基于價值鏈的商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新研究

覃 虹

摘要:分析了商業(yè)銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新需求及商業(yè)銀行價值鏈的構(gòu)成,在此基礎(chǔ)上提出基于價值鏈商業(yè)銀行的經(jīng)營創(chuàng)新模式四種類型:價值鏈整合型模式創(chuàng)新、價值鏈聚焦型模式創(chuàng)新、價值創(chuàng)新型模式創(chuàng)新、混合型模式創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞:經(jīng)營模式創(chuàng)新;商業(yè)銀行;價值鏈

中圖分類號:F830.33文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2009)15-0049-02

隨著資本監(jiān)管和資本約束的不斷強(qiáng)化,社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和金融服務(wù)需求的不斷變化以及同業(yè)競爭加劇等多種因素交織在一起,引發(fā)了商業(yè)銀行對傳統(tǒng)經(jīng)營模式進(jìn)行重新審視和思考,商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新就顯得尤為重要。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新要求

商業(yè)銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新意味著發(fā)掘出新的市場需求,創(chuàng)造出新的消費群體,創(chuàng)造出新的贏利模式,用全新的方法來完成經(jīng)營任務(wù),開發(fā)出新的產(chǎn)品,提供客戶新的服務(wù),或者以新的方式完成銀行運作的其他活動。商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新是一個系統(tǒng)工程,而不是僅僅就某一環(huán)節(jié)進(jìn)行改良的管理改革。在創(chuàng)新商業(yè)銀行經(jīng)營模式的過程中,應(yīng)該更多地基于系統(tǒng)的觀點,對經(jīng)營模式的關(guān)鍵環(huán)節(jié)做出成功創(chuàng)新后,還要對整體商業(yè)模式進(jìn)行審視,并以系統(tǒng)功效最大的原則做出相應(yīng)的調(diào)整和創(chuàng)新。一個成功的經(jīng)營模式創(chuàng)新需要滿足有效性、整體性、差異性、適應(yīng)性和可持續(xù)性的創(chuàng)新要求。

1.有效性。商業(yè)銀行經(jīng)營模式的有效性,一方面是指能夠較好地識別并滿足客戶需求,做到客戶滿意,不斷挖掘并提升客戶的價值。另一方面,經(jīng)營模式的有效性還指通過模式的運行能夠提高自身和合作伙伴的價值,創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益。同時,也包含具有超越競爭者的,體現(xiàn)在競爭全過程的競爭優(yōu)勢,即經(jīng)營模式應(yīng)能夠有效地平衡銀行、客戶、合作伙伴和競爭者之間的關(guān)系,既要關(guān)注客戶,又要銀行盈利,還要比競爭對手更好地滿足市場需求。

2.整體性。好的商業(yè)銀行經(jīng)營模式至少要滿足兩個必要條件:第一,商業(yè)模式必須是一個整體,有一定結(jié)構(gòu),而不僅僅是一個單一的組成因素;第二,商業(yè)模式的組成部分之間必須有內(nèi)在聯(lián)系,這個內(nèi)在聯(lián)系把各組成部分有機(jī)地關(guān)聯(lián)起來,使它們互相支持,共同作用,形成一個良性的循環(huán)。

3.差異性。商業(yè)銀行經(jīng)營模式的差異性是指既具有不同于原有的任何模式的特點,又不容易被競爭對手復(fù)制,保持差異,取得競爭優(yōu)勢。這就要求商業(yè)銀行經(jīng)營模式本身必須具有相對于競爭者而言較為獨特的價值取向以及不易被其他競爭對手在短時間內(nèi)復(fù)制和超越的創(chuàng)新特性。

4.適應(yīng)性。商業(yè)銀行經(jīng)營模式的適應(yīng)性,是指其應(yīng)付變化多端的客戶需求、宏觀環(huán)境變化以及市場競爭環(huán)境的能力。商業(yè)銀行經(jīng)營模式是一個動態(tài)的概念,今天的模式也許明天被演變成不適用的,甚至成為阻礙銀行正常發(fā)展的障礙。好的經(jīng)營模式必須始終保持必要的靈活性和應(yīng)變能力,具有動態(tài)匹配的經(jīng)營模式的銀行才能獲得成功。

5.可持續(xù)性。商業(yè)銀行經(jīng)營模式不僅要能夠難于被其他競爭對手在短時間內(nèi)復(fù)制和超越,還應(yīng)能夠保持一定的持續(xù)性。商業(yè)銀行經(jīng)營模式的相對穩(wěn)定性對維持競爭優(yōu)勢十分重要,頻繁調(diào)整和更新不僅增加銀行成本,還易造成顧客和組織的混亂。這就要求商業(yè)銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新具備一定的前瞻性,同時還要進(jìn)行反復(fù)矯正。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新要求

與制造業(yè)企業(yè)的價值鏈相比,商業(yè)銀行的價值鏈主要的不同在于基本活動的差異性上。基本活動是涉及商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)的活動,它包括資金籌措、資金運作、風(fēng)險管理、市場營銷和金融服務(wù),這些活動都與商業(yè)銀行價值的直接創(chuàng)造有關(guān),能為商業(yè)銀行帶來直接利潤;商業(yè)銀行的輔助活動,主要包括基礎(chǔ)設(shè)施、人力資源、金融產(chǎn)品開發(fā)等,輔助活動雖然不直接參與價值的創(chuàng)造,但其對商業(yè)銀行的基本價值創(chuàng)造活動起支持作用。商業(yè)銀行的基本活動和輔助活動是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)單元,是形成其競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)。但在商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的確立上,各種價值活動的作用并不相同,并不是每種價值活動都能為商業(yè)銀行帶來價值增值。在商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造過程中,起關(guān)鍵作用的只是其中某一種或某幾種活動,而不是全部活動。這些活動可能是金融產(chǎn)品開發(fā),可能是風(fēng)險管理,也可能是金融服務(wù)。因此,商業(yè)銀行在進(jìn)行價值鏈管理時應(yīng)把主要資源應(yīng)用在控制價值鏈中最關(guān)鍵的幾個環(huán)節(jié)上。價值鏈思想認(rèn)為,對于不同的銀行,價值鏈上各鏈節(jié)的重要性是不同的。銀行的競爭優(yōu)勢往往是體現(xiàn)在某幾個鏈節(jié)上。

三、價值鏈視角

由于商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)價值鏈涵蓋了銀行能夠涉及的所有價值活動,商業(yè)銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新都可以看做是其價值鏈創(chuàng)新的一部分,因此,這種基于價值鏈的創(chuàng)新能夠直觀、清晰、全面地對商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新進(jìn)行理論解釋和實踐分析。價值鏈理論的核心是在一個企業(yè)眾多的“價值活動”中,并不是每一個環(huán)節(jié)都創(chuàng)造價值。商業(yè)銀行可以通過對價值鏈上價值活動進(jìn)行細(xì)分,清晰地識別出自身價值活動的優(yōu)劣勢,對其內(nèi)外部價值活動進(jìn)行優(yōu)化重組、整合及創(chuàng)新,最終實現(xiàn)有效的商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新。按照商業(yè)銀行經(jīng)營模式的形成方式,可以將商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新的類型分為以下四類:

1.價值鏈整合型模式創(chuàng)新。這種商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新是在價值鏈分析的基礎(chǔ)上,通過延長其兩端的價值活動(按戰(zhàn)略管理的說法是縱向一體化),即向商業(yè)銀行行業(yè)價值鏈兩端的供應(yīng)商價值鏈、渠道價值鏈和顧客價值鏈延伸,如商業(yè)銀行加強(qiáng)與企業(yè)合作關(guān)系,結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟,銀行和企業(yè)相互持股,形成穩(wěn)定的客戶群和資金供應(yīng)來源,或者在某些價值活動的橫截面上延展同類價值活動(水平一體化或橫向一體化),使商業(yè)銀行價值鏈涵蓋更多的價值活動,如可以通過與銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及非金融企業(yè)之間的結(jié)盟,在不引起邊際交付成本的情況下,盡可能衍生出新的產(chǎn)品,一個產(chǎn)品開辟一個市場,由此可擴(kuò)大收入來源,從而獲得成本領(lǐng)先和差異化優(yōu)勢。典型的就是商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營,利用其資源優(yōu)勢(包括客戶、技術(shù)、人才等),開辦保險、證券、理財?shù)刃屡d業(yè)務(wù)。之外,商業(yè)銀行還可以與銀行設(shè)備、系統(tǒng)制造商合作,如加入各種銀行卡組織和同業(yè)聯(lián)盟等,以便能為客戶提供最佳的咨詢和服務(wù)。價值鏈整合型模式創(chuàng)新將原本在商業(yè)銀行外部的價值活動納入其經(jīng)營范圍內(nèi),這不僅增加了銀行的價值活動,而且擴(kuò)大了銀行與各利益方的關(guān)系網(wǎng)絡(luò),通過對其有效的制度安排和關(guān)系整合可以節(jié)省大量的交易費用(如信息搜尋成本、談判成本等),提高商業(yè)銀行的整體反應(yīng)效率,而增強(qiáng)商業(yè)銀行的整體競爭實力和贏利能力。

2.價值鏈聚焦型模式創(chuàng)新。價值鏈聚焦型模式創(chuàng)新,又稱價值鏈分拆型模式創(chuàng)新,是指商業(yè)銀行考慮到銀行的現(xiàn)有核心能力,必須選擇一種可操作和長期可行的經(jīng)營模式,服務(wù)和產(chǎn)品線可以是全能的,但是價值鏈定位必須是具體而聚焦的。商業(yè)銀行將自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)定位于原有產(chǎn)業(yè)價值鏈的某一個或幾個價值創(chuàng)造環(huán)節(jié)上,只保留那些核心價值活動(那些具有核心競爭力且難以被模仿的價值活動)和相對優(yōu)勢價值活動,并在此基礎(chǔ)上對價值活動的各利益方尤其是伙伴關(guān)系進(jìn)行重新整合,形成有效的制度安排,如果銀行的價值鏈中某些環(huán)節(jié)的成本太高,質(zhì)量太過于平常,一些能提供相同環(huán)節(jié)的外部服務(wù)公司又有很高的效率,通過戰(zhàn)略聯(lián)盟,把這些環(huán)節(jié)外包給外部服務(wù)公司,必定會使經(jīng)營效率得以提高。

3.價值創(chuàng)新型模式創(chuàng)新。價值創(chuàng)新型模式創(chuàng)新是指商業(yè)銀行只針對基礎(chǔ)價值鏈上的價值活動進(jìn)行創(chuàng)新,從而形成其他銀行難以學(xué)習(xí)和模仿的核心能力。需要指出的是,價值創(chuàng)新一般是在幾種價值活動間協(xié)同進(jìn)行的,既包括技術(shù)層面的創(chuàng)新,又包括組織結(jié)構(gòu)、制度安排、價值理念和企業(yè)文化層面的創(chuàng)新,這是其他同業(yè)競爭者很難模仿的。這種通過價值創(chuàng)新形成的商業(yè)銀行經(jīng)營模式可以產(chǎn)生很強(qiáng)的協(xié)同效應(yīng),不僅提高銀行的運營效率,而且降低企業(yè)的運營成本,增強(qiáng)銀行的核心競爭力。商業(yè)銀行可以通過加強(qiáng)人力資本的投資,充分利用各種金融工程活動,加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐,保持產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)先的優(yōu)勢,或者利用技術(shù)優(yōu)勢,開辟新的渠道模式和業(yè)務(wù)運行系統(tǒng),更便捷、更有效地實現(xiàn)與顧客的聯(lián)系。

4.混合型模式創(chuàng)新。混合型模式創(chuàng)新是指商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新同時涵蓋了第一類、第二類、第三類模式創(chuàng)新的兩種或三種而形成的。面對復(fù)雜多變的經(jīng)營環(huán)節(jié),商業(yè)銀行想要在激烈的市場競爭中長期保持一定的競爭優(yōu)勢,就必須不斷地根據(jù)自身優(yōu)勢進(jìn)行創(chuàng)新。一方面通過價值鏈的整合、分拆,獲得成本領(lǐng)先和管理協(xié)同,實現(xiàn)優(yōu)勢互補和靈活反應(yīng);另一方面通過價值活動的創(chuàng)新,增強(qiáng)商業(yè)銀行核心競爭力,提高企業(yè)差異化經(jīng)營能力,為銀行和顧客創(chuàng)造更多的價值。

商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是豐富和細(xì)致的,并且它的各個部分要互相支持和促進(jìn),改變其中任何一個部分,它就會變成另外一種模式。搞得不好,就可能影響它的有效性。因此,商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新要特別強(qiáng)調(diào)其系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性,無論是價值鏈整合、價值鏈聚焦還是價值創(chuàng)新都需要對商業(yè)銀行整體運營系統(tǒng)的改進(jìn),互為促進(jìn),互相配合。而且,每一次經(jīng)營模式的革新都能給商業(yè)銀行帶來一定時間內(nèi)的競爭優(yōu)勢。但是隨著時間的改變,商業(yè)銀行必須不斷地重新思考他的商業(yè)設(shè)計。

自從20世紀(jì)80年代開始,全球銀行業(yè)始終處于一種變化的環(huán)境中:規(guī)則在變、產(chǎn)品在變、客戶在變、經(jīng)營環(huán)境也在變。全球化、信息化、自由化以及網(wǎng)絡(luò)化的浪潮不斷延續(xù),銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)則也在不斷改變,從分業(yè)再回到混業(yè),從鼓勵金融創(chuàng)新再到傳統(tǒng)風(fēng)險觀念的加固,為了適應(yīng)這種不斷的變化,維持自身的良好發(fā)展,確切地了解自身如何創(chuàng)造價值和賺取收益是極為重要的。經(jīng)營模式是創(chuàng)造價值和賺取收益的較為穩(wěn)定的一整套機(jī)制或方式,因此,不創(chuàng)新經(jīng)營模式,就等于沒有未來,特別對于中國的銀行業(yè)來說,更為重要。

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[責(zé)任編輯吳迪]