金融助力縣域高質量發展的定位、功能與路徑

縣域作為城鄉融合的樞紐節點與共同富裕的基本單元，其高質量發展是一場涉及要素重組、產業升級、治理創新的系統性變革。金融要突破簡單的資金供給思維，構建覆蓋技術層、應用層、制度層等全方位的立體化賦能體系，將金融“活水”精準導入縣域發展的“神經末梢”，為推進以縣域為重要載體的城鎮化建設、夯實鄉村振興根基提供有效的金融解決方案。

自古“郡縣治，天下安”。縣域既是我國的基本地理單元，也是中華文明的社會細胞。金融作為現代經濟體系的核心和國民經濟的血脈，既是決定資源配置的關鍵樞紐，也是促進要素流動的重要保障，在推動縣域高質量發展的過程中具有關鍵作用。改革開放以來，我國縣域經濟社會快速發展，在推進城鎮化建設、助力脫貧攻堅等方面取得顯著成效，但縣域發展的現狀距離中國式現代化建設的要求仍有一定差距。縣域發展不平衡不充分的矛盾亟待解決，具體表現為經濟總量擴張與結構失衡并存、產業升級需求與要素流失沖突凸顯、治理需求升級與財政能力不足相互掣肘，而金融正是化解各類矛盾的必要力量。本文立足中國式現代化視角，提出了現代化進程中金融賦能縣域高質量發展的角色定位，基于產業助推功能、風險緩釋功能、治理潤滑功能等作用機制，系統闡釋了金融助力縣域高質量發展的實踐路徑，以期為我國金融走中國特色現代化道路提供理論與實踐的創新支撐。

金融助力縣域高質量發展的作用機制：三個核心功能

金融是國民經濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分。在中國式現代化建設進程中，金融要立足縣域發展需要，以問題為導向，通過產業助推、風險緩釋、治理潤滑三天核心功能，深度融入縣域經濟社會發展肌理，推動形成“產業升級一風險可控一治理高效”的良性循環，為縣域高質量發展提供系統性支撐。

產業助推功能

縣域高質量發展離不開縣域產業經濟基礎的支撐，而金融是推動縣域產業轉型發展的必要力量。然而，不少縣域經濟發展仍未走出傳統的粗放經營模式，發展動能和內生需求尚顯不足。縣域發展過程中如何組織好各類要素、做好資源配置，重塑產業鏈的發展邏輯和循環機制就需要金融在其中發揮積極作用。

在縣域產業振興進程中，金融通過數字化手段持續提升服務效率，以信息中介作用促進多元協同，并借助資源配置能力強化要素整合，建立起了多方位的產業助推功能。近年來，隨著數字經濟技術不斷壯大，我國數字金融加快發展，以大數據、人工智能等技術為代表的新質生產力和生產要素與金融產品服務深度融合，成為推動產業發展的催化劑。各類數據要素的價值通過數字金融手段不斷放大，信息不對稱程度持續降低，為縣域經濟社會能級提升帶來新的驅動力。同時，縣域產業振興也需要金融發揮中介作用促成各類主體的協同合作。縣域產業發展常常受制于層次偏低、“小散弱”特征突出等問題，而推進縣域產業轉型升級涉及生產、流通、分配、消費等環節的各類主體。金融的中介作用有利于促進多方主體的功能互補與利益聯結，將分散的資源轉化為系統性動能，從而實現金融對縣域產業的長效賦能。此外，縣域產業振興還需要借助金融的資源配置能力構建城鄉聯動格局。通過促進城鄉資金融通與信息聯通，金融可以加快產品、人才、資金等要素的城鄉雙向流動，充分激發縣域內部的比較優勢，推動縣域產業鏈價值的優化和放天。

風險緩釋功能

縣域是中國式現代化的區域發展基石，也是社會矛盾沖突的聚集地，面臨的風險多元復雜。而金融天然具有管理風險的功能，在維護基層社會安全穩定和緩釋風險過程中肩負重責。

當前縣域發展所面臨的風險日益復雜，金融通過增強產業結構韌性、幫扶小微弱勢主體、優化財政金融協同等方式，不斷發揮著風險緩釋功能。金融通過加強對小微企業和弱勢群體的支持，助力農村電商、特色產業、鄉村旅游等新興業態發展，增強就業與收人來源，推動縣域經濟多元化，減少對單一產業的依賴，減低縣域產業的集中度風險。隨著居民收入和就業穩定，縣域信用水平提升，金融機構所面臨的信用風險同步降低，將有助于形成經濟與金融的良性互動。此外，金融還可以優化與財政的協同機制。縣級財政可通過設立風險補償基金、政府性擔保等手段，與金融機構建立風險共擔機制，發揮財政資金杠桿效應，減輕金融機構壓力，提高產業融資可得性，實現風險在政府與市場間的有效分散。

治理潤滑功能

在縣域經濟高質量發展的進程中，金融不僅是資源配置的核心樞紐，更是社會治理的重要潤滑劑。建立健全自治、法治、德治相結合的城鄉基層治理體系，完善共建共治共享的社會治理體系是衡量縣域治理水平的重要標準。金融作為連接政府、市場與社會的橋梁與紐帶，在推進縣域治理良性發展過程中具有重要意義。

通過助力信用體系建設、促進多元治理，金融可以重塑縣域社會利益相關者之間的互動關系，推動形成基于共識的社會利益最大化格局。隨著縣域基層的數字信用體系建設，稅務、社保、司法等多部門的信息不斷得到整合，金融機構以此為基礎不斷完善客戶信用畫像，形成更準確的風險評估，為信用良好的企業和個人提供更便捷、優惠的金融服務，大大降低傳統交易成本，減少煩瑣的抵押、擔保等手續，降低談判成本和時間成本，這也促使企業和個人更加重視自身信用，有助于形成誠實守信的社會共識，從而推動縣域信用體系的建設完善。同時，凝聚縣域社會共識離不開多元主體參與治理。在縣域發展中存在眾多利益相關者，隨著我國金融業不斷發展壯大，金融機構在其中所發揮的主體作用也不斷增強。一方面，通過提供多樣化的金融產品和服務，金融機構不斷滿足企業的融資需求，助力企業發展壯大，進而帶動就業和經濟增長，使居民受益；另一方面，金融機構自身借此獲得業務拓展機會，進一步提升服務實體經濟的能力。通過這種方式，金融可以整合各方利益，使不同主體在縣域高質量發展的目標下形成共識，積極參與到多元治理和發展中來，實現縣域社會公共價值的最大化。

金融助力縣域高質量發展的系統性實施路徑

縣域作為城鄉融合的樞紐節點與共同富裕的基本單元，其高質量發展是一場涉及要素重組、產業升級、治理創新的系統性變革。金融要突破簡單的資金供給思維，構建覆蓋技術層、應用層、制度層等全方位的立體化賦能體系，將金融活水精準導入縣域發展的“神經末梢”，為推進以縣域為重要載體的城鎮化建設、夯實鄉村振興根基提供有效的金融解決方案。

數字賦能路徑

以數字技術與金融服務深度融合為基礎，聚焦縣域數字經濟發展需求，通過促進新質生產力和新質勞動力聚集，構建數字金融賦能、數據要素革新為引領的縣域高質量發展新范式。加快數字金融的推廣普及可以有效服務傳統金融難以覆蓋的長尾群體，進而加快縣域產業結構升級、促進縣域居民消費，為實現縣域經濟高質量發展提供契機。

一是以數字金融加快縣域產業結構升級。在人工智能、大數據、云計算等技術加持下，數字金融可以發揮低成本、低門檻的優勢，推進縣域城鄉間技術、資本要素流動，引導資金流向縣域中小微企業，推進中小微企業進行技術更新與產品升級。同時，利用數字金融加強縣域金融服務可得性，解決中小微企業融資貴、融資難等現實問題，加快優化資本要素在縣域產業間配置，促進縣域產業結構升級，革新縣域經濟發展格局。

二是利用數字金融促進縣域居民消費。數字金融具有信用化、移動化等優勢，可為縣域居民提供分期付款、先用后付等金融服務，通過增加個人當期可支配收入，滿足居民對美好生活的消費需求，提升居民進行教育、娛樂等服務型消費的能力，為縣域居民提供消費升級的可能性，推動居民消費實現多元化和高級化，促進消費結構轉型升級，實現消費升級與縣域經濟穩定增長良性互動，激活縣域高質量發展內生動力。

三是以數字金融帶動新質勞動者隊伍在縣域發展壯天。數字金融作為數字技術和普惠金融相結合的產物，將加快縣域產業鏈供應鏈技術創新和數字人才隊伍培育，帶動縣域數字素養提升，彌合城鄉發展過程中產生的數字鴻溝。依托于前沿信息技術，數字金融能夠有效破除傳統產業與金融機構間信息不對稱的阻滯，擴大縣域企業融資規模，促使縣域創新型企業外部經濟快速形成、內部規模迅速擴張，吸引優秀人才回鄉開展創新創業活動。這不僅能為縣域發展提供優良創新環境及優質崗位，而且可以轉變以往人力資本加速流出困境，筑牢縣域新質生產力發展的人才根基。

產品服務路徑

要構建契合縣域發展特色的金融產品服務，以金融的資源配置功能為切入點，加快融合形成“金融 + 新業態”，助力培育縣域新質生產力，推動金融“五篇大文章”在縣域高質量發展中積極有為。鄉鎮、農村區域是縣域的重要組成部分，也是縣域高質量發展最為薄弱的環節。金融助力縣域高質量發展就要緊緊町住縣域社會發展的薄弱環節，不斷加強金融產品和服務模式的創新，提升金融支持鄉村振興的綜合能力。

在此路徑下，需以創新涉農融資方式、差異化配置資源、革新授信風控模式為核心，構建全鏈條金融賦能體系。其一是深化涉農融資創新，激活農村特色資產金融價值。例如將農村土地使用權、生態資源權、農業設施設備等納入可抵質押資產范疇，盤活農村“沉睡資產”。其二是強化金融資源差異化配置。重點支持沿海發達地區高新技術產業發展，助推經濟社會綠色轉型；針對中部區域，聚焦農業生產、加工、科技成果轉化等環節，助推農業現代化發展；針對西部脫貧攻堅重點區域，加強普惠金融幫扶力度，確保鄉村振興穩步推進。其三是創新授信與風險管理模式。推動構建融合企業信息、公共信息、信用信息的綜合平臺，通過多維度數據評價主體授信等級，實施差異化管理以促進增信立信，實現產業鏈授信、整村授信等批量授信模式。同時，加強涉農信貸全流程監管，完善貸前評估、貸中跟蹤、貸后處置機制，提升風險預警與處置能力，實現金融創新“投得準”與“管得牢”的有機統一。

協同治理路徑

要充分發揮金融在縣域治理現代化建設過程中的信息紐帶作用，促進有效市場和有為政府的功能發揮，助力形成基于縣域自治、德治、法治的有序社會治理格局。

一是推動金融深度嵌人地方治理格局，通過“專業賦能 + 協同治理”構建自治新機制。金融機構應圍繞縣域特色產業提供全鏈條綜合金融服務，打通多層次融資路徑，提升產業政策與金融工具的協同性。同時，積極參與地方政府在城市更新、園區建設等項目中的投融資決策，推廣REITs、PPP等模式，增強風險防控和合規能力。通過共建政務增值平臺，實現條塊數據互通，整合征信、監管、工商等多維數據，為政府提供動態監測支持，并通過專項債申報、風險處置等專題培訓，提升政府金融治理水平。

二是借金融之力推動“知法、用法、護法”的法治生態建設。通過“場景化 + 大眾化”普法手段提升公眾法律意識，在商圈聯合監管部門開展法治宣傳教育活動，促進普法與金融實踐相融合。同時，將金融信用體系嵌人法治根基，建設縣域聯合征信平臺，將司法執行結果納入信貸評估，對守信主體給予利率優惠，推動形成守信激勵、失信懲戒的良好機制。

三是在德治建設中，融合優秀傳統文化與現代金融價值，弘揚誠實守信、以義取利、守正創新等中國特色金融文化。打造具有地域特色的金融道德體系，將優秀金融文化理念納人信用村、信用戶等體系建設，建立企業社會責任與信用評價聯動機制，降低高信用主體融資門檻，營造“有德者更易得”的正向氛圍。

制度創新路徑

要緊扣縣域經濟特征與發展痛點，以金融之力打造適配性強、傳導性高的政策制度體系，形成從頂層設計到生態構建的全方位制度政策聯動。

一是強化金融工具與財政政策的深度耦合，構建風險共擔、利益共享的財政金融運作機制。由縣級財政設立普惠金融風險補償基金，為小微企業信用貸款提供損失補償，提升銀行對小微貸款的容忍度，形成逆周期、跨周期投放機制。針對農業高風險特性，探索財政、銀行、保險、期貨、擔保等多方參與的協同模式，可由財政出資建立農業擔保風險池，疊加貸款、保險、期貨等工具，提升農業融資可得性與穩定性，打造財政引導、市場驅動的治理新路徑。

二是構建以“產業鏈長 + 金融鏈長”為核心的“雙鏈長”協作機制。產業鏈長牽頭繪制產業鏈圖譜，金融鏈長根據鏈上企業不同發展階段提供定制化金融服務，如首貸綠色通道、知識產權質押、訂單融資、并購貸款等，滿足企業從初創到成熟的融資需求。同時推動建立鏈上信用評價體系，將履約能力和社會責任納人授信模型，提升產業鏈整體信用水平與融資效率，實現政府搭臺、金融賦能、產業唱戲的良性循環。

三是打造兼具公益屬性與專業能力的金融服務隊伍，構建覆蓋縣、鄉、鎮、村的多級綜合金融服務網絡。由銀行、保險、證券等機構選派骨干人員，嵌人產業鏈頂層設計，對接基層末端需求，將金融隊伍駐基層時長、服務成效與評優晉升掛鉤，讓金融服務從機構網點延伸到田間地頭，以“人熟、地熟、情況熟”的優勢打通金融服務“最后一公里”，為鄉村振興注入有溫度、有深度、有精度的金融力量。

結語

金融助力縣域高質量發展，本質上是一場關于技術應用、制度創新、價值重構的系統性變革。唯有堅持金融服務實體經濟的本質要求，統籌有效市場與有為政府，兼顧創新活力與風險底線，才能讓金融“活水”真正浸潤縣域發展的方方面面。未來，隨著數字技術的深化應用、政策體系的持續完善、市場主體的活力進發，金融與縣域將加快形成共生共榮的命運共同體，金融因縣域實踐而更具中國特色，縣域發展因金融賦能而更富現代活力，共同為中國式現代化書寫經濟發展與基層治理的新篇章。

（舒良超為浙商銀行股份有限公司發展規劃部副總經理，戴逸明為浙商銀行股份有限公司發展規劃部高級經濟師。責任編輯/周茗一）