互聯網背景下的消費金融市場分析

摘 要：伴隨著互聯網發展進程不斷加快，消費金融市場也在不斷進步發展。基于互聯網背景下的消費金融市場環境展現全新發展活力，給傳統金融行業帶來一定的沖擊和影響。大部分企業都在積極探索互聯網與消費金融市場融合路徑，但在實際發展中也伴隨一系列潛在風險。對此本文將分析互聯網背景下的消費金融市場轉變趨勢，結合互聯網發展對消費金融市場的積極影響，介紹常見的消費金融模式，并對具體問題提出科學有效的應對策略，進而促使消費金融市場能夠在互聯網大環境下可持續穩定發展。

關鍵詞：互聯網環境；消費金融市場；支付模式；金融產品；風險管控

現如今，互聯網消費金融發展模式在諸多城市地區已得到廣泛應用，無紙化的互聯網交易模式創造了諸多便利條件，開始在市場經濟環境內形成虛擬化和網絡化的金融市場。但互聯網環境下的消費金融市場發展起步較晚，為確保互聯網與消費金融市場順利結合，必須加快轉型發展步伐，發揮消費對互聯網金融的促進作用。從目前發展形勢來看，互聯網環境下的消費金融開始呈現多樣化發展特征，對傳統金融模式造成了沖擊和影響，打破了傳統金融發展模式的約束，社會經濟在其推動作用下實現長遠穩定發展。

一、互聯網環境下的消費金融市場轉變

（一）支付模式轉變

貨幣是傳統消費交易模式中的重要媒介，以往人們在消費購物時通常攜帶一定數量的現金，但這種傳統支付模式會限制消費者的消費潛力。如今，大部分消費者都享受互聯網支付模式的便捷體驗。人們使用的第三方支付平臺數量不斷涌現，支付寶、微信支付等方式都創造了便利條件，未來發展前景十分廣闊。此外，互聯網消費金融市場規模開始逐漸擴大，相關金融領域范圍也開始從單一收支轉移到基金保險和理財領域。從當前發展趨勢來看，互聯網消費金融出現更加豐富的消費模式和服務產品，后續發展也會不斷優化，發展優勢會越來越突出。

（二）傳統消費金融網絡化轉變

伴隨互聯網模式的廣泛覆蓋，傳統消費金融模式發生明顯變化，在深度廣度層面都發生了明顯改變，這也說明消費金融發展面臨沉重負擔，需要對傳統業務模式進行轉變。同時，消費金融企業在創新改革進程中必然會面臨一定困境。所以，必須控制好一定的尺度，商業銀行也要打破原有發展范圍的約束，重新明確服務方向，始終堅持創新性原則迎接風險和機遇，能夠在短時間內適應互聯網發展帶來的改變。

二、互聯網背景下消費金融市場各參與主體格局分析

（一）商業銀行

現如今，商業銀行開始逐漸轉變傳統信貸模式，積極探尋業務創新路徑。商業銀行本身就具備消費金融獨特資金優勢，但在消費場景和客戶群體方面有待拓展，風險覆蓋范圍有限。因此，商業銀行應致力于場景布設的豐富性，借助電子渠道和互聯網平臺的構建豐富場景生態。從目前發展現狀來看，商業銀行在消費金融領域內占據超過60%的比例。而打破服務群體的約束能夠彌補商業銀行創建電商投入的高運營成本。

（二）大型電商

大型電商憑借豐富的場景和完善征信體系，在消費金融市場內占據優勢地位。目前，發行ABS在資金來源中的占比逐漸增加，電商融資成本明顯降低。在長時間運營過程中，大型電商也開始利用互聯網平臺豐富線上和線下消費布局，在強化消費金融盈利水平的前提下提升消費能力。目前，大型電商在整個消費金融市場中的占比越來越高。

也就是說，不同消費主體形成了全新的消費市場競爭格局，在未來發展過程中，消費金融市場也會對不同消費場景進行細致劃分，便于深入分析市場經濟環境，在各自領域內發揮重要優勢和規模效應。

三、互聯網發展對消費金融市場的積極影響

（一）有利于影響貨幣政策

互聯網背景下的消費金融市場，貨幣流通速度較快。貨幣流動速度與通貨膨脹問題密切相關，在互聯網消費金融不斷發展背景下，金融資產開始呈現活躍流動性，貨幣流通速度在小額資金吸附期間得到明顯提升，增強了通貨膨脹對貨幣的敏感性。同時，互聯網消費金融市場的出現會額外增加貨幣乘數。再加上電子貨幣自身具有良好流通性，能夠在短時間內獲取低成本資金，超額準備資金也會明顯縮減[1]。電子貨幣還會取代流通過程中的現金，使其能夠轉變成活期存款，從而在減少現金漏損問題的同時，最大限度地提升貨幣乘數。此外，互聯網消費金融市場還可以促進金融資產收益率逐漸上升，能夠有效管控資產變現成本。互聯網在不斷發展過程中，已成為消費金融產品主要途徑之一，借助互聯網渠道可以減少投資類型的貨幣需求。

（二）有利于拓展消費金融市場功能

消費金融市場環境內的資本市場能夠為企業發展提供可靠融資路徑，在大型企業融資方面表現較為理想，但在中小型企業融資方面表現較差。以往商業銀行針對中小型企業設定的借貸門檻較高，而互聯網平臺的出現能夠以更少的成本投入獲取短期融資，進而在大數據技術的支持下規避信貸風險，為中小型企業可持續發展提供有力支持，也是對新時期消費金融市場的有效補充。

（三）有利于推動消費金融市場創新

在互聯網消費金融不斷發展的時代背景下，支付模式也實現了創新改革，傳統銀行業務都可以在互聯網平臺內實施，支付寶與微信支付等支付平臺解決了消費者與電商之間的信任危機，公眾消費需求得到滿足，閑散資金能夠最大程度地集中在一起，從整體擴大了資本市場規模。

（四）有利于實現利率市場化

隨著互聯網平臺內的消費金融產品數量不斷增加，產品透明度與可比性也隨之提升，產品信息不對稱問題得到了有效處理，規避了消費金融產品信息不對稱問題。投資方在選擇金融產品過程中可以根據自身需求進行對比分析，充分發揮固定收益產品的最大競爭優勢，促使利率能夠朝市場化方向轉變。

四、互聯網背景下的消費金融模式分析

（一）互聯網電商平臺

新時期互聯網電商平臺具有十分龐大的消費群體，借助完善成熟的電商平臺和物流渠道，能夠為消費金融產品服務提供多樣化場景，也能夠借助大數據技術優勢對消費者行為進行監管和分析，從而以最小成本投入為消費用戶提供個性化的信貸服務。在此模式下，消費者可以在電商平臺消費購物期間，通過賒賬的方式獲取商品，在電商平臺內掌握用戶在線消費信息，采取遠程認證和信用審批等模式為消費群體用戶創造便利條件，最終減少人力成本的投入。

（二）垂直分期平臺

這一平臺主要是結合具體應用場景設置分期購平臺，平臺功能表現在運營期間和電商平臺相類似，但在獲客能力方面較低于電商平臺。同時，分期平臺會按照不同的消費用戶需求采取分期服務和消費貸款兩種模式，從而順利切入到不同消費場景中。但由于垂直分期平臺缺少大數據優勢，導致壞賬率相對較高，需要在風險管控方面加大力度[2]。

五、互聯網背景下消費金融市場發展面臨的主要問題

（一）消費理念沒能深入人心

雖然互聯網背景下的消費金融表現出明顯優勢，但整體發展時間較短，其消費思想并未深入人心，部分消費者對新模式接受程度不強，進而對其長遠發展造成了影響。在互聯網大環境下，消費金融市場規模十分龐大，各類消費金融模式和平臺也層出不窮，但在應用期間仍有部分群體對其了解不夠深入。

（二）消費金融產品有待創新

消費金融產品要想長遠發展，必須不斷創新產品結構。然而部分金融消費產品并沒有考慮消費者需求，仍照搬其他企業運營模式，進而在消費金融產品方面出現同質化現象，無法滿足消費者真實需求[3]。并且，消費金融產品缺乏創新性也會損害企業自身經濟利益，對金融市場穩定性影響較大。甚至部分互聯網消費金融平臺為占據更大市場空間，存在盲目擴展業務規模的現象，再加上審查力度不足就會造成一定的信用風險。

（三）技術風險威脅消費金融市場安全

基于互聯網背景下的消費金融平臺能夠為海量信息數據提供處理平臺，但在技術和操作方面對風險防范要求十分嚴格。如果互聯網消費金融平臺內的數據出現真實性和有效性問題，就會引發一系列風險，這些風險在互聯網環境內迅速延伸，影響消費金融市場環境的穩定性。除此之外，互聯網平臺面臨的惡意攻擊和病毒威脅較為頻繁，金融產品傳播速度快且影響效果明顯，當出現風險后直接影響整個金融市場環境。

（四）法律法規有待完善

互聯網背景下的消費金融市場環境涉及的業務領域較廣，互聯網自身具有虛擬性特點，很容易在外界攻擊下遭受損失，這些風險與以往消費金融體系不匹配。現如今，互聯網環境下存在消費金融市場監管主體不明確的情況，單純依靠企業自發性進行約束存在一定的限制。除此之外，絕大部分法律政策都適用于傳統金融模式，針對新時代互聯網消費金融市場出現的問題無法有效處理，導致整個行業領域伴隨各種各樣的風險。

六、互聯網背景下的消費金融市場發展策略

（一）加大消費金融宣傳力度

要想在互聯網環境下推動消費金融市場發展，必須對消費者傳統思想觀念進行轉變，使人們對互聯網消費金融形成一個正確認知，進而接納這一全新的金融消費模式。在此期間需要做好全方位的宣傳推廣，還需要政府機構推出相關政策進行引導，大力宣傳消費金融的重要性。并且，互聯網消費金融相關工作人員也要借助新聞媒體和互聯網等途徑進行宣傳，使消費者可以深刻認識互聯網消費金融產品的安全性和便捷性，避免因盲目借貸而出現透支消費的現象，引導群眾樹立正確的消費理念。

（二）不斷創新消費金融產品

金融產品創新升級是推動互聯網消費金融發展的重要條件。因此，互聯網消費金融產品要根據自身特征和優勢，在服務、技術和產品自身等方面進行創新。從設計角度來看，應根據不同客戶群體的消費特點與需求，創建層次多樣化的消費金融產品。而服務創新則需要對客戶群體消費數據進行深入分析，提升消費金融產品推廣針對性，使產品和服務都能夠滿足各類消費場景需求，對交易流程進行有效簡化，為客戶群體帶來更加理想的消費體驗[4]。在技術層面可以選擇大數據技術提前感知客戶群體的信貸需求，也可以利用人工智能、生物識別與大數據征信等相關技術完成信貸審核，促使企業運營效率得到全面提升。

（三）強化風險管控

新時期互聯網消費金融具有互聯網平臺和消費領域的雙重特點，能夠提供便捷金融服務并減少資金安全問題。從整體發展形勢來看，雖然互聯網消費金融平臺正在朝成熟方向轉型發展，但發展期間仍存在風險隱患。因此，基于互聯網背景下的消費金融市場要重視安全管控，就要第一時間檢測風險漏洞并強化防范措施，為資金和金融信息提供保障。也可以采取大數據技術精準識別風險，加強信用評估和風險管理，從源頭上規避技術風險，既要落實提前預測，也要做好事中處理工作，促使消費金融市場能夠在互聯網環境下穩定長遠發展。針對各平臺內的征信數據也要進行高效整合，構建完善的風險管控模型，從多方面分析授信額度，不斷優化風險預警和評估體系，盡可能地減少操作欺詐問題。

（四）制定完善的法律規定

互聯網環境下的消費金融市場發展需要完善的法律政策支持。對此，國家應針對此方面制定合理有效的法律規定，嚴格約束消費金融環境內的消費主體行為，促使互聯網消費金融環境秩序更加規范。在此期間，先要對立法格局進行提升，確定互聯網消費金融市場內各參與主體的權責范圍。同時還要根據互聯網消費金融市場實際情況制定支持策略，確保相關企業能夠獲得法律層面的支持和保護，使整個行業領域能夠規范發展。此外，基于互聯網背景下的消費金融市場還要嚴格監管金融平臺，結合實際發展需求制定完善監察制度，促使互聯網金融企業的運營狀態更加穩定，從根源上杜絕違規行為，保證互聯網消費金融市場環境的穩定性和有序性。對于消費者的立法保護要加大支持力度，應重點打造互聯網金融配套監管體系，針對濫用消費者隱私信息的行為進行嚴厲打擊，確保交易活動出現的問題可以得到及時處理，保證消費者合法權益。

結束語

綜上所述，互聯網是新時期消費金融市場發展的重點方向，在帶來良好發展機遇的同時也伴隨一系列問題，給消費金融體系帶來負面影響。因此，只有適應互聯網時代發展趨勢才能夠為消費金融市場穩定發展提供保障。在此期間，企業要從思想上認清互聯網對消費金融市場帶來的挑戰，使其能夠不斷完善和創新，在提升消費金融信息透明度的前提下防范各類風險，進而創設安全合理的消費金融環境。此外，針對各類消費群體的權益要進行相應保護，特別是在信息高速共享傳遞背景下，只有不斷完善消費金融市場才能發揮其最大價值。

參考文獻：

[1]孫丹丹，王麗，常珊珊.互聯網金融時代下消費者權益保護的法律問題研究[J].經濟研究導刊，2024（04）：143-148.

[2]熊憶，王昕楠，李世鴻，等.經濟數字化轉型下的互聯網消費金融發展研究[J].中國商論，2023（11）：67-70.

[3]林竹韻.互聯網背景下金融消費者權益保護中存在的問題及建議[J].中國民商，2023（02）：16-18.

[4]朱正萍.淺析金融機構互聯網消費金融的業務運營風險控制問題[J].中國民商，2023（03）：6-8.