農村信用社支付結算支持“三農”的探討

趙英霞

摘要：農村信用社支付結算支持“三農”，是農村金融機構支持新農村建設的重要環節。在一定程度上，支付結算水平折射了一個地區支付結算需求狀況和農村資金的流轉狀況，也體現了一個地區整體的金融服務水平。社會主義新農村建設是一項長期的、艱巨的、復雜的系統工程，農業、農村、農民問題，事關全面建設小康社會的大局。農村信用社作為農村資金結算的主渠道，在運用支付結算手段支持“三農”經濟發展中發揮了重要作用。近幾年農村地區支付結算功能有了長足的發展，支付結算服務組織體系日趨完善，為“三農”的發展鋪墊了一條資金高速通道。

關鍵詞：農村信用社：支付結算：三農：農村經濟

一、農村信用社支付結算支持“三農”的背景

“三農”問題，即農民、農業、農村問題，是我國當代面臨的突出問題，黨中央、國務院始終把解決“三農”問題作為各項工作的重中之重。解決“三農”問題的關鍵是發展農村經濟、發展現代農業、提高農民收入。農村金融是有效推進農業現代化建設的核心力量，在農業和農村經濟發展中發揮著不可替代的重要作用。農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社區性地方金融機構，是我國金融體系的重要組成部分。近些年，農村信用社已經逐步成為農村金融的主力軍，成為聯系農民的金融紐帶，發揮著支持農村經濟結構調整，幫助農民增加收入，促進城鄉經濟協調發展的重要作用。截至2007年末，全國農信社各項存款達30894億元，各項貸款22168億元。各項貸款中，農業貸款余額已經達到14300億元，占全部金融機構農業貸款的比重已上升到93％，支農服務功能顯著增強。

在改革開放的大好環境下，農村經濟發生了深刻變化，農民的生活水平顯著提高。農村經濟的發展對農村支付結算提出了更加迫切的需求。支付結算作為一項最基本的金融服務，為“三農”資金提供了便利的流通渠道，連結著千家萬戶的城鄉居民。近年來，我國支付體系建設取得了重大進展。在支付體系建設過程中，人民銀行始終把改善農村支付結算環境、提高農村支付結算服務水平放在特別突出的位置，通過一系列政策措施，暢通農村支付結算渠道，在各有關方面的共同努力下，農村地區的支付結算環境有所改善。然而，由于歷史及體制等諸多原因，其支付結算方式較其他國有商業銀行相比還十分滯后，不僅嚴重制約了自身業務經營的發展，同時也進一步影響了農村信用社支農功能的有效發揮。作為農村金融的主力軍，農村信用社需要進一步開拓創新，不斷完善農村信用社支付結算服務體系。加快推進農村地區支付結算服務基礎設施建設，加大科技投入，加強金融產品的創新，拓寬農村地區支付結算渠道，暢通匯路，滿足廣大農民的結算需求。

二、農村信用社支付結算發展狀況

(一)支付結算體系日趨完善

長期以來農村信用社支付結算基礎設施投入滯后，網絡與系統建設投入不足，自身的核心系統平臺搭建不完善。受技術、資金、人才等因素的制約，目前農村信用社在有的省份已實現省轄農村信用社聯網，但尚未就大、小額支付系統與本系統接人形成有機的整體，區域性支付清算不暢問題并未改善；尚未接入全國農信銀清算系統，無法實現全國農村信用社的聯網，農村信用社點多面廣的優勢得不到充分發揮和體現。

在人民銀行和各方面的共同努力下，農村信用社加快了支付結算基礎設施建設的步伐。加大基礎設施投入和科技投入力度，加快建立城鄉一體化的支付結算網絡，進一步完善自身的網絡體系。在自身科技建設底子薄、水平低、起步晚的情況下，借鑒金融業信息化的成功經驗，堅持高起點、高站位、適度超前的理念，科學規劃、合理設計。以某省為例：綜合業務網絡系統建設歷時3年，投入網絡建設人員5萬多人次，全省營業網點全部接人綜合業務網絡系統，徹底實現了“數據大集中”，同時又投入大量的人力和資金，實現了全省現代化支付系統的直聯接人和農信銀資金清算系統的直聯接人。

農村信用社依托基礎設施的逐步完善，逐步拓展支付結算體系在農村地區的輻射范圍。根據業務發展與風險防范相結合的原則，因地制宜，努力擴大大額支付系統、小額支付系統的覆蓋面，暢通農村地區支付結算渠道。現代化支付系統以直聯方式接人綜合業務系統，從而實現了全轄的實時匯兌和小額支付系統跨行通存通兌，解決了農村信用社異地跨行資金匯劃障礙，實現了城鄉居民、企業資金的實時匯劃、實時到賬；農村信用社資金清算系統的接人，使廣大城鄉居民實現了辦理全國跨省、市、自治區異地支付結算業務的愿望。

(二)支什結算品種快速發展

在以往的農村信用社支付結算業務中，辦理本地結算以現金和支票為主，異地結算以匯兌為主。匯票、本票、支票、信用卡等支付結算工具在實際業務中沒有得到推廣使用。和其他全國性商業銀行相比，農村信用社非現金支付工具使用很少，支付效率不高，現金使用量大，使農村地區資金清算效率和支付結算環境難以得到有效改善。支付結算方式的單一，成為制約農村信用社進一步發展的重要瓶頸，使農村信用社難以發揮點多面廣的優勢，難以滿足客戶經營活動的需要，致使大量客戶流失。使農村信用社低成本存款不斷減少，直接影響著農村信用社的長遠發展。

農村信用社支付結算體系的建立和完善、支付結算渠道越來越通暢，使其支付結算種類有了較大的突破。全國各地的農村信用社均意識到了拓寬支付結算種類的重要性，結合當地的經濟發展現狀、農村信用社狀況和農村的習慣、農民的意愿，有針對性地推廣和使用多種支付結算工具，增強創新能力，豐富農村地區支付結算的品種，以多種方式支持“三農”經濟的發展。除了開辦“三票一卡”基本的結算業務品種外，利用農村信用社點多面廣的優勢，依托綜合業務網絡系統及資金清算平臺，積極發展代收代付業務，為老百姓繳納水電費、稅款、保險金等提供便利；大力支持銀行卡基礎設施建設，推動農村地區銀行卡業務的發展，針對農村地區實際，改善銀行卡受理環境，擴大銀行卡業務受理范圍；廣泛開展農民工銀行卡特色服務項目，拓寬思路，從服務“三農”的高度，增加農民工匯款渠道，支持社會主義新農村建設。

三、支付結算支持“三農”存在的問題及改進措施

(一)支什結算系統仍需完善

目前，各省農村信用社綜合業務系統、現代化支付系統、農信銀資金清算系統已相繼開發上線，長期困擾農村信用社的“結算難”瓶頸被徹底打破，支付結算服務環境與以往相比已大為改觀。但和其他全國性商業銀行相比尚存在較大差距，支票影像交換系統、電子驗印和支付密碼系統等薄弱環節仍未全面開發使用；各省農村信用社電子建設缺乏統一的技術規范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯網帶來了較大困難；某些地區綜合業務核

心系統出臺較為匆忙，缺乏有效的風險控制驗證，尚需進行多次升級改造。

農村信用社要搭建現代化的支付結算服務平臺。以現代化結算手段支持“三農”，首先，必須完善系統功能，統一規劃、統一開發、高效運用，建設一個功能齊全、安全高效的支付清算系統，彌補農村信用社在全國范圍內資金清算渠道不暢的先天不足。目前，我國農信銀資金清算中心就較好地發揮了各省聯社之間的資金清算紐帶作用。據統計，到2008年底，全國除遼寧、山西、河北、貴州、新疆聯社外，其他股東單位的核心業務系統全部接入農信銀實時支付清算系統。其次，各地農村信用社要結合服務面廣、服務對象需求各異的特點，積極開發如網上銀行、電話銀行等新型服務平臺，以有效彌補服務功能單一的功能性缺位。同時要充分發揮其在農村、城市網點分布密集、信息化水平較高的優勢，創新服務手段，進一步發揮其貫通城鄉的橋梁和紐帶作用。

(二)支付結算人員素質有待提高

農村信用社的員工隊伍整體水平與其他金融機構相比有一定的差距。城郊信用社的員工學歷普遍較高，年齡相對較輕，整體素質較好。而基層信用社員工文化程度較低，高素質人才缺乏，年齡趨于老化。隨著支付結算業務的發展日新月異，現代支付系統的運行，銀行卡、銀行匯票等業務的大力推行，需要大批經過專業培訓的高素質結算人才。加強支付結算員工隊伍建設和操作人員的專業培訓是適應形勢需要的當務之急。

農村信用社應加大結算業務培訓力度。培訓要進一步擴面、增量。盡量讓一線柜員輪流參加，讓每個員工都有機會參與和了解農村信用社的結算品種、渠道。除對有關票據法、支付結算辦法、會計制度等一些基本規章制度組織一線人員深入學習外。還應組織其對結算業務風險控制，對計算機、綜合網絡系統等業務補充學習。努力打造出一支精干、優質、高效的支付結算隊伍，同時有效改善支付結算服務，創造出當今農村信用社的服務品牌和企業文化，只有這樣才能使現代化支付工具物盡其用，才能充分發揮出支付結算支持“三農”經濟發展的超強力度，構建新時期“三農”發展的金融科技平臺。

(三)支付結算知識宣傳力度需加強

長期以來農村信用社對支付結算業務的宣傳工作重視不夠，宣傳缺乏長期性，導致農村地區大多數客戶群體對支付結算知識普遍匱乏，對結算品種的使用缺乏了解，對結算渠道的了解還停留在不暢通的舊觀念上。影響了支付結算工具的有效推廣應用。

農村信用社應充分認識到支付結算知識在農村地區普及和應用的長期性和重要性，尤其要高度重視新業務的宣傳工作。要完善宣傳內容，支付結算工具不能僅局限于產品功能的介紹，更要注重對使用支付工具和支付手段的操作性介紹，宣傳支付結算的一般知識，支付結算工具的使用及其規定，支付結算中的風險防范等。通過營業窗口、宣傳欄、宣傳折頁、宣傳單等方式，努力擴大現代化支付結算的影響，普及支付結算知識，讓客戶知道農村信用社的結算品種和渠道并不比其他國有商業銀行落后。同時，根據農村信用社實際情況、客戶需求情況，結合各種結算工具的特點和功能，開展專題性的結算產品推介，促進結算網點與客戶的供需對接。使廣大的農村群體能夠充分了解和使用安全高效、多層次、低成本的支付結算工具。

總之，農村信用社要依托現代化支付系統，改進結算方式，完善服務功能，加大科技投入，完善配套設施，逐步構建城鄉一體化的支付結算網絡，不斷提升服務手段和服務能力，努力構建與當地經濟金融發展相適應、立足“三農”、服務“三農”、支付工具豐富多樣、支付系統先進高效的農村支付服務體系。一方面，針對轄區農村經濟發展狀況、信用發展水平和村民、鄉鎮企業的支付習慣，尊重農民意愿，有重點地開發和推廣適合農村實際、農民喜歡的支付結算服務品種，真正方便農民的非現金支付。另一方面，農村經濟的發展和農民收入水平的提高，消費需求的增加，既能成為我國今后長時期經濟增長的重要拉動力量，也必將會為我國金融業提供更加廣闊的發展天地。對于農村信用社來說，社會主義新農村建設蘊藏著眾多的商機。支付結算業務可以在支持“三農”中不斷開拓市場，培育新客戶，發展新業務，從而使農村信用社自身得到不斷發展和壯大。