淺談農村信用社金融改革創新途徑

呂亞茹

[摘 要] 本文圍繞推進農村信用社金融改革創新,探討破解“人”、“法”、“技”三大制約因素的對策:通過優化改革創新的外部環境;著力激發農村信用社金融改革創新的內生動力,不斷推進農村信用社健康科學發展。

[關鍵詞] 農村信用社;改革創新;問題;對策

推進農村信用社金融改革創新,既是推進農村信用社自身健康發展的迫切需要,也是促進農業發展、農民增收、農村穩定的必然要求。近幾年來,農村信用社深化改革,取得了明顯實效,但是由于受體制、觀念等因素影響,金融創新力度不夠,改革發展還面臨著突出問題。積極推進金融改革創新,有效破解發展難題,充分發揮農村信用社聯系農民的金融紐帶作用,更好地支持新農村建設,促進城鄉經濟協調發展,是重要的實踐課題。

一、當前制約農村信用社改革創新的主要問題

1、“人”的問題

“人”的問題,就是農村信用社人才隊伍建設的問題。在農村信用社50多年風風雨雨發展歷程中,管理體制幾經更迭,缺乏培養人才的長遠規劃,導致在激烈的金融市場競爭中缺乏人才優勢,突出表現為管理人才不足、業務人才貧乏、專業人才奇缺、年齡結構不優。同時,由于農村信用社工作條件艱苦,任務繁重,難以招聘到諸如計算機網絡人才、法律專業人才等信用社急需的專業人才。

2、“法”的問題

“法”的問題,就是農村信用社管理體制、立法執法問題。從管理體制上看,農村信用社現行管理體制存在著產權關系不清、法人治理結構不科學、管理多元化、內控機制不健全等問題,導致目前農村信用社還沒有真正做到自主經營、自負盈虧、自擔風險和自我約束。從立法執法看,一方面,現有的合作金融法規制度主要表現為行政管理,即由中國銀行業監督管理委員會監督實施的由中國人民銀行1997年制定頒布的《農村信用合作社管理規定》,這一規定法律層次較低,缺乏應有的法律效力,約束力較弱,以至于侵害農村合作金融機構權益的現象以及一些機構違規操作的現象屢禁不止,導致“行政法律化”問題比較嚴重。

3、“技”的問題

“技”的問題,就是金融服務手段的問題。推進金融創新,要求依托高科技手段,在金融信息電子化的基礎上進行創新。目前各商業銀行結算手段早已發展到電子化、網絡化,實現了全國大聯網,而農村信用社電子化建設起步較晚,在全國尚未形成統一的結算體系,缺乏金融創新的技術支撐,其負面效應已經影響到農村經濟的發展。

二、積極優化農村信用社金融改革創新的外部環境

1、優化法制環境

農村信用合作社的法制層次不高,其地位就難以確定。從長遠發展來看,應盡快啟動合作金融法,通過立法,將行之有效的合作金融政策法制化,明確信用社的管理體制。

2、優化政策環境

近年來,國家從資金、財政、稅收和利率等方面對農村信用合作社給予了有力的政策扶持,這對于農村信用社化解歷史包袱、改善財務狀況確有較大幫助,但仍存在一些問題,主要是資金扶持力度有待加強、資金支持方式有待完善。農村信用合作社服務“三農”,風險大、管理成本高、盈利水平低。農村信用社改革,不僅關系到信用社的穩定健康發展,而且事關農業發展、農民增收、農村穩定。

3、優化生態環境

農村信用社歷史包袱重,資不抵債缺口難以彌補,不良貸款清收、置換難度大,部門協調多,解決好這些問題需要地方政府的大力支持,以形成一個良好的生態環境,推動農信社的改革與發展順利進行。要把打造農信社新的金融生態環境工作做為改革的著力點和突破點,信用社要主動積極地向當地黨政領導多匯報,取得地方黨政的重視與支持;加強同財政、稅務、農業、林業、國土等有關部門協調溝通,努力落實各項扶持政策。

三、著力激發農村信用社金融改革創新的內生動力

1、堅定改革創新信心

當前,農村信用社金融改革創新上存在不少困難和問題,但也要看到農村信用社分布在廣大的農村,在可持續發展上,這卻正是推動金融創新的優勢所在。隨著新農村建設步伐加快,城鄉協調發展機制逐步完善,農村信用社金融改革創新有著廣闊的潛在市場和頗為可觀的客戶群。農村信用社要樹立機遇意識,著眼于農村市場需求,深入挖掘農村市場,拓展啟動新市場、培育發展新客戶、研發推廣新產品,鞏固和擴大信貸市場份額,在貸款營銷上實現新的突破。

2、提供優質金融服務

農村信用社要圍繞社會主義新農村建設,進一步制定和完善服務“三農”工作的思路目標,創新和拓展服務“三農”的措施和渠道,發揮農村金融主力軍作用。思路要寬,積極做好農戶小額信用貸款的延伸工作,將農戶小額信用貸款發放的對象由過去的種、養農戶延伸到從事或服務于第一、二、三產業的所有農戶以及城鎮個體工商戶,使更多的農民受益于農戶小額信用貸款,讓更多的農信社把農戶小額信用貸款業務做大;重點要突出,做好信貸資金的有效投放,重點支持特色農業發展、支持農村經濟結構優化、支持現代農業建設、支持農業基礎設施建設和農業機械化的發展、支持推進鄉村城鎮化。產品要更新,有針對性地設計開發出適合農村市場資金需要的信貸新產品,打造“零售型”業務品牌,為農民提供綜合信貸產品營銷。

3、創新經營方式和戰略

要創新經營方式,全面實施負債多元化經營戰略,大力推行資產多元化經營策略,積極拓展農戶小額信用貸款、農戶聯保、農村消費貸款、助學貸款業務。要創新經營戰略,由“存款立社”轉向“貸款立社”,應由重點抓存款轉向重點抓貸款,提高貸款質量,增加經營效益;由被動投放貸款轉向主動營銷貸款。

4、加快推進電子化建設

認真落實中國人民銀行辦公廳《關于加強農村信用社電子化建設和管理的指導意見》要求,堅持分類規劃,逐步實施,著力提高農村信用社電子化營業網點覆蓋率,在有條件的地區發展網絡建設;逐步建立農村信用社支付結算服務網絡,逐步實現全國農村信用社特約電子匯兌清算服務中心與各省轄電子聯行中心的網絡對接,逐步建立農村信用社支付結算服務網絡,徹底解決農村信用社的支付結算問題。

[參考文獻]

[1] 杜金向.對農村信用社改革與發展若干問題的思考.經濟問題探索,2002.6.

[2] 陳岷.論農村信用社立法若干制度.財貿研究,2005.3.

[3] 中國人民銀行辦公廳.關于加強農村信用社電子化建設和管理的指導意見.(銀辦發[2000]291號).