銀行業(yè)，出現(xiàn)罕見罰款

銀行業(yè)監(jiān)管，出現(xiàn)罕見一幕。

7月18日，金融監(jiān)管總局官網(wǎng)消息顯示，上海浦發(fā)銀行北京分行因以不正當(dāng)手段發(fā)放貸款、貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等，被罰款245萬元。而根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)披露的信息，這已是浦發(fā)銀行年內(nèi)第五張被公示的百萬級罰單。

值得注意的是，其中，相關(guān)責(zé)任人劉某某、畢某被警告并分別被罰款40萬元、20萬元。對個人罰款金額如此之高，在行業(yè)堪稱罕見。在業(yè)內(nèi)人士看來，金融監(jiān)管部門未來針對個人高額處罰的適用范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大。

個人重罰背后，有何深意？

2025年，銀行監(jiān)管態(tài)勢依舊保持高壓態(tài)勢。

以浦發(fā)銀行來說，該行今年以來共收到國家金融監(jiān)管系統(tǒng)罰單13張，其中5張為百萬級大額罰單，涉及北京分行、安陽分行、泰州分行、鄭州分行、合川支行等多家分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)問題。

其中，1月9日，浦發(fā)銀行泰州分行被泰州金融監(jiān)管分局罰款105萬元；4月8日，安陽分行因貸后管理不到位、個人消費(fèi)貸款管理不到位、違規(guī)處置不良貸款等行為被罰245萬元，7名員工同時遭到處分，包括警告、罰款及禁業(yè)處罰；6月5日，鄭州分行因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，被罰100萬元；7月4日，重慶合川支行則因賬戶管理及金融統(tǒng)計制度違規(guī)，被罰117.5萬元；7月18日，北京分行因以不正當(dāng)手段發(fā)放貸款、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被罰款245萬元，并有兩名責(zé)任人被追責(zé)。

這些罰單多為對歷史遺留問題的清理，反映出浦發(fā)銀行在貸前、貸后、賬戶及風(fēng)控等方面仍存在合規(guī)短板。聚焦浦發(fā)銀行今年以來的5張“百萬罰單”，分支行負(fù)責(zé)人是違規(guī)處罰的重點(diǎn)群體。天眼查App信息顯示，本次罰單處罰的劉某某、畢某分別曾擔(dān)任浦發(fā)銀行北京雍和支行行長、亞運(yùn)村支行行長；此外，浦發(fā)銀行此前罰單中，泰州、鄭州等地分行管理層也有多人受罰。

而本次浦發(fā)銀行7月18日接到的罰單，尤其值得注意的是對個人的處罰金額之“重”。此前監(jiān)管對個人的處罰金額并不算很“高”。企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，銀行業(yè)被罰個人達(dá)到1672人，其中827人被罰款，罰款金額從1000元到20萬元不等。而據(jù)《中國新聞周刊》不完全統(tǒng)計，其中90％的罰單金額都在5萬元及以下。

即便是銀行業(yè)的“千萬罰單”，對個人的處罰也并不算很高。比如2025年1月，金融監(jiān)管總局上海監(jiān)管局行政處罰信息公開表（滬金罰決字〔2025〕50-57號）顯示，浙商銀行股份有限公司上海分行存在多項違法違規(guī)行為，被責(zé)令改正，并處罰款1680萬元。其中，7名時任高管被罰，單人罰款數(shù)額最多也“僅”為6萬元。

本次在浦發(fā)銀行的百萬罰單中出現(xiàn)銀行個人被罰40萬元，透露出監(jiān)管層面的重要信號。

上海市協(xié)力（貴陽）律師事務(wù)所高級合伙人劉偉明律師告訴《中國新聞周刊》，這一針對個人的高額罰單雖然不常見，但仍在監(jiān)管政策法規(guī)規(guī)定的處罰范圍之內(nèi)。“本次對于貸款業(yè)務(wù)相關(guān)責(zé)任人的重罰，反映出金融監(jiān)管部門對于嚴(yán)重違反信貸業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營規(guī)則的相關(guān)責(zé)任人員堅決‘重拳出擊’的信號。”劉偉明說道。

根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（2015年修正）第八十九條第二款規(guī)定，金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，給予警告，處5萬元以上、50萬元以下罰款。

《國家金融監(jiān)督管理總局行政處罰裁量權(quán)實(shí)施辦法》（國家金融監(jiān)督管理總局令2024年第5號）第二十二條規(guī)定，“法定罰款幅度為5萬元至50萬元的，按照5萬元至20萬元以下、20萬元至35萬元以下、35萬元至50萬元的標(biāo)準(zhǔn)，分別把握從輕、適中、從重罰款”。

劉偉明指出，隨著中央金融工作會議后金融嚴(yán)監(jiān)管和強(qiáng)監(jiān)管趨勢的加強(qiáng)，對于屢查屢犯和嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的行為，金融監(jiān)管部門未來針對個人高額處罰的適用范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大。

而對銀行從業(yè)者違規(guī)的相關(guān)懲罰，未來可能將更為嚴(yán)格。這不僅體現(xiàn)在罰沒金額，在“雙罰制”的貫徹落實(shí)之中，相關(guān)責(zé)任人甚至有面臨刑事責(zé)任的可能。

“金融監(jiān)管處罰的‘雙罰制’對銀行信貸從業(yè)人員的影響不僅僅局限于行政責(zé)任，未來可能還會影響到刑事責(zé)任的承擔(dān)。因此，銀行信貸從業(yè)人員唯有嚴(yán)格依法合規(guī)經(jīng)營才能真正有效應(yīng)對內(nèi)外部各種風(fēng)險和各類責(zé)任。”劉偉明提示。

合規(guī)壓力壓頂，考驗(yàn)平衡

罕見的個人大額處罰背后，映射出浦發(fā)銀行在業(yè)務(wù)層面的經(jīng)營問題。經(jīng)過梳理，浦發(fā)銀行今年以來的5張“百萬罰單”指向的違規(guī)問題，主要集中在貸后管理不到位、貸款資金挪用、不良貸款處置違規(guī)等。

事實(shí)上，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)，是銀行被罰的“重災(zāi)區(qū)”。企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，在機(jī)構(gòu)罰單中，涉及信貸業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單達(dá)到407張，占機(jī)構(gòu)罰單總量的37.58％，位于榜首。信貸違規(guī)罰單，在一定程度上暴露出銀行粗放擴(kuò)張時“重規(guī)模輕風(fēng)控”的積弊。監(jiān)管趨嚴(yán)，在某種意義上來說，也是倒逼銀行“補(bǔ)短板”。

相應(yīng)地，與信貸業(yè)務(wù)罰單共振的，是浦發(fā)銀行信貸規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張。2024年浦發(fā)銀行本外幣貸款總額達(dá)5.39萬億元，較上年增長7.45％，全年信貸凈增量超3700億元，創(chuàng)下歷史新高；2025年一季度貸款余額增至5.58萬億元，凈增量為2022年以來的單季新高。

不良貸款控制是銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，而貸款業(yè)務(wù)違規(guī)往往可能加劇不良資產(chǎn)壓力。盡管浦發(fā)銀行在2024年底的不良貸款率降至1.36％，為2020年以來的最低點(diǎn)，并在2025年第一季度進(jìn)一步降低至1.33％，但這在很大程度上依賴于加大撥備與風(fēng)險出清力度。更何況，橫向比較來說，浦發(fā)銀行的不良貸款率仍處在相對高位。2024年招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行的不良率分別為0.95％、1.07％、1.16％。

金樂函數(shù)分析師廖鶴凱對《中國新聞周刊》指出，監(jiān)管處罰往往具有滯后性，近期浦發(fā)銀行收到的多張罰單，主要是對以往業(yè)務(wù)操作中存在的違規(guī)行為的集中清理和監(jiān)管反饋。“尤其在房地產(chǎn)領(lǐng)域，浦發(fā)銀行曾大規(guī)模參與開發(fā)貸與重組貸款，相關(guān)貸款質(zhì)量承壓，形成了較多需要持續(xù)處置的不良資產(chǎn)。這些問題在當(dāng)下通過審慎監(jiān)管逐步顯性化，短期內(nèi)可能影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)與合規(guī)壓力。”廖鶴凱分析。

罰單同時映射出一定的業(yè)績焦慮。浦發(fā)銀行的凈利潤已與股份行第一梯隊存在一定差距，拉長時間維度，其營業(yè)收入更是連降四年。2020年至2024年，浦發(fā)銀行營業(yè)收入分別為1963.84億元、1909.82億元、1886.22億元、1734.34億元、1707.48億元，同比變動2.99％、 -2.75％、-1.24％、-8.05％、-1.55％。

從最新業(yè)績來看，浦發(fā)銀行今年一季度營收459.2億元，營收增速為1.31％，同比由負(fù)轉(zhuǎn)正；凈利潤175.98億元，增速1.02％，但相較于2024年同期10.04％的增速明顯收窄。

作為股份行，浦發(fā)銀行的凈息差已經(jīng)低于行業(yè)均值。2024年，浦發(fā)銀行凈息差為1.42％，而根據(jù)金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)，截至2024年第四季度末，商業(yè)銀行凈息差為1.52％。

廖鶴凱評價，近年來，浦發(fā)銀行通過一系列人事及業(yè)務(wù)調(diào)整，使得業(yè)績逐漸恢復(fù)，但凈息差數(shù)據(jù)處在A股上市股份行末尾。雖然增長與效率指標(biāo)回暖，但收益結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量與內(nèi)控建設(shè)面臨挑戰(zhàn)。

從業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來看，在與招商、平安等股份制銀行對比中，浦發(fā)在零售業(yè)務(wù)、非息收入占比等方面劣勢明顯，仍比較依賴傳統(tǒng)信貸利差驅(qū)動。浦發(fā)銀行2024年非利息凈收入為560.3億元，占營業(yè)收入比重約32.8％，低于招商銀行的37.4％和平安銀行的36.31％；浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)營業(yè)凈收入544.35億元，同比下降14.40％，營收占比約為31.88％，對比之下，招商銀行與平安銀行的這一數(shù)據(jù)分別為58.32％、48.6％。

再以浦發(fā)銀行的強(qiáng)項——對公業(yè)務(wù)來說，2024年浦發(fā)銀行公司貸款利息收入達(dá)1103.07億元，相比2023年增長8.06％，但同為對公見長的中信銀行同期公司貸款利息收入已超1180億元。

針對業(yè)績與合規(guī)平衡措施、貸款業(yè)務(wù)專項整改、不良貸款控制等方面問題，《中國新聞周刊》向浦發(fā)銀行發(fā)出采訪提綱，截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。在強(qiáng)監(jiān)管持續(xù)、行業(yè)競爭加劇及自身業(yè)績承壓的多重背景下，如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，已經(jīng)成為浦發(fā)銀行的重要考題。