學習理財知識，收獲美好人生

李 紅

摘要:在我國,由于缺少真正有效的理財教育,個人理財活動還處于較為盲目和初級的階段,理財活動中缺乏“規劃”的思想、方法和技術,這與我國市場經濟的快速發展及居民收入水平的不斷提高不相適應,因此,研究和促進我國居民個人理財活動的發展是非常緊迫和急需的。文章提出居民應加強理財知識的學習、提高理財技能等若干建議。

關鍵詞:理財需求;理財知識;我國居民;個人理財

個人理財作為一種高層次的居民經濟行為,是在我國社會經濟快速發展、居民收入日趨提高和金融市場改革完善中形成和發展起來的。個人理財是經濟金融化過程中促使國民儲蓄有效轉化為投資,完善金融體系功能,推動國民經濟持續發展,增加社會福利的重要機制。從微觀方面講,配合人生規劃,個人理財的功能已不限于保障安全無憂的生活,而是追求更高的物質和精神滿足,收獲美好人生的基本前提。這時,如果你還認為理財是“有錢人的游戲”與己無關,那就證明你已落后于時代。

一、理財需求增長,理財知識匱乏

改革開放 30年,我國經濟進入了一個前所未有的持續高增長期,人們的生活發生了翻天覆地的變化,個體經濟、私營經濟以及股份制經濟的快速發展,個人收入分配的多元化格局逐步形成,貨幣收入成倍增加。來自國家統計局2007年國民經濟和社會發展統計公報顯示,從2003年到2007年城鎮居民人均可支配收入逐年增長,2007年達到13786元,比上年同比增長12.2%,如圖1.1。

中國居民個人財富的迅速增長,為個人理財服務的產生打下了堅實的基礎,這在客觀上構成了個人理財需求的重要因素。近年來存款“負利率”的出現促使更多的資金轉向于投資產品,為資金尋求新的投資增值渠道。

在英國,鑒于越來越多的年輕人為了購買時尚用品而債臺高筑,近期政府已經做出決定,一個兒童從5歲開始,就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的理財教育。美國聯邦儲備委員會前主席格林斯潘在國會發言時曾指出,在早期教會學生個人理財方面的基本知識是非常重要的,要改善中小學的財經教育,幫助年輕人不至于做出錯誤的財務決定。他認為,財務素養應當成為改進美國教育的一個重要組成部分,獨立而擁有財富不應該是少數人的特權,它應該是每一位美國人的希望所在。在發達的市場經濟國家,個人理財服務受到一般家庭的歡迎,他們對此也比較熟悉。

然而在我國,明白個人理財問題的人卻不多。大多數家庭所懂得的只是往銀行里存錢。自1996 年以來,央行連續8 次降息,居民儲蓄的財富增值功能已近消失。來自國家統計局2007年國民經濟和社會發展統計公報顯示:截至2007 年12 月,城鄉居民人民幣儲蓄存款余額已經突破17.25 萬億元,創造了歷史新高。如圖1.2所示。民間金融資本已超過10萬億元,其中大部分得不到有效的增值服務。這與居民收入增加,理財需求高漲形成鮮明對比,一方面理財愿望強烈一方面儲蓄額卻不斷創新高。民眾手中有大量的閑散資金,并都想使其保值、增值,但他們自己因缺乏投資理財方面的專業知識和技能,而無法達到這一目的。

越來越多的居民不再把儲蓄作為唯一的投資理財方式,而且不再滿意初級階段的理財方式,理財的需求快速增長,人們希望獲得更多的理財服務,同時更希望獲得更多的理財知識,掌握更多的理財技能。面對金融機構推出的日益豐富的理財服務和產品,我國居民感到眼花繚亂,無從下手,理財觀念的落后,理財知識的匱乏,已經成為制約我國金融理財業務發展的一大障礙。

二、學習理財知識,提高理財技能

居民理財知識的增長,理財水平的提高需要各方的大力倡導和推動,如同證券市場一樣,當初如果沒有理論界的大力倡導,沒有政府有關部門的積極推動,沒有新聞界的廣泛宣傳,沒有企業界的積極探索和實踐以及沒有廣大投資人的參與,很難想象中國的證券市場會有今天的成就。同理,我國居民個人理財水平的提高也需要社會各界的積極參與和推動。特別需要廣大的金融業界的各方人士的積極參與和推廣以及廣大的具有這種迫切理財規劃需求大眾的積極參與和推動,更重要的是要積極快速地營造出一種能夠吸引人們可迅速學習、操作、盈利的模式和理財規劃服務,促使個人財富保值增值。只有這樣,才能吸引人們進入這個市場,調動人們參與理財的熱情和積極性。

1.在全社會培養科學的理財規劃觀念

我國居民的收入正在高速穩定地增長,政府的職能也在發生很大的轉變。教育、養老、醫療等關乎個人生活質量的事情都將主要由個人來承擔,對個人一生的收入和資產進行理財,應該成為個人生活不可或缺的重要組成部分。因此,政府、家庭、學校、媒體、金融機構需要共同努力,全力倡導全民樹立理財意識,培養個人理財的主動性,培養科學的理財規劃觀念,從微觀角度為提高人民的生活質量奠定物質的基礎。

2.積極主動學習個人理財規劃的相關知識

進行個人理財,就像處理其他事情一樣,必須具備相應的知識,而且要有合理的知識結構。金融基礎知識,幾年前,“金融”對于一般老百姓來說,還是益個陌生的詞匯,但是在今天,“金融”二字已經差不多家喻戶曉了。鄧小平曾經說過:“金融很重要,是現代經濟的核心。金融搞好了,一著棋活,全盤皆活?！奔热唤鹑谌绱酥匾?我們又要參與金融活動,那么懂得一些金融知識就顯得非常重要了。經濟學和市場交易有關基礎知識,有關經濟學和市場交易的知識內容是比較廣泛和龐雜的。經濟學有若干個分支,包括宏觀經濟學、微觀經濟學、商品經濟學、流通經濟學、信息經濟學、短缺經濟學、發展經濟學等。市場的內涵也十分豐富,有廣義與狹義、無形與有形之分,以及商品市場與貨幣市場、產品市場與成產要素市場等。財務稅收有關基礎知識,個人財務知識主要包括兩個方面:一是會計核算,二是財務管理。報稅與納稅則是依據于財務報告(主要是財務報表),及時申報與繳納。個人理財需要了解和初步掌握的財稅知識并不復雜,大體上了解基本的方面就可以了。有關法律與法規基礎知識,對于投資理財來說,僅僅掌握有關的基本知識和技能還不夠,還必須對于有關的法律知識有所了解。其他相關知識,如果在個人投資的過程中,涉及到黃金制品、文物、古董、字畫、郵票、錢幣等收藏品、藝術品,投資者應當具備這些方面一定的知識。向有關專家和中介機構請教或咨詢是必要的,但這要建立在自己多少都懂一些的基礎上。書店里這方面的參考書和評價資料不少,不妨先買來學一學。

3.學習掌握個人理財規劃的基本技能

計算機與網絡技術的使用技能,計算機與網絡技術技能的初步掌握與使用,并不神秘,有一定的數理和語言基礎即可。了解計算機軟件的文字處理功能、數據資料儲存功能、數據分析功能,以及網絡所具備的數據傳輸、信息收集、資料下載、通訊聯絡和網上交易等功能,對于投資交易是十分必要的 。作為個人投資者,當事業發展到一定程度,對這些技能都應當掌握和運用。這方面的技能將有助你提高投資理財的效率和減少投資風險的壓力。網上有豐富的個人理財信息和知識,上網者可以通過投資理財網頁獲取專業理財知識,享受網上理財的方便與快捷。目前國內各大網站如首都在線、金融街等都設有個人理財網頁,內容包括股市、外匯、儲蓄、債券、基金、保險、收藏等。除了直接在網上學習理財知識和理財技巧,上網者還可以利用網絡獲取自己需要的投資理財信息。例如在中文雅虎的搜索引擎中輸入要查詢信息的關鍵詞如“個人理財”、“投資指南”等,你就可以輕松地找到有關的網頁,可以更有針對性地了解理財知識或解決理財問題,速度更快,效率更高。對于個人投資者來說,計算機與網絡技術的使用技能確實是應當具備的基本技能之一。

信息獲取與分析技能,信息獲取技能是指個人投資者應當善于從專業類報紙、雜志、刊物以及廣播電臺、電視等大眾傳播媒體上入手,隨時掌握資本市場資訊和證券價格變動情況。當然,選擇一兩種報刊和其他媒體即可,不必每種媒體報刊都光顧。經驗表明,了解來自正規渠道的證券信息會更安全可靠。如何利用渠道快速獲取有用的信息,是有一定的竅門的,這樣的竅門主要靠自己的摸索獲得。

所謂分析技能,就是個人投資者對資本市場所反映的各種資訊進行收集、整理、比較、綜合與判斷的能力,借以了解和預測價格走勢,進而做出相應的投資策略,以降低風險和獲取較高的收益。其他技能,交易與結算技能,資本市場上充滿了交易,所以,交易技能十分重要。有些交易很簡單,例如儲蓄存款過程種,交易和結算一目了然,按照銀行的牌價確定了某種儲蓄工具,你將現金交給銀行,銀行即給你開具存單;存款到期時,你將存單還給銀行,銀行即將你存入的本金和應付的利息交還給你。這樣,一個完整的交易即告完成。

4.培養良好的理財規劃心理素質

良好的心理素質不是生來俱就的,往往需要后天的培養、磨煉和體驗。如果你覺得自己的心理素質不過硬,也不要緊,只要下定決心,用心體會和鍛煉,你就會具備良好的心理素質。美國人沃倫?巴菲特先生,他從100美元起家投資股票,經過數十年的經營,成為美國巨富之一,因此被許多人譽為國際上最偉大和最富有的證券投資家。他之所以如此成功,有一點非常值得宣揚,這就是巴菲特有著高尚的思想境界,從一開始就樹立了正確的理財觀念。他受他的老師本杰明?格雷厄姆的影響,將投資和投機嚴格地區別開來。格雷厄姆認為,“理財是一種通過認真分析,有指望保本并能有一個滿意收益的行為。不滿足這些條件的行為就是投機?！卑头铺卣沁@樣實踐的。巴菲特不僅是一個成功的投資者,也是一個出色的教育家,一個慷慨的慈善家。他所撰寫的許多文章,充滿著智慧和哲理,是美國基金經理們愛不釋手的讀物。他一生節儉,從不在豪宅、名車上花費錢財,而是不斷地進行再投資。對于它的巨額財富,他已決意要捐獻給社會,投資收益對他來說是“取之于民,還之于民”,而他在幾十年理財生涯的成功過程中得到極大享受和快樂。正是這種高尚的思想境界和正確的投資觀念,使巴菲特具備了良好的心理素質,而良好的心理素質使他的聰明才智得到了充分的發揮和有效的應用。巴菲特的事例說明,要具備良好的心理素質,就必須具有高尚的思想境界和正確的理財觀念。

個人理財對于個人實現健康優越的生活具有積極意義,也是構筑和諧社會的必要基礎。每一個人都是社會的微觀有機單元,在其人生的各個階段,都必須努力實現財產保值增值使其財務狀況處于最優狀態,以滿足不同階段人生理想的實現,從而擁有一個完美的人生歷程。因此,理財規劃是人生的必修課。中小學生也有必要認真學,深刻領會其意義;成年人更要踏實學,認真做。學好了,做好了,就能告別貧窮,安享舒適地享受生活,受用一輩子,并可蔭及子孫后代。

參考文獻:

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[3]符佳林.教你變身理財達人.中國信用卡,2008(12)

[4]姜巍.淺析個人理財在中國的發展前景.華商,2008(12)

(作者單位:江蘇太倉健雄職業技術學院)