度自動化和智能化，從而減少人為的錯誤和干預，縮短數據處理的時間，并降低整體運營成本[4]。例如，通過引入智能客服、自動化風險評估系統，商業銀行能夠顯著提升客戶的咨詢響應速度、貸款審批效率、增強客戶體驗及提高客戶滿意度。與此同時，商業銀行要強化跨部門協作與數據共享、消除“信息孤島”、構建高效數據驅動決策機制、保障業務流程順暢透明。流程再造與簡化會讓商業銀行變得更靈活、更有效率，能對市場變化、客戶需求做出迅速反應，從而增強商業銀行的整體競爭力與業務發展潛力。

2.客戶體驗優化

通過持續改善客戶體驗，商業銀行可樹立良好的品牌形象、提高市場競爭力與客戶忠誠度、達到數字化轉型的目的。在數字化轉型進程中，商業銀行要注重優化客戶體驗，并通過提高服務便捷性與個性化水平來提高顧客滿意度與忠誠度。第一，商業銀行可運用大數據分析與人工智能技術，深入挖掘客戶需求與行為偏好，并提供定制金融產品與服務，如個性化理財方案，智能推薦及個性化營銷活動，提升顧客參與感與黏性。第二，通過搭建移動銀行，在線客服和社交媒體等多渠道服務平臺，商業銀行可提供全天候、多元化的服務觸點，使客戶在任何時間、任何地點享受銀行服務。第三，商業銀行要注重顧客反饋、建立快速響應機制，及時回應顧客的抱怨與建議，優化服務流程與產品設計。

（四）加強數據安全與隱私保護

1.技術防護與加密

在數字化轉型過程中，商業銀行所面臨的數據安全和隱私保護問題越來越嚴重。為有效應對這一挑戰，商業銀行需要強化技術防護與數據加密措施[5]。一是商業銀行要使用SSL/TLS加密、量子加密或其他先進加密算法與安全協議來保障數據傳輸與存儲時的安全，避免敏感信息外泄。二是實施多級別的安全保護措施，包括但不限于防火墻、入侵檢測系統、病毒防護軟件以及多重身份驗證，以提高網絡安全防護能力，防止黑客攻擊或惡意軟件的侵害。三是定期開展安全審計、漏洞掃描等工作，發現并修復系統漏洞，維護系統安全穩定。鑒于網絡威脅環境的日益復雜化，商業銀行還應設立安全運營中心來進行實時的監視和緊急反應，以確保能夠迅速應對各種可能出現的安全問題。

2.制度建設與管理

在技術層面保護之外，商業銀行還應強化數據安全及隱私保護制度建設及管理，以保證滿足監管要求。商業銀行需建立并完善數據安全管理制度與合規框架，厘清各個業務環節安全責任與操作規范，保障全體員工能夠按照統一安全標準與程序進行操作。同時，要加強職工數據安全意識訓練，經常進行安全教育與演習，增強全員合規意識與風險防范能力。另外，商業銀行要制定數據泄露的應急預案，并建立快速響應機制，以保證數據泄露事件出現后得到及時、有效的處置。為保障數據安全管理能力不斷提升，商業銀行也需要定期開展數據安全審計與風險評估工作，發現并化解潛在的風險點，并優化安全策略與舉措。通過健全數據安全制度建設及管理，商業銀行能夠有效減少數據泄露風險、增強客戶信任度、樹立品牌形象、助推數字化轉型順利進行。

四、結束語

總之，商業銀行數字化轉型作為一個系統工程，必須以金融強國戰略為指導，根據自身特點與市場需求進行探索與實踐。通過與金融科技公司加強合作、加大人才培養、優化業務流程、強化數據安全和隱私保護等措施，商業銀行能夠有效應對轉型中所面臨的各種挑戰，提高服務效率與質量，增強市場競爭力。未來，商業銀行要繼續聚焦金融科技最新動態，主動擁抱數字化變革，助力金融強國目標實現。

參考文獻：

[1]許佩娟.金融科技背景下商業銀行數字化轉型建議[J].當代縣域經濟，2024（4）：100-103.

[2]高倫，陸岷峰.金融強國背景下商業銀行數字化轉型風險與管理路徑研究[J].天水行政學院學報，2024，25（1）：118-124.

[3]楊濤.建設金融強國背景下的銀行數字化轉型[J].中國銀行業，2024（2）：43-46+6.

[4]黃永剛，陸岷峰.金融強國背景下金融機構數字化轉型戰略研究——以中小商業銀行為例[J].大慶師范學院學報，2024，44（1）：57-65.

[5]程露瑩.“5G+金融”背景下商業銀行數字化轉型路徑探究[J].今日財富，2021（12）：77-78.

（作者單位：澳門科技大學商學院）