金融科技對保險行業(yè)的影響

□文/董曉斐

（貴州財經大學 貴州·貴陽）

［提要］ 本文從保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)入手，探討金融科技對保險業(yè)的影響及其創(chuàng)新與改革。介紹金融科技發(fā)展的概念和歷程，重點探討互聯(lián)網保險、人工智能和區(qū)塊鏈技術對保險業(yè)的影響，指出金融科技對保險業(yè)的風險與挑戰(zhàn)，并提出相關建議，對金融科技和保險業(yè)研究具有一定的參考意義。

一、研究背景

隨著21 世紀的到來，我國對保險業(yè)的發(fā)展在政策層面給予了大力支持，經濟社會和居民意識的提高也促進了保險業(yè)的進步。總體來說，保險業(yè)在這20 多年的時間中全面迅猛發(fā)展，從各保險公司的保費規(guī)模、公司資產增加值等數據表現(xiàn)上體現(xiàn)出了強勁的增長勢頭，目前我國的保險市場已成為世界第二大保險市場。但是，問題仍然存在。過去粗放的發(fā)展形勢使得保險行業(yè)發(fā)展的不合理的業(yè)務結構、逐漸下降的消費者信任程度等問題都亟待解決。當然值得關注的是，新冠肺炎疫情的蔓延，一方面給保險行業(yè)帶來了巨大的沖擊；另一方面也使得保險意識和保險需求進一步提升。

而在最近幾年的時間里，隨著科學技術的飛躍式發(fā)展，金融科技的概念和應用在全世界內發(fā)展開來，這使得金融服務實體經濟的動能得到了創(chuàng)新發(fā)展和提升，同時也為促進普惠金融的發(fā)展進步，提升全行業(yè)防范化解金融風險的能力，促進金融轉型升級提供了新引擎。

而在金融業(yè)中，保險業(yè)是不可忽視的重要組成部分，市場龐大且繁雜，這就為科技在其領域的應用提供了巨大的發(fā)展機會和應用場景。現(xiàn)階段，保險行業(yè)已然成為金融科技應用的前沿領域，整個保險行業(yè)甚至整個金融行業(yè)都面臨著新挑戰(zhàn)和新機遇。金融科技所包含的新技術如云計算、大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等，在慢慢與保險行業(yè)價值鏈交匯融合，一方面使得保險市場的交易流通費用大大降低，提高了保險公司產品定價能力和風險控制能力，促進了保險公司產品和服務的不斷迭代升級，促使保險服務的獲得更加便利和快捷；另一方面也促進了新的保險需求的產生。金融科技與保險的結合運用，對解決現(xiàn)階段面臨的供需不平衡矛盾問題提供了新想法和新途徑，對保險價值鏈的更新塑造有重要意義。

二、保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)

（一）保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。保險業(yè)作為金融行業(yè)的一部分，全球化市場規(guī)模越來越大，在電子商務、智能化、數字化等技術變革推動下，保險行業(yè)正在不斷轉型。2019 年，全球保險市場共計實現(xiàn)5.5 萬億美元的規(guī)模，中國保險市場規(guī)模也達到了3.08萬億元。可以看出，保險業(yè)市場規(guī)模的擴大與日新月異的時代發(fā)展息息相關。保險公司通過提供豐富多樣的保險產品，滿足了日益增長的保險需求，同時保險機構也在不斷推進數字化轉型，優(yōu)化產品和服務體系。

（二）保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。保險業(yè)面臨著眾多挑戰(zhàn)，其中主要包括客戶需求變化、行業(yè)成本高、客戶黏性不足以及受到監(jiān)管政策的影響。隨著消費者能力和消費觀念的提升，客戶對保險產品的需求變化趨勢日益多元化和個性化，保險公司需要主動進行產品創(chuàng)新，以適應不同客戶群體的需求。傳統(tǒng)保險促銷渠道受限，競爭激烈，保險公司的市場開拓和維護常常面臨高昂的成本和復雜的挑戰(zhàn)。客戶黏性是行業(yè)內一個重要的問題，保險產品與客戶的接觸時間有限，產品種類單一，長期以來保險公司難以實現(xiàn)持續(xù)化的服務和保持顧客。此外，針對保險公司的監(jiān)管政策每年都在變化和調整，保險機構不僅要遵循國際和地區(qū)規(guī)范，還必須遵守國內的法律法規(guī)標準，保險監(jiān)管環(huán)境的變動也會對保險公司的經營產生沖擊。因此，保險公司需要在保持核心業(yè)務優(yōu)勢的同時，注重創(chuàng)新和轉型，不斷優(yōu)化管理、推進數字化服務，以提升企業(yè)核心競爭力。

三、金融科技對保險業(yè)的影響

（一）金融科技的概念和發(fā)展歷程。金融科技（FinTech）指的是通過互聯(lián)網技術、移動支付等先進技術手段改變傳統(tǒng)金融業(yè)務和服務方式的新興行業(yè)。20 世紀90 年代以來，隨著互聯(lián)網的快速普及和信息技術的發(fā)展，金融科技逐漸成為金融行業(yè)的一個重要領域。截至目前，金融科技已經涉及支付結算、貸款融資、投資咨詢等多個領域。

（二）金融科技對保險業(yè)的影響

1、互聯(lián)網保險。隨著金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網保險走進了大眾的生活。互聯(lián)網保險一般指通過互聯(lián)網銷售的保險產品，它以簡化保險購買流程和提高購買效率為目的，可以更好地滿足人們日益增長的個性化需求。由于互聯(lián)網保險的低廉成本，市場前景較為廣闊。各大保險公司也在積極采取措施拓寬互聯(lián)網保險業(yè)務渠道，并不斷地更新、完善互聯(lián)網保險的產品和服務。

2、人工智能。人工智能技術在保險行業(yè)中發(fā)揮的作用漸漸受到大家的關注。保險行業(yè)是以數據為基礎的行業(yè)，人工智能可將海量復雜數據挖掘出詳實、精準的統(tǒng)計報表，輔助業(yè)務人員和決策者制定和優(yōu)化保險產品及營銷策略。此外，人工智能技術還能夠改進整個保險行業(yè)的風險控制和損失管理體系，大大提高保險賠付的及時性和準確性。因此，人工智能技術對提高保險產品的品質及效率有著深遠的影響。

3、區(qū)塊鏈技術。區(qū)塊鏈技術是一種可靠的分布式數據庫技術，已經被證明在保險行業(yè)中的應用前景較為廣闊。區(qū)塊鏈保險通過將合同、保單等重要信息存儲在不同的節(jié)點，實現(xiàn)信息共享和信息流透明，減少摩擦和費用，提高整個保險行業(yè)的效率和透明度。此外，區(qū)塊鏈技術也可以用于解決信息安全和數據隱私問題，幫助保險商更好地創(chuàng)建、更新、共享客戶數字身份，同時減少文檔中的人工錯誤和欺詐等問題。

金融科技給保險行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的變革與機遇。保險公司需要不斷調整自己的技術和服務方式跟上時代的變遷，本著科技創(chuàng)新的理念提高業(yè)務水準、優(yōu)化流程，以更好地為客戶服務，助力行業(yè)發(fā)展。

四、金融科技對保險業(yè)的創(chuàng)新與改革

在持續(xù)推進數字化、智能化轉型的背景下，金融科技對保險業(yè)的創(chuàng)新和改革已經展示出越來越大的影響。保險公司需要進一步拓展創(chuàng)新思路和優(yōu)化航路，以更好地適應時代發(fā)展，提升行業(yè)競爭力和服務水平。

（一）產品創(chuàng)新。隨著市場的不斷變化，消費者的需求正在不斷轉變，創(chuàng)新可以從提供新的保險產品入手。保險產品創(chuàng)新是指針對不同細分市場、不同客戶服務需求，不斷推出創(chuàng)新產品，滿足多元化、個性化的客戶需求。在長期發(fā)展中，保險公司發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)保險產品類別有限，給市場營銷帶來了很大的制約。但是，隨著金融科技的普及，保險公司逐漸應用新科技探索開發(fā)更多的保險產品類型，一些新興保險公司和保險科技企業(yè)也緊跟市場進展，專注于設計和開發(fā)保險產品。這些新型保險產品利用移動、電子商務等手段同時加入創(chuàng)新元素，例如科技保險、醫(yī)療健康險、旅游保險等，在保險產品創(chuàng)新上實現(xiàn)了多元發(fā)展。

（二）業(yè)務模式創(chuàng)新。金融科技本身是一個產業(yè)鏈的概念，它還帶來了業(yè)務模式的改變。隨著保險行業(yè)的發(fā)展，業(yè)務模式的創(chuàng)新成為了破解保險行業(yè)瓶頸、提高行業(yè)競爭力的關鍵性問題。在互聯(lián)網浪潮下，保險保障的消費者需求由簡單的賠付轉變?yōu)槎ㄖ苹Ⅲw驗化，保險公司已經開始嘗試以多樣化和創(chuàng)新的方式改變其業(yè)務模式。以在線服務為代表的互聯(lián)網保險模式是廣受歡迎的新興模式之一。互聯(lián)網保險公司可以利用互聯(lián)網高效便捷的渠道進行保險產品銷售，同時利用大數據技術滿足客戶個性化需求，提高客戶滿意度。

（三）風險管理創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代社會復雜風險的不斷涌現(xiàn)，保險公司風險管理問題也變得更加復雜。傳統(tǒng)的風險管理方案往往需要人工識別風險因素，耗時耗力。而金融科技對于風險管理的創(chuàng)新方法已經顯現(xiàn)出效果。比如，利用人工智能技術中基于深度學習和自然語言處理等方法進行風險識別和預測。此外，區(qū)塊鏈技術也被廣泛應用于保險行業(yè)的風險管理中，以數據加密、共享和分散存儲來改進保險賠償流程，保證更高的數據隱私和安全性。

在金融科技的引領下，保險行業(yè)逐漸加速創(chuàng)新、變革。面對市場轉型和競爭加劇，保險公司應充分挖掘金融科技對保險業(yè)的積極作用，充分把握時代機遇開展創(chuàng)新，尋找新的業(yè)務發(fā)展模式，提高銷售業(yè)績和增加利潤空間。

五、金融科技給保險業(yè)帶來的風險和挑戰(zhàn)

隨著金融科技的不斷發(fā)展，保險行業(yè)也面臨著越來越多的風險和挑戰(zhàn)。這些風險和挑戰(zhàn)可能影響著保險公司的業(yè)務運營和客戶服務質量。

（一）業(yè)務風險。業(yè)務風險包括市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險等。隨著金融科技的迅猛發(fā)展，新型保險產品的不斷涌現(xiàn)、新的業(yè)務模式和產品設計可能會帶來企業(yè)的業(yè)務風險。部分新產品設計可能存在過于復雜、信息缺失或傳遞不足等問題，或者以低價和高回報的承諾吸引客戶，這些問題可能導致保險公司的資產負債風險。

（二）信息安全風險。信息安全風險是指在電子商務、在線銷售和隱私保護等方面，由于保險公司IT 系統(tǒng)不完善或不合規(guī)，導致客戶個人信息泄露和沒有被恰當保護的風險。保險公司需要重視信息安全管理問題，加強對數據安全的保護，同時提高IT 基礎設施的安全能力，防止黑客入侵，確保客戶數據的隱私保護。

（三）監(jiān)管風險。隨著金融科技的不斷發(fā)展，監(jiān)管風險也逐漸增大。監(jiān)管機構可能會對保險公司的金融科技實踐和監(jiān)管內控制度提出更多和更嚴格的要求。在金融科技的應用中，保險公司也面臨著法規(guī)、機構和行業(yè)標準等方面的監(jiān)管壓力。同時，保險公司還需多重應對外部環(huán)境變化，調整相應業(yè)務策略，不斷提升企業(yè)合規(guī)能力，加強合規(guī)培訓，充分遵守行業(yè)規(guī)范和法規(guī)要求。

在金融科技的推動下，保險行業(yè)將迅速向數字化、智能化的方向發(fā)展。但隨之而來的挑戰(zhàn)和風險也不可忽視。保險公司需要深刻理解并從法律、監(jiān)管、風險控制等方面充分預防和化解風險，提升企業(yè)保險業(yè)務和風險管理能力，同時充分利用金融科技的優(yōu)勢，實現(xiàn)增量和增值，更好地為客戶提供更高質量的服務。

六、研究結論與發(fā)展建議

近年來，隨著金融科技的迅猛發(fā)展，保險業(yè)也迎來了新的機遇和挑戰(zhàn)。本研究分析了金融科技對保險業(yè)的影響，探討了保險業(yè)面臨的風險和挑戰(zhàn)，得出相應的結論并提出幾點發(fā)展建議。

（一）研究結論。金融科技對保險業(yè)的影響有利有弊，既有助于保險公司提高業(yè)務效率和投資收益率，又有可能帶來業(yè)務風險、信息安全風險和監(jiān)管風險。業(yè)務風險可能會出現(xiàn)在新型保險產品的設計和銷售中，建議保險公司要加強對產品的審核和把控，避免不良商品的推出，加強風險控制，防范資產負債風險。信息安全風險包括客戶數據泄露等問題，建議保險公司增強信息安全能力和技術，采用更多細致的數據保護方案來避免出現(xiàn)信息安全問題。監(jiān)管風險將會隨著金融科技的不斷發(fā)展而增加，建議保險公司要加強法律和監(jiān)管方面的培訓，確保公司可以最大限度地遵守監(jiān)管要求。

（二）發(fā)展建議。一是加強對金融科技新模式的掌握和使用。保險公司應積極學習新模式，為業(yè)務隊伍提供相關技術知識的培訓。二是制定信息安全風險管理制度。建議各保險公司建立完善的信息安全風險管理制度，明確各部門在信息安全風險管理中的職責和義務。三是加強合規(guī)風險管理。建議各保險公司制定和更新合規(guī)風險管理策略，構建完善的合規(guī)風險管理體系。四是強調智能化發(fā)展策略。建議保險公司加強對智能化發(fā)展的戰(zhàn)略研究和布局，積極應用智能化技術提升保險公司的核心競爭力。

隨著金融科技的不斷發(fā)展，保險業(yè)在未來將面臨巨大的變革和挑戰(zhàn)。針對保險業(yè)所面臨的風險和挑戰(zhàn)，保險公司需要積極應對，努力提高業(yè)務風險管理、信息安全管理和合規(guī)風險管理能力，不斷發(fā)掘可持續(xù)的發(fā)展機遇。同時，保險公司還需不斷發(fā)展智能化和數字化技術，構建智能化保險體系，創(chuàng)新金融產品，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展與長期經營的目標。