農村信用社對失地農民金融支持的基本思路探討

林　敏

摘要：文章通過信用社對失地農民的金融支持體系的研究，從失地農民困難、金融支持必要性、農村信用社金融支持體系缺位等方面展開研究。得出結論：在政府支持失地農民的同時，農村信用社可以從小額信貸、理財新品、增加就業渠道、提供創業資金等方面來構建對失地農民的金融支持，從而保障失地農民的持續發展，推動城鎮化進程和促進社會和諧發展。

關鍵詞：失地農民；農村信用社：金融支持

一、失地農民的金融支持必要性分析

(一)失地農民的基本現狀

近幾年來，我國城鎮化、工業化的迅猛發展，國家基礎設施建設的全面鋪開，大量農用地被征用，農用地轉化為非農用地，更多的農民失去了賴以生存的土地，催生出失地農民這個急劇膨脹的社會群體。據1996年農業普查數據顯示，我國耕地總面積為13004萬公頃，人口數為122389萬人，人均占有耕地0.11公頃；2001年測算的耕地總面積為12708萬公頃，人口數為127627萬人，人均占有耕地0.10公頃。5年間耕地面積減少296萬公頃，若按照人均耕地0.10公頃計算的話，5年間增加的失地農民為2960萬人，每年就會增加592萬人。這些僅是依法審批的征用數，尚未把那些違法侵占、突破指標和一些鄉村私下賣地包括在內。“據統計，違法占地占合法征地的比例一般為20～30％，有的甚至高達80％”。按照我國城鎮化進程和基礎設施建設步伐，今后每年需要征用農民土地近300萬畝，這就意味著每年將新增失地農民420萬以上。可以預見，在今后10年內，我國失地農民總數將達到1億人以上。光靠政府財政補貼失地農民長期生存所需資金，顯然不實際，因此妥善處理失地農民長期生存發展是我們當前所面臨的艱巨任務。失地農民根據土地地段，每公頃分別予以22.5～75萬的土地征用補償金，短期內能滿足生活需要，但只能是一種低成本的生活方式。一種低成本的發展方式。一次性貨幣安置方式，讓農民握著一生中難得有的一大把鈔票，除了激動，更多的是疑慮。許多農民認為補償金再多，一旦花掉，就再也沒有了，而土地則不同，有耕耘就有收獲，吃飯問題是有保障的，從而在心理上產生了生活無靠的艱難境地。土地征用后，農民失去最穩定的經濟來源，生活水平下降較大。許多以前不必買的東西現在必須通過購買獲得，加大了日常支出。水、電、煤、通訊、交通、子女教育等家庭費用開支明顯上升，但據調查，某縣因經濟發展，使21036戶76377名農民失地或部分失地，失地面積2110多公頃，有42409個勞動力失地失業。失地后的人均純收入為1314.3元，比失地前減少296元。特別是近期煤、電、水、糧、油、肉、蛋及副食品價格的持續上漲和難以找到工作的壓力，致使許多失地農民的心理、生活負擔加重，60％的失地農民生活處于十分困難的境地，有穩定經濟收人、沒有因失地影響基本生活的只占30％。失地農民失去土地后失業現象普遍，在向非農轉移過程中，面臨巨大的就業壓力。我國農民普遍文化素質偏低，沒有專業技能，就業門路窄，而且在短期內不會出現人力資源素質方面的飛躍，使其在激烈的競爭中處于弱勢地位。盡管各級政府加大對失地農民的再就業培訓，但收成甚微。微薄的土地補償費連數年的生計都難以維持，創業資金更是缺乏。

(二)失地農民金融支持的必要性

失地農民問題事關我國改革發展穩定的大局，農村信用社作為農村金融的主力軍、排頭兵應積極探索和增加金融服務業務，支持失地農民發展。黨的十七大把農村金融問題列入統籌城鄉發展和推進社會主義新農村建設的重要內容。在政府大力支持下，逐步建立“經濟補償、社會保障、就業服務”三位一體的新模式，實現土地征用與勞動力安置、建立社會失業和養老保險制度同步進行，讓農民分享城鎮化帶來的現代文明成果，使城鎮化走上持續快速健康發展的軌道。農村信用社應當審視自己的社會責任，建立健全金融支持體系，加大對失地農民的金融扶持力度，為失地農民的可持續發展提供金融支持。

二、農村信用社金融支持體系存在的問題分析

(一)貸款額度小，貸款難

近幾年來，經濟發展迅猛，物價持續增長，而農村信用社對農戶的授信額度僅1000元，最高5000元，期限多為1年。貸款額度偏小，期限過短，難以滿足失地農民的創業需要，失地農民對萬元以上大額貸款需求強烈；另一方面，農村信用社的金融支持業務品種為農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，缺乏專門針對失地農民的信貸扶持品種。受以上兩方面因素的影響，失地農戶信貸需求滿足率偏低，不足50％，比普通農戶信貸需求滿足率低40多個百分點，為解決失地農民貸款難的問題，迫切需要研究探索新的貸款方式。

(二)農村正規借貸難

與從事傳統種養業的農戶相比，失地農戶人口流動性大，地域間遷徙頻繁。農村信用社對此類貸款要求苛刻，廣大低收入和處于創業階段的農民拿不出符合條件的抵押物。從而很難獲得貸款支持。另一方面，農村信用社辦理貸款手續繁瑣，貸款成本過高，嚴重挫傷了農村信用社對失地農民發放貸款的積極性。失地農民因貸款難，而紛紛轉向民間借貸，目前農村95％的融資來源于民間借貸。造成了農村金融高利率、高風險信貸環境，若任其發展，農村信用社的農村市場將被逐漸擠占。因此，需要農村信用社改善經營管理，為失地農民提供方便合理的信貸服務，使農村借貸逐漸正規化。同時，聯合農村集體建立對失地農民的信用評價體系，凈化農村信貸環境。

(三)對“三農”貸款利率缺乏優惠政策

從農村信用社發放貸款情況分析，農戶貸款少有優惠利率，農村信用社自身收益最大化，其貸款利率普遍較高，上浮利率基本在基準利率的50～80％幅度，這種做法雖然暫時增加了信用社的經濟效益，但影響了農戶貸款的積極性，增加了農戶負擔。造成這種情況的主要原因是由于農村信用社多年來虧損嚴重，效益較低，運營成本高。高利率仍難以滿足農村信用社對利潤的追求，優惠利率幾乎成為空談。對農村信用社進行科學的體制改革，降低運營成本，為農戶低利率貸款創造條件。

(四)資金大量外流

由于農業生產具有風險大、周期長、收益低的特點，使得資金向農業投入的力度逐漸減弱，源源不斷的資金通過郵政儲蓄、國有商業銀行、農村信用社存貸差等渠道棄農而去。流入到城市或非農產業。隨著國有銀行商業化改革，在農村市場大規模壓縮基層經營機構，其未撤并的農村網點吸收的大量社會資金，都向城市轉移。農村信用社作為重要的支農金融機構，資金實力明顯不足。如廈門市2007年6月底，銀行業金融機構各項貸款余額1981.39億元，而農村信用社貸款余額僅為全市貸款總額的3.6％，其中支農貸款占總貸款的