互聯網民間金融風險監管系統設計與應用

摘" 要：分析P2P互聯網民間金融快速發展過程存在的風險及其可能導致資金損失甚至惡劣社會影響等問題，根據需求分析結果設計并建立系統遠程采集小貸公司運營數據的自動對接接口，設計并實現互聯網民間金融風險監管系統，對小貸公司的經營狀況、風險管理狀況、合規性進行分析，監管小額貸款公司的風險狀況，提升風險經辦人對某轄區內P2P金融風險進行監管的效率。該系統在某區局監管部門試點應用結果表明，系統運行穩定，應用效果良好，系統達到預定的設計目標。

關鍵詞：P2P;互聯網金融;風險監管;民間金融;智能監管

中圖分類號：TP319" " " "文獻標志碼：A" " " " " 文章編號：2095-2945（2024）09-0056-05

Abstract： The risks and possible fund losses or even adverse social impacts in the rapid development of P2P internet folk finance were analyzed. Based on the demand analysis results， an automatic docking interface for remote collection of small loan company operation data was designed and established. A non-site risk supervision system for P2P internet folk finance was designed and implemented to analyze the operation status， risk management status， and compliance of small loan companies. The risk status of small loan companies was supervised to improve the efficiency of risk handlers in supervising P2P financial risks in a certain jurisdiction. The pilot application results of the system in a certain district regulatory department showed that the system operated stably， the application effect was good， and the system achieved the predetermined design goals.

Keyword： peer-to-peer; Internet Finance; risk supervision; folk finance; intelligent supervision

2005年3月，一家名為ZOPA的互聯網平臺在英國誕生，該平臺通過互聯網撮合資金出借方與資金需求方首次實現了“網絡借貸”業務，ZOPA因此成為全球第一家P2P公司。這種新型的“網絡借貸”就是P2P（peer-to-peer）互聯網點對點金融業務[1]。借助互聯網平臺將聚集起來的小額資金借貸給其他有資金需求人群的這種新模式在全球迅速推廣開來，實現了一種民間小額借貸的創新模式。

我國首家P2P互聯網金融公司拍拍貸成立于2007年6月，其業務范圍包括P2P網絡借貸、消費金融及小額信貸等。之后，以P2P為首的網絡信貸模式在國內呈現出井噴式發展，平臺數量迅速增長，成交額快速增長，2015年P2P平臺數量和網貸成交額分別達到5 000家、1.3萬億元左右，P2P網絡借貸至今累計成交量超過9萬億元。

P2P民間小額借貸與傳統的銀行融資方式相比具有額度小、融通便捷、信貸審核速度快等優勢，對于資金量需求不大的中小企業更有吸引力，這也促使了在互聯網信息技術的支撐下，以P2P為代表的互聯網金融成為了中小企業緩解自身融資約束的重要融資途徑[2]。

1" 主要問題

我國P2P互聯網金融平臺的體量和規模在近幾年呈現出爆發式增長，其體現出一定優越性，但也蘊含了一些不可忽視的風險隱患。我國P2P互聯網金融平臺主要風險表現如下。

跑路現象時有發生：部分P2P平臺存在詐騙、自融等問題，加上監管手段沒有及時跟上互聯網金融的新形式，導致一些平臺相關負責人出現跑路現象，致使大批量的資金出借方損失投資利潤，更為嚴重的是無法追回投資的本金，由此造成較為嚴重的社會影響。

風險控制能力不足：部分P2P平臺缺乏強有力的風險控制能力，缺乏完善的風控體系，對借款人的借款需求及其相關還款能力審核不嚴格，放貸過于隨意，在借款人無法如期還貸后最終引發壞賬風險發生。

平臺信息披露不透明：一些P2P平臺在信息披露方面不夠透明，如未充分披露借款人信息、資金流向等，增加了投資者的風險。

為了促進P2P互聯網民間金融平臺的健康發展，2015年7月中國人民銀行同銀監會等十部門聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，2016年4月銀監會聯合公安部等部委聯合印發了《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》，2016年8月銀監會、工信部、公安部和國家互聯網信息辦公室聯合發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》[3-7]。在這些政策的驅動下，有必要利用信息化手段監管P2P互聯網民間金融平臺可能存在的“資金池”、非法自融、借款人詐欺等風險問題。

2" 需求分析

某區局監管部門需要對轄區內70多家P2P互聯網小額貸款公司開展風險監管工作，風險監管工作的難點問題主要表現如下。

第一，風險監管工作人員流動性較大，短短幾年經辦人員更換了十多人。高頻更換經辦人員導致工作資料丟失，降低了風險監管效率，嚴重影響了轄區內風險監管工作的連續性和專業性。

第二，手工臺賬管理效率較低。對轄區內70多家P2P互聯網小額貸款公司開展風險監管主要通過企業排查臺賬、約談臺賬、處非陳案臺賬、信訪投訴臺賬、宣傳活動臺賬和培訓活動臺賬等。雖然設有專人管理，但是手工管理繁雜的臺賬及相關報表工作效率較低，且過程容易出錯，嚴重影響工作效率。

第三，信息化風險監管手段不足。現有的信息化系統主要側重在輿情采集、分析和監測，有限的經辦人員難以全面地監管轄區內多達幾十家P2P互聯網小貸公司的風險問題，信息化風險監管支撐能力不足。

第四，監管信息跨部門流轉不暢通。根據轄區內有關文件規定，街道辦是處非工作的第一責任人。但是由于缺乏相應的信息化流轉工具和手段，監管部門難以統計各街道處非工作的情況，無法及時統計、督促和通報，一定程度上制約轄區內處非工作機制的效能。

為了支持監管部門解決以上難題，急需建立一套非現場巡查的P2P互聯網金融風險監管系統，在建立信息化小貸數據自動采集接口的基礎上，面向風險監管部門、街道辦等相關部門提供風險監管信息化支撐平臺，運用信息化支撐技術對P2P互聯網金融小額貸款公司的經營狀況、風險管理狀況和合規情況進行行業數據統計分析，不到現場巡查即可提供風險監測和預警等支撐功能，提高監管部門對轄區內P2P互聯網金融小額貸款公司監管的專業性、持續性和實效性[8]。

3" 系統方案設計

3.1" 系統建設目標

系統建設目標為提升監管部門對經營合規性和風險監管管理水平，同時降低監管人員監管工作難度和提升風險監管效率。系統主要分為系統數據采集端和系統智能監管端兩大部分，系統數據采集端提供給各P2P互聯網小額貸款公司按照接口規約調用數據自動上報接口上傳數據，大大減少監管人員到現場巡查的次數。系統智能監管端對P2P互聯網小額貸款公司所報送的風險管理制度、經營報表數據、業務經營數據、風險管理數據和合規性數據進行分析，實現行業數據分析、風險監測和預警等信息化功能支持，實現監管部門對轄區內P2P互聯網金融小額貸款公司監管的專業性和有效性。

3.2" 系統架構設計

為了兼容不同P2P平臺的數據對接能力，提升數據分析能力和分析性能，系統應用到了多種信息化工具，總體架構設計分為基礎設施層、數據層、調度層、服務層、應用層和表現層，其分工如下。

1）基礎設施層。基礎設施層利用云計算和虛擬化技術，構建多種資源池，最主要的是計算資源池和存儲資源池。為滿足用戶對資源類型的不同需求，資源池能夠根據不同屬性進行管理和調度。通過資源池的靈活調配，有效地提升資源的利用效率。

2）數據層。數據層利用多種數據庫技術，包括適應多種數據庫，如Oracle、MySQL、SQL Server等。此外，數據層還采用實時應用集群（Real Application Cluster，RAC）雙機熱備技術、數據備份和恢復技術等。

3）調度層。調度層主要為數據應用提供任務調度服務。使用的技術包括Spring、Quartz和ZooKeeper等。借助輕量級的控制反轉和面向切面的Spring容器框架為應用提供依賴注入服務。利用Quartz的開源作業調度框架為應用提供作業調度服務，利用ZooKeeper分布式的應用程序協調服務為應用的集群部署提供協調服務。

服務層。在基礎服務層的計算框架基礎上，結合業務需求，構建服務接口層。開發出一系列的數據服務、應用服務和共享服務，包括各類數據查詢、統計分析、主題分析和數據共享交互服務等應用服務。這些服務集成在服務總線中，提供給上層應用調用。

應用層。應用系統通過調用統一的接口實現各種應用功能，如綜合查詢、統計分析、用戶權限管理、消息服務等。

表現層。表現層使用超文本標記語言（Hyper Text Markup Language，HTML）、FLASH、ECHARS圖標庫和對象表示法（JavaScript Object Notation，JSON）等技術實現查詢列表、表單錄入、報表展現和可視化分析等功能。

3.3" 系統數據架構設計

由于涉及的數據量巨大，系統數據總體規劃分為4個子庫，分別為采集緩沖子庫、綜合檔案子庫、應用分析子庫和共享交換子庫，另外建設數據標準子庫用于對數據標準體系進行管理，建設應用支撐子庫用于支撐整個平臺的運行。各子庫分工如下。

采集緩沖子庫為系統提供數據存儲服務。從外部系統采集的所有數據都將首先存儲到采集緩沖庫中。采集緩沖子庫所存儲的數據為未經過處理的采集上來的原始數據。采集緩沖子庫數據包括低保業務緩沖數據、五保業務緩沖數據、核對業務緩沖數據、殯葬業務緩沖數據、醫療救助業務緩沖數據和婚姻業務緩沖數據等。

綜合檔案子庫，由業務數據庫、基礎數據庫和綜合信息庫三部分構成。業務數據庫負責從采集緩沖庫進行數據清洗、轉換抽取，業務數據經過清洗、合并后便可抽取出基礎數據。

應用分析子庫，為系統的數據應用平臺提供數據支持，為了適應數據應用平臺的各項分析主題而單獨建立的數據庫。其數據主要來源于基礎數據庫和業務數據庫。按分析主題的不同，需要建立不同的分析庫。

共享交換子庫。系統采集到的數據經過清洗、轉換、合并后匯總到綜合檔案庫，當需要共享給其他業務系統使用時，根據共享目錄將數據下發到共享交換子庫中，業務系統根據共享規范從共享交換子庫中獲取所需要的數據。

數據標準子庫，用于存儲數據標準體系中的標準數據元、標準數據集、標準分類編碼和標準術語等信息。

應用支撐子庫，為整個平臺提供基礎數據支撐服務，如平臺的賬戶信息、角色信息、權限信息等。同時，應用支撐子庫也為開放服務平臺提供數據支撐服務，如存儲開放服務信息、服務請求者信息、服務調用權限信息、服務調用日志和服務監控日志等信息。

3.4" 網絡部署架構設計

系統網絡部署總體上設置互聯網區和內網區2個部分，內網區和互聯網區之間通過網絡進行數據傳輸和交互。前端入口采用輕量級開源Web服務器Nginx軟件用于外部服務及請求分發[9]，后端使用MySQL數據庫作為存儲系統，以存儲和管理應用程序的數據。采用開源高性能內存數據庫Redis組建作為緩存系統，以提高應用程序的性能和響應速度。消息組件服務采用消息隊列（Message Queue，MQ）集群作為中間件，用以實現分布式計算場景中的各種異步解耦功能，以滿足企業級互聯網架構的需求。采用獨立的企業級搜索應用服務器Solr對外提供類數據采集API接口。各服務器具體部署架構圖如圖1所示。

4" 系統設計與實現

系統由數據采集端和智能監管端兩大子系統構成，其中數據采集端子系統提供給P2P互聯網小額貸款公司使用，實現P2P經營數據的自動上報或人工報送，智能監管端子系統提供給政府風險監管、街道辦等工作人員使用。2個子系統雖然界面和風格有所不同，但共用一個后端的監管數據庫，保障P2P運營數據和風險監管數據的實時性、關聯性和一致性。

4.1" 數據采集端設計與實現

由于P2P互聯網小額貸款平臺的開發團隊不同，采用的開發技術、后臺數據庫及其數據結構各異，為了更加方便地融合并安全地對接眾多互聯網小額貸款平臺的數據，數據采集端子系統通過Resful接口推送數據包[10]，采用超文本傳輸安全協議（Hypertext Transfer Protocol Secure，HTTPS），以POST方式推送，數據報文采用JSON（JavaScript Object Notation）格式，安全驗證由參數中傳遞的驗簽數據（sign）保證安全性[8]。系統數據對接約定在業務發生后1 h內報送數據，系統將根據報備時間（接收到數據的時間）與業務發生時間進行對比，以核對是否在1 h內，保證了數據對接的及時性。

系統數據采集端的數據對接范圍包括銀行賬戶信息、單筆融資信息、貸款合同信息、放款記錄信息、還款記錄信息、展期還款計劃信息、壞賬信息和計提信息等，同時還包括由基礎數據生成的上級報表數據，數據采集需要保證數據的準確性、及時性、兼容性及安全性。系統數據采集端系統功能圖如圖2所示。

4.2" 系統智能監管端功能設計與實現

智能監管端子系統采用J2EE（Java 2 Platform，Enterprise Edition）標準的分布式體系結構設計，系統功能主要包括主頁、分析預警、日常監管、小貸評級、規章制度和數據校驗等6個模塊，詳細系統功能圖如圖3所示。

以日常監管模塊中關于監管信息為例，系統從不同P2P互聯網小額貸款平臺采集上來的每一筆融資信息、貸款合同信息、放款記錄信息、還款記錄信息和展期還款計劃信息的信息綜合分析，自動生成年度累計、月度余額、計提統計和監管評級等圖形化分析結果，如圖4所示。

5" 總結與展望

設計并實現了一套互聯網民間金融風險監管系統，主要包括數據采集端和智能監管端2個平臺。該系統在某區局監管部門應用2年以來，風控監管人員利用決策樹等分析手段對轄區內70多家P2P互聯網小額貸款平臺、小額貸款公司所報送的各種管理制度、報表數據、經營數據、風險管理狀況和合規性情況建立了信息化監管工具，搭建了跨部門的信息共享平臺，提高了臺賬管理效率，避免了監管人員流動與資料丟失的關聯性問題，大幅減少了現場巡查所需的時間、人力和物力成本，使用較少的人力即可實時監管P2P公司風險管理中存在的風險問題，對P2P公司實現了可量化的監管評級、行業數計分析和風險監測預警等高級監管手段，整體提升了區局風險監管的專業性、持續性和實效性。

系統未來可進一步拓展，一是建立與人民銀行征信系統的實時接口，結合最新征信信息提升風控的準確性和時效性，減少風控誤殺率;二是建立P2P公司資金托管銀行的實時接口，推進資金來源合規性預警分析、資金運用風險預警分析、資金流動性風險預警、數據漏報分析、數據異常變化監測分析及監管數據趨勢分析等。

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基金項目：教育部科技發展中心產學研創新基金-新一代信息技術創新項目（金融科技領域）（2019J01002）;中國高校產學研創新基金項目“新一代人工智能技術賦能智能制造教學應用”

第一作者簡介：胡光雄（1979-），男，碩士，高級工程師。研究方向為工業互聯網、計算機與智能控制。