銀行票據支付推行支付密碼的現實意義

吳紅穩

摘要:近年來銀行票據詐騙案件頻發,其作案手段主要是通過涂改票據、偽造印章詐騙資金。傳統的銀行票據驗證方式在識別涂改票據、偽造印章方面已顯力不能及。電子支付密碼作為在金融領域廣泛使用的高科技實用技術,在鑒別票據要素和印章真偽、防范票據支付風險方面的效用和必要性日漸顯現。

關鍵詞:支付密碼;票據支付;風險防范

近年來銀行票據詐騙案件頻發,造成了極大的經濟損失和不良的社會影響,其作案手段主要是通過涂改票據、偽造印章詐騙資金。而傳統的銀行票據驗證方式由于安全性差、技術含量低,在識別涂改票據、偽造印章方面已顯力不能及。針對傳統的票據驗證方式防偽能力差、結算效率低、資金風險難以控制等弊端,電子支付密碼系統應運而生。經過十幾年的研究、實踐和發展,支付密碼系統日臻完善,成為在金融領域廣泛使用的高科技實用技術,得到越來越多的商業銀行的認可和信賴。中國人民銀行1997年頒發了《中國人民銀行關于支付密碼使用與管理的通知》,從法規層面上確立了其應有的地位。近期,銀監會辦公廳發布“關于開戶管理案件風險提示的通知”的167號文件,提出“推廣使用支付密碼”。寧波從1998年5月推行使用支付密碼系統,在十年的時間里這樣一個經濟發展發達的地區,銀行票據詐騙犯罪率幾乎為零,支付密碼已經成為該地區企業信譽的重要標志。隨著銀行票據量的飛速增加,支付密碼系統防范票據風險的效用和必要性日漸顯現。

一、支付密碼系統的基本原理

支付密碼系統利用現代計算機網絡技術、密碼學原理和單片機技術等高科技手段,采用高度安全的加密算法,對票據上的各明文要素(賬號、日期、憑證號碼、金額、業務種類)進行加密運算,生成一組唯一的、不可逆的16位支付密碼。在這一加密過程中,代表圖章印鑒作為識別標志的是銀行客戶自己設定和掌握的一個用戶預留密碼,銀行方則依據這一組支付密碼核對票據各要素的真實性。

支付密碼系統是一種先進的防偽及身份識別技術,核心技術由中國人民銀行和國家密碼管理委員會聯合管理,其在銀行票據結算業務中的廣泛應用,是對傳統印章防偽技術的一次革命。支付密碼是信息化發展的必然趨勢。

二、支付密碼系統的主要特性

1、安全性、可靠性

電子支付密碼系統實行統一集中維護、統一集中管理、統一集中核驗,采用完善的多級授權管理體系。智能IC卡作為操作人員的身份認證和安全控管,用現代支付密碼技術代替銀行傳統的票據印鑒識別,解決了銀行業務中數據的存儲和傳輸的安全認證問題,因此安全可靠。

2、數字化

支付密碼系統將復雜多變的票據信息轉變為可以度量的數字、數據,建立適當的數字化模型,引入計算機內部,進行統一處理,使憑證要素轉化為標準的、可精確識別的數字信息,從而可以通過銀行內部計算機網絡系統進行實時傳遞,為實現資金的實時清算和票據的實時核驗奠定了基礎,解決了在經濟活動高度發達的今天僅采用圖章印鑒作為支付憑證的票據無法實現資金實時清算的問題。

3、唯一性

支付密碼是票據票面的一組要素對應的唯一數字密碼。在簽發票據、結算憑證時,通過支付密碼器采集票據、結算憑證上的重要數據及其它有關信息進行加密運算,生成一個唯一的電子支付密碼,銀行通過內部專用的支付密碼核驗系統對該支付密碼的準確性、有效性、合法性進行核驗,從而確認存款人身份及支付信息的合法性,保證資金的安全性。

同時,每個企業的支付密碼器的設備序列號在全國范圍內都是唯一的,用戶密鑰與支付密碼器設備序列號之間有著嚴格的對應關系。所以,在確保支付密碼唯一性的同時,也確保了只有在本單位使用的支付密碼器上開具的票據才能夠在銀行合法的使用和驗證。

4、不可抵賴機制

支付密碼系統的設計采用的是不可逆的加密算法,同時支付密碼器設備序列號是唯一性,而用戶密鑰和設備序列號又具備一定的對應關系,銀行客戶對在本單位支付密碼器上開具票據的支付密碼無法進行抵賴,因而支付密碼系統具備不可抵賴機制。

5、要素關聯對應性

通過支付密碼系統客戶端編制的支付密碼與支票票面要素信息是一一對應關聯的。一張票據只能對應唯一的、確定的一個密碼。

6、系統控制

在整個編碼、驗證的過程中都是由支付密碼系統控制,不受外界和人為干預,使用人員只能按照系統設計的規范操作,而不能改變系統的規則,否則編碼和驗證就不會通過。

三、推行支付密碼系統的迫切性

銀行與企業的金融往來中票據是最為常用的資金支付結算工具,種類包括支票、匯票和本票等,其中支票結算量又占據極大部分,相關統計數據顯示:2007年全國支票業務量是95392萬筆,占票據(包括支票、匯票和銀行本票)的97.5%。圖章印鑒一直是支票支付的驗證手段。但隨著科學技術和市場經濟的發展,圖章印鑒的安全性遇到嚴峻挑戰:近年來,票據詐騙犯罪案件票據詐騙不斷上升,克隆圖章印鑒成為犯罪分子慣用伎倆,而傳統的印鑒驗證方式對幾近仿真的克隆印章無能為力。目前,電子圖章刻印技術非常先進,其偽造圖章的精度可以控制在微米數量級,人眼根本無法分辨其真假;同時,由于圖章印鑒與票據中金額、日期等要素沒有內在聯系,而且,這些要素極易被犯罪分子涂改,從而使通過涂改票據要素來詐騙資金成為可能。事實證明,近期的票據詐騙案件基本發生在沒有使用支付密碼只是沿用傳統圖章印鑒驗證法的地方, 給銀企雙方造成了巨大的經濟損失和社會影響,因此,盡快推行使用支付密碼系統尤為迫切。

四、推廣使用支付密碼的意義

1、有效提高票據的安全性、可靠性,防范金融風險

支付密碼具有唯一性、不可逆性、要素關聯性,是經過多級授權和認證由系統自動生成的一組數字信息,確保了票據上所有要素的真實性、可靠性和安全性。支付密碼填寫好以后,對票面要素的任何更改都能輕易識別出來而無法在銀行驗證通過,避免了由于圖章印鑒本身的信息含量少而只能證明圖章印鑒本身、不能證明票據其它要素的弊端,從而能夠有效地防范犯罪分子利用假冒偽造圖章印鑒和涂改票據要素騙取資金的行為,有效地杜絕偽造變造票據的金融詐騙。

另外,銀行核密的過程就是支付系統識別的過程,由于它是自動的、不可擬的、系統控制的,從而可以有效的避免人為因素對印章真假識別的影響,確保票據的真實性。

2、有效規避銀行與企業間法律責任糾紛

支付密碼使銀行和企業客戶間建立了不可抵賴機制,為確定雙方在案件過程中的行為和結果提供了技術支持和客觀依據,有效地解決了票據詐騙案件中銀企之間的責任辨別。

3、促進銀行管理程序化、標準化,提高工作效率

支付密碼系統使傳統的銀行手工核對圖章印鑒的清算方式,轉變為計算機網絡中的電子數據流并進行自動校驗,在經濟越來越發達、票據結算量越來越大的情況下,可以大大降低銀行業務人員的工作強度和驗印真偽產生的心理壓力,提高工作效率和服務水平。

4、為結算新產品創新和實現票據的實時清算奠定了基礎

由于支付密碼是一串比特數組成的“電子流”, 很容易通過計算機網絡進行傳輸和處理,克服了傳統圖章印鑒不易數字化的難題,從而徹底解決了票據中全部要素的真實性實時鑒別問題,支付密碼系統作為銀行支付及資金清算系統的安全核心,為實現票據的實時清算提供了技術可行性。

支付密碼是使用許多結算新產品的基礎:使用支付密碼可以實現同城交換、城商行異地分行業務“即時通”等許多方便快捷的結算產品,由于用支付密碼器簽發出來的票據,提交銀行在驗證票據合法、企業賬戶資金充裕的情況下可以當場抵用,無須等到票據交換到付款行,提高了資金的使用效率。

(作者單位:齊魯銀行)