基于普惠金融視角的金融科技對小微企業(yè)融資影響研究

摘 要：中小微企業(yè)融資問題歷來受到中外企業(yè)界及學(xué)界的高度重視。近幾年，金融技術(shù)和大數(shù)據(jù)廣泛運用，在解決小型企業(yè)的融資問題上，日益凸顯出其更大的作用。本文從普惠金融的時代背景出發(fā)，結(jié)合美團(tuán)金服在渠道、精準(zhǔn)服務(wù)以及風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢，分析了如何利用金融科技對小微企業(yè)實行差異化精準(zhǔn)化的融資服務(wù)，得出如下結(jié)論：金融科技有利于企業(yè)構(gòu)建可持續(xù)服務(wù)小微企業(yè)的商業(yè)模式；金融科技的發(fā)展有利于平臺自身信用風(fēng)險控制模式的優(yōu)化；科技金融進(jìn)步有利于小微企業(yè)融資。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；金融科技；美團(tuán)金服

一、引言

相關(guān)研究顯示，小微企業(yè)為提高稅收和創(chuàng)造就業(yè)機會作出了巨大的貢獻(xiàn)，為我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展也貢獻(xiàn)著重要力量。但由于中小微企業(yè)缺乏專業(yè)機構(gòu)和更廣闊的融資渠道、也存在夸大風(fēng)險等問題，因此，與大型國有企業(yè)相比，中小微企業(yè)難以從銀行或其它金融機構(gòu)獲取融資。融資難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙。

隨著信息社會的到來，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的發(fā)展，金融技術(shù)應(yīng)運而生。為傳統(tǒng)金融解決不了小微企業(yè)融資難融資貴問題提供了一條全新的科技道路。近幾年，一些公司開始利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)為中小微企業(yè)提供貸款，美團(tuán)金服也在其中。

二、案例介紹

（一）美團(tuán)金服自身的優(yōu)勢

1. 渠道優(yōu)勢

美團(tuán)點評的不同業(yè)務(wù)場景，是個體用戶和商家的金融需求。比如美團(tuán)智能支付，將支付、外賣、團(tuán)購、卡券營銷等多種業(yè)務(wù)結(jié)合在一起，使個體用戶與商家之間實現(xiàn)無縫對接，形成了“購買、支付、銷售”的網(wǎng)絡(luò)閉環(huán)，充分展示了其便捷、快捷、高效、智能等基本特點。

2. 精準(zhǔn)服務(wù)優(yōu)勢

美團(tuán)金服的理財產(chǎn)品以場景和消費為核心。比如美團(tuán)保險，它有3.1億活躍用戶，440萬商戶，每天活躍的外賣騎手約53.1萬人次，險種涵蓋眾包騎手、加盟代理騎手、外賣延誤，另外還包括航空意外、門票意外、打車承運人責(zé)任、火車意外、住宿意外等。美團(tuán)保險充分發(fā)揮了其自身的特點，通過大數(shù)據(jù)的運用，極大地增強了對客戶的需求和風(fēng)險的洞察力，推出了個性化的保險產(chǎn)品，并通過完善的服務(wù)流程，為客戶提供專業(yè)化、差異化的保險服務(wù)。

3. 風(fēng)險管理優(yōu)勢

在進(jìn)行風(fēng)控設(shè)計時，超級數(shù)碼金融平臺最顯著的特征就是利用數(shù)據(jù)的沉淀。比如美團(tuán)商業(yè)貸款，其建立了一個三位一體的風(fēng)險管理體系：以內(nèi)部數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合外部數(shù)據(jù)進(jìn)行欺詐風(fēng)險管理，與合作金融機構(gòu)合作風(fēng)險管理。美團(tuán)業(yè)務(wù)貸款的主要客戶為美團(tuán)點評的440萬商戶，這些商戶的業(yè)務(wù)都是為了解決新店、裝修老店、采購新設(shè)備、采購原材料等。這些商家都在美團(tuán)點評的網(wǎng)站上留下了大量的交易數(shù)據(jù)，其中有經(jīng)營資質(zhì)、交易、消費者評價等數(shù)據(jù)，而這一切都屬于美團(tuán)網(wǎng)站的風(fēng)控系統(tǒng)。

三、發(fā)展歷程

從2003年起，美團(tuán)已為餐飲行業(yè)提供了10多年的服務(wù)，美團(tuán)以大眾化、剛需化、高頻化為核心，打造了“線上+線下”一體化的商業(yè)模式。在2016年，美團(tuán)獲得了小額貸款牌照，并在重慶三快小額貸款有限公司注冊。美團(tuán)商業(yè)貸也在全國范圍內(nèi)上線。借助美團(tuán)點評平臺的用戶流量和吃喝玩樂的場景，美團(tuán)小貸為美團(tuán)點評的510萬用戶提供了貸款服務(wù)。主要業(yè)務(wù)是它現(xiàn)在的商業(yè)貸款，分為極速貸款和大額貸款。

用戶只需提供基本信息，比如身份證、營業(yè)執(zhí)照等，即可在1分鐘內(nèi)申請貸款，信貸結(jié)果在10秒內(nèi)發(fā)出，零人工干預(yù)，這種智能化的放貸模式可大大降低成本。大型貸款包括人工審核，但是在半個工作日內(nèi)就可以通過審核。美團(tuán)商業(yè)貸款的核心，就是美團(tuán)的第二步戰(zhàn)略，美團(tuán)提供了六大業(yè)務(wù)，包括營銷、供應(yīng)鏈、物流、IT、運營、金融。商業(yè)貸是一種簡單、方便、高效的經(jīng)營性借貸業(yè)務(wù)，可以更好地完善其業(yè)務(wù)。

四、案例分析

美團(tuán)金服的商業(yè)貸款業(yè)務(wù)是面向中小微企業(yè)的，它利用自己的優(yōu)勢，將社會資本引入到實體經(jīng)濟(jì)中來，為中小企業(yè)解決融資難、融資貴的問題提供了獨特的方案。

（一）企業(yè)的主要業(yè)務(wù)模式

1. 差異化的金融服務(wù)模式

美團(tuán)商業(yè)貸不同于其他平臺，它的目標(biāo)是提供個性化的金融服務(wù)，專注于美團(tuán)平臺的小企業(yè)，這樣做的好處是，出借人之間的信任度更高，風(fēng)險控制更好。美團(tuán)的服務(wù)是良性的，美團(tuán)在為交易者帶來價值的同時，也強化了生態(tài)圈的金融根基，逐漸扎根，滲透到產(chǎn)業(yè)鏈中，形成整體解決方案，構(gòu)建良性循環(huán)。

2. 嵌入“場景+金融”生態(tài)，打通普惠金融“最后一公里”[1]

“場景”是美團(tuán)目前提供的所有服務(wù)。美團(tuán)網(wǎng)目前在800個城市開展業(yè)務(wù)，涵蓋了100多種餐飲、外賣、酒店、旅游、電影、休閑和娛樂服務(wù)。美團(tuán)網(wǎng)建立了一個以食品為中心的超級平臺，從滿足人們的日常食品需求逐漸擴展到滿足生活和旅行的不同方面。“金融”指的是美團(tuán)在渠道、技術(shù)、營銷等方面的能力，以及融資、風(fēng)控等方面的優(yōu)勢互補，從而形成一個普惠的金融生態(tài)[1]。通過對中小微企業(yè)的真實融資需求進(jìn)行有效的定位，為其提供合適、高效的融資服務(wù)，從而促進(jìn)服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)型。既能滿足消費者對美好生活的渴望，又能讓美團(tuán)與其他伙伴實現(xiàn)優(yōu)勢互補，相互賦能。在此基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)、生物識別、云計算等技術(shù)，提高金融服務(wù)的效率、防范金融風(fēng)險、促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

3. 美團(tuán)提供“一攬子服務(wù)營銷計劃”及智能支付解決方案

為了使小企業(yè)能夠更好地營銷，美團(tuán)網(wǎng)推出了一套營銷和“智能支付”解決方案。其中包括準(zhǔn)確的在線營銷工具、高效的準(zhǔn)時交付基礎(chǔ)設(shè)施、基于云端的ERP系統(tǒng)、聚合支付系統(tǒng)以及金融和供應(yīng)鏈解決方案。以ERP為例，許多中小型店家沒有商店管理系統(tǒng)，導(dǎo)致了嚴(yán)重的碎片化。美團(tuán)的開放平臺連接了所有商家，幫助他們改善運營和支付。運營商將能夠使用一個多渠道的結(jié)算系統(tǒng)來實現(xiàn)快速、敏捷和安全的賬戶管理。美團(tuán)點評涉足餐飲行業(yè)多年，通過分析每個地區(qū)的預(yù)訂情況和消費者消費情況，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐娜丝诮Y(jié)構(gòu)，可預(yù)測他們的受歡迎程度和市場規(guī)模，幫助其了解顧客行為、滿意度和服務(wù)質(zhì)量，甚至全面評估各個餐廳業(yè)績，衡量運營風(fēng)險，從而為商家提供需求方支持。找出他們運營的優(yōu)勢和劣勢，有效解決貸款人和借款人之間的信息不對稱問題。此外，它還將減少核實客戶信用信息所需的時間。

（二）美團(tuán)金服在中小微企業(yè)融資中的應(yīng)用

1. 在2020年2月份，美團(tuán)商業(yè)貸聯(lián)合十多個銀行，包括郵儲銀行、光大銀行、億聯(lián)銀行、江蘇銀行、天津銀行等，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┵J款。同時，在突發(fā)公共衛(wèi)生事件期間，對湖北商戶的融資需求給予優(yōu)先受理和特殊扶持。并為湖北中小企業(yè)提供七折的貸款利率，并向全國各地的優(yōu)秀商家發(fā)放八折的貸款。

2. 在突發(fā)公共衛(wèi)生事件期間，美團(tuán)推出了主題的“春風(fēng)行動”的“百貨商店”，通過線上運營、貸款、供應(yīng)鏈服務(wù)、針對性培訓(xùn)等方式，幫助商家恢復(fù)生產(chǎn)。

（1）在線操作的優(yōu)化

為了幫助傳統(tǒng)店鋪迅速進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)平臺，美團(tuán)閃購?fù)瞥隽艘粭l快速進(jìn)入渠道，所有符合條件的商戶都可以在12個小時內(nèi)進(jìn)駐。

（2）特惠信貸

美團(tuán)商業(yè)貸為當(dāng)?shù)匦麻_業(yè)的居民提供一個月的免費貸款。新開業(yè)的商戶可以通過美團(tuán)APP進(jìn)行注冊，符合資格的商戶將會得到一筆免費的啟動資金，以減輕企業(yè)初期的融資壓力。同時，為了解決小販們的運營問題，美團(tuán)在全國范圍內(nèi)開設(shè)了一條綠色通道，所有在美團(tuán)平臺上運營的商家都可以使用這種組合支付模式，在頭三個月內(nèi)不用還錢，可以緩解資金的緊張，讓很多商家都能獲得幫助。

（3）供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)

美團(tuán)為地攤經(jīng)營者提供一系列名為“中國生活—擺攤實戰(zhàn)”的課程，其中包括監(jiān)管合規(guī)、食品安全和擺攤培訓(xùn)方面的具體培訓(xùn)。2019年3月至今，美團(tuán)結(jié)合店家的實際案例推出了“店鋪保護(hù)”系列課程，并通過線下培訓(xùn)和直播的方式開展了200多場培訓(xùn)課程。

五、金融科技助力小微企業(yè)融資啟示

（一）運用金融科技進(jìn)行精準(zhǔn)的客戶服務(wù)

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，隨著互動場景的深入，其積累的大量數(shù)據(jù)可以幫助金融機構(gòu)對場景中的用戶進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，并能有效地拓展其業(yè)務(wù)領(lǐng)域[2]。一方面，利用數(shù)據(jù)處理的方法，建立用戶畫像，可以使金融機構(gòu)更好地理解客戶的貸款需要，從而達(dá)到準(zhǔn)確的市場營銷。另一方面，通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，擴大了金融機構(gòu)的客戶覆蓋面，打通了信貸服務(wù)的“終端”[3]。例如商業(yè)銀行和美團(tuán)聯(lián)合推出的“商務(wù)貸款”，通過美團(tuán)“到家”“到店”“出行”“旅游”四個方面的精準(zhǔn)營銷，大大提升了“客戶”的轉(zhuǎn)化率。美團(tuán)商業(yè)貸的放款用戶中，超過70%以上的餐飲、快遞公司都是傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法接觸到的，近九成的小微企業(yè)都能“貸得到”。

因此，“生意貸”在大數(shù)據(jù)平臺的支持下，在人工智能的輔助下，可實現(xiàn)低成本、精準(zhǔn)的獲客，這是一種很好的解決方案。一方面，商業(yè)貸款可大大降低中小企業(yè)的資金門檻，降低其融資成本，同時可以有效解決平臺與商家之間的信息不對稱問題。另一方面，可以及時、全面地了解中小企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，控制信貸風(fēng)險，構(gòu)建可持續(xù)的服務(wù)中小企業(yè)的商業(yè)模式，促進(jìn)金融更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)。

（二）利用金融科技為中小微企業(yè)提供更好的服務(wù)

有效地使用外部數(shù)據(jù)資源，可以使銀行獲得信貸的自動化，從而減少財務(wù)費用，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。比如，在美團(tuán)與商業(yè)銀行的合作項目中，自動審批過程只需15秒，放款時間只需1分鐘。同時，小企業(yè)也將能夠利用在線服務(wù)，如循環(huán)信用額度和信用評估后的擴展信用額度，以具有成本效益的方式實現(xiàn)信用的可持續(xù)性，為廣大客戶提供普惠的金融服務(wù)。

（三）金融科技對信用風(fēng)險控制模式的優(yōu)化

大量的數(shù)據(jù)資源與大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)相結(jié)合，能夠有效地挖掘出數(shù)據(jù)中的零散關(guān)系，從而極大地擴展了現(xiàn)有的數(shù)據(jù)類型。基于這一點，金融機構(gòu)可以通過對信用風(fēng)險的控制模式進(jìn)行優(yōu)化，從而在廣度和深度上提高信用的可用性[4]。在廣度上，外部數(shù)據(jù)可以拓展銀行的信息收集范圍和類型，能夠為中小企業(yè)提供更多的服務(wù)對象，緩解信息不對稱，是一種很好的補充。同時，為了解決我國目前信用評分體系的缺陷，可以針對不同的信用主體開發(fā)出基于外部信息的差異化信用評分模型。中小企業(yè)的風(fēng)險控制模式因商業(yè)部門和供應(yīng)鏈上下游的不同而不同。

拿美團(tuán)商業(yè)貸款來說，美團(tuán)是一個集合了眾多生活服務(wù)公司的平臺。在這個領(lǐng)域內(nèi)，它可以為商業(yè)銀行提供金融支持。同時，基于美團(tuán)和第三方信用信息的美團(tuán)商業(yè)貸款，基于風(fēng)險、收入、信用等因素，建立了美團(tuán)專屬的信用體系。美團(tuán)商業(yè)貸款充分考慮到了小微企業(yè)的還款能力和償還意愿，既滿足了中小微企業(yè)的實際需要，也避免了過度授信，為小微企業(yè)制定合理的、有差異的信貸限額：調(diào)整關(guān)鍵的限額比例，以平衡風(fēng)險和利潤；利用企業(yè)家的經(jīng)營行為、消費行為和信用行為等因素，制定信用評分模型和企業(yè)評分模型；制定綜合評分模型，準(zhǔn)確評估申請人的信用，為貸前和貸中控制提供幫助[5]。

六、結(jié)語

近年來，金融科技正成為金融變革的重要手段，讓小微企業(yè)融資難問題在一定程度上得到緩解。一方面，金融科技使小微企業(yè)的整體融資效率得到提升。另一方面，金融科技有效緩解了銀企之間供需不匹配的問題。如何更好地借助金融科技，幫助小微企業(yè)在經(jīng)營管理等方面實現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展的同時，兼顧融資效率的提升和融資渠道的創(chuàng)新，未來仍需對其進(jìn)行持續(xù)深入的研究。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 周雷，劉睿，黃思涵.金融科技創(chuàng)新支持小微企業(yè)融資案例研究[C]//（SSEMR 2019），2019：439-444.

[3] 李宏達(dá)，胡秋紅，呂瑞.商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新案例研究——以微眾銀行微業(yè)貸為例[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)2022，43（10）：115-117.

[4] 陳琪琪，胡曉治.數(shù)據(jù)資源助力普惠金融縱深發(fā)展[J].發(fā)展研究，2020（11）：59-64.

[5] 錢瑞.互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的影響——以阿里金融為例[J].時代金融，2020（23）：18-19.