農村經濟發展中的金融服務研究

作者簡介：宋琰珂（1994—），女，漢族，河南鄭州人，碩士，助教，研究方向為金融風險管理。

摘要：文章以農村經濟發展中的金融服務為研究對象，論述金融服務對農村產業結構調整、農民自主創業增收、農村基礎設施建設等方面的作用，深入研究當前農村金融服務存在的問題，針對性提出構建農村金融體系、創新優化金融產品和服務、加強農村金融宣傳和教育、加大金融風險管控等措施，旨在提升農村金融服務水平，發揮金融服務在農村經濟建設中的重要作用。

關鍵詞：農村經濟；農民；金融服務；金融產品

文章編號：1674-7437（2024）01-0183-03 中國圖書分類號：F323 文章標識碼：A

農村經濟是我國經濟的重要組成部分，金融服務是促進農村經濟發展的關鍵因素之一。然而當前，農村金融服務存在金融資源不足、服務覆蓋面有限、信貸支持力度不足等諸多問題，制約著農村經濟的發展。因此，研究農村金融服務存在的問題，并提出相應解決方案，對于推動農村經濟發展具有重要意義。

1 金融服務對農村經濟發展的重要作用

1.1有利于促進農村產業結構調整

完善的金融服務體系能夠推動農村經濟轉型升級和產業結構調整。一方面，農業為我國經濟建設和發展提供基本支持，推動農村經濟轉型升級是未來農村發展的必經之路。農村經濟轉型升級需要推動農業專業化和現代化。例如，引進先進科技和設備、優化人才隊伍、構建科學的農業體系等，這些都離不開資金支持。農村金融機構可以為村集體或個體農戶提供融資渠道及金融產品，對于促進農村經濟轉型升級發揮著重要作用。另一方面，隨著我國經濟不斷發展，人民物質生活水平不斷提高，精神文化需求日益旺盛，旅游、休閑產業發展前景廣闊。毋庸置疑，農村金融機構能為農村地區發展旅游、休閑產業提供資金保障，促進農村第三產業發展壯大，加快農村產業結構調整。與此同時，世界各大農業強國都在積極轉變傳統農業生產經營模式，延長農產品產業鏈，推動一二三產業融合發展。完善農村地區金融服務，有利于延伸農產品產業鏈，推動農產品種植、加工、推廣、售賣一體化，為三大產業融合發展提供強有力支撐。

1.2有利于促進農民自主創業增收

農業在激烈的市場競爭中處于弱勢地位，我國農村地區經濟落后的狀況一直存在，“三農”問題亟待解決。農民自主創業，增加經濟收入，實現農村勞動力有效轉移，是促進農村現代化的有效途徑。為此，農村金融機構出臺了諸多惠民政策，大力支持農民創新創業活動，為農村經濟穩定發展注入動力。高效的金融供給不僅能滿足農村居民的信貸需求，幫助其跨過自主創業的資金門檻，還能鏟除制約其創業規模的不利因素。農村金融對農民創業增收的促進作用主要體現在以下三方面。第一，農業銀行、郵儲銀行等正規金融機構在農業信貸業務上具有先天優勢。這些農村金融機構可以為多數農民籌集創業啟動資金提供安全有效的正規渠道，通過加大農民貸款投放力度，保證農民獲得充足的創業資金。第二，在廣闊的農村金融市場中，各金融機構都占據一定比例，其中還包括京東、阿里等互聯網金融企業。這些金融企業各自推出不同的信貸產品，為農民獲取創業資金提供更加多樣化的選擇，使其可以結合自身實際挑選合適的金融產品和服務。第三，隨著我國經濟改革進程不斷深入，農村金融機構根據農民創業經營類型的不同，設計出生產性融資和消費性融資[1]，且根據農民創業經營周期的不同，推出了長期、中期、短期金融服務，以期提升金融資源利用率，保障真正有創業需求的農民能夠貸到、用好錢款，盡可能緩解農民創業初期的還貸壓力。

1.3有利于促進農村基礎設施建設

農村基礎設施建設作為鄉村振興戰略的重要環節，是改善農民生產生活水平、促進農村經濟發展和現代化建設的基礎，但資金不足使得基礎設施建設面臨嚴峻挑戰。農村金融機構積極利用其資金優勢，推出各種惠民貸款項目，滿足政府和農民的資金需求，在基礎設施建設工作中發揮著不可忽視的作用。具體表現為：第一，推動農業基礎設施現代化建設。當今世界農業大國要想在國際市場上擁有較強的競爭力和話語權，必須加強農業基礎設施現代化建設，因此我國農村金融機構積極推出拖拉機、收割機等現代化農業器械的優惠方案，如“農機貸”等，大力推廣各種高科技助農設備，以提高農業生產率，助力農業可持續發展。第二，推動公共基礎設施建設。農村道路交通不便是基礎設施建設中最顯著的問題，農村銀行和金融機構通過發行道路建設的相關金融貸款，幫助農村實現從土路到水泥路或瀝青路、從繞路到直達等的轉變[2]。此外，農村金融還為修繕水庫、疏導河流、建設水利系統等水利基礎設施工程建設提供支持和幫助。這一系列惠民金融服務對于建設和完善農村公共基礎設施起到了重要作用，能有效提高農民生活水平，滿足其多樣化需求。

2 農村經濟發展中金融服務存在的問題

2.1農村金融服務供需矛盾比較突出

從供給側來看，農村金融服務體系由正規金融和非正規金融（即民間金融）構成，二者的覆蓋率和利用率是金融服務供給中存在的主要問題。正規金融服務在農村地區的覆蓋面較窄，很多農村地區缺乏銀行分支機構和金融服務點，導致農民難以獲取基本的金融服務。此外，由于農村地區經濟發展水平相對較低，正規的金融機構往往難以在這些地區獲得一定的收益，因此缺乏為農村地區提供金融服務的動力，導致大部分農村地區只設有農業銀行服務點，部分地區甚至沒有任何金融機構。與正規金融相比，非正規金融在農村地區具有較高的市場占有率，通常以親情、友情等人際關系為基礎，但由于缺乏規范和監管，容易出現信息不對稱、風險難以控制等問題，從而嚴重損害農民利益。從需求側來看，正規金融機構通常要求農民提供抵押物或擔保人，以降低金融服務風險，但大部分農民難以滿足這些條件。此外，由于農村地區的信用體系建設尚不完善，金融服務機構對農民信用狀況也缺乏足夠了解，因此往往設置較高的門檻以降低風險，這也讓很多農民望而卻步。為了改善農村金融服務現狀，我國需要采取一系列措施，包括擴大金融服務在農村地區的覆蓋面、規范非正規金融服務、降低金融服務門檻等，以充分滿足農村地區日益增長的金融服務需求，推動農村經濟健康發展。

2.2金融產品同質化嚴重，缺乏創新

農村金融服務在產品創新方面相對滯后，缺乏滿足農民多樣化需求的金融產品。目前，農村金融機構提供的金融產品多集中在存款、貸款、保險等傳統和常規業務領域，產品種類單一，缺乏創新。然而，隨著農村經濟的發展和現代化建設的推進，農民對金融產品的需求日益多樣化，不僅需要傳統的存款、貸款服務，還希望享受投資理財、信用擔保、支付結算等多元化金融服務。因此，農村金融機構應加大產品創新力度，開發滿足農民實際需求的金融產品，為農民群眾提供個性化、高品質的金融服務。

2.3農民對金融服務的認知不足

結合當前農村經濟發展和農村金融實際情況來看，農民對金融服務的認知不足，影響著其對金融產品和金融服務的接受程度和利用程度。一方面，相較于城市地區，農村居民整體文化水平較低，且隨著青年人口向城市流動，農村地區人口老齡化問題更加突出，加之農村金融服務的宣傳手段和力度有限，導致許多農民對金融產品及知識缺乏正確認識和了解，甚至部分農民對此完全不了解，且對金融服務的接受程度較低[3]。另一方面，科學技術的進步推動農村金融服務數字化發展，許多金融服務的提供需要依托手機和網絡，但農民在操作網絡技術設備方面存在一定困難，加之網絡金融服務操作流程和金融條款的復雜性較高，致使農民對線上金融產品存在抵觸心理，影響農村金融服務推廣。

2.4農村金融風險防控機制有所缺失

當前，農村金融風險防控機制存在缺失，制約著農村金融的健康發展。一是缺乏有效的風險預警和防范機制。由于農村金融發展相對滯后，風險預警和防范體系尚未健全，金融機構對風險的認識不足且防范意識不強，難以及時發現并應對潛在風險。二是缺乏科學的風險評估和定價機制。農村金融機構在開展業務時，往往缺乏科學的風險評估方法和定價機制，未能全面、準確地評估借款人的信用狀況、還款能力等要素，容易導致不良貸款的產生。三是缺乏有效的內部控制機制。部分農村金融機構在內部管理方面存在漏洞，如崗位設置不合理、授權審批不規范等，容易引發內部人員違規操作和貪污腐敗等問題。四是缺乏專業的風險管理和監管人才。由于農村金融發展水平相對較低，難以吸引和留住高素質的風險管理和監管人才，導致農村金融機構在風險管理和監管方面存在短板。

3 農村經濟發展中金融服務的創新路徑

3.1構建符合農村實際的金融體系

為適應農村經濟發展，滿足農民金融服務需求，需要構建符合農村實際的金融體系。首先，健全相關法律和政策，加強農村頂層設計。政府應及時介入和適度干預農村金融服務工作，做好制度體系建設與治理結構優化等頂層設計工作[4]，規范農村金融的性質、地位、業務范圍等，在深入研究的基礎上，推出適宜不同地區、不同群體的惠民金融政策，并根據農村宅基地制度和農地制度，健全農村土地產權和土地抵押擔保的行管法律法規，推進農村征信制度立法，為農村金融良好發展提供必要的法律和政策保障。其次，加強與農業產業的合作，金融機構要圍繞農業產業發展需求，提供相應服務，促使農村金融服務供給與需求更加匹配。再次，加強農村金融基礎設施建設，利用互聯網技術，拓寬金融服務范圍，通過移動支付、網上購物等形式，將金融服務滲透到農民日常生活中，使農民有更多機會接觸金融服務、了解金融知識，進而產生對金融服務與金融產品的需求。

3.2優化創新金融產品和服務

優化創新金融產品和服務，是實現農村金融可持續發展，推動農村經濟發展的重要手段。第一，從農村發展和市場需求出發，豐富金融服務種類，拓寬農村金融服務的覆蓋范圍，提升農村金融服務產品的針對性，同時優化金融服務業務流程，使其更加標準化和規范化，從而提高服務效率和質量。第二，創新金融產品。金融機構可以根據農民經營特點，推出農民小額貸款，開發多樣化小額貸款產品，如農產品期貨、農業訂單融資、土地承包經營權抵押貸款等，為農民種植、養殖工作，以及之后的加工、運輸、營銷等環節提供信貸支持，推動農業產業化發展[5]；引入消費金融產品，為農民購買家電、家具等大件商品提供靈活的支付方式和低息貸款服務；推出農村科技金融產品，如農村科技貸款、科技創業基金等，為農業生產經營提供信貸支持，促進農業生產智慧化、高效化發展。第三，發展數字金融。利用數字技術提供金融服務，幫助金融機構更加精準地了解客戶需求，優化產品設計和服務流程，同時為風險管理提供更加準確和全面的信息支持，有效防范金融風險。

3.3做好農村金融服務宣傳和推廣工作

農民只有在掌握相關金融知識的基礎上，才能對金融服務產生主觀需求，因此必須加強農村金融服務的宣傳工作。首先，政府可以組建專門的金融知識宣傳小組，選取與農業和農民密切相關的金融知識，聯合金融機構編寫宣傳教育手冊，通過社區會議、廣播等形式開展針對性宣傳。其次，金融機構可以建立專門為農民服務的金融服務中心，選取業務素質高、服務能力強的銀行工作人員進駐，為農民提供金融咨詢服務。最后，在信息化時代背景下，政府可以利用網絡平臺和新媒體，開設金融相關的科普教育專欄，借助音頻、視頻、圖片和文字等形式，宣傳金融基礎知識，普及近年來實施的惠農金融政策。總之，在各方共同努力下，加深農民對金融服務的認識和理解，增強農民金融素養，使其更安心、更便捷地享受金融服務、參與產品交易。

3.4加強農村金融風險識別和管理

一是建立健全風險預警和防范體系，提高金融機構對風險的敏感度和應對能力。二是完善科學的風險評估和定價機制，加強對借款人信用狀況、還款能力等要素的全面、準確評估。三是加強風險監管，完善內部管理制度和監督機制，防范內部人員違規操作和貪污腐敗等問題，加強監管合作，建立跨部門、跨機構的風險防范和處置機制，共同應對農村金融風險。四是加強人才隊伍建設，提高農村金融機構的風險管理和監管水平。

4 結束語

農村金融機構在農村經濟發展中具有舉足輕重的地位，其承載著廣大農民的希望，不僅為農民提供了基本的金融服務，還開發出一系列針對農民生產生活的金融產品和服務，有效地解決了農民在發展過程中遇到的資金問題，激發了農民的生產積極性和創造力。然而，農村金融服務的發展并不是一帆風順的，也面臨著資金不足、人才短缺、技術落后等問題，制約著金融機構的發展。

為了克服這些困難，農村金融機構需要與地方政府緊密合作，進而推動自身創新發展。一方面，金融機構可以加大對農村地區的投入力度，提高服務水平，推出更多適合農民的金融產品和服務；另一方面，地方政府可以通過政策引導、財政支持等方式，為農村金融機構提供更多的支持和幫助。同時，加強金融知識的宣傳和普及，提高農民金融素養和風險意識，也是推動農村金融機構創新發展的重要手段。

通過金融機構和地方政府的共同努力，農村金融機構的創新發展將會得到有效推動，進而更好滿足農民日益增長的多元化金融服務需求。這樣不僅有助于促進農村經濟的發展，還將為構建和諧、穩定、美麗農村提供強有力的支持。

參考文獻：

[1]羅純.農村金融多樣性對農民創業的影響分析[J].山西農經，2022（11）：178-180.

[2]楊曉鳳.農村金融服務鄉村振興的發展路徑[J].山西農經，2023（10）：187-189.

[3]方杰靜，李彪，王秀芳.河北省農村金融科技服務創新現狀與未來發展研究[J].河北軟件職業技術學院學報，2023，25（03）：71-75.

[4]劉剛，張愷新.新基建背景下農村金融發展的現實困境與路徑選擇[J].農業與技術，2020，40（23）：140-142.

[5]何紅雨.農村金融服務在鄉村振興戰略實施中的促進作用發揮——評《立足“三農”，推動鄉村振興：中國農業農村經濟發展創新研究》[J].科技管理研究，2022，42（14）：245.