鄉村振興背景下數字普惠金融賦能農產品電商發展的路徑探析

摘要：在鄉村振興戰略背景下，伴隨互聯網技術的快速發展，農產品電子商務逐漸成為驅動農村經濟發展的新引擎。然而，鑒于農產品的獨特屬性，這一新興的農產品電商領域在發展過程中遭遇了諸多挑戰，尤其是在金融支持的層面，存在顯著的瓶頸限制。在對需求匹配、風險防控、基礎設施、人才匱乏等問題進行系統分析的基礎上，從數字普惠金融賦能農產品電商視角出發，嘗試從優化數字金融服務、完善金融風險防控機制、強化基礎設施建設、加強人才培育等幾個方面提出農產品電商進一步發展壯大的具體路徑和保障措施，旨在促進數字普惠金融更有效地賦能農產品電商領域，進而為全面鄉村振興戰略的推進提供有益的參考與借鑒。

關鍵詞：鄉村振興 數字普惠金融 農產品電商 發展路徑

黨的二十大報告明確指出，建設全體人民共同富裕的中國式現代化，要實現全體人民共同富裕必然要求解決好“三農”問題。科技的進步不僅驅動了城市經濟模式的轉型與生產方式的革新，還全方位地促進了農村地區的蓬勃發展。在數字經濟浪潮的推動下，農村電子商務產業迅速崛起，網絡直播、限時搶購等活動日益普及，成為推動鄉村振興戰略深入實施的一股強勁力量。依托“互聯網+”這一高速通道，優質農產品得以在更廣闊的平臺上展示，為農民增收致富開辟了新的途徑，注入了鮮活的活力。在此發展過程中，數字普惠金融對鄉村領域的支持與服務作用愈發凸顯，成為推動農村經濟增長的關鍵支柱。然而，由于農產品具有自然屬性、商品屬性等特點，使得其在金融扶持方面面臨著諸多制約因素。在推進農業現代化進程中，如何破解這些難題，促進農產品電商穩健且迅速成長，已成為廣大地區亟需解答的關鍵問題。鑒于此，本文基于現有研究，在深入調研的基礎上分析我國數字普惠金融賦能農產品電商發展的困境與路徑，旨在為新時代下農產品電商健康的可持續發展提供有益的參考與啟示。

一、數字普惠金融賦能農產品電商的現狀

2005年，于聯合國舉辦的“國際小額信貸年”活動中，普惠金融這一理念被正式提出。其核心理念在于，以合理的成本為社會各階層及群體，特別是小微企業、農民及城鎮低收入人群等弱勢群體，提供適當且高效的金融服務，旨在滿足他們的金融需求。2016年9月，在G20杭州峰會上，數字普惠金融的概念得以確立。數字普惠金融是數字金融與普惠金融的深度融合，而農產品電商是在移動網絡開放環境下興起的一種新型商業模式，它依托于瀏覽器，使得買賣雙方能夠在線上進行農產品的交易活動。這一模式作為互聯網技術革新農產品流通渠道的直接產物，代表了農產品交易方式的現代化轉型。

在技術力量的推動下，數字普惠金融展現出了蓬勃發展的景象。在農村區域，移動支付實現了快速滲透，無論是傳統的農貿市場還是新興的農產品電商交易場景，移動支付均已成為主流的支付手段之一，顯著提升了交易的便捷性與效率。網絡信貸領域則借助大數據分析的強大能力實現了創新發展，金融機構能夠綜合考量農產品電商經營者的交易數據、信用歷史等多源信息，精準評估其信用狀況，并迅速提供不同額度的信貸支持，有效促進了企業的資金流轉。此外，金融科技企業的積極參與也至關重要，它們開發了一系列便捷的金融服務平臺，進一步拓寬了農村地區農產品電商從業者獲取金融服務的渠道。

農產品電商領域正經歷著規模逐年擴大、模式日益豐富的快速發展階段。傳統的B2B農產品電商平臺持續優化功能，顯著增強了農產品大宗交易的能力，為批發商與采購商之間構建了高效的連接通道。與此同時，B2C與C2C模式嶄露頭角，眾多農戶直接借助電商平臺將農產品銷往全國，實現了銷售范圍的廣泛拓展。生鮮電商領域更是成為焦點，消費者對線上新鮮農產品的需求持續攀升，這促使農產品電商企業更加重視冷鏈物流與保鮮技術的應用。此外，農產品電商在品牌建設層面也取得了新的進展，部分具有地方特色的農產品通過電商平臺成功塑造品牌，有效提升了產品的附加值。在此過程中，數字普惠金融扮演了至關重要的角色，為農產品電商的運營優化、規模擴張及模式創新提供了不可或缺的資金支撐，有力推動了整個行業的繁榮發展。

二、數字普惠金融賦能農產品電商的優勢

強化普惠金融體系的建設能有效推動經濟的均衡、可持續發展，增強金融服務的公平性與可及性，助力社會經濟結構的優化與包容性增長。普惠金融對經濟增長展現出正向的助推效應。一是數字普惠金融助力消費提檔，通過優化金融資源的配置來減輕消費者在消費過程中面臨的限制，同時也為消費者提供了更多樣化的金融服務選擇，使得消費者有能力購買更高品質的商品和服務。具體來說，數字普惠金融使買賣雙方通過互聯網直接進行交易，減少了傳統交易中的中間環節，如代理商、經銷商等，從而降低了交易成本。此外，互聯網使得信息傳遞更加迅速和便捷，信息傳遞成本降低，也打破了交易的時空與限制，市場交易激增。二是數字普惠金融具備拓寬金融服務邊界的能力。在服務對象上，通過網絡和新技術，打破地域和傳統標準限制，使偏遠地區居民、低收入者、小微企業等弱勢群體也能被金融服務覆蓋。從服務內容看，創新出多種金融產品，還將金融服務融入生活場景。在地域層面，突破地理局限，無論是鄉村還是邊疆，只要有網絡就能接入金融服務。這一系列改變極大拓展了金融服務廣度和深度，讓更多人、更多場景享受到金融服務的便利。

從總體上看，現有研究普遍贊同數字普惠金融能夠促進鄉村經濟快速發展。特別地，在鄉村振興這一國家重大戰略的指引下，數字普惠金融充分利用數字技術的驅動效應與金融杠桿作用，不僅促進了城鄉金融市場的融合發展，還著重向欠發達的廣大農村地區拓展延伸，致力于彌補服務短板。這一過程中，數字普惠金融充分體現了共享理念與普惠原則，不僅有效提升了農戶家庭的收入水平，還優化了農村資源的配置與整合效率，緩解了農村電商企業與金融機構間的信息不對稱難題，減輕了貸款方融資難、融資貴的問題。現代農業的迅猛進步與金融的支持密不可分，金融在一定程度上為農業的轉型與發展提供了必要的助力。

三、數字普惠金融賦能農產品電商的困境

（一）數字金融服務與農產品電商需求不匹配

一方面，金融產品種類單一。當前，針對農產品電商所提供的數字金融產品主要聚焦于小額貸款領域，而在品牌建設、技術研發等關乎農產品電商長期發展的金融服務方面，如風險投資、股權融資等，尚顯不足。農產品電商企業在其成長壯大過程中，面臨著資金匱乏的挑戰，難以充分提升自身的市場競爭力。此外，金融機構在產品設計時，未能充分考量農產品電商的季節性特征。農產品的生產與銷售呈現出鮮明的季節性波動，旺季時資金需求陡增，然而現有的金融產品并未能靈活適應這種特殊的資金需求周期。另一方面，金融服務門檻依然較高。盡管普惠金融的數字化發展在一定程度上縮減了可獲得金融服務所面臨的障礙，但對于農產品電商領域中的小農戶及小型合作社而言，依然面臨一定的挑戰。由于他們經營規模較小、財務信息不夠規范，往往難以達到金融機構的風險評估標準，進而難以獲得充分的金融服務支持。此外，金融機構與小農戶及小型合作社之間存在顯著的信息不對稱問題。金融機構對這些經營主體的實際運營狀況、市場前景的掌握有限，加之缺乏深入的調研途徑，往往只能依賴傳統的評估體系，這進一步加劇了小農戶及小型合作社在獲取金融服務方面的劣勢地位。

（二）風險防控機制不完善削弱金融服務穩定性

一方面，表現在市場風險方面。農產品市場價格受季節變換、氣候條件及市場供需關系等多重因素的共同作用，表現出顯著的波動性。在數字普惠金融的助力之下，農產品電商企業在遭遇市場價格劇烈震蕩時，可能會遭遇資金鏈斷裂的嚴峻風險。與此同時，電商市場中的競爭尤為白熱化，農產品電商企業容易成為競爭對手低價傾銷等不正當競爭行為的受害者。一些新入行者為了快速占據市場份額，可能會長期采用低價戰術，而農產品電商企業則因資金拮據難以持續投入資源與之抗衡。這不僅會造成市場份額的逐漸喪失，還可能使得前期在營銷、物流等方面的投入成本難以收回，進而使資金緊張的狀況進一步惡化，導致企業面臨生存危機。這一狀況不僅對企業的存續構成威脅，還可能引發數字普惠金融領域不良貸款風險的攀升，帶來不良的連鎖反應。另一方面，表現在信用風險方面。盡管數字技術能夠在一定程度上助力信用評估，但在農產品電商領域，信用信息不對稱的問題依舊存在。一些農戶和電商經營者可能會采取故意拖延還款、進行虛假交易等不當行為，這無疑加劇了金融機構所面臨的信用風險。并且，由于信用信息共享機制尚不完善，金融機構難以全面且準確地了解借款人的信用背景。此外，針對信用違約行為的懲罰體系也仍有待健全，難以對惡意違約行為形成足夠的震懾力。與此同時，一些農戶和電商經營者因金融知識的欠缺，對信用問題的重視程度不夠。另外，農產品電商交易的流程相對復雜，信息傳遞過程中容易出現誤差或延遲，這些因素都進一步放大了信用風險的存在。

（三）基礎建設薄弱制約金融公共服務能力

一方面，偏遠農村網絡設施建設相對薄弱，金融服務效率較低。隨著“數商興農”戰略的持續深化，農村電商的基礎設施建設得到了不斷地優化和完善。根據第53次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截至2023年底，農村地區互聯網普及率為66.5%。然而，受限于地理位置的偏遠性，部分鄉村面臨基礎配套設施建設滯后問題，進而影響了金融服務效率，使之難以提升。例如，由于數字普惠金融倡導的線上支付模式，這就對農村金融機構的基礎服務設施布局以及ATM自助服務設備的普及程度，設定了較高的標準與要求。但是，一些農村地區在物流“初始環節”的配送上面臨挑戰，這一難題限制了農村數字普惠金融的進一步發展。另一方面，農村物流配送體系不完善，冷鏈物流發展滯后。對于生鮮農產品而言，由于冷鏈物流保障體系的缺失，使得農產品在運輸途中的損耗比例居高不下。據相關統計數據顯示，2023年我國生鮮產品的平均損耗比例超過了10%，這一數值達到了歐美國家損耗率的2至3倍，顯著增加了生鮮市場的運營成本。此外，物流配送點的不足，使得物流成本上升，進而壓縮了農產品電商的利潤空間，也削弱了數字普惠金融對其提供支持的意愿。另外，物流信息的不透明以及配送時效的滯后等問題同樣顯著，這不僅導致了農產品品質的下降，還降低了消費者的滿意度，為行業的健康發展帶來了不小的阻礙。

（四）電商與金融人才短缺限制金融服務創新

一方面，電商人才匱乏。農產品電商的發展亟需具備農業知識與電商運營能力的復合型人才。然而，受限于農村地區的生活條件及職業發展機會，難以有效吸引并留住電商領域的專業人才。農戶自身在電商運營知識與技能上的掌握相對有限，導致在店鋪宣傳、客戶服務等方面存在短板，這制約了農產品電商的發展水平，同時也為數字普惠金融在提供支持時帶來了潛在風險。此外，農村教育資源的匱乏，使得系統培養電商人才的環境缺失，且現有的培訓體系尚不完善，培訓內容難以與實際需求緊密對接，從而無法有效地提升從業者的專業能力。另一方面，金融人才匱乏。農村金融領域專業人才不足，使得金融機構在推進數字普惠金融業務時，面臨專業調研、產品設計及風險防控方面的人才短缺問題。這導致了針對農產品電商的金融服務創新能力不足，難以充分滿足其多樣化的金融需求。此外，實踐鍛煉的機會有限，使得理論知識難以有效轉化為實際操作能力。同時，缺乏行業內的交流平臺，致使從業人員難以及時更新知識、提升技能，進而阻礙了金融人才的快速成長。

四、數字普惠金融賦能農產品電商發展的路徑

（一）優化數字金融服務，提升金融機構支農服務質效

豐富金融產品種類。一是金融機構需深入洞察農產品電商的發展需求，開發出多元化的金融產品。除常規的貸款產品外，金融機構可以設計專門針對農產品電商品牌塑造的專項貸款，為農產品電商企業在品牌推廣、包裝設計等領域提供必要的資金援助。二是還應積極引入風險投資、股權融資等多種金融服務模式，以滿足農產品電商企業在不同成長階段對于資金的多樣化需求。此外，金融機構還可以設計專項貸款產品，旨在支持農產品電商企業的技術革新與升級，助力其電商平臺在穩定性和功能性方面實現提升。針對企業拓展銷售渠道的需求，推出專門的市場拓展金融服務方案。三是為了應對農產品因季節變化而產生的價格波動，開發靈活的短期應急融資產品，確保企業資金鏈的平穩運行。降低金融服務門檻。借助大數據、區塊鏈等先進技術，可以進一步完善信用評估機制。金融機構能夠整合農產品電商經營者的多維度數據資源，包括交易歷史、物流動態、社交網絡行為信息等，從而更為精確地評估其信用狀況，減少對傳統財務指標的依賴程度。更進一步地，針對小農戶及小型合作社，可設計專屬的金融服務產品，簡化申請流程，提升金融服務的可及性。四是還應當充分發掘數字技術的潛能，對現有的涉農服務場景及產品進行系統性梳理，制定出一套科學、完善的數字普惠金融補償機制。

（二）完善金融風險防控機制，增強政府機構服務效能

應對市場風險。在當前復雜多變的國際背景下，農產品電子商務領域正接受著多重挑戰與潛在風險，其核心任務在于優化金融服務流程與資源配置效率，各地區要積極探索數字普惠金融賦能農產品電商的革新路徑與創意策略。同時，為確保各金融機構能夠實現信息共享，還需建立信息共享與互動機制，以實現“三農”領域金融需求與供給信息的充分、有效對接。同時，構建農產品市場信息監測與預警體系，借助大數據分析等先進手段，實時捕捉農產品市場的價格動態、供需狀況等信息，為農產品電商企業的決策提供有力支撐。政府可通過實施農產品儲備制度等策略，有效調節市場供需平衡，確保農產品價格的穩定。此外，還需加強對電商市場競爭秩序的監管力度，嚴厲打擊不正當競爭行為，營造一個公平、有序的市場競爭環境。防控信用風險。一是提升農產品電商領域的信用信息管理效能，構建一個完善的信用信息共享平臺。在此平臺上，金融機構、電商平臺以及政府相關部門能夠將各自所掌握的信用信息進行整合與共享，從而實現信用信息的全面互聯互通。二是應當加大對信用違約行為的懲治力度，構建失信黑名單制度，對那些故意拖延償還貸款、進行虛假交易等不良行為予以公示和處罰，以此提升違約行為的成本。三是還需強化信用風險監測預警機制的建設，運用數據分析技術，對信用狀況的變化實施動態監控。四是應推動信用修復教育的普及，引導失信主體主動進行自我糾正，同時完善相關法律法規，明確信用信息的使用準則，確保信息安全，從而推動農產品電商金融環境的穩健發展。

（三）強化基礎設施建設，加大同步發展力度

提升網絡設施水平。提升網絡基礎設施的質量是關鍵所在。為此，需強化各部門的統籌協調能力，加強政策間的協同配合、工作上的相互支持以及信息的及時共享，以形成金融支持農業發展的強大合力一是加強基礎設施建設首要任務是加速推進“數字鄉村建設”項目，致力于將新型基礎設施拓展至農村地區，實現“信息化”與“農業農村現代化”的深度融合與發展，如5G、光纖等。數字普惠金融對本地農產品物流的發展具有積極的推動作用。然而，盡管我國農產品物流水平近年來有所提升，但整體上仍處于相對較低的狀態，并且呈現出區域間發展不均衡的空間分布特征。二是要著力提升金融終端設備的普及程度，借助大數據技術優化金融機構網點與ATM機的布局，以確保鄉村農產品電商能夠便捷地享受到高效、智慧的數字金融服務體驗。三是完善物流設施。為了建立健全農村物流配送體系，應當增加物流配送點的設置。政府可以采取財政補貼等激勵措施，支持物流企業在農村地區設立配送中心及倉儲設施，從而優化物流配送網絡。針對冷鏈物流領域，需加大對冷鏈設施的投入力度，以增強生鮮農產品在運輸過程中的保鮮能力，減少物流損耗，進而提升農產品電商的盈利水平，增強其對數字普惠金融的吸引力。此外，構建物流信息管理系統同樣重要，該系統能夠實現物流信息的實時追蹤與共享，從而有效提升物流配送的效率。同時，積極推動物流企業間的合作與資源整合，通過優化物流配送路徑，進一步削減成本。

（四）加強人才培育，提升農產品電商金融素養

在鄉村振興背景下，農產品電商不僅拓寬銷售渠道，打破地域限制，提升農產品銷量，還能增強品牌意識，增加農民收入，同時促進城鄉交流，推動農業現代化，助力鄉村經濟全面發展。因此，農產品電子商務領域的發展迫切需要組建一支高素質的人才隊伍。

一是政府部門應當把對農村電商從業者的培訓視作鄉村振興人才培育的關鍵構成部分，并且專門設置有關數字金融知識和實操技能方面的專題培訓內容。為提升農戶及農業合作社成員的電商運營能力，應向他們提供涵蓋店鋪創建、市場營銷、客戶服務等方面的知識和技能培訓。可采取線上與線下相結合的靈活教學模式，邀請經驗豐富的電商專家進行授課，并設立實踐基地，讓學員在實戰中熟悉并掌握電商運營的具體技巧。二是通過改善農村生活和工作環境，吸引電商人才到農村地區發展。其次，在推動數字普惠金融服務農產品電商的過程中，金融機構應當加大數字金融優惠政策的實施力度，并積極吸引金融專業人才前往農村地區拓展數字普惠金融業務。為此，可以與高校建立合作關系，設立實習基地，吸引金融專業的學生到農村進行實習，以培養他們對農產品電商金融服務領域的興趣與熱情。同時，加強對現有金融工作人員的培訓，提高其對農產品電商金融服務的專業水平。三是應重視返鄉助力鄉村振興的大學生及電商領域杰出人才的示范帶頭作用，通過實施“一對一”結對幫扶、創業經驗分享等多種形式，有效促進電商行業整體素質的提升。

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（作者單位：浙江農林大學經濟管理學院）

責任編輯：李政