“保險(xiǎn)+科技”新視域下新疆?dāng)?shù)智棉田建設(shè)路徑探索

本文深入分析了新疆棉花產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及種植保險(xiǎn)存在的問題，結(jié)合區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、遙感技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等創(chuàng)新手段，提出了數(shù)智棉田建設(shè)方案。該方案通過“按圖作業(yè)、定位承保標(biāo)的、氣象合作、物聯(lián)平臺(tái)實(shí)時(shí)預(yù)警、遙感監(jiān)測(cè)、無人機(jī)作業(yè)、開發(fā)區(qū)塊鏈小程序、實(shí)施預(yù)賠付機(jī)制、數(shù)據(jù)上鏈及構(gòu)建開放性合作平臺(tái)”等十大舉措，實(shí)現(xiàn)了棉花種植保險(xiǎn)的精準(zhǔn)承保與理賠，促進(jìn)了棉花產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展。本研究為棉花種植保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展提供了新視角，為新疆棉花產(chǎn)業(yè)的智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了有力支持。

隨著科技全面滲透保險(xiǎn)業(yè)，“保險(xiǎn)+科技”為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理開辟了新途徑。新疆是我國(guó)重要棉花生產(chǎn)基地，棉花種植保險(xiǎn)意義重大，但傳統(tǒng)棉花種植保險(xiǎn)存在信息不對(duì)稱、覆蓋有限、賠付定損難等問題，保險(xiǎn)公司理賠定損也面臨標(biāo)準(zhǔn)缺失、易與農(nóng)戶產(chǎn)生爭(zhēng)議等困境。目前，科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究集中在三個(gè)方面，包括：科技助力農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠、科技促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、科技應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)。盡管保險(xiǎn)科技在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域逐步得到應(yīng)用，但針對(duì)新疆地區(qū)棉花種植保險(xiǎn)的研究較少[1]。本文通過分析新疆棉花產(chǎn)業(yè)和種植保險(xiǎn)現(xiàn)狀，結(jié)合數(shù)智化技術(shù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)用，提出數(shù)智棉田建設(shè)方案，旨在解決傳統(tǒng)棉花種植保險(xiǎn)存在的問題，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)高效風(fēng)險(xiǎn)管理。此研究在理論上為棉花種植保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展提供了新視角，在實(shí)踐上可為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供參考，助力新疆建設(shè)數(shù)字化、智慧化、“鏈”式棉產(chǎn)業(yè)集群 。

一、新疆棉田發(fā)展現(xiàn)狀與科技應(yīng)用

（一）新疆棉花種植保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.新疆棉花種植現(xiàn)狀

新疆是我國(guó)最大的棉花生產(chǎn)基地。2024年新疆地區(qū)棉花種植面積達(dá)3671.85萬畝，占全國(guó)總面積的86.25%，產(chǎn)量達(dá)568.6萬噸，占全國(guó)總產(chǎn)量的92.25%（見圖1）。

結(jié)合全國(guó)數(shù)據(jù)分析，在種植面積趨勢(shì)方面，2015年以來全國(guó)棉花種植面積呈波動(dòng)減少趨勢(shì)，其中僅2018年和2024年同比有所增加。相較而言，新疆棉花種植面積呈逆跌趨勢(shì)，2024年種植面積占全國(guó)種植面積比例超過80%，成為我國(guó)最大的棉花主產(chǎn)區(qū)。在產(chǎn)量趨勢(shì)方面，2015年以來，全國(guó)棉花產(chǎn)量增速整體慢于新疆，新疆棉花產(chǎn)量增幅除了2016年、2019年、2021年和2023年為負(fù)增長(zhǎng)外，其余年份均為正增長(zhǎng)（見圖2）。

2.新疆棉花種植保險(xiǎn)現(xiàn)狀

新疆位于我國(guó)西北邊陲地區(qū)，四周高山環(huán)繞，干旱少雨、風(fēng)沙天氣比較多。近幾年來，高溫、凍害、大風(fēng)等災(zāi)害性天氣不斷增多，直接影響到棉花生產(chǎn)的效率和產(chǎn)量。

新疆棉花種植保險(xiǎn)作為一種分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，能夠依靠政府和市場(chǎng)的力量，在最大范圍內(nèi)分擔(dān)棉花種植的風(fēng)險(xiǎn)損失，有助于新疆地區(qū)棉花產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2023年新疆保險(xiǎn)業(yè)共承保3455.89萬畝棉花，提供風(fēng)險(xiǎn)保障資金406.37億元，覆蓋20.56萬戶次，參保率達(dá)到97.2%。新疆棉花種植保險(xiǎn)主要由中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司、中國(guó)人保公司、太平洋保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，其中由于新疆地方和兵團(tuán)是兩套行政體系，中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司較早依托兵團(tuán)開展業(yè)務(wù)，占新疆棉花種植保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大；中國(guó)人保公司和太平洋保險(xiǎn)公司主要在地方開展業(yè)務(wù)，市場(chǎng)占比次之。這三家保險(xiǎn)公司最近三年的棉花保費(fèi)收入明顯大于保費(fèi)支出，棉花種植保險(xiǎn)的畝均保險(xiǎn)金額也在逐年提升，表明新疆地區(qū)對(duì)棉花種植保險(xiǎn)存在較大需求。

（二）新疆地區(qū)科技助力棉田建設(shè)現(xiàn)狀

新疆作為我國(guó)優(yōu)質(zhì)棉生產(chǎn)基地，近年來在科技助力下，棉田建設(shè)取得了顯著成效。新疆棉花產(chǎn)業(yè)通過智能化、信息化技術(shù)的廣泛應(yīng)用，正經(jīng)歷著從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向智慧農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

在昌吉國(guó)家農(nóng)業(yè)科技園區(qū)，智能灌溉系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)用水，該系統(tǒng)通過土壤濕度傳感器實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)棉田水分狀況，同時(shí)結(jié)合氣象數(shù)據(jù)，自動(dòng)調(diào)節(jié)灌溉量，使水資源利用率提高30%以上，并且棉農(nóng)通過手機(jī)端移動(dòng)APP即可遠(yuǎn)程控制灌溉設(shè)備，在提高作業(yè)效率的同時(shí)還降低了勞動(dòng)強(qiáng)度。

阿克蘇地區(qū)正推廣應(yīng)用無人機(jī)植保技術(shù)，植保無人機(jī)搭載多光譜相機(jī)可精準(zhǔn)識(shí)別病蟲害發(fā)生區(qū)域，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)施藥。與傳統(tǒng)人工施藥相比，無人機(jī)作業(yè)效率提高5～8倍，農(nóng)藥使用量減少20%，既降低了生產(chǎn)成本，又減輕了環(huán)境污染。

新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)第八師石河子總場(chǎng)建立了棉花生產(chǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，該平臺(tái)整合了氣象、土壤、病蟲害等多源數(shù)據(jù)，通過人工智能算法建立數(shù)字模型，為棉農(nóng)提供精準(zhǔn)的種植建議。

這些科技成果的應(yīng)用，不僅提高了棉花的產(chǎn)量和質(zhì)量，還促進(jìn)了棉花的風(fēng)險(xiǎn)防控管理，為新疆地區(qū)棉花產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展貢獻(xiàn)了力量。

二、關(guān)于保險(xiǎn)+科技賦能新疆?dāng)?shù)智棉田的構(gòu)想

第一，實(shí)施“按圖作業(yè)”的底圖工程。采集以保單邊界和大戶地塊為基礎(chǔ)的承保底圖、影像資料底圖和受災(zāi)地塊的理賠底圖，以此解決標(biāo)的不識(shí)、權(quán)屬不明、依據(jù)不充分等問題，有效節(jié)約保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)查勘成本，提高管控能力，促進(jìn)業(yè)務(wù)良性發(fā)展[2]。

第二，定位承保標(biāo)的，繪制電子地圖。標(biāo)明承保標(biāo)的地理位置是做好查勘定損工作的前提，通過技術(shù)手段生成電子地圖，并將矢量化的電子地圖與其相對(duì)應(yīng)的投保信息導(dǎo)入?yún)^(qū)塊鏈中，高標(biāo)準(zhǔn)完成信息載入。

第三，積極與當(dāng)?shù)貧庀笈_(tái)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，獲取氣象臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)、24小時(shí)預(yù)報(bào)降水量等氣象數(shù)據(jù)。不僅能夠提供暴雨、冰雹等災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警服務(wù)，還能夠探索開發(fā)保險(xiǎn)氣象科技平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)災(zāi)前及時(shí)預(yù)警、災(zāi)后迅速理賠。

第四，利用物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，建立具有各類物聯(lián)終端、包含多種模型算法、能夠?qū)崟r(shí)進(jìn)行監(jiān)測(cè)預(yù)警的物聯(lián)平臺(tái)，利用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)棉田的環(huán)境數(shù)據(jù)，提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，幫助農(nóng)戶及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，降低損失，促進(jìn)精準(zhǔn)種植管理。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，可以依據(jù)棉田的歷史氣候信息、土壤條件等數(shù)據(jù)精準(zhǔn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)態(tài)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，開發(fā)適合不同地塊的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品[3]。

第五，通過衛(wèi)星遙感監(jiān)測(cè)及時(shí)掌握承保標(biāo)的情況。技術(shù)人員通過對(duì)遙感影像紋理的提取確定棉花受災(zāi)范圍，并利用影像的光譜信息對(duì)災(zāi)害進(jìn)行分級(jí)，同時(shí)確定每一級(jí)別災(zāi)害棉花對(duì)應(yīng)的受損程度，結(jié)合地面實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)，計(jì)算出災(zāi)后每一塊棉花地的受災(zāi)面積和損失金額，幫助解決地塊出險(xiǎn)面積及實(shí)際損失測(cè)量不準(zhǔn)確、等待時(shí)間長(zhǎng)的問題[4]。

第六，使用無人機(jī)提高工作效率。棉花種植保險(xiǎn)查勘受多種因素限制，受災(zāi)后的第一時(shí)間由于土地泥濘等原因無法進(jìn)入受災(zāi)區(qū)域勘察，只能站在棉花地頭向內(nèi)眺望且人工查勘效率低。無人機(jī)則不受上述因素的限制，可準(zhǔn)確抵達(dá)受災(zāi)區(qū)域，及時(shí)拍攝留存照片，校正遙感檢測(cè)結(jié)果，提高工作效率。

第七，利用小程序，讓多方共同參與現(xiàn)場(chǎng)勘測(cè)定損工作。遙感檢測(cè)完成后，將遙感定損結(jié)果傳入?yún)^(qū)塊鏈小程序中，使多方能夠同時(shí)明確結(jié)果，減少糾紛。在傳統(tǒng)棉花種植保險(xiǎn)中，絕收地塊相較部分受損地塊更容易判斷出受損金額，部分受損地塊則需要投保方、承保方和專家等人員共同判斷受損情況，同時(shí)還要與農(nóng)戶協(xié)商受損結(jié)果，科技的應(yīng)用能夠很好地提高業(yè)務(wù)辦理效率。

第八，探索預(yù)賠付模式，實(shí)現(xiàn)快速生產(chǎn)自救。以往對(duì)于災(zāi)害情況，保險(xiǎn)公司會(huì)先進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，保存相關(guān)資料，等棉花收獲后再根據(jù)收獲情況予以理賠，但一般小農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，存在災(zāi)后無法及時(shí)拿出資金恢復(fù)棉花地塊生產(chǎn)的情況。在預(yù)賠付的模式下，通過現(xiàn)場(chǎng)勘察推測(cè)出受損情況后，保險(xiǎn)公司先及時(shí)給予受損農(nóng)戶一定的預(yù)賠付補(bǔ)償款，等棉花收獲后再依據(jù)實(shí)際的受損情況進(jìn)行第二次賠付，賠償款能夠有力支撐受災(zāi)農(nóng)戶快速開展生產(chǎn)自救，降低災(zāi)情損失。

第九，最關(guān)鍵的一步就是將以上數(shù)據(jù)“上鏈”。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于棉花種植、加工、銷售的全流程，通過此項(xiàng)技術(shù)保險(xiǎn)公司能夠與農(nóng)戶、政府、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體建立起信任機(jī)制，形成合力，相互配合。智能合約能夠自動(dòng)分類識(shí)別數(shù)據(jù)以及影像材料，實(shí)現(xiàn)理賠系統(tǒng)數(shù)據(jù)自動(dòng)化錄入，理賠前期工作完成后系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行賠付。

第十，構(gòu)建開放性合作平臺(tái)。構(gòu)建一個(gè)開放性的保險(xiǎn)合作平臺(tái)，吸引保險(xiǎn)公司、科技企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等多方參與，通過數(shù)據(jù)共享和協(xié)同合作，為棉農(nóng)提供一站式的融資、保險(xiǎn)等服務(wù)，推動(dòng)新疆棉花產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

棉花作為重要的經(jīng)濟(jì)作物之一，是紡織業(yè)的主要原料。棉花產(chǎn)業(yè)是新疆地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱性產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民收入的重要來源。以下“數(shù)智棉田”建設(shè)路徑圖是在以農(nóng)民為中心的經(jīng)營(yíng)理念下，推動(dòng)“數(shù)智棉田”建設(shè)的一種構(gòu)想，這一構(gòu)想通過將服務(wù)流程數(shù)字化，減少人為因素，降低業(yè)務(wù)辦理差錯(cuò)率，提高服務(wù)準(zhǔn)確度，從而助力新疆地區(qū)十大產(chǎn)業(yè)集群之一棉花和紡織服裝產(chǎn)業(yè)集群的高質(zhì)量發(fā)展，為新疆地區(qū)農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展增磚添瓦。

三、結(jié)語

借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)能夠準(zhǔn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、實(shí)現(xiàn)智能理賠與風(fēng)險(xiǎn)管理，提高服務(wù)效率并提供個(gè)性化的解決方案。新疆作為朝陽型區(qū)域，潛力廣闊，通過優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)等策略，可滿足農(nóng)民多樣化需求，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的普惠性。推動(dòng)棉花種植保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展需政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民等多方協(xié)同合作。未來，隨著更多新興技術(shù)融入保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)態(tài)將發(fā)生深刻變革。通過加強(qiáng)監(jiān)管方、保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)科技公司之間的協(xié)同合作，推動(dòng)數(shù)據(jù)資源的整合與共享，保險(xiǎn)科技有望在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更大的突破，最終促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，更好地服務(wù)于農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理需求[5]。

參考文獻(xiàn)

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（作者單位：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)）

基金項(xiàng)目：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目資助S202410766040