西部農村信用體系與防返貧機制協同路徑研究

中圖分類號：F323 文獻標志碼：A 文章編號：2096-9902（2025）19-0110-05

Abstract：Againstthebackdropofin-depthadvancementoftheRuralRevitalizationStrategy，ruralareasinwestemChina arefacedwithchalengessuchasweakcreditsystems，fragileindustrialfoundations，andinsuficientpolicycoodinationin consolidatingtheresultsofpovertyaleviationandpreventinglarge-scalereturntopoverty.Basedontheeconomicandsocial structureofruralareasinwesternChina，thispapersystematicallyanalyzesthecolaborativelogicandpathbetweenitscredit systemandanti-returnmechanism.Researchshowsthatthecredit systemcanimprovetheaccuracyofanti-returnmonitoringby integratingmulti-dmensionaldataandrelyonindustrialchainfinancialiovationtosolveindustrialfinacingbotlenecks.The dynamicmonitoringneedsoftheanti-returnmechanismforcecreditevaluationtobediversfiedanditeratedinscenarios.The studyproposeswaystobuildafull-dimensionaldatagovernancesystem，innovatefinancialcreditservices，deepentheclosedloop of \"credit warning - targeted assistance\"，cultivate a \"credit + specialty industry\" ecosystem， and strengthen cross - departmentalpolicycordination.Theconclusionsshowthatthe\"dataconnectivityfinancialinnovation-policycoordination\"model canforma virtuous cycleandprovideapath reference for sustainable development of rural areas in western China.

Keywords：ruralareasinwestemChina;anti-povertymechanism；creditsystem；datasharing;industrialfinance;policy coordination

黨的二十大明確提出“鞏固拓展脫貧攻堅成果，增強脫貧地區和脫貧群眾內生發展動力”，西部農村地區作為脫貧攻堅的“主戰場”和共同富裕的“薄弱帶”，正面臨著鞏固脫貧成果與防范規模性返貧的雙重挑戰。習近平總書記多次強調“要健全防止返貧動態監測和幫扶機制\"“確保不發生規模性返貧”，然而，受自然條件、經濟發展水平和制度安排約束，西部地區在金融服務體系、農村數字金融、普惠金融發展等方面仍面臨諸多困難，一定程度上阻礙西部地區農業農村現代化與鄉村振興的實現。西部地區主要是西南、西北等邊陲地區，這些地區發展滯后，工業化和城市化水平低。由于自然地理區域相對封閉，且遠離東部市場中心地帶，西部農村依然保持比較傳統的生產生活景觀2。當前，西部農村地區普遍存在信用信息碎片化、金融服務供需錯位、產業基礎薄弱等結構性矛盾，導致防返貧機制缺乏長效性支撐，亟需通過信用體系與防返貧機制的深度協同，構建“信用賦能一產業升級一風險防控”的良性循環。從理論層面看，信用體系通過降低信息不對稱、優化資源配置效率，能夠為防返貧機制提供底層制度支撐。從實踐維度觀察，西部如陜西蒲城等地試點“信用積分 + 小額信貸”機制，已帶動超2萬戶農戶發展特色產業，返貧率下降至 0.3% 以下，已有研究表明，精準的信用數據能使防返貧監測的精準度提高 40% 以上，而完善的信用評價體系可將農戶貸款可得性提升 30%～50%¹⁵¹ 。這些實踐印證信用體系與防返貧機制協同的可行性，本文立足西部農村的資源稟賦與制度約束，基于“制度創新一要素激活一風險化解”的分析框架，從信用基礎設施、金融服務創新、動態監測聯動、產業信用融合和政策協同保障等維度，系統探討適合西部農村的協同路徑，旨在為破解“信用缺失一發展滯后一返貧風險\"的惡性循環提供理論參考與實踐方案，助力西部農村實現從“輸血式幫扶\"向“造血式發展\"的根本性轉變，為全國防返貧長效機制建設提供西部樣本。

1西部農村信用體系建設現狀與防返貧挑戰

1.1信用基礎設施薄弱：數據割據與防返貧監測盲區

西部農村信用體系建設面臨“數據碎片化”與“信用意識淡薄”的雙重瓶頸。受地理環境與經濟基礎制約，西部農村信用信息采集覆蓋不足，農戶及新型農業經營主體缺乏規范財務記錄，金融機構難以構建精準信用畫像。西部部分縣域農業農村與民政部門數據標準不一，家庭收入核算維度差異導致“應納未納\"現象頻發，如M市W縣因數據互通滯后，323戶監測對象中仍存在動態管理盲區。同時，農村地區信用宣傳教育機制缺失，農戶對信用記錄的重視程度顯著低于東部地區。

1.2金融信用服務錯位：防返貧產品單一與產業融資 瓶頸

西部農村金融服務呈現“需求多元”與“供給僵化\"的結構性矛盾。西部種糧農民因缺乏抵押擔保，難以獲得長期生產性貸款，政策主導的短期小額信貸與農業生產周期嚴重錯配。縣域金融機構網點覆蓋率不足東部地區的1/3，且產品以傳統抵押貸款為主，新型農業經營主體（如家庭農場）因資產確權滯后，難以通過“經營權抵押\"獲取融資。

1.3信用風險分擔缺失：保障空白與返貧風險累積

農業高風險屬性與信用保障機制缺位形成惡性循環。西部農村因農業保險產品單一（僅覆蓋糧食作物基本險），特色產業（如中藥材、高原養殖）缺乏風險對沖工具，一旦遭遇自然災害或市場波動，農戶易“因災返貧\"\"因市場返貧\"4。同時，信用風險分擔主體單一，政府、銀行、保險機構間缺乏聯動機制。西部某縣雖建立防返貧基金，但因未與金融機構風險共擔比例明確，基金實際使用率不足 20% ，難以發揮“兜底\"效能。

1.4制度協同壁壘：信用政策執行低效與防返貧政策碎片化

西部農村信用體系建設存在“頂層設計與基層執行脫節”的突出問題。西部省份信用政策多照搬東部模式，未結合本地資源稟賦（如生態資產、特色產業）設計差異化方案，導致政策落地“水土不服\"。西部縣域因缺乏跨部門數據共享平臺，信用信息核驗需人工協調多部門，耗時長達2～3個月，遠高于東部數字化核驗的3～5個工作日5。此外，西部部分基層干部對信用政策理解偏差，將“信用建檔\"等同于“數據填表”，忽視動態跟蹤與信用培育，導致信用體系建設流于形式。

1.5產業信用黏性不足：鏈條脆弱與防返貧內生動力 匱乏

西部農村產業與信用體系的融合深度不足，難以形成“產業增信一信用促產\"的正向循環。對比東西部農村生活方式發現，西部農村產業多停留在初級生產環節，產業鏈條短、附加值低，企業與農戶間多為簡單買賣關系，缺乏基于信用的深度合作（如訂單農業、供應鏈金融）。西部糧食主產區因缺乏“信用 + 品牌\"聯動機制，優質農產品難以通過信用背書獲取溢價，農戶持續面臨“增產不增收\"困境。西部農村電商滲透率不足東部1/4，農產品線上銷售因信用評價缺失，退換貨糾紛率高達 35% ，制約產業升級[]。

2防返貧機制關鍵環節與信用體系短板

2.1防返貧動態監測：信用數據壁壘與多維評估缺失

動態監測機制是防返貧的“第一道防線”，但其效能受制于數據碎片化與評估維度單一的雙重瓶頸。西部農村家庭收入核算存在標準差異，導致監測對象“應納未納”。現有監測指標過度依賴收入維度，忽視教育、醫療等剛性支出風險，導致對“支出型貧困”預警不足。西部某縣因未將慢性病醫療支出納入監測，部分農戶因病返貧時已陷入深度貧困。此外，西部縣域跨部門數據共享率不足 30% ，信用信息核驗需人工協調農業農村、公安、金融等多部門，耗時長達2～3個月，遠低于東部數字化核驗效率，導致風險響應滯后。

2.2防返貧產業支撐：信用融資瓶頸與產業鏈脆弱性

產業薄弱和就業質量低下是西部農村防返貧的核心短板。西部縣域金融機構網點覆蓋率僅為東部1/3，且信貸產品以傳統抵押貸款為主，新型農業經營主體（如家庭農場）因土地經營權確權滯后，融資可得性不足 40%^[1] 。陜西蒲城的調研顯示，當地 80% 的農村集體經濟組織因信用評級缺失，無法對接資本市場，被迫依賴財政補貼，產業可持續性堪憂。西部農村產業多停留在初級生產環節，缺乏“信用 + 品牌\"聯動機制，如某高原特色農產品因無信用背書，線上銷售退換貨糾紛率高達 35% ，制約產業升級和就業穩定性2]

2.3防返貧政策協同：信用聯動機制缺失與執行效能低下

防返貧政策的碎片化與執行低效，削弱機制的系統性效能。西部省份信用政策常照搬東部模式，未結合本地生態資產、特色產業設計差異化方案，如某生態縣盲目推行“工業型信用評價”，忽視農戶生態管護貢獻，導致政策落地“水土不服\"8。西部某縣雖建立防返貧基金，但因未明確政府與金融機構的風險共擔比例，基金實際使用率不足 20% ，未能有效撬動社會資本。防返貧政策多聚焦短期救助，缺乏對“貧困代際傳遞”的長效干預，如西部農村教育投人不足，導致青年勞動力平均受教育年限僅7.6年，遠低于城鎮地區的9.9年，難以通過人力資本提升阻斷貧困傳遞4。

2.4防返貧內生動力：社會信用資本薄弱與參與意愿不足

西部農村的社會結構特征加劇防返貧機制的執行難度。集中居住雖改善居住的物理空間，但削弱傳統鄰里互動，導致“原子化\"現象，基層組織動員能力下降，如某新村搬遷后，村民參與集體事務的積極性下降 40% ，防返貧政策落地依賴行政強制力，而非內生認同。西部農村因市場化程度低，形成“壓力缺失型\"生活方式，部分農戶對信用融資、產業升級缺乏積極性，更依賴政府兜底，如某牧區約 30% 的脫貧戶存在“等靠要\"思想，抵觸參與信用合作組織。西部農村社會資本薄弱，金融機構與農戶間信任成本高，導致“信用貸款違約率比東部高 15%～20% ”，進一步抑制金融機構放貸意愿，形成“低信任一低參與一高風險\"的惡性循環。

3信用體系與防返貧機制的協同邏輯

3.1信用體系為防返貧機制提供底層制度支撐

3.1.1 信用數據賦能精準監測

信用體系通過整合多維數據破解防返貧監測的“信息孤島\"難題。信用信息數據庫的構建（如整合戶籍、資產、交易記錄等）可實現對農戶風險的動態量化評估。將信用評級納入監測指標（如信貸履約記錄、產業合作信用度），可使返貧風險預警準確率提升 30% 以上，通過分析農戶征信報告中的水電費繳納、小額信貸還款記錄，提前識別潛在返貧群體。

3.1.2產業鏈金融激活產業防返貧動能

信用體系破解西部農村產業融資瓶頸，激活內生發展動力。西部種糧戶因缺乏抵押擔保，傳統信貸覆蓋率不足 40% ，而“信用 + 產業鏈\"模式可使新型經營主體融資可得性提升 50%^⊥"。陜西蒲城通過“信用積分"^+，"小額信貸\"試點，帶動2萬余農戶發展蘋果產業，年均收入增長 18% ，返貧率下降至 0.3% ]。社會信用體系建設可使縣域企業進入率提升7.8個百分點，類比至農村，信用環境優化可吸引農業企業落地，形成“產業集聚—就業增收—防返貧\"鏈條。

3.1.3 信用風險分擔機制增強抗風險能力

信用體系通過風險共擔機制增強農村抗風險能力。西部某縣因缺乏信用聯動機制，防返貧基金使用率不足 20% ，而\"政府 銀行 + 保險”的信用風險分擔模式（如按比例分攤信貸損失）可將基金效能提升至60% 以上。農業保險與信用評級掛鉤（如信用良好農戶享受保費優惠），可使特色農產品保險覆蓋率從 35% 提升至 65% ，有效對沖自然災害與市場波動風險。

3.2 防返貧機制倒逼信用體系選代升級

3.2.1 場景化信用產品創新

防返貧實踐推動信用服務向“精準化、場景化\"轉型。蒲城縣針對集體經濟組織信用缺失問題，開發“集體資產股權質押 + 政府增信\"產品，使 80% 的合作社獲得融資，帶動村集體年均增收20萬元。西部農村“壓力缺失型”生活方式下，需設計“低門檻、漸進式”信用產品，如“務工收入流水授信”“生態管護信用積分”，引導農戶逐步參與信用體系2]。

3.2.2社會信用資本組織化重構

防返貧機制通過組織創新激活農村社會信用網絡。西部村莊集中居住后“原子化\"導致治理效率下降，但通過“信用積分 ⁺ 公共事務參與\"機制（如參與環境整治可累積信用值），可使村民參與度提升 45% ，重構鄰里信任。防返貧政策需與信用文化培育結合，如通過“鄉規民約 + 信用紅黑名單”，將孝老愛親、產業合作等納入信用評價，提升農戶規則意識8]。

3.2.3跨部門信用制度協同優化

防返貧政策的系統性需求推動信用制度跨部門協同。“兩制并軌”理念可延伸至信用領域，如整合農業農村部門的產業數據、金融部門的信貸數據、民政部門的救助數據，建立跨層級信用信息共享平臺。在防返貧政策中嵌入信用修復機制，對因災違約農戶提供“信用重建窗口期”，通過培訓、產業幫扶等方式幫助其恢復信用，避免“一次失信、長期受限\"[]。

3.3信用體系與防返貧機制雙向互動的協同閉環

信用體系與防返貧機制通過“數據互通一產業互嵌一制度互構\"形成閉環。信用環境改善可降低制度性交易成本 15%～20% ，這在西部農村體現為：一方面，信用數據支撐防返貧監測從“單一收人維度\"轉向“收入 + 資產 + 行為\"多維評估；另一方面，防返貧政策實施（如產業扶持、技能培訓）可提升農戶信用履約能力，形成“信用提升一政策傾斜一能力增強\"的正向循環。陜西某縣通過“信用建檔一產業貸款—技能培訓一穩定就業\"鏈條，使脫貧戶信用評分平均提升20分，3年內返貧率低于 0.5%^[5]

4西部農村信用體系與防返貧機制協同路徑

4.1強化信用基建：構建防返貧多維數據治理體系

4.1.1 跨部門信用數據共享與動態監測建模

針對西部農村信用信息“部門割據”難題，根據“數據協同”思路，地方政府應建立多部門參與的“信用數據共享聯盟”，統一農戶收入、資產、履約記錄等核心指標口徑。整合耕地流轉、農機購置、政策性補貼等數據，構建包含 30+ 維度的農戶信用評分模型，實現對“收入波動 + 剛性支出 + 資產變化”的動態監測[]。數字化信用信息平臺可使西部縣域企業進入率提升7.8% ，類比至農村場景，該模式可將返貧風險識別時效從人工核驗的2個月縮短至實時預警。

4.1.2信用積分"^?+ 基層治理：培育防返貧參與意識

針對西部農村“壓力缺失型\"生活方式導致的信用意識淡薄，創新“信用積分 + 基層治理”機制。推行“公共事務參與積分\"模式，將農戶參與產業合作、環境整治、公益活動等行為轉化為信用積分，積分可兌換信貸額度、農資采購優惠等。四川某縣試點顯示，該機制使農戶信用參與度提升 45% ，小額信貸違約率下降12個百分點。同時，結合鄉規民約建立“信用紅黑名單”，將孝老愛親、契約履行等納入評價體系，通過文化禮堂公示、道德評議會等強化社會監督，重構熟人社會信用基礎[]。

4.2創新信用服務：精準對接產業防返貧需求

4.2.1產業鏈信用融資：訂單質押""地理標志增信

針對西部農村產業“小散弱\"特征，依照“政策 . 科技 + 市場\"協同思路，開發“信用 + 產業鏈\"金融產品，如針對\"壓力缺失型\"農戶的低門檻產品。在蘋果主產區推廣“核心企業增信 + 農戶訂單質押\"模式：龍頭企業憑借自身信用為合作社擔保，金融機構依據訂單數據向農戶發放貸款。針對特色農產品，可探索“地理標志 ?+ 信用溯源\"融資，如云南普洱茶產區通過區塊鏈技術記錄種植流程，金融機構依據信用溯源數據提供最高300萬元授信額度，解決“有產品無信用\"難題。

4.2.2差異化信貸：梯度授信 + 保險聯動風險分擔

針對西部農村金融服務“供需錯配”，設計“梯度化”信用貸款產品：對信用評分600分以上農戶提供10萬元以下純信用貸款，利率低于市場水平 20% ；對新型經營主體（如家庭農場）推出“經營權抵押 + 政府風險補償”產品，風險補償比例不低于 30%^[4]"。同時，建立“保險 + 信用\"聯動機制，開發特色農業保險產品，擴大風險覆蓋范圍，如浙江“光伏貸”模式，將農業保險投保情況與信貸額度掛鉤，投保全成本保險的農戶可獲信用評級提升1級，風險保障覆蓋范圍擴大至產值的 80%^[6] 。

4.3深化監測協同：“信用預警一精準幫扶”閉環

4.3.1 信用指標嵌入防返貧監測模型

防返貧監測體系應在傳統收入監測基礎上，納入信用履約記錄、產業參與度等動態指標。將農戶信貸還款記錄（占比 30% ）、合作社履約率 20% ）技能培訓參與度（ 15% ）等納入防返貧監測模型，形成“信用風險指數\"。貴州某縣試點顯示，該模型使“支出型貧困\"預警準確率從 58% 提升至 82% ，其中因醫療支出返貧的識別時效縮短至1周內。

4.3.2 信用分級幫扶：修復培訓 + 政策傾斜

根據信用評分實施差異化幫扶：對信用評分低于500分的農戶，優先提供信用修復培訓（如金融知識、生產技能），修復期內暫緩信貸逾期記錄上報；對 600～ 700分農戶，推送“信用提升包”（如免費農業技術指導、小額信貸貼息）；對700分以上農戶，納入“鄉村振興信用示范戶”，給予產業項目優先申報權。陜西某縣通過該機制，使323戶監測對象中 78% 實現信用修復，年均收入增長 15%^[6]

4.4產業信用融合：培育“信用 + 特色產業\"防返貧 生態

4.4.1產業聯盟信用合作：抱團發展 + 電商信用店鋪

充分發揮“抱團發展\"經驗，引導農戶以信用為紐帶組建產業聯盟。如寧夏枸杞產區成立“信用合作社”，成員憑借信用積分獲得農資統一采購、技術共享、保底收購等權益，聯盟內違約率較分散經營下降25% ，枸杞溢價率提升 18% 。同時，推動“信用 電商”融合，依托淘寶、拼多多等平臺建立“信用店鋪”專區，對信用評分達標的農戶給予流量傾斜，降低西部農產品線上銷售糾紛率2]。

4.4.2生態信用轉化：積分兌換 + 綠色信貸

針對西部生態資源富集特點，探索“生態信用\"量化機制。如在長江上游生態保護區，將農戶森林管護、污染防治等行為轉化為“生態信用積分”，積分可用于兌換生態補償資金或綠色信貸額度。云南某縣試點顯示，該機制使農戶參與生態保護的積極性提升 60% ，綠色信貸發放量同比增長3倍，實現\"生態保護一信用增值一產業升級”良性循環。

4.5政策協同保障：跨層級信用防返貧制度創新

4.5.1信用政策 . 防返貧措施聯動清單

建立“信用政策 + 防返貧措施\"聯動清單：財政部門對信用貸款給予貼息，稅務部門對信用示范企業給予稅收減免，農業農村部門將信用評級與產業扶持項目掛鉤8。結合西部生態資產與產業特點制定適配政策，四川某縣通過整合7部門政策，使信用良好的新型經營主體獲得政策支持的概率提升 40% ，項目落地周期縮短 50% 。

4.5.2基層信用專員制：強化治理能力

針對西部基層“重填表、輕培育\"問題，加強基層干部信用政策培訓，實施“信用專員派駐制”：由金融機構向重點村派駐信用輔導員，負責信用檔案更新、融資對接和風險預警。信用輔導員通過“田間課堂\"指導農戶維護信用記錄，使當地農戶信用評分年均提升一定幅度，小額信貸不良率得到控制。同時，將信用體系建設納入鄉村振興考核指標，權重不低于 15% ，強化基層政府的信用治理責任。

5結束語

西部農村信用體系與防返貧機制的深度協同，是破解“發展滯后—信用缺失—返貧風險\"惡性循環的關鍵突破口。本研究通過整合多部門數據，構建“數據互通一產業互嵌—制度互構\"的協同框架。研究發現，信用體系通過精準識別風險、拓展產業融資、完善風險共擔機制，為防返貧提供底層制度支撐；防返貧實踐則通過需求導向的信用產品創新與社會資本重構，倒逼信用體系向精準化、場景化迭代。地方政府需要建立跨部門信用信息共享平臺，統一核心指標，實現多維監測；強化“信用 + 產業鏈\"融合，推廣訂單質押、地理標志融資等模式；結合西部生態資產與特色產業設計差異化信用政策，設置信用輔導員強化基層治理；探索區塊鏈技術在信用存證、農產品溯源中的應用；將生態管護行為轉化為“生態信用積分”，打通“生態保護一信用增值一產業升級\"鏈路；推動信用體系與人力資本提升結合，以“教育信用貸\"“技能培訓積分\"阻斷貧困代際傳遞。這一協同本質是通過制度創新激活“人一地一產\"信用價值，實現從“外部輸血\"到“內部造血\"的轉型，需立足西部“壓力缺失型”現實，在數據治理、產業融合等領域探索適配模式。

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