財經素養教育：東盟國家的經驗借鑒

摘要：財經素養教育是提高社會成員經濟適應力和決策能力的關鍵。東盟國家在財經素養教育領域積累了豐富的經驗，特別是在政策制定、教育體系建設、和社區參與等方面有諸多值得中國借鑒的經驗。本文通過結合東盟國家在財經素養教育方面的成功實踐，并探討這些經驗如何為中國的財經素養教育提供參考，以促進經濟管理人才的全面發展。

關鍵詞：財經素養教育；東盟國家；經濟適應力

中圖分類號：F23文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2025.15.043

隨著全球經濟的不斷變化，財經素養作為一種基礎能力，越來越受到各國的重視。財經素養不僅能夠幫助個人更好地理解和應對日常經濟活動，還能提高國家整體的經濟健康水平。近年來，東盟國家通過一系列政策和實踐，推動了其國民財經素養水平的提高。本文旨在探討東盟國家在財經素養教育領域的成功經驗，并結合中國的具體情況，分析這些經驗在中國實施的可行性。同時，本文也借鑒了俄羅斯、美國和英國等國家在財經素養教育方面的成功實踐，以提供更為全面的建議。

1財經素養教育的國際背景

自2012年起，經合組織（OECD）在PISA測試中增加了針對15歲青少年的財經素養專項測評，旨在推動成員國重視財經教育，作為培養未來勞動力的重要組成部分。根據OECDPISA2023財經素養報告，測試涵蓋預算管理、儲蓄、消費信貸、金融風險等日常財務情境，通過評估青少年的財經知識和技能，了解各國在應對財務問題時的態度與行為。2023年共有38個國家參與，平均得分520分，前5名國家超過600分（數據來源：OECDPISA2023財經素養報告），顯示OECD希望教育系統關注財經素養在學生全面發展中的重要性[1]。結果表明，較高的財經素養有助于學生更好地管理財務、理解金融產品及有效規劃未來，得分每提高50分，儲蓄意愿增加約20%（數據來源：OECD2023年的教育與財經素養相關研究），金融風險理解能力提升15%（數據來源：世界銀行2022年的金融教育調查）。表現優異的國家如芬蘭和新加坡，其財經教育投入約占教育預算的10%，顯著高于全球平均的5%（數據來源：芬蘭和新加坡2023年的教育財政報告）。這些數據為各國制定財經教育政策提供了參考，也為中國在2023年PISA財經素養測試中以540分中等偏上排名提供了進一步提升的潛力和方向（數據來源：中國PISA2023財經素養測試結果）。

2財經素養的重要性

財經素養常被認為是一種人力資本投資，尤其是在當今快速變化的全球經濟中，具備財經素養的人能夠在復雜的財務決策中保持清晰的頭腦，并對個人和家庭的財務健康作出積極的貢獻。財經素養的重要性體現在以下幾個方面。

2.1財務規劃與風險管理

財經素養有助于個體進行合理的財務規劃和有效的風險管理，尤其在住房抵押、養老儲蓄及子女教育基金等決策中尤為重要。《中國財經素養調查報告（2022）》顯示，65%的受訪者認為高財經素養者在財務規劃和收入支出管理方面表現更出色。特別是在養老規劃上，高財經素養群體的退休儲蓄率比低素養群體高約30%（國家統計局，2023）[1]。隨著金融市場的創新，高財經素養提升了個體對多樣化金融產品的決策能力。國際金融素養研究機構的數據顯示，85%的高財經素養者能準確理解金融產品的風險與收益，而低素養者僅有40%。此外，高財經素養群體因金融詐騙造成的經濟損失僅為15%，低素養群體高達50%（中國消費者金融保護局，2023）。

2.2對國家經濟穩定與社會公平的影響

財經素養對國家經濟穩定和社會公平具有重要影響。具備財經素養的公民能更有效管理家庭財務，降低經濟風險，促進國家經濟穩定。2008年全球金融危機數據顯示，財經素養高的國家家庭債務增長率低，經濟復蘇快（國際貨幣基金組織，2009）。在中國，推廣財經素養教育使家庭金融風險事件減少約20%，提升了經濟穩定性（中國人民銀行，2023）。此外，財經素養促進社會公平，低收入群體通常財經知識不足，處于財務管理劣勢。聯合國發展計劃署報告指出，低收入群體中僅30%具備基本財經素養，而中高收入群體分別為70%和90%（聯合國發展計劃署，2022）。通過普及財經教育，提升低收入群體的理財能力，幫助縮小貧富差距，促進社會公平。例如，中國多個省通過社區教育和公益組織提供免費財經培訓，約60%的受訓家庭財務狀況顯著改善（全國社區教育發展中心，2023）。

2.3培養未來勞動力

最后，財經素養在培養未來勞動力中具有不可忽視的作用。隨著社會進步和經濟發展，未來的勞動力不僅需要具備專業技能，還需要擁有較強的財經素養，以應對復雜的職場挑戰。根據世界經濟論壇的報告，預計到2030年，具備高財經素養的勞動力將比當前增加約40%，成為企業競爭力的重要組成部分（數據來源：世界經濟論壇，2023）。例如，企業員工需要理解公司的財務狀況、評估項目的投資回報率等。財經素養能夠幫助他們更好地理解工作中的財務決策，提高工作效率和職業競爭力。因此，將財經素養納入教育體系，不僅有助于學生的個人發展，也為社會培養了具備財務管理能力的未來人才。

綜上，財經素養對個人、家庭及社會經濟健康至關重要。PISA測試促使各國重視財經教育。中國在全球化和經濟轉型中提升青少年財經素養，有助于經濟可持續發展和社會穩定。俄羅斯通過國家戰略和政策支持提升公民財務抗風險能力；美國和英國通過教育機構和多樣化項目構建全面財經教育體系。這些經驗表明，財經素養教育應貫穿中小學至高等教育，確保學生逐步提升相關知識和技能[1-2]。

3東盟國家財經素養教育的主要特點

3.1政策支持與多方協作

東盟國家的財經素養教育得到了政府政策的有力支持，往往通過多方協作的方式來推進。以新加坡為例，其政府、學校、企業和社區組織密切合作，共同推動財經教育項目的實施。這種多方協作的方式不僅保障了教育資源的充足和有效性，還增強了各個參與主體之間的互動與支持，使得財經素養教育得以全面且可持續地進行。政府的積極推動和政策上的支持為財經素養教育的深入開展提供了制度保障，同時企業和社區的參與也使得教育內容更加貼近實際生活，幫助學生更好地理解和運用財經知識。

3.2教育體系中的財經素養融入

在東盟許多國家，財經素養教育被系統地融入學校的課程體系中，成為中小學教育的重要組成部分[3]。新加坡和馬來西亞在財經素養教育方面采取了多層次的措施。新加坡是財經素養教育的先行者之一，通過政府與金融機構合作，推行了一系列針對不同年齡段的財經教育項目，如“金錢之智”計劃，以幫助青少年理解基礎財經知識，從小學到高中逐步加強財經課程，涵蓋財務管理、投資理財和風險防范等內容，幫助學生建立完整的財經知識框架。馬來西亞則通過結合學校課程與課外活動，強化學生的財經實踐能力，如中小學階段的模擬銀行和投資活動，使學生在實踐中學習財經知識，提升決策能力和風險意識[4]。泰國的財經素養教育注重與實際生活結合，財經內容納入社會科學課程，學生通過案例分析、討論和團隊合作學習財務管理和經濟決策。此外，高中階段開設了與職業規劃相關的財經課程，并與企業合作，讓學生參與財務管理實踐。近年來，泰國學者嘗試通過游戲化活動提升金融素養，研究表明，理財素養與理財計劃滿意度顯著相關，表明滿意度高的學生更容易改變財務行為[5]。這些國家的財經素養教育通過理論與實踐結合，提升學生的財務管理意識和經濟適應力，為未來經濟生活奠定基礎。

3.3社區與終身學習的推動

東盟國家通過社區教育和線上平臺積極推動終身財經素養教育，確保各個年齡段的人群都能獲得財經知識。新加坡通過社區教育中心定期舉辦財經講座和工作坊，邀請金融專家為社區成員講解理財知識和金融產品的使用方法，這些活動不僅面向青少年，還涵蓋成年人和老年人，確保不同群體都能接觸到必要的財經知識。馬來西亞則通過線上教育平臺和社交媒體推廣財經素養，政府與非政府組織合作，開發了多個在線課程和應用程序，方便公眾隨時學習理財知識。此外，馬來西亞還與銀行和金融機構合作，在社區定期舉辦理財工作坊和咨詢活動，特別幫助低收入家庭和小微企業主提高個人財務管理能力[4]。泰國則通過寺廟、社區中心等平臺，將財經教育與文化活動相結合，僧侶和志愿者為當地居民講解財經管理的重要性和基本方法。泰國還通過廣播和電視等傳統媒體普及財經知識，尤其在農村和偏遠地區，這種方式克服了互聯網覆蓋不足的問題，確保更多人能夠接觸到財經教育[6]。

4推進中國財經素養教育的具體建議

研究表明，中國學生普遍缺乏足夠的財經知識和風險防范意識，學校對財經素養教育的重視度也相對不足[7]。基于該現狀，將國際經驗與本土實際經驗相結合，尤為重要。

4.1制定系統的財經素養教育政策

借鑒馬來西亞和俄羅斯的成功經驗，中國應將財經素養教育上升為國家戰略，制定系統且全面的教育政策。政府需發布相關政策文件，將財經素養教育納入國家教育發展規劃，明確具體目標、階段性任務和實施措施，確保各年齡段和各社會階層的人群都能接受財經教育。政策制定應注重跨部門協調，整合教育部門、金融機構及社會組織的資源，建立協作機制，推動從學齡兒童到成年人的全覆蓋財經素養教育體系。通過政策的有力推動，逐步構建起完善的財經教育框架，為社會成員的終身學習奠定堅實基礎。

4.2強化學校與家庭的協同教育

學校作為財經知識的主要傳授者，家庭則是學生應用財經知識的實踐場所，兩者的協同合作對財經素養的培養至關重要。可以通過組織家長講座、發放家庭財經教育手冊以及開展學校與家庭聯動活動，加強家庭對學生財經素養的支持。定期為家長提供培訓，幫助他們理解財經素養的重要性，并掌握在日常生活中引導孩子進行理財規劃的方法。例如，實施家庭儲蓄計劃和家庭預算討論等活動，讓學生在真實的家庭情境中獲得理財經驗，逐步形成正確的財經觀念和習慣。同時，教育部門應開發并提供豐富的家庭財經教育資源，支持家長在家庭環境中有效地輔助孩子的財經學習，確保學校與家庭在財經教育中的緊密合作[8]。

4.3綜合運用線上線下資源，構建靈活的學習體系

結合數字技術的優勢，推動線上教育與線下互動式學習的有機結合，構建覆蓋廣泛且靈活高效的財經素養終身學習體系。線上教育方面，可開發財經知識相關的APP和在線課程，利用視頻講解、在線測評和互動游戲等形式，吸引不同年齡段尤其是年輕人的參與。線下教育則通過社區教育中心、金融知識講座和實務工作坊等方式，增強學習者的財經實踐能力。此外，開發多樣化的教育資源，如動畫、圖書、游戲和模擬理財平臺，以適應不同學習者的需求和偏好。通過社交媒體平臺（如微信、微博、抖音）推廣財經知識，發布財經小貼士、短視頻和科普文章，開設公眾賬號，定期推送理財規劃和風險管理內容，并通過直播和互動答疑等方式，擴大財經教育的覆蓋面，激發公眾的學習興趣，使財經素養教育更加靈活多樣，適應現代社會的多元化需求。

4.4提升教師的財經素養與教學能力

教師在財經素養教育中扮演著關鍵角色，其自身的財經知識和教學能力直接影響學生的學習效果。因此，有必要為教師提供系統的財經素養培訓，提升他們的專業知識和教學技巧。可以通過引入財經專家進行專題講座、開發針對教師的財經素養課程，以及提供進修和繼續教育的機會，增強教師在財經領域的知識儲備和教學能力。同時，建立教師互助交流平臺，促進教師之間的經驗分享和合作學習，幫助他們在教學中不斷改進和創新。通過這些措施，教師能夠更加自信地將財經知識融入日常教學中，提供高質量的財經教育，確保學生能夠系統地掌握必要的財經知識和技能。

4.5建立科學的評估與反饋機制

為了確保財經素養教育的有效性，應建立科學的評估與反饋機制。制定明確的財經素養評估標準，定期對學生和社會成員的財經知識與技能進行測評。評估方法可以包括學校中的小測驗、項目作業和實地考察，以及社區和成人教育中的問卷調查和實踐活動。通過這些評估手段，全面了解教育效果和學習者的需求，并根據評估結果不斷優化教育內容和教學方法。此外，建立反饋機制，收集教育參與者的意見和建議，為未來的財經素養教育提供有針對性的改進方向。科學的評估與反饋不僅有助于掌握教育的實際效果，還能確保財經素養教育持續改進和高效實施，最終實現提升全民財經素養的目標。

5結論

中國可通過政策支持、學校教育、家庭協作、社區推廣、線上教育及教師培訓等多方合作，逐步建立一個全面、內容豐富且形式多樣的財經素養教育體系，提升全民的財經素養水平，促進經濟的穩定與健康發展。只有全民具備良好的財經素養，才能在復雜多變的經濟環境中作出理智的決策，為國家的經濟發展和社會繁榮提供堅實的基礎。借鑒東盟國家在財經教育方面的成功經驗，并參考俄羅斯和美國英國的做法，中國有望增強經濟管理能力，提升國民經濟福祉，從而推動社會的持續進步。

參考文獻

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