農(nóng)村黨建、農(nóng)村金融與金融“村官”

農(nóng)村黨支部和農(nóng)村金融機構(gòu)都是服務(wù)農(nóng)民的基層組織。農(nóng)村黨支部貼近農(nóng)民、了解農(nóng)民，在農(nóng)民信息獲取方面具有明顯優(yōu)勢，但在組織和管理農(nóng)民過程中，有時候缺乏資源和抓手；農(nóng)村金融機構(gòu)具有金融資源優(yōu)勢，但與農(nóng)民之間存在信息不對稱問題。設(shè)立金融“村官”，有助于推動農(nóng)村黨支部和農(nóng)村金融機構(gòu)加強合作，進而實現(xiàn)農(nóng)村基層黨建與農(nóng)村金融工作相互賦能。

農(nóng)村黨建與農(nóng)村金融工作

農(nóng)村黨支部工作缺少抓手。農(nóng)村黨支部作為基層黨組織建設(shè)的前沿陣地，是貫徹落實黨的路線方針政策的組織者、推動者和踐行者，也是推動黨的大政方針落地實施的“最后一公里”。村干部直接面對村民，農(nóng)村黨支部和村干部在村民中的威望，直接影響著基層黨組織的領(lǐng)導(dǎo)力和號召力，進而影響黨的政策方針落地見效。但客觀地說，農(nóng)村黨支部可調(diào)配的資源是有限的，有的地區(qū)、有的時候，村干部在工作中缺少抓手，因而農(nóng)村黨組織的領(lǐng)導(dǎo)力和號召力不能充分體現(xiàn)。

農(nóng)村金融存在信息不對稱問題。由于農(nóng)村地區(qū)缺乏商品房等標準化抵押物，其他合法抵押物在處置環(huán)節(jié)也還有很多不確定性，農(nóng)村地區(qū)貸款擔保難仍是一個普遍問題。這就倒逼銀行要更加注重對第一還款來源的調(diào)查，銀行要不斷拓寬信息渠道，準確了解貸款申請人經(jīng)營能力、生產(chǎn)經(jīng)驗、誠信狀況、外債情況、口碑情況等影響第一還款來源的要素。同時，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，各家商業(yè)銀行都意識到了農(nóng)戶貸款是一塊發(fā)展空間大、風(fēng)險相對可控的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，銀行之間的競爭也日益激烈，打通準確、及時獲客的信息渠道成為商業(yè)銀行的緊迫任務(wù)。

村“兩委”與金融“村官”。壯大農(nóng)村地區(qū)金融人才力量，一方面要繼續(xù)加大銀行人才駐村的派出力度，另一方面要推動地方黨委、政府把農(nóng)民的“身邊人”即村“兩委”工作人員培養(yǎng)成農(nóng)村金融人才。推動縣委、縣政府在村“兩委”中選聘熟悉村民村情、有責(zé)任心的成員兼任金融“村官”，將有貸款需求、有經(jīng)營能力、有誠信意識的農(nóng)民及時推薦給銀行，把風(fēng)險信號及時傳遞到銀行，可以提升農(nóng)村黨支部的凝聚力和號召力，破解農(nóng)村金融信息不對稱問題。

金融“村官”的橋梁作用

金融“村官”有助于村黨支部提升領(lǐng)導(dǎo)力。“上面千條線，下面一根針”，鄉(xiāng)村治理工作量大、內(nèi)容繁雜，村干部的很多工作需要村民配合，村黨支部需要有一群“鐵桿”村民，在關(guān)鍵時刻能夠站出來率先響應(yīng)村干部的號召，幫助村干部做好組織工作。如果金融“村官”能夠幫助村民向銀行申請貸款，為村民爭取優(yōu)惠政策，解決村民的資金問題，受益村民自然會對村黨支部心懷敬佩，更愿意當村黨支部的“鐵桿”和“粉絲”，農(nóng)村黨組織的領(lǐng)導(dǎo)力和號召力也自然會不斷增強。

金融“村官”有助于銀行獲客和加強風(fēng)險管理。設(shè)立金融“村官”可以為銀行拓寬獲客渠道。銀行在農(nóng)村的傳統(tǒng)獲客方式包括銀行直接進村營銷、客戶上門申請、第三方推薦，金融“村官”作為村“兩委”的工作人員，對村民經(jīng)營能力、誠信狀況、不良嗜好等情況都比較了解，向銀行推薦客戶可以起到風(fēng)險初篩的功能。如果村民貸款出現(xiàn)逾期，他們作為本村信用環(huán)境的管理者，可以協(xié)助催收。依托金融“村官”推薦的辦貸模式，不僅可以促進產(chǎn)業(yè)振興，還可以促進鄉(xiāng)村人才振興。

金融“村官”方便農(nóng)民獲貸。金融網(wǎng)點設(shè)在村里的很少，農(nóng)民貸款往往需要到縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點咨詢，或是到村“兩委”向村干部咨詢。如果設(shè)立金融“村官”，銀行可以對金融“村官”加強培訓(xùn)，讓其更深入、更客觀地了解各家銀行的金融產(chǎn)品。當農(nóng)民通過咨詢金融“村官”即可得到客觀、合理的建議時，就可以減少他們跑縣城、跑鄉(xiāng)鎮(zhèn)的時間和精力。如果把金融“村官”的推薦視作一種增信手段，銀行應(yīng)對其推薦的業(yè)務(wù)給予一定的利率優(yōu)惠，還可以進一步降低農(nóng)民的貸款成本。

金融“村官”與銀行的互動機制

金融工作與金融“村官”的顧慮

是否會給金融“村官”增加工作負擔。村干部的日常工作繁忙，調(diào)動村干部開展農(nóng)戶貸款推薦工作的積極性關(guān)鍵是在這項工作的起步階段，需要銀行和縣委、縣政府通過考核評比、物質(zhì)激勵、榮譽獎勵等方式引導(dǎo)村黨支部把這種模式先行運轉(zhuǎn)起來，剛開始可能會需要村干部主動宣傳，主動尋找一些貸款農(nóng)戶，通過“一傳十、十傳百”，后面的老百姓會主動對接村干部，請他們幫助推薦，村干部也會逐步產(chǎn)生價值感和榮譽感，從事推薦工作的積極性會逐漸提升，逐步進入良性循環(huán)。

金融“村官”是否承擔擔保責(zé)任。2023年以來，中國農(nóng)業(yè)銀行在總行的五個定點幫扶縣探索建立金融“村官”模式，經(jīng)過幾個月的嘗試，整體運轉(zhuǎn)順利。但在私下溝通發(fā)現(xiàn)，有的金融“村官”對其是否承擔擔保責(zé)任心有顧慮，擔心借款人將來萬一還不上貸款，需要自己承擔擔保責(zé)任。實際上，銀行開展銀村合作是為了獲客和進行風(fēng)險初篩，并非要求村干部進行擔保，這一點需要在銀村推薦辦貸合作中向村干部講清楚，從而打消他們的顧慮。當然，出現(xiàn)逾期時，銀行仍可以借力金融“村官”進行催收。

金融“村官”的工作是否會影響干群關(guān)系。對于部分貸款申請人，如果村干部認為應(yīng)當拒絕推薦，但又擔心得罪其人，可以采取變通的做法，即對不想推薦、但又不好直接拒絕的個別申請人，仍然將其推薦到銀行，但私下里會跟銀行如實講清楚他們的真實想法，銀行在貸款調(diào)查和審查過程中會將村干部的真實想法納入分析。

銀行的差異化政策

銀村推薦辦貸合作的目的在于讓農(nóng)民、村黨支部、銀行三方都有獲得感。村干部、村黨支部的獲得感主要源于能幫助農(nóng)民以更快的速度、更優(yōu)惠的利率獲得貸款，同時獲得村民的認可和尊敬，從而提升農(nóng)村黨組織的領(lǐng)導(dǎo)力。當村干部在鄉(xiāng)村治理過程中碰到其他需要村民支持的地方，也會獲得支持。相反，如果村支部推薦后，銀行響應(yīng)速度不快，利率也沒有優(yōu)惠，農(nóng)民就會認為村干部在辦貸這件事上對他幫助不大，村支部的獲得感和價值感也就不強，其領(lǐng)導(dǎo)力也就不能從推薦辦貸這項工作中得到提升。

銀行與金融“村官”的連通工具

在具體操作中，金融“村官”推薦的業(yè)務(wù)應(yīng)該能夠迅速到達銀行客戶經(jīng)理手上，推薦業(yè)務(wù)本身也不能給村干部帶來太多的工作量，否則村干部會產(chǎn)生逆反心理。從村干部的體驗來說，采用線上場景化的推薦方式比紙質(zhì)推薦或簡單的電話推薦更加規(guī)范和便捷。推薦工具應(yīng)當具備三個基本功能：一是體現(xiàn)出申請人的基本信息，信息傳遞到銀行后，銀行客戶經(jīng)理可以看到申請人姓名、聯(lián)系方式、住址、申請金額等基本信息，最好也能體現(xiàn)出金融“村官”對申請人的綜合判斷。二是村干部能夠?qū)崟r跟蹤業(yè)務(wù)辦理的進度和結(jié)果。三是事后可以統(tǒng)計。銀行可以通過系統(tǒng)定期統(tǒng)計村干部共推薦了多少，辦成了多少業(yè)務(wù)，哪些業(yè)務(wù)授信成功率高，哪些業(yè)務(wù)不良率低，這些數(shù)據(jù)既可以作為上級考核村黨支部和金融“村官”的重要依據(jù)，也可以作為銀行評定信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的重要依據(jù)。

金融“村官”的角色定位

從政府角度看，金融“村官”由村“兩委”工作人員擔任，具有一定的公正性和權(quán)威性，金融“村官”應(yīng)該是政府的“村官”、老百姓的“村官”，也是面向所有金融機構(gòu)的“村官”，金融“村官”與各家銀行之間的關(guān)系應(yīng)該是一對多的，而不是一對一的。金融“村官”應(yīng)該本著公事公辦或者老百姓利益最大化的原則，幫助老百姓對接利率最低、服務(wù)最優(yōu)的金融機構(gòu)。金融“村官”與以往銀行聘用的代辦員、信息員不同，后者完全是某家銀行的代理人，銀行按照代理人業(yè)務(wù)量支付報酬，這種合作是純商業(yè)行為。金融“村官”代表村黨支部，幫助村民對接最優(yōu)的金融服務(wù)，是基層黨組織金融功能的具體實踐者。金融“村官”應(yīng)該選擇他們認為最有利于農(nóng)民的銀行，而不能僅為某一家銀行承攬業(yè)務(wù)。

政策建議

聯(lián)合地方黨委、政府共建金融“村官”機制。商業(yè)銀行可以把設(shè)立金融“村官”機制納入與各省市縣政府簽約的合作事項當中，總行出臺指導(dǎo)意見，分行在推進過程中，只要條件成熟，可以與省委組織部或市委組織部統(tǒng)一對接，在全省或全市一體推進，或先在合作基礎(chǔ)較好的縣進行試點，再逐步向全市乃至全省推廣。縣支行在金融“村官”機制落地過程中，特別是在培訓(xùn)和業(yè)務(wù)推進過程中，要優(yōu)先向沒有設(shè)立物理網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者地廣人稀的區(qū)域傾斜資源和力量，爭取通過設(shè)立金融“村官”實現(xiàn)三方共贏。

圍繞利率和效率對金融“村官”推薦業(yè)務(wù)匹配優(yōu)惠政策。利率方面，建議銀行對金融“村官”推薦的50萬元以內(nèi)的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)比同等條件下優(yōu)惠5—10個基點，讓農(nóng)民切實感受到通過村干部推薦的方式可以降低融資成本，從而有效提高金融“村官”的威望和農(nóng)村黨支部的領(lǐng)導(dǎo)力；效率方面，建議銀行對金融“村官”推薦的業(yè)務(wù)開通綠色通道，優(yōu)先辦理，鼓勵金融“村官”批量推薦、集中推薦，為客戶經(jīng)理集中開展農(nóng)戶建檔工作提供便利條件，讓農(nóng)民感受到通過村干部推薦辦貸效率更高，進而增強農(nóng)村黨支部的凝聚力和號召力。

推動政府對金融“村官”出臺專項考核評價方案。在金融“村官”機制建立初期，為了調(diào)動金融“村官”工作積極性，讓這種辦貸模式先行運轉(zhuǎn)起來，推出第一批“吃螃蟹”的貸款人。建議銀行推動以縣委組織部名義圍繞金融“村官”推薦戶數(shù)、授信戶數(shù)、授信率（授信戶數(shù)/推薦戶數(shù)）、不良率（或逾期率）等維度制定考評方案，定期對金融“村官”和村黨支部進行考核。縣委、縣政府對排名靠前的金融“村官”和村集體進行通報表彰，定期評選“優(yōu)秀金融‘村官’”和“銀村推薦辦貸優(yōu)秀村集體”。考慮到金融“村官”是由村“兩委”工作人員擔任，不宜對金融“村官”進行業(yè)務(wù)計價獎勵，如果采用傳統(tǒng)代辦員、信息員或惠農(nóng)通業(yè)主逐筆計價的獎勵方式，可能引起村“兩委”成員之間的矛盾，不利于此項業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。銀行可以匹配專項費用重點對政府考評為優(yōu)秀的“村官”和村集體給予適度獎勵，或?qū)I(yè)務(wù)推薦數(shù)量和質(zhì)量較好的村集體進行重點獎勵。

打造成金融“村官”專屬的線上推薦場景平臺。為了幫助金融“村官”在推薦辦貸中少跑腿，并實時了解銀行辦貸進展，建議由商業(yè)銀行或地方政府打造金融“村官”專屬的線上推薦系統(tǒng)。金融“村官”使用的推薦系統(tǒng)要盡量的簡單易操作，填報的貸款農(nóng)戶信息要盡量的要容易獲取、少而精、接地氣，不能過于專業(yè)。推薦系統(tǒng)應(yīng)當具有開放性，能夠聯(lián)通金融“村官”與各家銀行，保障貸款申請人與金融“村官”對貸款銀行的自由選擇權(quán)。銀行還應(yīng)配合實現(xiàn)銀行辦貸結(jié)果通過推薦系統(tǒng)自動實時向金融“村官”進行反饋，避免基層工作人員手工錄入辦貸結(jié)果信息，反饋信息還應(yīng)注意嚴格保護客戶隱私，嚴防個人信息泄露。

聯(lián)合地方政府防范和化解金融風(fēng)險。金融“村官”機制的設(shè)立能夠在便利農(nóng)民貸款、提升農(nóng)村黨支部凝聚力以及拓寬銀行獲客渠道方面發(fā)揮積極作用，但如果金融“村官”選不對，或是金融“村官”對貸款農(nóng)戶推薦不對，都有可能帶來金融風(fēng)險。建議商業(yè)銀行推動地方黨委政府率先在信用村或信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)推行金融“村官”機制，指導(dǎo)金融“村官”開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)推薦時要依靠農(nóng)村黨支部集體力量和信息優(yōu)勢，避免金融“村官”在推薦辦貸過程中優(yōu)親厚友、吃拿卡要。金融“村官”推薦辦貸成功后，要繼續(xù)發(fā)揮好貼近群眾的信息優(yōu)勢，配合銀行做好貸后管理工作，如發(fā)生貸款逾期，要積極協(xié)助銀行提供追償線索。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村振興金融部）

責(zé)任編輯：楊生恒

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