發(fā)展數(shù)字金融需要新視野

中央金融工作會(huì)議提出要“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，其中“數(shù)字金融”一詞是首次被寫入中央文件，引起了各方的廣泛關(guān)注。

進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，金融業(yè)作為一個(gè)特殊的信息處理行業(yè)，也受到新技術(shù)的深刻影響，傳統(tǒng)金融要素、金融功能也持續(xù)發(fā)生著變化。在此過程中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、智能金融、數(shù)字金融、金融數(shù)字化等一系列衍生的概念，雖然并未形成穩(wěn)定的概念共識(shí)，但其實(shí)質(zhì)都有共性特點(diǎn)。就數(shù)字金融而言，一是強(qiáng)調(diào)了新技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，可以創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程和產(chǎn)品；二是突出了數(shù)字技術(shù)、數(shù)據(jù)要素、數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的重要作用；三是涵蓋了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、類金融組織、金融科技企業(yè)、數(shù)字平臺(tái)企業(yè)等金融全產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化再造；四是突出了金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化變革的全新支持模式。

從金融強(qiáng)國(guó)視角看數(shù)字金融

當(dāng)前，我國(guó)提出了金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，這既是為了改變我國(guó)金融發(fā)展的“大而不強(qiáng)”的狀況，也是為了更好地服務(wù)于各項(xiàng)“強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略”。基于此，我們可以從如下四個(gè)方面來探討數(shù)字金融的發(fā)展思路。

推動(dòng)數(shù)字金融的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。近年來，我國(guó)的數(shù)字金融發(fā)展主要基于政策支持與市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)兩方面因素。一方面，中國(guó)人民銀行出臺(tái)兩部金融科技發(fā)展規(guī)劃（《金融科技（FinTech） 發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》和《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》），通過創(chuàng)新監(jiān)管工具、開展試點(diǎn)示范、推進(jìn)提升工程等方式，多措并舉，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素的雙輪驅(qū)動(dòng)作用，賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效。原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》提出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作目標(biāo)；新成立的國(guó)家金融監(jiān)督管理總局也指出要開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估工作，并納入到銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技監(jiān)管評(píng)級(jí)中。另一方面，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)擁抱數(shù)字化與新技術(shù)的步伐不斷加快，金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)的合作場(chǎng)景也更加豐富。同時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)看到，我國(guó)的數(shù)字金融發(fā)展同樣存在“大而不強(qiáng)”的問題，在堅(jiān)持金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主線索下，也需要持續(xù)提升質(zhì)效、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、豐富內(nèi)涵、增強(qiáng)可持續(xù)性。

把握數(shù)字金融的需求側(cè)內(nèi)在特征。中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)要堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向，堅(jiān)持把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨。歸根結(jié)底，就是在金融發(fā)展中不僅要考慮供給側(cè)優(yōu)化，更需要關(guān)注“有效需求”的培育。伴隨著企業(yè)及居民部門受到更加復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，以及在數(shù)字化大潮中發(fā)生的眾多變革，其數(shù)字金融需求也變得更加多元化、動(dòng)態(tài)化、差異化。同時(shí)，擁抱數(shù)字金融創(chuàng)新模式也不僅僅是為了降低金融服務(wù)門檻、單純給企業(yè)和居民更多的金融資源，更是為了改善企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力、增加居民的獲得感與福利，這都需要現(xiàn)有的數(shù)字金融服務(wù)主體應(yīng)更好地發(fā)掘與認(rèn)知客戶需求的新特點(diǎn)。

持續(xù)完善數(shù)字金融發(fā)展的環(huán)境要素。數(shù)字金融的健康發(fā)展離不開環(huán)境要素的支撐與保障，中央金融工作會(huì)議提出的堅(jiān)持把防控風(fēng)險(xiǎn)作為金融工作的永恒主題、堅(jiān)持在市場(chǎng)化法治化軌道上推進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展、堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)等，在數(shù)字金融發(fā)展中同樣需深入研究與落實(shí)。同時(shí)，習(xí)近平總書記還強(qiáng)調(diào)需構(gòu)建自主可控安全高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系，以及在大力弘揚(yáng)中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化基礎(chǔ)上積極培育中國(guó)特色金融文化，這也對(duì)數(shù)字金融發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)，因?yàn)閿?shù)字化已經(jīng)全面沖擊了各類金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)金融科技與數(shù)字金融倫理也是數(shù)字金融創(chuàng)新堅(jiān)持底線、避免扭曲與失衡的重要制度保障，這就需要在數(shù)字金融“硬基礎(chǔ)設(shè)施”與“軟文化價(jià)值”等方面都進(jìn)行創(chuàng)新與完善。

在開放條件下探討數(shù)字金融發(fā)展。金融開放是我國(guó)金融業(yè)改革發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α｜h的十八大以來，我國(guó)主動(dòng)有序推動(dòng)金融業(yè)開放，持續(xù)拓展金融開放的廣度和深度。近年來，金融領(lǐng)域先后推出了50多項(xiàng)開放措施，助力加快形成更大范圍、更寬領(lǐng)域、更深層次的全面開放新格局。實(shí)際上，數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字金融更強(qiáng)調(diào)全球性、開放性、融合性。值得關(guān)注的是，包括移動(dòng)支付在內(nèi)的我國(guó)數(shù)字金融領(lǐng)域的創(chuàng)新成果已在全球受到廣泛關(guān)注，但同時(shí)也要承認(rèn)，我國(guó)數(shù)字金融的技術(shù)、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)等，還缺乏全球視角下的比較優(yōu)勢(shì)，也亟待進(jìn)一步提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，這也是開放條件下數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的新使命。

從核心要素視角看數(shù)字金融

要做好數(shù)字金融這篇“大文章”，離不開技術(shù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、基礎(chǔ)設(shè)施、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管、金融生態(tài)、專業(yè)人才這些核心要素。

需要推動(dòng)新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用逐漸深入。應(yīng)該說，近年來，以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為代表的信息技術(shù)代表了數(shù)字金融的“生產(chǎn)工具”，其產(chǎn)業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大為數(shù)字金融創(chuàng)新提供了核心驅(qū)動(dòng)力。需要引起注意的是，雖然當(dāng)前金融領(lǐng)域的技術(shù)應(yīng)用呈現(xiàn)“百花齊放”的局面，但其關(guān)鍵、核心、重大技術(shù)的應(yīng)用仍有不足。尤其是在經(jīng)歷過幾年的快速發(fā)展之后，國(guó)際和國(guó)內(nèi)的大型金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行相關(guān)金融科技投入時(shí)已不再追求粗放式的規(guī)模增長(zhǎng)，而是更加重視技術(shù)成熟度與應(yīng)用廣泛度，以及能否給金融活動(dòng)帶來真正的價(jià)值。此外，伴隨著大模型的快速迭代，新一代人工智能將成為數(shù)字金融創(chuàng)新的技術(shù)核心。事實(shí)上，多數(shù)國(guó)有大行和股份制銀行都在2023年半年報(bào)的戰(zhàn)略規(guī)劃中明確提出對(duì)大模型等進(jìn)行布局。

把數(shù)據(jù)要素作為數(shù)字金融創(chuàng)新的核心“生產(chǎn)資料”。黨的十九屆四中全會(huì)首次將數(shù)據(jù)列為生產(chǎn)要素，肯定了數(shù)據(jù)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中發(fā)揮的重要作用；中共中央、國(guó)務(wù)院于2022年12月印發(fā)的《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》則明確了數(shù)據(jù)要素發(fā)揮作用的頂層設(shè)計(jì)。目前，數(shù)據(jù)要素的“1+N”政策體系已逐步形成。在新形勢(shì)下，從數(shù)據(jù)要素到數(shù)據(jù)資產(chǎn)的升級(jí)成為重中之重，2024年1月1日，財(cái)政部正式實(shí)施《企業(yè)數(shù)據(jù)資源相關(guān)會(huì)計(jì)處理暫行規(guī)定》，明確了數(shù)據(jù)的資產(chǎn)屬性及入表的適用范圍、會(huì)計(jì)處理使用準(zhǔn)則、列示和披露要求。未來，應(yīng)進(jìn)一步明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)屬性，依法合規(guī)地推動(dòng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，保護(hù)各類主體數(shù)據(jù)資產(chǎn)合法權(quán)益，才能真正地在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中動(dòng)員數(shù)據(jù)的力量。金融業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理尚處于探索階段，也面臨諸多挑戰(zhàn)，如數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄與底層數(shù)據(jù)的打通、海量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的高效管理等難題，如何直面這些問題，將成為未來數(shù)字金融創(chuàng)新探索的重要著力點(diǎn)。

場(chǎng)景應(yīng)用與創(chuàng)新是數(shù)字金融成果落地的依托。一方面，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等傳統(tǒng)金融業(yè)機(jī)構(gòu)積極擁抱數(shù)字金融，全面優(yōu)化了原有的產(chǎn)品特征與服務(wù)方式，另一方面，越來越多的金融科技企業(yè)、平臺(tái)企業(yè)、數(shù)據(jù)企業(yè)融入到數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)鏈的重構(gòu)中，提升了金融服務(wù)的效率與效果。從行業(yè)角度來看，考慮到銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模到2023年底已高達(dá)417.3萬(wàn)億元，所以必然將長(zhǎng)期成為數(shù)字金融創(chuàng)新的“主戰(zhàn)場(chǎng)”；而非銀行金融領(lǐng)域雖然相對(duì)規(guī)模有限，但也存在更大的創(chuàng)新動(dòng)力，期望通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型來增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。從業(yè)務(wù)與產(chǎn)品角度看，我國(guó)數(shù)字金融創(chuàng)新在前沿領(lǐng)域也逐漸與全球同頻，諸如信貸科技、財(cái)富管理、監(jiān)管科技、支付科技等仍然呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭，同時(shí)過去長(zhǎng)期處于“禁區(qū)”的加密資產(chǎn)與去中心金融，或許將來能夠迎來合規(guī)發(fā)展的適度空間。

數(shù)字金融發(fā)展也離不開新型的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。習(xí)近平總書記指出要建設(shè)“自主可控安全高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系”。通常看，核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施主要指支付清算基礎(chǔ)設(shè)施，在國(guó)際上被定義為參與機(jī)構(gòu)（包括系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)）之間，用于清算、結(jié)算或記錄支付證券、衍生品或其他金融交易的多邊系統(tǒng)。2022年12月14日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《金融基礎(chǔ)設(shè)施監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》，所規(guī)定的金融基礎(chǔ)設(shè)施包括：金融資產(chǎn)登記存管系統(tǒng)、清算結(jié)算系統(tǒng)（含開展集中清算業(yè)務(wù)的中央對(duì)手方）、交易設(shè)施、交易報(bào)告庫(kù)、重要支付系統(tǒng)、基礎(chǔ)征信系統(tǒng)。客觀來看，高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融高質(zhì)量發(fā)展的“壓艙石”。其中，大額支付系統(tǒng)對(duì)央行貨幣政策的實(shí)施發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，小額支付已經(jīng)成為商業(yè)模式創(chuàng)新的重要組成部分，證券結(jié)算設(shè)施則通過記錄信息、集中報(bào)價(jià)等市場(chǎng)化手段撮合交易提高金融資源配置效率。在數(shù)字化與新技術(shù)沖擊下，原有各類金融基礎(chǔ)設(shè)施都面臨著全新的挑戰(zhàn)，也需要不斷完善，以更好地適應(yīng)數(shù)字金融的運(yùn)行與交易特征。

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與加強(qiáng)監(jiān)管是數(shù)字金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。在數(shù)字化的沖擊下，金融活動(dòng)面臨著更加復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。例如，在微觀層面上，數(shù)據(jù)信息或許遭受泄露或被不法分子濫用，黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)欺詐和惡意軟件的威脅更突出；在宏觀層面，由于數(shù)字化推動(dòng)了金融業(yè)態(tài)交叉與金融交易的不斷創(chuàng)新，也可能引發(fā)更多的潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)萌芽。對(duì)此，智慧監(jiān)管、有效監(jiān)管將成為做好數(shù)字金融“大文章”的重要保障。例如，中國(guó)人民銀行科技司表示將要推動(dòng)監(jiān)管流程數(shù)字化再造，增強(qiáng)關(guān)鍵監(jiān)管活動(dòng)規(guī)范性和透明度，提升監(jiān)管效能；大力推進(jìn)智能分析工具研發(fā)，豐富穿透式監(jiān)管和行為監(jiān)管工具箱；深入推進(jìn)監(jiān)管大數(shù)據(jù)建設(shè)，夯實(shí)“五大監(jiān)管”數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；建設(shè)智慧監(jiān)管平臺(tái)，打造數(shù)字化監(jiān)管核心科技載體；強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管人力資源建設(shè)，打造專業(yè)化數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)與數(shù)字化監(jiān)管人才隊(duì)伍。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局科技監(jiān)管司則表示將綜合運(yùn)用監(jiān)管大數(shù)據(jù)，基于人工智能算法研發(fā)智能工具，提升對(duì)非法金融活動(dòng)及主體的識(shí)別能力，支持“打早打小”和全鏈條打擊；對(duì)監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行全面升級(jí)，建設(shè)“智慧監(jiān)管平臺(tái)”，作為推進(jìn)數(shù)字化智能化監(jiān)管的主要科技載體，打造兼具信息展示、智能分析、流程管控、智慧決策的一體化科技平臺(tái)。

數(shù)字金融健康發(fā)展也離不開“生態(tài)土壤”的完善。所謂金融生態(tài)是指運(yùn)用生態(tài)學(xué)概念對(duì)金融外部運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行分析，其廣義概念包括與金融業(yè)生存發(fā)展具有相關(guān)性的所有因素，狹義概念則主要涵蓋法律、信用、倫理等直接影響金融活動(dòng)的“軟環(huán)境”。從金融科技到數(shù)字金融，優(yōu)化生態(tài)治理的關(guān)鍵是通過統(tǒng)籌設(shè)計(jì)合理的機(jī)制安排，使得所有的數(shù)字金融參與主體都能夠?qū)崿F(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新、合作共贏，最終能夠提高金融產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。從金融供給側(cè)看，數(shù)字金融倫理將成為引導(dǎo)生態(tài)建設(shè)的重要起點(diǎn)。2022年10月9日，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布《金融領(lǐng)域科技倫理指引》（JR/T0258-2022），強(qiáng)調(diào)了金融科技活動(dòng)需遵循守正創(chuàng)新、數(shù)據(jù)安全、包容普惠、公開透明、公平競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)防控、綠色低碳等價(jià)值理念和行為規(guī)范。伴隨著數(shù)字金融突飛猛進(jìn)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)都迫切需要認(rèn)識(shí)和改善倫理意識(shí)、制定倫理規(guī)則、把握創(chuàng)新底線。從金融需求側(cè)看，數(shù)字金融時(shí)代的金融消費(fèi)者還需要努力提升自身專業(yè)素養(yǎng)，更好地認(rèn)識(shí)和理解新型金融風(fēng)險(xiǎn)，把握數(shù)字金融產(chǎn)品特征，也需要相關(guān)部門始終把加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)作為重中之重。

需要強(qiáng)大的數(shù)字金融人才隊(duì)伍作為創(chuàng)新載體。中央金融工作會(huì)議指出，要堅(jiān)持政治過硬、能力過硬、作風(fēng)過硬標(biāo)準(zhǔn)，鍛造忠誠(chéng)干凈擔(dān)當(dāng)?shù)母咚刭|(zhì)專業(yè)化金融干部人才隊(duì)伍。隨著數(shù)字金融的快速演變，高素質(zhì)的數(shù)字金融人才成為推動(dòng)其健康高效發(fā)展的重要載體。就數(shù)字金融人才的特點(diǎn)來說，應(yīng)強(qiáng)調(diào)專業(yè)性、實(shí)踐性、國(guó)際性、開放性、敏捷性、可塑性和合作性等新特點(diǎn)，尤其是能夠深入把握數(shù)字金融核心要素的動(dòng)態(tài)變化，真正把握數(shù)字金融創(chuàng)新的價(jià)值內(nèi)涵，同時(shí)還應(yīng)擁有一定的跨界思維能力。就數(shù)字金融人才的定位來看，既包括原有金融人才的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也包括與新業(yè)務(wù)、新模式相應(yīng)的新型人才，可能涵蓋科研性、教學(xué)性、應(yīng)用性、管理性、技術(shù)性、業(yè)務(wù)性等人才。就數(shù)字金融人才的培養(yǎng)來看，則既需要數(shù)字金融學(xué)科建設(shè)的探索與高等院校培養(yǎng)模式的創(chuàng)新，更需要通過完善高水平、多層次的職業(yè)教育體系，促使數(shù)字金融人才持續(xù)成長(zhǎng)。

從服務(wù)四篇大文章看數(shù)字金融

為了更好地實(shí)現(xiàn)金融高質(zhì)量服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必須把數(shù)字金融作為五篇大文章的主線，有效地助力做好其他四篇大文章。

以數(shù)字金融助力科技金融發(fā)展。在金融支持科技企業(yè)與科技創(chuàng)新的探索中，一直面臨諸多“痛點(diǎn)”問題，例如，難以有效評(píng)估科技成果的價(jià)值、科技企業(yè)的信用，存在科技金融服務(wù)中的非標(biāo)準(zhǔn)化、信息不對(duì)稱等問題；再如，科技創(chuàng)新從研發(fā)到最終成果轉(zhuǎn)化，往往具有全周期聯(lián)動(dòng)的特征，而科技金融產(chǎn)品通常只能著眼于特定對(duì)象或環(huán)節(jié)，難以進(jìn)行科技創(chuàng)新全生命周期的綜合設(shè)計(jì)與支持。對(duì)此，充分利用數(shù)字金融手段能夠推動(dòng)科技金融趨于“數(shù)據(jù)增信”，更好地緩解信息不對(duì)稱問題，更精準(zhǔn)地面向特定科技創(chuàng)新活動(dòng)提供定制化金融服務(wù)等。

以數(shù)字金融助力綠色金融發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)綠色金融發(fā)展已經(jīng)取得了突出的成績(jī)，進(jìn)而更加強(qiáng)調(diào)轉(zhuǎn)型金融，即如何應(yīng)用金融手段來引導(dǎo)非綠、高碳行業(yè)的轉(zhuǎn)綠或可持續(xù)發(fā)展。在此過程中，由于存在非標(biāo)準(zhǔn)化特征，綠色與轉(zhuǎn)型金融服務(wù)難以有效地計(jì)量和評(píng)估其最終效益，也增加了“洗綠”“漂綠”的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，以ESG為代表的金融和投資活動(dòng)，也因?yàn)榇嬖谀撤N程度的主觀性，而在海外近兩年引起了諸多爭(zhēng)議。對(duì)此，當(dāng)數(shù)字金融充分融合于綠色與轉(zhuǎn)型金融創(chuàng)新中，能夠推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、透明化，使得綠色與轉(zhuǎn)型金融評(píng)估更加客觀、更可計(jì)量，從而有效提升金融服務(wù)綠色低碳發(fā)展的效果。

以數(shù)字金融助力普惠金融發(fā)展。在經(jīng)歷多年的快速發(fā)展后，我國(guó)的普惠金融在全球都已具有一定比較優(yōu)勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年12月末，全國(guó)普惠型小微貸款余額29.4萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)23.5%。同時(shí)，普惠金融眾多領(lǐng)域都有突出表現(xiàn)，如2023年末農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額9.24萬(wàn)億元，余額同比增長(zhǎng)18%；創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額2817億元，余額同比增長(zhǎng)5.2%；助學(xué)貸款余額2184億元，余額同比增長(zhǎng)22.4%；全國(guó)脫貧人口貸款余額1.16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12%，全年累計(jì)發(fā)放9586億元。但也要看到，“運(yùn)動(dòng)式”發(fā)展也給普惠金融帶來新的挑戰(zhàn)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、普惠小微貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)快速提升，金融機(jī)構(gòu)也面臨監(jiān)管考核與市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)的“兩難困境”。對(duì)此，普惠金融要真正從“求量”轉(zhuǎn)向“求質(zhì)”，需要運(yùn)用數(shù)字金融工具來進(jìn)一步提高效率、降低成本、增強(qiáng)可持續(xù)性。

以數(shù)字金融助力養(yǎng)老金融發(fā)展。養(yǎng)老金融是指為了應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)，圍繞各種養(yǎng)老需求所進(jìn)行的金融活動(dòng)的總和，其中既包括圍繞養(yǎng)老金、養(yǎng)老保險(xiǎn)展開的金融活動(dòng)，也涵蓋更廣義的養(yǎng)老財(cái)富管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等。事實(shí)上，如果在養(yǎng)老金融服務(wù)中充分引入大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，可以有效提升養(yǎng)老金融供求雙方匹配效率、拓展養(yǎng)老金融服務(wù)渠道和范圍、促進(jìn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品和模式的創(chuàng)新發(fā)展、構(gòu)建良好的養(yǎng)老金融生態(tài)圈。其中，“養(yǎng)老保險(xiǎn)+數(shù)字金融”能更有效地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和定價(jià)，從而更有針對(duì)性地探索養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新；“養(yǎng)老財(cái)富管理+數(shù)字金融”則可以進(jìn)一步降低財(cái)富管理門檻，為相應(yīng)人群提供符合其風(fēng)險(xiǎn)偏好的財(cái)富產(chǎn)品，促使其更合理地進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)富的配置等。

總之，數(shù)字金融能夠使得現(xiàn)代金融活動(dòng)更具效率和安全性，既能夠“水漲船高”地改善其他四篇大文章的綜合服務(wù)能力，也能夠“精準(zhǔn)高效”地應(yīng)對(duì)四篇大文章的內(nèi)在難點(diǎn)問題，從而在整體上促使五篇大文章協(xié)同發(fā)展，最終助力于金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)。