銀行業，出現罕見罰款

銀行業監管，出現罕見一幕。

7月18日，金融監管總局官網消息顯示，上海浦發銀行北京分行因以不正當手段發放貸款、貸款業務嚴重違反審慎經營規則等，被罰款245萬元。而根據監管機構披露的信息，這已是浦發銀行年內第五張被公示的百萬級罰單。

值得注意的是，其中，相關責任人劉某某、畢某被警告并分別被罰款40萬元、20萬元。對個人罰款金額如此之高，在行業堪稱罕見。在業內人士看來，金融監管部門未來針對個人高額處罰的適用范圍將進一步擴大。

個人重罰背后，有何深意？

2025年，銀行監管態勢依舊保持高壓態勢。

以浦發銀行來說，該行今年以來共收到國家金融監管系統罰單13張，其中5張為百萬級大額罰單，涉及北京分行、安陽分行、泰州分行、鄭州分行、合川支行等多家分支機構的合規問題。

其中，1月9日，浦發銀行泰州分行被泰州金融監管分局罰款105萬元；4月8日，安陽分行因貸后管理不到位、個人消費貸款管理不到位、違規處置不良貸款等行為被罰245萬元，7名員工同時遭到處分，包括警告、罰款及禁業處罰；6月5日，鄭州分行因未按規定履行客戶身份識別義務，被罰100萬元；7月4日，重慶合川支行則因賬戶管理及金融統計制度違規，被罰117.5萬元；7月18日，北京分行因以不正當手段發放貸款、嚴重違反審慎經營規則，被罰款245萬元，并有兩名責任人被追責。

這些罰單多為對歷史遺留問題的清理，反映出浦發銀行在貸前、貸后、賬戶及風控等方面仍存在合規短板。聚焦浦發銀行今年以來的5張“百萬罰單”，分支行負責人是違規處罰的重點群體。天眼查App信息顯示，本次罰單處罰的劉某某、畢某分別曾擔任浦發銀行北京雍和支行行長、亞運村支行行長；此外，浦發銀行此前罰單中，泰州、鄭州等地分行管理層也有多人受罰。

而本次浦發銀行7月18日接到的罰單，尤其值得注意的是對個人的處罰金額之“重”。此前監管對個人的處罰金額并不算很“高”。企業預警通數據顯示，今年上半年，銀行業被罰個人達到1672人，其中827人被罰款，罰款金額從1000元到20萬元不等。而據《中國新聞周刊》不完全統計，其中90％的罰單金額都在5萬元及以下。

即便是銀行業的“千萬罰單”，對個人的處罰也并不算很高。比如2025年1月，金融監管總局上海監管局行政處罰信息公開表（滬金罰決字〔2025〕50-57號）顯示，浙商銀行股份有限公司上海分行存在多項違法違規行為，被責令改正，并處罰款1680萬元。其中，7名時任高管被罰，單人罰款數額最多也“僅”為6萬元。

本次在浦發銀行的百萬罰單中出現銀行個人被罰40萬元，透露出監管層面的重要信號。

上海市協力（貴陽）律師事務所高級合伙人劉偉明律師告訴《中國新聞周刊》，這一針對個人的高額罰單雖然不常見，但仍在監管政策法規規定的處罰范圍之內?！氨敬螌τ谫J款業務相關責任人的重罰，反映出金融監管部門對于嚴重違反信貸業務審慎經營規則的相關責任人員堅決‘重拳出擊’的信號?！眲ッ髡f道。

根據《中華人民共和國商業銀行法》（2015年修正）第八十九條第二款規定，金融監管部門對商業銀行違規行為負有直接責任的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，給予警告，處5萬元以上、50萬元以下罰款。

《國家金融監督管理總局行政處罰裁量權實施辦法》（國家金融監督管理總局令2024年第5號）第二十二條規定，“法定罰款幅度為5萬元至50萬元的，按照5萬元至20萬元以下、20萬元至35萬元以下、35萬元至50萬元的標準，分別把握從輕、適中、從重罰款”。

劉偉明指出，隨著中央金融工作會議后金融嚴監管和強監管趨勢的加強，對于屢查屢犯和嚴重違反審慎經營規則的行為，金融監管部門未來針對個人高額處罰的適用范圍將進一步擴大。

而對銀行從業者違規的相關懲罰，未來可能將更為嚴格。這不僅體現在罰沒金額，在“雙罰制”的貫徹落實之中，相關責任人甚至有面臨刑事責任的可能。

“金融監管處罰的‘雙罰制’對銀行信貸從業人員的影響不僅僅局限于行政責任，未來可能還會影響到刑事責任的承擔。因此，銀行信貸從業人員唯有嚴格依法合規經營才能真正有效應對內外部各種風險和各類責任。”劉偉明提示。

合規壓力壓頂，考驗平衡

罕見的個人大額處罰背后，映射出浦發銀行在業務層面的經營問題。經過梳理，浦發銀行今年以來的5張“百萬罰單”指向的違規問題，主要集中在貸后管理不到位、貸款資金挪用、不良貸款處置違規等。

事實上，信貸業務違規，是銀行被罰的“重災區”。企業預警通數據顯示，截至今年上半年，在機構罰單中，涉及信貸業務違規的罰單達到407張，占機構罰單總量的37.58％，位于榜首。信貸違規罰單，在一定程度上暴露出銀行粗放擴張時“重規模輕風控”的積弊。監管趨嚴，在某種意義上來說，也是倒逼銀行“補短板”。

相應地，與信貸業務罰單共振的，是浦發銀行信貸規模的持續擴張。2024年浦發銀行本外幣貸款總額達5.39萬億元，較上年增長7.45％，全年信貸凈增量超3700億元，創下歷史新高；2025年一季度貸款余額增至5.58萬億元，凈增量為2022年以來的單季新高。

不良貸款控制是銀行業穩健經營的重要環節，而貸款業務違規往往可能加劇不良資產壓力。盡管浦發銀行在2024年底的不良貸款率降至1.36％，為2020年以來的最低點，并在2025年第一季度進一步降低至1.33％，但這在很大程度上依賴于加大撥備與風險出清力度。更何況，橫向比較來說，浦發銀行的不良貸款率仍處在相對高位。2024年招商銀行、興業銀行、中信銀行的不良率分別為0.95％、1.07％、1.16％。

金樂函數分析師廖鶴凱對《中國新聞周刊》指出，監管處罰往往具有滯后性，近期浦發銀行收到的多張罰單，主要是對以往業務操作中存在的違規行為的集中清理和監管反饋。“尤其在房地產領域，浦發銀行曾大規模參與開發貸與重組貸款，相關貸款質量承壓，形成了較多需要持續處置的不良資產。這些問題在當下通過審慎監管逐步顯性化，短期內可能影響銀行資產質量指標與合規壓力?！绷晰Q凱分析。

罰單同時映射出一定的業績焦慮。浦發銀行的凈利潤已與股份行第一梯隊存在一定差距，拉長時間維度，其營業收入更是連降四年。2020年至2024年，浦發銀行營業收入分別為1963.84億元、1909.82億元、1886.22億元、1734.34億元、1707.48億元，同比變動2.99％、 -2.75％、-1.24％、-8.05％、-1.55％。

從最新業績來看，浦發銀行今年一季度營收459.2億元，營收增速為1.31％，同比由負轉正；凈利潤175.98億元，增速1.02％，但相較于2024年同期10.04％的增速明顯收窄。

作為股份行，浦發銀行的凈息差已經低于行業均值。2024年，浦發銀行凈息差為1.42％，而根據金融監管總局披露的數據，截至2024年第四季度末，商業銀行凈息差為1.52％。

廖鶴凱評價，近年來，浦發銀行通過一系列人事及業務調整，使得業績逐漸恢復，但凈息差數據處在A股上市股份行末尾。雖然增長與效率指標回暖，但收益結構、資產質量與內控建設面臨挑戰。

從業務數據來看，在與招商、平安等股份制銀行對比中，浦發在零售業務、非息收入占比等方面劣勢明顯，仍比較依賴傳統信貸利差驅動。浦發銀行2024年非利息凈收入為560.3億元，占營業收入比重約32.8％，低于招商銀行的37.4％和平安銀行的36.31％；浦發銀行零售業務營業凈收入544.35億元，同比下降14.40％，營收占比約為31.88％，對比之下，招商銀行與平安銀行的這一數據分別為58.32％、48.6％。

再以浦發銀行的強項——對公業務來說，2024年浦發銀行公司貸款利息收入達1103.07億元，相比2023年增長8.06％，但同為對公見長的中信銀行同期公司貸款利息收入已超1180億元。

針對業績與合規平衡措施、貸款業務專項整改、不良貸款控制等方面問題，《中國新聞周刊》向浦發銀行發出采訪提綱，截至發稿尚未收到回復。在強監管持續、行業競爭加劇及自身業績承壓的多重背景下，如何實現可持續發展，已經成為浦發銀行的重要考題。