溫州金融改革試驗區視域下民間借貸風險化解對策研究

羅雅玲 陳 泓

溫州民間借貸風險問題由來已久，首先源于我國自身的金融體制缺陷，金融領域高度壟斷，銀行借款門檻高，而民間資本很難進入金融市場，中小企業長期遭遇貸款難問題。其次隨著金融危機的大面積爆發，國內外原材料和勞動力價格上漲使大批民營企業逐漸放棄實業轉向收益更高的房地產以及虛擬經濟，導致實體經濟空心化。此外，法律監管的缺失也是風險的巨大形成原因。為此，國務院會議批準設立溫州市金融綜合改革試驗區，明確改革十二項任務，其中包括規范發展民間融資、發展專業資本管理機構、深化地方金融機構改革等，這次改革能否加強防范和化解溫州民間借貸風險成為萬人期待的答案。

一、改革過程中化解借貸風險的相關措施

（一）改善現有銀行金融壟斷制度

在會議決定的主要任務中，加快現有金融制度銀行體系改革的項目占有很大的比例，分別從加快發展新型金融組織、深化地方金融機構改革、完善地方金融管理體制等不同層次上要求打破現有的銀行壟斷現狀。

具體包括支持金融租賃公司等非銀行金融機構開展業務，推進農村合作金融機構股份制改造，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，來鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，使其進入正軌投資領域。同時有利于利率市場化，解決中小企業融資難的問題。

（二）加強金融對實體經濟的服務作用

實體經濟是金融業存在的依托，如果金融業單純為了追求利潤，偏離服務實體經濟這一本質要求，無疑會影響其發展的可持續性，因此此次溫州金融改革試點的目標之一就是要使游離于實體經濟的“游資”和“閑錢”回歸實業，使金融回歸服務實體經濟的本位。而實體經濟中大部分的有效供給都是中小微型企業提供的，決定著發展實體經濟的重點是促進實體型中小企業健康快速發展，因此改革中為中小企業尤其是農村企業擴大融資渠道的村鎮銀行建設成為重中之重。

加強金融對實體經濟服務作用尤其是村鎮銀行的建立有助于解決中小業融資難問題，加大對實體經濟信貸支持力度、促進實體經濟轉型升級。

（三）加強管理，建立民間借貸服務中心

此次改革在法律制度上做出了很多創新，從會議決定的十二項主要內容中就可以看出一些政府要采取的措施，例如：建立民間借貸服務中心，規范民間融資發展。溫州民間借貸登記服務中心，是經市區兩級政府批準，由鹿城區工商聯牽頭組建成立的一家企業化運作的有限公司，其成立目的是進一步規范溫州市民間借貸市場，積極拓展投資渠道，大力營造規范有序的融資環境，防范和化解民間金融風險，促進民間借貸的合法、陽光化和規范化。

二、改革在實施過程中的問題分析

（一）民間借貸生意清淡，借貸網站過于形式

作為金融綜合改革試驗區的配套項目，溫州民間借貸服務中心在2011年4月正式對外營業。在溫州市金融綜合改革試驗區的規劃中，開設民間借貸中心是一個重要內容。但是，這個應運而生的借貸中心卻并未像事先設想的那樣火爆。

在溫州市民間借貸中心了解到，中心的借貸期限通常為6-12個月，月息在1.2～1.5分之間，年利率通常在15%～20%之間，雖然相比當地四到五分的民間借貸利率下降了很多，但反過來也表明民間借貸者對這個具有官方色彩的借貸中心并不認可，大量的民間借貸仍然游離于中心之外。另外，通過借貸中心完成的借貸，需要向中心交納1-2個點的中介費，這對于本身已是高利率的民間借貸來說，顯然是一筆沒有必要增加的開支。過低的成交金額、偏高的借入成本，限制了其對借貸市場的影響。

同樣遭到質疑的還有被視為溫州金融改革官網的溫州民間借貸登記服務網。查看官網，我們可以很容易地發現，網站保留了濃厚的官僚氣息，焦點新聞里的都是有關省市級官員考察的相關報道。網站提示的借貸風險，也都是為平臺洗去風險，如中心風險提示、登記服務聲明等，這些都在告知交易者一旦出現風險非平臺之責。所以，溫州民間借貸登記服務網并沒有提供實質性的避免風險的渠道。而對于人們關心的利率問題，網站首頁上只顯示著最近兩周的民間借貸對比利率和明顯滯后的央行溫州中心支行的平均利率及走勢。以指數方式呈現的民間借貸利率指數如何計算未公布；而央行的民間借貸利率雖然詳盡，有一年曲線圖，卻沒有與對比利率同步，明顯具有滯后性。

（二）是否擴張了企業融資渠道，發展了實體經濟有待檢驗

近期我國經濟增長面臨一定的下行壓力。在這種經濟現狀下，溫州率先實施金融綜合改革。從目前的改革情況和歷史經驗來看，雖然各項措施旨在緩解小微企業融資難的壓力，但希望在短期之內對經濟結構和資本規模做出大的改變是不可能的。民資進入試水之后，一些中小企業發現其實自己還是找不到貸款的渠道，銀行依然是他們融資的首選。

此外，金融綜合改革試點之后的另一個憂慮是，民間借貸合法化會不會導致民間資本一窩蜂地向金融方向涌去。我們原先的目的是希望通過擴張企業的融資渠道，促進實體經濟發展，結果到最后反而導致更多的多余資金流向金融業，不僅沒有解決實體經濟融資問題反而加劇經濟泡沫化。

（三）村鎮銀行發展遲緩

雖然改革中規定符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行，但目前為止，還沒有一家小額貸款公司成功改制為村鎮銀行。主要出現的問題有：

1.監管力量薄弱。村鎮銀行設于農村地區，各村鎮銀行的規模大小不一，業務復雜程度不同，與此同時，我國各地縣級的銀監辦人員少，監管任務重，無法及時有效的對村鎮銀行進行切實的監管。

2.市場準入要求過高。根據《村鎮銀行管理暫行規定》要求，設立村鎮銀行應具備的條件之一是發起人或出資人至少有一家銀行業金融機構且必須是最大的股東或是唯一股東；境內金融機構入股村鎮銀行也需要符合“財務狀況良好，最近兩個會計年度連續盈利”的條件。欠發達地區滿足上述要求的金融機構很少。

3.基礎設施不完善，缺乏人才和技術。村鎮銀行在發展過程中，由于資金短缺、人才稀少、技術跟不上等原因，沒有加入大小額支付、賬戶管理等系統，無法辦理對公業務、異地資金往來匯劃等日常結算業務。而一些大型的國有銀行經過多年的經營，在當地已經擁有了較好的群眾基礎，形成了比較穩定的客戶群體，所以在當地的市場競爭中，村鎮銀行明顯處于劣勢的地位。

三、金融改革風險化解的建議

（一）落實民間借貸服務

民間借貸本是一項資本市場化的產物，民間借貸服務中心雖由政府部門的相關機構發起，但也不能留有過濃的官方色彩，這會加劇民間資本的逆反心理。中心應切實為企業間的融資服務，要盡可能地減少手續費，降低融資成本。

針對社會對于溫州民間借貸登記服務網的種種質疑，網站的管理者應當虛心受教。對于市場主體最關心的利率，網站應當縮短更新周期，盡量做到與市場變化保持同步；對于一些對比分析圖表，網站應當附有詳細的說明，讓公眾看得更明白，進而做出最有利于自身的決策。此外，溫州民間借貸登記服務網也可以開辟相關的交流區，社會上有什么問題可以通過發帖的方式及時向上反映，相關的學者也可以在交流區為中小企業融資困難出謀劃策，共同化解民間借貸風險。

（二）加強金融制度創新，服務中小企業

商業銀行在貸款上的風險偏好，決定了貸款形式的融資難以有效地滿足中小企業的高風險以及長期性的資金需求。因此要真正解決中小企業融資問題，除了要打破銀行壟斷體系，有必要加強金融創新，拓寬中小企業直接融資渠道，建立公正開放、立體化、多層次的資本市場。

筆者建議可以允許經營良好的中小金融機構通過發行長期次級債券來擴充自身實力。通過發行債券一方面可以為增加中小企業的融資提供資本基礎，另一方面也可為中小金融機構更好地服務于中小企業提供了制度保證。

（三）改善實業投資環境，防止資本泡沫化

合理引導民間資本流向的一個途徑就是“疏”，要切實改善實業投資環境，鼓勵引導民間資金直接投資。加大投資體制改革的力度，加快金融業改革步伐來促進金融市場有序競爭，促進實體經濟發展，增強民間資本投資實體經濟的信心，從而發揮金融業為不同所有制經濟主體提供全方位、高質量的服務作用。

建議正規金融機構要改變傳統的業務模式，改革貸款流程、提高貸款審批效率，不斷提高金融服務水平，拓寬服務范圍。要在保證資產安全的基礎上，盡量簡化信貸操作程序，縮短貸款審批時間，以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場空間。

（四）完善村鎮銀行體制

1.降低市場準入門檻，加快發展速度。中國銀行業監督管理委員會應適當放寬對村鎮銀行發起人的各項條件限制，降低市場準入門檻，允許那些財力雄厚、資信狀況良好的資產管理公司、財務公司等非銀行金融機構和其他機構作為村鎮銀行的發起人，通過這種方式來加快村鎮銀行的發展速度，擴大村鎮銀行的網點。

2.加強金融創新，拓展資產業務。村鎮銀行要充分把握本地資本市場信息，針對農村企業和農戶數量多、貸款規模小等特點，在進行充分市場調研的基礎上，加強金融創新，推出多樣化的金融產品，使之能夠滿足不同企業和客戶的需求。同時，村鎮銀行需要通過加強與其他商業銀行的業務合作，為同一產業鏈上的不同需求主體提供信貸支持，從而擴大金融供給規模，提升地方資本的效益空間。

3.加快人才隊伍建設，推進技術革新。村鎮銀行的發展，不僅面臨著內部競爭也面臨著激烈的外部競爭，而唯有人才的保障是村鎮銀行發展得以持續發展的不竭動力。一方面，村鎮銀行要加大對職員的培訓力度，使得他們能夠正確處理各項復雜的現代經營業務；另一方面，村鎮銀行要大力引進先進技術，使一些金融業務系統能與外界有較好的聯系與溝通。

（五）建立健全民間借貸的相關法規，加強風險監管

及時制定相關法規，明確界定非法吸收公眾存款與民間融資的政策界限。一方面，要運用法制手段著力打擊非法融資活動，防止民間借貸向高利貸、非法集資等非法金融業務發展；另一方面，要運用法規努力防范與化解可能出現的道德風險。

應建立專門的監管職能部門，進一步明確民間借貸的合法經營地位，以保證民間借貸有合理的生存和發展空間。同時建議各地區金融監管部門結合本地金融發展的實際，成立專門的民間借貸風險監測機構，對游離于正規金融范疇外地民間資本進行有效的風險監管。

[1]黃書民，周小婷.溫州民間借貸風險成因分析[J].商洛學院學報，2012，（3）.

[2]胡振華，吳袁萍.村鎮銀行現狀與發展探究[J].中國市場，2012，（29）.

[3]宋建武，簡論民間借貸的問題與對策[J].中國經貿，2011，（20）.

[4]周俊生：溫州民間借貸中心需提升競爭力[J/OL]http：//www.chinareform.org.cn/Economy/finance/Practice2012—7—5.

[5]溫州與廣州的民間金融改革誰勝誰敗[J/OL]http：//blog.sina.com.cn/s/blog_49818dcb0102e3td.html2012—7—25.