試論商業銀行中間業務創新

劉 興

摘 要:創新是發展的動力,創新商業銀行的中間業務,是實現商業銀行可持續發展新的利潤增長點。中間業務具有投資少、風險低、收益高的特點,發展中間業務,對于滿足客戶需要,降低金融風險,提高銀行經營效益,實現同國際商業銀行的接軌都具有重要意義。文章的要點在于明確意義,分析現況,提出對策建議。

關鍵詞:銀行中間業務 現狀分析 對策建議

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)11-200-02

商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產和負債,屬于銀行非利息收入的業務,即銀行以中間人的身份為客戶辦理資金結算、代理業務、代客理財、信息咨詢和委托托管等方面的金融服務,收取相應手續費的業務。中間業務具有投資少、風險低、收益高的特點,已日益成為商業銀行核心競爭力的重要組成部份。中間業務、資產業務、負債業務已成為現代商業銀行的三大支柱業務。

創新是發展的動力,銀行如何審時度勢,采取有效的發展策略,搶占業務市場,增加自身的贏利能力和競爭能力,是當前擺在各商業銀行面前一個重要課題。新興的中間業務既是商業銀行的利潤增長點,也是中外銀行業務競爭的重點,大力發展中間業務是商業銀行完善服務功能,拓展盈利空間,降低經營風險,提高經濟效益的主要手段。

一、商業銀行發展中間業務的重要意義

1.發展中間業務可以滿足金融客戶的實際需要。隨著經濟的發展,銀行在社會經濟中所起的作用日益重要,客戶個性化的需求越來越多。各項代理業務、托管業務已成為個人、公司、機構經營發展的實際需要。因此,開發適合客戶需要的個性化的中間業務產品,在日益激烈的同業競爭中是拓展業務的重要方向。

2.發展中間業務可以降低銀行風險。近年來,人民銀行多次下調存貸款利率,銀行在利差方面的贏利空間越來越小。而中間業務收益穩定、風險低,開拓中間業務市場是商業銀行規避業務風險、提高收益的一條重要途徑。

3.發展中間業務能提高銀行的經營效益。建國以來,我國銀行界的主要業務是吸收存款、發放貸款,利息收入占到經營收入的95%以上,利息是銀行利潤的主要來源。但不良貸款率和企業外逃的存在,給商業銀行的經營造成巨大壓力,降低了銀行的經營收益。因此,開辟新的利潤增長點成為商業銀行競相考慮的問題,開展中間業務成為商業銀行發展的首選目標。

4.發展中間業務有利于與國際商業銀行接軌。在國外的商業銀行,中間業務收入是其經營利潤的主要來源,最高達到80%。如位列美國前10位的銀行,代理業務收入均占到全部利潤的90%。在美國商業銀行的凈收入構成中,利差收入占到57%,非利差收入的比例達到43%,中間業務收入的高低,成為商業銀行先進與否的重要標志。據不完全統計,我國四大國有商業銀行中間業務的平均比例僅為8.5%,差距明顯。因此,若要成為先進的商業銀行,就必須大力發展中間業務。

二、商業銀行中間業務現狀分析

1.對中間業務的重要意義認識不足。目前,國內商業銀行普遍存在著重存貸款業務,輕中間業務的傾向,認為中間業務是派生業務,置中間業務于次要地位。在實際工作中,用經營傳統業務的思想去經營中間業務,沒有從戰略的高度來認識中間業務,在實際工作中又沒有必要的傾斜政策和措施,導致了中間業務發展緩慢。

2.中間業務產品創新滯后?，F階段,我國商業銀行的中間業務功能較為單一,技術層次低,贏利能力弱,中間業務品種創新步伐跟不上客戶尤其是高端客戶的金融服務需要。有些代理業務無償服務,有些中間業務還是空白。國外商業銀行經營的中間業務品種一般多達幾十種,如證券投資、黃金買賣、中長期信貸、消費信貸、對外開放貸款、信托投資、租賃、保險、代理、咨詢、信息服務以及電子結算服務等等,是朝著多樣化、多功能方向發展的,中間業務在其業務經營中占有舉足輕重的地位。因而,大多數大型商業銀行擁有“金融超市”的美譽。相比之下,我國商業銀行不僅品種少、水平低、手段單一,而且業務范圍狹窄,發展空間限制多,報批手續繁瑣。目前,一是在“銀保”、“銀證”合作方面,開發創新的品種少,難以滿足客戶的多樣化金融服務需要。二是利用科技信息技術進行電子銀行服務方面創新品種缺乏,銀行的科技資源未充分發掘利用,電子銀行服務種類少,沒有體現出商業銀行科技資源的優勢。三是傳統的、技術含量低、收費低的代理品種較多,高附加值、高收費的品種開發少、運用少,導致中間業務收入總量小,收入占比低,贏利能力弱。

3.尚未形成統一規范的中間業務發展和管理體系。中間業務的發展是一個漸進的過程,是商業銀行進一步提高綜合競爭力的產物,代表著商業銀行的先進能力和發展水平,任何一蹴而就的做法都會障礙中間業務的發展。近幾年,我國商業銀行的中間業務雖然取得了一定的發展,但管理水平與國外先進商業銀行相比存在較大差距,突出的是存在管理的忙亂性和產品的局限性,缺乏對中間業務深層次的研究,沒有統一規范的中間業務發展規劃。目前,商業銀行中間業務的管理分屬于內部公司業務,不同的職能部門開展業務存在自發性、隨機性,不同業務之間難以銜接,時常出現扯皮推諉現象,缺乏對中間業務的統一規范和管理,這對中間業務的發展極為不利;上級行與基層行之間,基層行內部各部門之間,協調配合不到位,工作中遇到的問題溝通不夠,信息渠道不暢,致使拓展中間業務的能力大大降低。

4.同業競爭的無序制約了中間業務的發展。近年來,隨著國內金融機構的不斷增加,同業之間對重點客戶、重點業務的爭奪愈演愈烈,競爭已呈白熱化趨勢,各商業銀行紛紛搶占市場份額,有強大發展生命力的代理業務市場也成為爭奪的焦點。部分金融機構受利益驅動,在中間業務項目的爭奪工作中開展不正當競爭,造成行業的混亂,導致中間業務在惡劣的環境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實施了《商業銀行中間業務暫行規定》,對中間業務的范圍、準入制度、收費標準都作了嚴格的規定,但各商業銀行為了爭搶客戶,出現少收費,甚至無償服務的不正當行為,個別地方出現了銀行對個人儲戶匯款免收費,對代發工資、匯兌等不予收費,甚至為取得中間業務代理權而代客戶支付費用的現象。

三、發展中間業務的對策建議

1.轉變觀念,樹立中間業務立行的經營理念。隨著經濟、金融體制改革的不斷深化,對我國商業銀行的經營提出了挑戰,必須破除中間業務是副業,搞單純服務而不講效益的陳舊理念,樹立全新的現代商業銀行經營理念。增強市場意識、效益意識,堅持以市場為導向,以客戶為中心開展經營活動,搶占先機,爭取優勢,把追求利潤最大化作為一切工作的出發點和落腳點。

中間業務作為商業銀行新的效益增長點,具有廣闊的發展前景。改變目前現狀的首要辦法,就是正確地理解中間業務與資產、負債業務之間的辯證關系,明確資產、負債業務是中間業務的基礎和依托,中間業務是資產、負債業務的延伸與深化,切實把中間業務擺在與傳統存貸業務同等重要位置,徹底改變只注重傳統業務,而忽視中間業務發展的觀念。及時調整經營戰略,積極樹立中間業務立行的經營理念,為中間業務的穩定快速發展奠定堅實的基礎。

2.規范發展,健全中間業務管理機制。為了加強對中間業務的管理,協調好各部門、各業務品種之間的關系,建立健全科學、規范的中間業務管理體制是當務之急。要進一步完善中間業務管理機制的管理職能,改變分散管理、各自為政的狀況,打破以存貸款為中心,以產品來設置職能部門的舊框架,實行歸口管理,發揮各業務部門的特長,統一協調,形成整體優勢,確保中間業務長足發展。

3.明確重點,加快產品整合和業務創新。在對中間業務進行整體規劃的基礎上,商業銀行要根據自身實際確定中間業務發展目標和發展舉措,實施重點市場、重點產品、重點客戶、重點營銷的發展戰略,細分中間業務市場,實施分類指導;精心打造重點產品,創立品牌;以個性化服務于重點客戶,提高對客戶的綜合貢獻度;對精品業務實行重點營銷,以點帶面,有效推動中間業務的拓展。

銀行現有的中間業務產品品種少、層次低、功能不完善,國內商業銀行現有的中間業務品種中,60%集中在代收代付、結售匯、結算等業務上,高知識含量、高收益的投資銀行業務、理財業務等不足10%,很多業務品種不具備與外資銀行競爭的能力,這種情況很難適應新興業務發展的需要。商業銀行必須加快現有中間業務產品的整合和產品的創新步伐,利用銀行信譽、信息技術、結算網絡、人才優勢,積極拓展高收益、高技術含量和高附加值的中間業務產品。

4.加強考核,建立有效的中間業務考核激勵機制。中間業務作為一項創新業務,在制度管理、經營考核上還有許多需要完善的地方。不能只局限于中間業務量等傳統的考核模式,而是要將開展中間業務的種類和手續費收入等,特別是直接的收益作為目標考核的一項重要內容列入考核體系。

各商業銀行要結合實際制定明確的中間業務發展目標及考核管理辦法,把近期計劃與長遠目標有機地結合起來,要逐步建立中間業務監督激勵機制,把中間業務的市場調查、營銷推廣、收入效益納入經營目標考核體系;設立中間業務專項費用,用于市場開拓,對完成任務出色、工作有創新且收效顯著的部門和個人,給予重獎。形成人人重視中間業務,個個為發展中間業務做貢獻的良好氛圍。

5.加強培訓,優化中間業務營銷隊伍。目前從事市場營銷、理財服務的人才缺乏,從開拓中間業務的實踐來看,開發一項新業務,除了具有會計、清算等知識外,還需要法律、科技等方面的知識。中間業務涉及范圍廣、技術操作性強,是一項知識密集型業務,需要培養一大批知識面廣、業務能力強、勇于開拓、敢于競爭、懂技術、善管理的復合型人才,中間業務開展越深入,越需要更多更新的知識。因此,必須改善中間業務營銷人員的知識結構,推廣多方位、深層次的培訓,既要重視對銀行業務知識的培訓,又要加強對營銷技術的掌握;既要集中組織培訓,又要加強經驗交流。

(作者單位:溫州銀行文成支行 浙江溫洲 325000)(責編:鄭釗)