鄉村振興背景下農商行金融創新的思路與對策

丁向來

一、前言

實施鄉村振興戰略是新時代“三農”工作的總抓手，而金融在鄉村振興中扮演著關鍵角色。農村商業銀行作為金融體系中不可或缺的一部分，其金融創新對于促進農村經濟增長和改善農民生活質量至關重要。本文旨在探索鄉村振興戰略背景下農村商業銀行金融創新的思路和對策，為農村金融的可持續發展提供理論與實踐支持。

二、鄉村振興戰略對農村金融發展的影響

（一）金融資源配置優化

鄉村振興政策對農村金融的首要影響在于促進金融資源的優化配置。政策通過支持金融機構進入農村地區，提高了金融資源在農村地區的覆蓋范圍，為農村地區帶來了更多的金融產品和服務選擇，滿足了農民日益增長的金融需求。鄉村振興政策鼓勵金融機構通過創新金融產品和服務，加強對農村居民的金融支持，不僅提升了金融業務的質量，同時也提高了農村金融服務的效率和便利性。政策鼓勵金融機構加大對農村小微企業的金融支持，通過貸款、信貸和風險分擔等方式，激發了農村地區的創業創新活力，促進了當地經濟的發展。

（二）農村金融風險防范與控制

鄉村振興政策加強了農村金融風險的防范和控制。政策通過建立健全的金融監管制度，規范了金融市場秩序，減少了金融亂象和風險事件的發生，有助于維護農村金融市場的穩定和健康發展。政策鼓勵金融機構加強對貸款和信貸的審核把控，減少不良貸款風險，提高了農村金融服務的穩健性和可持續性。鄉村振興政策推動了金融科技的應用，提升了金融風險管理的智能化和精準化，有效防范了潛在的金融風險。

（三）金融支持農村產業升級與現代化

鄉村振興政策加強了金融對農村產業升級和現代化的支持。政策鼓勵金融機構加大對農村產業的金融支持，推動了傳統農業向現代農業的轉型，包括農業科技創新、現代農業設施建設等方面的資金支持，促進了農業生產方式的升級。鄉村振興政策推動了金融創新，加強了對農村產業鏈的金融支持，幫助農產品在生產、加工、銷售等環節獲得更加便利和有效的金融支持。政策引導金融機構支持鄉村產業多元化發展，促進了農村產業結構的優化與升級，從而推動了農村經濟的多元化發展[1]。

（四）農村金融服務普惠性提升

鄉村振興政策提高了農村金融服務的普惠性。首先，政策鼓勵金融機構加強金融服務的普及和平等性，通過建立更多的金融服務網點和服務站點，使得農村地區的居民更便利地獲得金融服務。其次，政策倡導金融機構針對貧困地區和貧困人群提供更多針對性的金融產品和服務，幫助貧困群眾體驗和享受“量體裁衣”式的金融產品和金融服務，進一步融入金融體系。最后，政策鼓勵金融機構加大對農村金融教育的投入，提升居民的金融素養和金融服務的接受度，從而促進了農村金融服務的普及。

三、農商銀行的發展現狀

（一）業務布局與覆蓋范圍

農村商業銀行作為服務鄉村振興的重要金融機構，其業務布局和覆蓋范圍是發展現狀的關鍵方面。目前，農商銀行加大了對農村地區的布局，擴大了服務范圍，開設更多的網點和分支機構以滿足當地居民的金融需求。農商銀行通過創新金融產品和服務，如農村小額信貸、農村金融結算服務，拓寬了業務領域，提高了服務覆蓋范圍。合作與聯盟成為趨勢，一些農商銀行通過與本地農村合作社、農業企業合作，擴大了業務范圍，為更多的農村居民提供金融支持，擴展了農村金融服務在農村地區的覆蓋范圍。

（二）科技應用與創新發展

科技應用與創新是當前農村商業銀行發展的另一個重要方面。首先，隨著科技的快速發展，農商銀行積極探索數字化轉型，加強了金融科技在金融服務中的應用，包括移動支付、線上銀行等新興技術的運用，提高了金融服務的便利性和效率。農商銀行利用大數據、人工智能等技術手段，開展風險評估、智能客服等服務，提升了風險管理和服務體驗。區塊鏈等新技術的嘗試與應用，讓農商銀行在信息安全、跨境金融等領域有了更多的創新實踐。

（三）產品與服務創新

當前，農商銀行在產品和服務創新方面也取得了顯著進展。首先，為適應鄉村振興需求，農商銀行推出了一系列的金融產品，如農業保險、農村小額信貸、鄉村金融結算等，滿足了農村居民和企業的差異化金融需求。其次，個性化定制服務也逐漸成為趨勢，農商銀行根據農村地區特點，提供針對性的金融服務，如農業投融資咨詢、土地流轉金融支持等。最后，金融服務的普惠性也得到提升，農商銀行加強了對貧困地區和貧困人群的金融服務，推動了金融服務的包容性和公平性[2]。

（四）風險管控與監管合規

風險管控與監管合規是農村商業銀行發展現狀中的關鍵方面。首先，為防范金融風險，農商銀行加強了內部風險管理體系的建設，提升了風險管控的能力，如加強貸款審核流程、嚴格風險評估等。其次，監管合規意識增強，農商銀行更加注重遵守監管政策和法規，加強了對金融業務合規性的管理，確保業務操作的合法合規。最后，部分農商銀行加大了金融科技安全建設，加強了信息安全防范，以保障客戶資金安全和信息安全。

四、鄉村振興背景下農商行金融創新的主要阻力

（一）政策阻力

政策阻力是農商行金融創新的重要限制因素之一，政府對金融行業的管制和規范可能限制了農商行的金融創新。一些政策可能不夠靈活，無法跟上金融科技的快速發展，使得農商行很難在鄉村振興中充分發揮作用。政策的不確定性和變化也增加了風險，使得農商行對創新持保守態度。農村金融市場缺乏有效的監管和政策指引，可能導致金融創新的不確定性和風險，使得農商行在創新方面受到限制。政策的不一致性和不透明性會讓農商行在實踐中面臨不確定性，阻礙了其在鄉村振興中采取更多創新性的金融舉措。

（二）市場阻力

市場條件對于農商行金融創新也是一個重要的限制因素。鄉村市場可能相對較小，金融需求分散，風險較高，因此，農商行在進行金融創新時可能會面臨著市場規模不足的問題，導致創新成本較高，收益較低。農村地區的市場信息不對稱，使得農商行難以準確評估和定價風險，限制了其在創新金融產品和服務方面的能力。此外，農村市場對金融科技和創新的接受度較低，會影響新金融產品的推廣和采用，增加市場阻力[3]。

（三）技術阻力

技術方面的限制也是一個顯著挑戰。農村地區通常缺乏完善的基礎設施和信息技術支持。缺乏數字化基礎設施和普及程度較低的互聯網接入使得農商行難以開展高效的金融創新，技術的局限性和落后也限制了農村金融創新的深度和廣度。此外，對于金融科技人才的需求和缺乏可能成為農商行金融創新的障礙。人才短缺導致技術創新和實施速度放緩，從而影響了農村金融的創新發展。

（四）風險阻力

風險是另一個影響農商行金融創新的主要阻力。農村地區的經濟和社會狀況復雜多變，存在著更多的不確定性和風險，包括信用風險、市場風險和操作風險，限制了農商行對新金融產品和服務的探索和實施。不完善的風險管理機制和手段也增加了農商行面臨的風險，使其在金融創新中更加謹慎。由于農村市場的不穩定性和風險，農商行對創新性金融產品和服務的研發和推廣存在著更大的顧慮。

（五）資金阻力

資金是金融創新的關鍵驅動力，也是農商行面臨的挑戰之一。由于農村地區的經濟基礎相對較弱，資金來源可能更加有限，資金成本高、流動性差，使得農商行在進行金融創新時面臨著資金來源的困難。此外，金融創新通常需要大量的投資和研發支出，而農村地區的金融機構可能難以承擔此類成本，從而限制了其創新的能力，缺乏充足的資金支持使得農商行難以實施更具創新性的金融解決方案[4]。

五、鄉村振興背景下農商行金融創新的對策分析

（一）靈活制定政策，推動金融創新

在鄉村振興戰略背景下，農村商業銀行的金融創新面臨政策方面的阻力。要克服困難需要與政府部門建立緊密的溝通與合作，通過積極參與政策制定，農商行可以提出針對性的建議，使政策更貼近實際操作需求。同時，應該在政策執行過程中積極跟進和反饋，及時指出政策實施中出現的問題，并提出改進建議。農村商業銀行需要加強內部管理，增強風險管控和合規意識，有助于緩解政策阻力，因為規范的內部運營和合規流程能夠增加監管部門對農商行的信任度，減少政策層面的不確定性。此外，積極開展金融產品和服務創新也是重要的一步。通過創新產品和服務，滿足農村居民和企業的金融需求，可提高其對農商行的認可度，從而獲得更多政策支持。建立行業聯盟和合作伙伴關系也能夠幫助農村商業銀行克服政策阻力。通過與其他金融機構、行業協會以及利益相關者的合作，共同促進政策的制定和改進，增強行業整體的話語權和影響力。

（二）增強市場活力，拓寬發展空間

在鄉村振興戰略背景下，農村商業銀行在金融創新過程中會遇到市場方面的阻力，要克服困難農商行需要采取多種策略。首先便是需充分了解并適應當地市場需求。通過深入了解鄉村的金融需求和特點，農村商業銀行能夠定制化金融產品和服務，以滿足農村企業和鄉村居民的實際需求。定制化的服務能夠更好地融入當地市場，減少市場阻力。此外，建立良好的品牌形象和營銷策略同樣至關重要。通過傳播正面形象、提供專業的金融知識和教育，農村商業銀行可以建立更廣泛的客戶基礎，提高市場認可度，降低市場阻力。同時，與其他金融機構和企業的合作也可以幫助農村商業銀行拓展市場。與合作伙伴共同開發金融產品和服務、拓展市場，有助于農村商業銀行快速獲取更多的客戶資源和市場份額[5]。

（三）加強技術升級，強勁發展力度

在鄉村振興戰略背景下，農村商業銀行在金融創新中會面臨技術方面的阻力，要克服困難農商行可以采取一系列策略，其中，加強技術人才培養和引進是至關重要的。為了推動技術創新，農村商業銀行需要招募具備先進科技知識和技能的人才，同時也需要內部培訓和發展計劃，以提升員工的科技水平，適應金融科技的快速發展。持續投資于研發和技術基礎設施也是克服技術阻力的關鍵，包括投入資金和資源用于研發新技術、更新現有系統和軟件，以確保農村商業銀行擁有先進的技術基礎設施和系統，從而滿足金融創新的需求。另外，與科技公司和創新機構合作可以幫助農村商業銀行更好地應對技術挑戰。與科技公司建立合作伙伴關系，共同開發適合農村金融需求的技術解決方案，減少技術方面的阻力，從而加速創新。進一步擁抱開放式創新和標準化技術也是解決技術阻力的途徑之一。通過采用開放式的創新模式，農村商業銀行可以利用外部資源和開源技術，快速吸收新技術，加速創新進程。同時，遵循標準化的技術規范和行業標準，有助于降低技術融合和整合的難度，從而應對技術阻力。

（四）夯實風險防控，提升發展質量

在鄉村振興戰略背景下，農村商業銀行在金融創新中可能會面臨風險方面的阻力，要克服困難農商行可以采取一系列策略，其中，建立全面的風險管理機制至關重要。農村商業銀行應通過有效的風險評估和管理措施，包括建立健全的風險管理框架、內部控制系統和風險監控體系，以降低金融創新所帶來的潛在風險。建立嚴格的審查流程和風險防范機制，確保新產品和服務的合規性和可行性。積極推動金融科技與風險管理相結合，通過先進的技術手段加強風險控制。應用大數據分析、人工智能和機器學習等技術，對風險數據進行實時監測和分析，幫助農村商業銀行更快速、更準確地識別和應對風險。另外，加強對金融產品和服務的監管和合規也是克服風險阻力的重要途徑。農村商業銀行需要確保其金融創新符合監管政策和法律法規，嚴格執行合規標準，避免風險因不當操作或違規行為而產生。與此同時，建立風險應對的應急預案同樣至關重要。農村商業銀行應預先制定和完善應對各類風險事件的方案，以便在風險發生時迅速、有效地應對和控制，減少風險對業務的影響[6]。

（五）拓寬資金來源，助力創新發展

在鄉村振興戰略背景下，農村商業銀行在金融創新中會面臨資金方面的阻力，要克服困難農商行可以采取一系列策略。多元化資金籌措是關鍵之一。農村商業銀行可以通過多元化的方式籌措資金，如發行債券、引入股權投資、吸引社會資本等，以豐富的資金來源滿足金融創新的資金需求。積極利用政策支持和資金補貼有助于解決資金阻力。與政府機構合作，爭取政策支持和補貼資金，例如專項資金、貼息貸款等，以支持農村金融創新，降低金融創新的成本和風險。另外，控制成本和提高效率同樣是應對資金阻力的重要途徑。農村商業銀行可以通過提高內部運營效率、降低成本支出，以釋放更多資金用于金融創新，包括優化業務流程、采用效率工具和技術，以降低運營成本，提高資金利用效率。與此同時，積極探索合作與共享經濟模式也是一種應對資金阻力的方式。與其他金融機構、科技公司或農村合作伙伴合作，共同開發和分享資源，降低金融創新所需資金投入，實現資源共享與互利共贏。

六、鄉村振興背景下農商行金融創新的主要思路與展望

（一）金融產品與服務多元化創新

在鄉村振興戰略背景下，農村商業銀行通過多元化金融產品與服務創新滿足不同需求。針對農村居民和農村企業的差異化需求，農商行推出了更多樣化的金融產品，如農村信貸、鄉村金融理財產品等，以滿足不同客戶群體的需求。服務創新包括金融服務模式的創新，例如“互聯網+農村金融”模式，使金融服務更貼近鄉村實際需求。金融服務的普惠性不斷提升，農村商業銀行致力于推出服務更多層次、更廣泛范圍的金融產品，讓金融服務更具包容性。

（二）開放合作與創新生態構建

開放合作是農村商業銀行發展創新的重要路徑。通過開放合作，農商行能夠借助外部資源、技術和經驗，促進金融創新。合作對象包括科技公司、其他金融機構、農村合作社，通過合作共贏，推動了金融服務創新。合作構建金融創新生態，加速金融科技、金融服務的融合發展，為農村金融創新提供更廣闊的平臺和更豐富的資源。開放合作還為農村商業銀行提供了更多與實體經濟合作的機會，促進了金融機構與農村產業、農產品的融合發展[7]。

（三）風險管理與金融可持續發展

在鄉村振興戰略背景下，農村商業銀行不斷加強風險管理，實現金融可持續發展。風險管理的加強包括加強內控體系、風險評估和風險防范等方面，以保障金融服務的穩定和可持續發展。合規意識的提升，農村商業銀行更加注重合規管理，遵循監管政策，提升了金融服務的合法性和穩定性。風險管理的提升也為金融可持續發展提供了保障，使農村商業銀行更具活力和長期發展潛力。

（四）金融普惠與鄉村經濟發展

在鄉村振興戰略背景下，農村商業銀行通過普惠金融促進鄉村經濟發展。首先，加強金融普惠性服務，農商行為農村地區提供更多、更便捷的金融支持，推 動了農村地區的經濟發展。其次，金融普惠服務也促進了農村產業升級，農商行加大對農業、鄉村產業的金融支持，幫助鄉村經濟更快速、更全面地發展。最后，金融普惠性服務還有助于縮小城鄉金融服務差距，為鄉村經濟發展提供更均等的金融服務支持[8]。

七、結語

實現鄉村振興是一個長期而復雜的過程，而金融創新是農村發展的重要引擎，農村商業銀行在技術、產品和服務創新方面有著廣闊的空間和發展潛力。本文提出的應對策略是為了激發農村金融活力，為鄉村振 興提供更有力的金融支持，希望思路和對策能夠為未來農村金融的創新發展提供借鑒和啟示。

引用

[1]李陽.鄉村振興背景下農商銀行金融服務創新研究[J].現代經濟信息，2021（28）：155-156.

[2]尹雄.鄉村振興戰略下農村金融創新的思路與對策研究[J].市場周刊·理論版，2022（02）：5-8.

[3]秦雨夢.鄉村振興戰略下農村金融創新的思路與對策分析[J].中國科技投資，2022（17）：80-82.

[4]林淑慧，趙海峰.鄉村振興背景下農村金融創新發展的挑戰及對策[J].農村經濟與科技，2021，32（03）：88-90.

[5]許慧，王挺，劉慧芳.鄉村振興戰略背景下“三農”人才隊伍培育對策研究[J].安徽農業科學，2023（17）：262-264.

[6]杜爽.鄉村振興戰略背景下農村金融需求及農商行服務創新問題探究[J].學習論壇，2021（03）：109-114.

[7]徐紅玲.農商銀行助推鄉村振興路徑及策略探析[J].大眾商務， 2021（08）：113-114.

[8]田欣彤.鄉村振興背景下城鎮化發展的金融支持創新分析[J].產業創新研究，2022（24）：120-122.

作者單位：湖南湘潭大學

■ 責任編輯：韓 柏