新經濟常態下金融支持小微企業發展的挑戰與應對

摘" 要：新經濟常態下，我國經濟從高速增長轉為中高速增長，小微企業的發展環境發生了巨大變化。小微企業在經營管理過程中需要較多的資金支持，但是由于部分銀行信貸資源分配不平衡、融資擔保服務平臺不健全等因素，導致存在小微企業融資難、融資貴等問題。為了有效解決小微企業融資難問題，我國頒布了較多的政策方針。本文重點分析了新經濟常態下，金融支持小微企業的必要性，闡述了現階段金融支持小微企業面臨的挑戰，提出了有針對性的解決措施，促使金融機構為小微企業持續經營、擴大生產提供幫助，發揮重要的作用，實現小微企業高質量發展，進而推動我國經濟快速發展。

關鍵詞：新經濟常態；金融；小微企業；挑戰；應對

【DOI】10.12231/j.issn.1000-8772.2025.07.007

引言

金融機構通過創新金融產品、提升金融服務水平，助推小微企業增強風險應對能力，提高企業競爭力，助力小微企業發展壯大。金融機構應當積極落實政府關于扶持小微企業發展的重要政策，始終堅持服務實體經濟的經營目標，針對不同規模、不同成長階段小微企業的融資需求特征，打造差異化的金融產品體系和服務模式，加大對小微企業項目研發、創新、技術改造等方面的金融支持，為小微企業可持續發展提供強力的金融支持。另外，金融機構要加快小微金融專業服務體系建設，加強普惠業務集中管理和資源統籌，將支持小微企業發展融入發展戰略，提高產品和業務研發的針對性，降低小微企業融資成本，助推小微企業穩定持續發展。

1 小微企業在我國經濟中的地位和作用

小微經濟是我國經濟發展的重要組成部分，小微企業在經濟社會發展中扮演著重要的角色，在提供就業崗位、推進城鎮化建設、推動科技創新，促進經濟增長和維持社會穩定等方面發揮著舉足輕重的作用[1]。小微企業主要是一些配套型的生產型和服務型企業，能夠為大中型企業提供配套服務，為經濟發展提供良好的服務環境。由于小微企業靈活多樣，更能適應市場需求，在當前優化經濟結構的過程中，具有更廣闊的前景和作用。小微企業的發展有利于社會主義市場經濟的發展，進而促進生產力發展。同時，小微企業是創業者和就業者的主要選擇，能夠提供大量的就業機會，吸引較多的勞動者，緩解就業壓力，促進就業增長，增加居民收入，提高人民的生活水平。小微企業在經濟中的創造力和創新能力較強，能夠推動經濟增長，促進收入分配的公平性，促進社會穩定和社會和諧。

2 金融支持小微企業的緊迫性與必要性

2.1 服務實體經濟，解決融資難問題

金融是我國經濟發展體系中的重要組成部分，是推動我國經濟社會發展的重要力量。實體經濟是我國發展的重要基礎，只有金融大力支持實體經濟發展，調整改進經營管理方式，將業務重心放在服務實體經濟方面，才能夠推動實體經濟發展。小微企業由于產品市場競爭力較弱，銷售量較少，盈利能力較弱，導致內部資金短缺，嚴重影響小微企業發展。我國為了支持小微企業發展，明確提出“堅持把金融服務實體經濟作為根本宗旨”，頒布了一系列支持小微企業發展的政策與方針，為小微企業快速穩定發展營造良好的環境。多數銀行為了信貸安全考慮，將信貸重點放在資產規模大、盈利能力強的大中型企業，小微企業則面臨融資難、融資貴的問題，影響小微企業的正常運行與發展。金融堅持服務實體經濟，能夠面向小微企業創新金融產品，瞄準小微企業融資難點、痛點，擴大市場供給，緩解小微企業融資難問題，促進小微企業穩定運行發展，維護我國市場經濟穩定，帶動國家經濟的可持續發展。

2.2 提高金融系統的穩定性與風險防范能力

隨著經濟快速發展，金融活動中的風險問題日益增多，多數金融機構為了降低風險，推動可持續發展，采取了一系列風險防控措施，調整了各項金融政策，不可避免地影響各行各業。小微企業提供了大量的就業崗位，帶動了當地經濟的穩定發展，金融支持小微企業發展，能夠有效緩解小微企業融資問題，提高小微企業抗風險能力，增強金融系統的穩定性，促使經濟社會穩定發展。

3 金融支持小微企業取得的成效

近幾年，我國制定了“鄉村振興戰略”總體方針，頒布了金融服務實體經濟的各項政策，為金融服務實體經濟營造良好環境。小微企業作為實體經濟實力較弱的群體，更應當得到金融機構的大力扶持。金融機構應始終堅持“支農支小”戰略定位，加大對小微企業金融支持力度，不斷擴展普惠金融服務的渠道，通過簡化流程、減少環節等措施，不斷提升服務小微客戶的能力。金融機構堅持深化金融供給側結構性改革，把更多金融資源用于支持小微企業發展，聚焦鄉村振興戰略定位，突出發展涉農普惠、綠色普惠、科創普惠、制造普惠等重點領域，大力實施創新驅動發展戰略，普惠金融業務攻堅效果顯著提升[2]。

4 新經濟常態下金融支持小微企業的挑戰

4.1 金融信用風險加大

相比于大中型企業而言，小微企業的經營規模較小、盈利能力較弱、還款能力不足，企業面臨的不確定因素增加，整體信用風險必然增加。小微企業由于數量較多，資金缺乏，自身的信用等級較低，很難通過擔保方式獲得金融機構貸款，只能通過銀行直接進行貸款，增加了銀行信貸風險產生的概率。現階段，金融機構只能通過信貸征信系統了解小微企業的信用信息，一旦小微企業經營惡化，勢必無法及時償還貸款，甚至有些創業者直接跑路，影響經濟發展。另外，小微企業資金來源和形式多樣化，投資主體多元化，經濟收入不穩定，缺乏有價值的資產，無法獲取抵押貸款，有些小微企業有能力償還貸款，卻惡意拖欠不還，導致銀行無法收回貸款。

4.2 合作意愿削減

一方面，由于小微企業綜合實力較弱，資金短缺，一般都是通過擔保公司融資貸款方式獲取更多的資金。商業銀行是營利性組織機構，信貸業務首先考慮的是企業的整體實力、經營情況與盈利能力，小微企業由于規模較小、盈利不穩定，降低了商業銀行放貸積極性，難以有效支持小微企業運行與發展。另一方面，由于部分小微企業不規范經營，內部控制不嚴格，影響小微企業整體運行與發展，進而影響金融機構應收賬款，降低了金融機構抗風險的能力。擔保機構在小微企業無法及時償還貸款的情況下，在自身擔保的范圍內代償貸款金額。長此以往，擔保公司無法控制代償金融，自身的風險不斷增加，銀行與擔保機構之間的合作意愿也會不斷削減。

4.3 小微企業融資風險補償機制不完善

商業銀行是營利機構，必須平衡風險和收益，實現收益最大化的目標。商業銀行支持小微企業發展的風險較大，當小微企業經營情況惡化、無力償還貸款時，會對商業銀行經營與發展造成不利影響，因此商業銀行會選擇風險較低的小微企業貸款。小微企業信用體系不完善，商業銀行開展信貸業務活動時，未能全面了解小微企業的信用信息，影響商業銀行決策。

5 新經濟常態下金融支持小微企業的策略

5.1 優選小微企業，支持小微企業發展

近年來，國家對小微企業的扶持力度進一步加大，從實踐成效來看，政府扶持政策對小微企業的發展起到一定的促進作用，但小微企業普遍存在資金、人才、技術等方面資源比較匱乏的問題，阻礙了小微企業的發展。金融機構應當始終把服務實體經濟、推動高質量發展作為金融工作的出發點和落腳點，積極融入國家戰略，抓住發展機遇，普惠政策紅利，加大金融支持小微企業持續健康發展力度，主動對接重點領域和薄弱環節的資金需求，重點圍繞小微企業、綠色發展、小微普惠等領域強化金融服務，提高金融發展的普惠水平，助推小微企業不斷發展[3]。小微企業數量較多，金融支持小微企業應重點支持一些發展前景好、經營狀況好且綜合競爭力較強的企業，針對小微企業打造合適的金融服務產品，促進人才、資金等要素高效有序配置，支持小微企業快速發展。另外，小微企業應該練好內功，堅定信心、聚焦主業、加快發展，做好市場調研分析工作，了解公司內外部經營環境變化，掌握競爭對手的基本信息與客戶的心理變化，以市場為導向，研發符合市場需求的產品，提高產品市場競爭力，提高銷售量，提升企業經營利潤。同時，小微企業應當建立具有競爭力的體制機制，推動核心業務板塊加快發展，積極轉變經營理念，把創業創新作為企業發展的動力，提升核心競爭力，進一步做大做強企業，提高市場競爭力，以期獲得更多的銀行貸款，支持小微企業的可持續發展。

5.2 圍繞小微企業特點，創新金融產品

小微企業是我國數量最多的市場主體，金融機構應當通過加強金融產品服務創新，持續為小微企業紓困解難。銀行機構應當立足地方經濟特點，積極運用政策工具，為小微企業提供資金支持，基于小微企業業務發展的特點，創新金融產品，引入金融科學技術賦能，推動特色金融產品與服務，建立靈活多樣的普惠金融服務體系，滿足小微企業的需求。小微企業所需要的金融服務個性化特點突出且種類多樣，創新小微企業金融產品，需要全面涵蓋支付、結算、理財、投資、信貸等。銀行機構應當結合小微企業所處行業、經營模式、發展階段做好客戶細分，有針對性地進行產品創新，設計金融服務方案，讓金融服務更契合小微企業需求，減少小微企業融資成本。另外，金融機構應當以鄉村振興戰略為引領，創新金融產品和服務，不斷提升金融服務能力，滿足小微企業的金融服務需求。金融機構要高度重視科技金融，持續完善服務體制、整合優質資源，為小微企業提供專業化、全方位的綜合金融服務方案。管理層應加強內部培訓，促使金融機構全體人員樹立服務意識，提升自身的綜合素質，為企業定制差異化、個性化產品，精準對接小微企業的融資需求，提升服務能力。

5.3 引進數字化系統，提升數字普惠金融服務水平

隨著大數據不斷發展，金融與科技進一步深度融合，普惠金融逐步實現從傳統普惠金融向數字普惠金融的跨越式發展。銀行機構應當大力推動普惠金融數字化轉型，構建“小微快貸”產品，打造小微企業“一站式”普惠金融服務平臺，積極探索普惠業務新模式，將科技與金融深度融合，為小微企業提供更方便、更快捷的金融服務，推動普惠金融業務健康快速發展。銀行機構要引進數字化系統，將人工智能、云計算等技術與銀行普惠金融多個業務線進行深度融合，把數字化思維全面貫穿產品的渠道、營銷、場景到風險管理方方面面，實現小微企業貸款自動審批，通過流程線上化、審批自動化、獲客批量化，形成標準化產品服務能力，提升客戶體驗[4]。同時，管理層利用數字化技術實時監控信貸活動，全面覆蓋小微企業信貸活動的貸前、貸中、貸后全生命周期，實現數據可視化、風險預警自動預警，幫助銀行機構全面防范各類風險，降低銀行機構經營風險產生的概率。

5.4 優化融資擔保體系，發揮融資擔保和風險補償作用

長期以來，中小銀行在服務小微企業過程中面臨諸多難點，限制了小微企業的發展。融資擔保機構作為重要的融資服務主體，在推動中小銀行擴大小微融資覆蓋面方面發揮著重要作用。構建政府性融資擔保機構和銀行業金融機構共同參與、合理分險的銀擔合作機制，加強各級政府性融資擔保、再擔保機構業務合作和資源共享，不斷增強資本實力和業務拓展能力，引導金融機構不斷加大支小支農貸款投放[5]。相關部門要加強政府性擔保融資體系建設，完善風險管理機制，改進小微企業金融供給，建立完善擔保考核評價機制，積極發揮融資擔保作用，助力小微企業健康發展。此外，銀行機構應當充分發揮其主導作用，創新銀擔合作形式，優化融資擔保體系，嚴格落實擔保授信審查制度，重點審核資金來源、小微企業的資信和償債能力，做好貸后風險追蹤與監控工作，促進銀行與擔保機構友好合作。

5.5 加大人才培養力度

金融機構只有加大人才培養力度，引進高素質的人才，不斷創新金融服務體系，優化金融商業環境，才能夠更好地為小微企業提供專業服務。金融機構應當認真分析當前所需人才的數量、質量、能力，合理編制人才培養計劃，創新金融人才培養模式，加強內部培訓，促使金融人才能夠全面了解小微企業的經營模式、發展特點，為后續服務小微企業奠定良好的基礎。金融機構應當加強與高校的合作，設置金融實踐平臺，高校學生通過金融實踐平臺將理論知識與實踐知識相結合，提升金融能力，同時，金融機構應當借鑒引進高校先進的理論體系，不斷優化管理體系，創新金融服務小微企業的方式，實現金融機構與人才共同發展。另外，金融機構應當引進專業化的金融人才，完善薪酬福利體系，優化薪酬標準，吸引更多的金融人才，形成多層次創新人才體系，發展壯大人才資源，更好地滿足金融機構的管理需求，實現金融推動小微企業快速發展。

6 結束語

綜上所述，隨著經濟發展和市場競爭加劇，小微企業對于融資支持的需求越來越強烈。小微企業關系經濟社會發展和百姓民生，因此，小微企業應當抓住新常態帶來的機遇，應對好新常態帶來的挑戰，提升核心競爭力，實現長遠發展。金融機構應當響應政府號召，深入貫徹落實國家關于支持小微企業和個體工商戶發展的政策精神，以更加優質的服務為小微企業提供全面的金融支持，助力小微企業高質量發展。

參考文獻

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[4]王一涵.新形勢下金融支持小微企業發展的挑戰與應對[J].全國流通經濟，2022（23）：141-143.

[5]徐蕾，翟麗芳.金融支持小微企業發展路徑的研究綜述及展望[J].經濟社會體制比較，2021（05）：64-73.

作者簡介：馬君賢（1982-），女，漢族，河北保定人，本科，中級經濟師，研究方向：金融。