國家助學貸款貸后違約現象及其成因與對策探析

從一名學生資助管理工作者的視角，結合其開展貸后管理工作的實踐經驗，分析了當前國家助學貸款貸后管理存在的問題及原因，對如何扎實細致地做好貸后管理工作，推動國家助學貸款良性發展提出了對策與建議。國家助學貸款貸后管理違約現象成因對策國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。國家助學貸款政策自1999年推出以來，已歷經十多個春秋，幫助了數以萬計的家庭經濟困難學生完成大學學業，讓眾多寒門學子切身感受到了黨和政府給予他們的溫暖與關愛。國家助學貸款在推動科教興國戰略的實施，支持教育事業的改革與發展，以及確保家庭經濟困難優秀大學生繼續深造的過程中，扮演著舉足輕重的角色。對于貸前、貸中、貸后這三個國家助學貸款實施不可或缺的三個重要環節，貸前、貸中的實施過程中，學生在校求學，是比較好管理的，而對于貸后的管理，因為貸款學生已經離校，由于學生誠信的缺失，國家助學貸款政策實施以來，還貸學生的違約率居高不下，嚴重損害了當代大學生的形象，也嚴重擾亂了國家助學貸款工作科學、可持續的發展進程。例如筆者供職的一所近8000學生規模的高職院校，近5年平均每年120個左右學生成功申辦國家助學貸款，如2012年要還本息的為220人左右，盡管我院學生資助管理中心的工作人員做了大量的工作，截止到2012年9月，仍舊有52人因為各種原因違約逾期。因此，探究如何扎實細致地做好貸后管理工作，推動國家助學貸款工作良性發展顯得極為迫切。

一、國家助學貸款貸后管理存在的問題

國家助學貸款政策在實施過程中，不斷發展的同時也經歷過波折。2003 年，國家助學貸款迎來第一個還貸高潮時，由于違約率及違約人數雙雙超過20%，西安交通大學成為全國第一個停貸的高校，隨后各貸款銀行紛紛提出停貸。2004 年9 月， 國家又出臺了助學貸款新政策， 實行借款學生在校期間由國家貼息，延長還款期限，對貸款銀行實行風險補償金等措施，國家助學貸款工作得以繼續開展。2011年，作為國家助學貸款重要經辦銀行之一的國家開發銀行率先開發了助學貸款管理信息和學生在線申請系統，并支持支付寶放貸和還貸，大大方便了貸款學生，該行當年發放助學貸款突破100億元。從2005年至2011年，國家開發銀行累計發放貸款超過300億元，惠及2464所高校的560萬人次家庭經濟困難學生。但貸款學生違約率居高不下仍舊是不爭的事實，據有關統計表明，我國實施由政府貼息的助學貸款制度實施以來，還貸學生全國違約率平均高達20%。

在貸后管理工作上，銀行與高校的關系沒有很好地理順，主要體現在：貸款學生能否按照承諾及時還本付息，銀行主要寄希望于高校的貸后管理，而高校在學生貸后信息管理等基礎工作方面投入不夠，對貸款學生離校后的管理鞭長莫及，導致對違約學生進行催還貸款工作面臨諸多困難。

二、還貸學生違約率居高不下的原因分析

筆者長期供職于湖南商務職院學生資助管理中心，負責學生助學貸款工作。結合自己工作的實際，筆者認為造成貸款學生違約率居高不下的原因主要有以下幾個方面。

1.當前大學生誠信的缺失是導致還貸學生違約率居高不下的主要原因

有些學生信用意識淡薄，認為國家助學貸款是“政策性”貸款而不愿還款，對貸款逾期的后果知之甚少，錯誤地認為自己畢業了，只要學校和銀行聯系不到自己，就可以欠款欠息，甚至認為，自己欠息了，學校在聯系不到自己的情況下就會替自己還款還息。在聯系貸款畢業生的時候，很多學生的家庭電話和個人聯系方式已經更換，利用QQ群發布聯絡消息的時候，拒絕回復，這都反映了部分貸款畢業生誠信意識淡薄的不爭事實。這個比例在我院違約學生中約占30%左右。

2.一部分貸款學生對支付寶還貸知識的不了解導致違約

國家開發銀行2011年開始采用支付寶還款，停止采用原來的中國銀行存折還款的方式。但一部分學生畢業后未主動與學校學生資助管理中心聯系，或因其更改了聯系方式，學校聯系不到這些學生，學生未及時了解新的還款方式，仍舊把款項還到中國銀行發放的存折中了?；蚴怯械膶W生雖然通過聯系本人，知曉已改為支付寶還款，但因這些學生對支付寶還款的知識不愿意去了解，錯過了還款時間。我院因對支付寶還貸知識的不了解導致違約的學生約占違約學生總人數的30%左右。

3.一部分貸款學生就業能力低下導致無能力償還貸款

有些貸款畢業生雖然與學校有聯系，不回避、不拒絕與資助老師溝通，態度上愿意償還助學貸款，但因其就業能力低下，在就業道路上不順暢，很難找到理想的工作甚至經常處于失業的狀態，養活自己都成問題，因為本身就家庭經濟困難，還要扶持贍養父母，更加無力償還貸款，不得已走上逾期違約的道路。因就業能力低下導致無力還款的在我院違約學生中約占20%左右。

4.一部分貸款學生法律意識淡薄惡意欠貸不還

有些學生缺乏基本的法律意識，存在僥幸心理，認為只要學校、銀行找不到自己，不還息、不還款，銀行和學校也奈何不了自己，因此拒絕回復老師的短信與QQ留言，甚至找到其聯系方式也拒絕接聽電話。這些學生歸類為惡意欠貸不還，比例在我院違約學生中占20%。

5.國家對貸款學生違約行為缺乏有力的制裁措施

雖然近年來國家比較重視助學貸款工作的管理，建立了公民征信系統，貸款學生的違約逾期記錄都會記入公民個人征信系統，直接后果就是該貸款學生一定時間內不能在任何一家銀行辦理信用卡及辦理貸款等業務，這在一定程度上威懾了一些學生及時還本付息。但銀行從法律層面上對違約學生的懲罰制裁力度還不夠，一些逾期違約的學生抱定一輩子不去銀行辦理信用卡或貸款的決心，也不愿意還貸。對于學校向銀行提出的起訴逾期次數多學生的提議，銀行因為起訴工作的繁瑣而不了了之。這樣，促長了一部分貸款學生惡意欠貸不還的風氣。

三、扎實細致地做好貸后管理，促進國家助學貸款工作良性發展

加強貸后管理，降低貸款違約率，關系到國家助學貸款工作的長期健康發展，關系到受助學生的信用狀況，也是衡量一所高校國家助學貸款貸后管理工作成效的重要指標。做好貸后管理，降低貸款學生違約率，需要政府、銀行、高校共同的努力，高校從事學生資助的工作人員，更是需要一份高度的責任心，筆者在實際工作中，深刻地認識到這一點，在2012年下半年，加大貸后管理的力度，做了大量艱苦卓著的工作，使得我院逾期違約學生還款工作取得重大成就：80個應還到期本金或年度利息的學生79個還清本息，52個逾期學生中51個還清逾期本息，尚未還清款項的 2個學生也已聯系上，通過耐心細致的溝通工作，均已同意盡快想方設法還款。筆者結合自己的工作實際談談幾點做好貸后管理工作的建議與對策。

1.進一步理順貸后管理中的銀校關系

作為開展國家助學貸款的銀行與高校這兩個重要管理方，應統一銀校雙方對國家助學貸款貸后管理的認識。貸后管理應包括兩個階段：一是學生與銀行第一次簽署貸款合同后至畢業前在校期間的有關管理，主要靠高校教育、管理，銀行進行配合。二是學生畢業離校后還貸情況的管理，主要靠銀行的努力，高校做好配合工作。第一階段是第二階段的基礎，是防范還貸風險，加強貸后管理的重要環節；第二環節是貸后管理的關鍵所在，是貸后管理的主要任務。如果缺少高校前一個階段的有效教育、管理和大量的信息收集、積累，就會給后一階段工作的開展帶來困難；后一個階段的工作成效直接關系著貸款回收的比例。銀校雙方要統一對貸后管理的認識，明確目標，分工協作，促進貸后管理工作順利開展。

2.建立完善的國家助學貸款法律體系

目前，國內存在的征信系統是基于個別或部分行業（如電信、銀行）提供的數據而建立起來的，缺乏全面的數據統計，并且沒有來自國家正式法律法規的支持，不能很完整地反映個人的信用情況。因此，一是建議盡快制定《國家征信數據庫建設條例》和信用信息開放、使用等方面的法規，方便各行各業都可以共享信用信息。這樣，敦促貸款學生社會壓力下履行助學貸款協議相關義務，減少違約拖欠行為。二是建議制定國家助學貸款有關的法律和規章制度，如《國家助學貸款法》《個人信用法》等一系列相關的配套法律體系，為我國個人信用體系的建立提供法律依據，依法對違約學生進行社會公布，使銀行的貸款發放和回收有法律依據和保障。三是建議對逾期違約次數多的學生，銀行征求高校意見后，對其提起訴訟，通過法律的威懾力敦促其還款。

3.對貸款學生開展常態化的誠信意識教育

對在校大學生，特別是貸款學生進行誠信教育，不應只停留在開開會，發發宣傳品的層面上，應常態化地開展實質性的誠信教育活動，要使誠信理念深入貸款學生心靈，要讓貸款學生牢固立守信光榮、失性可恥的觀念。我院注重對貸款學生開展常態化的誠信教育，一是在貸前組織有意向貸款的學生觀看由教育部和中國人民銀行聯合錄制的《貸款助學信用助人》宣教片。二是定期召開誠信教育專題會議，用生動真實的案例教育警醒貸款學生，培養學生的誠信意識，并利用多媒體、網絡等技術手段現場講解支付寶還款知識，指導學生還款。三是在畢業生離校前再次召開貸款畢業生的誠信教育專題會議，內容有：舉行“你資助我上學我定按時還款”宣誓儀式；發放支付寶還款知識手冊；接受學生還款咨詢；組織學生簽署《還款承諾書》；要求貸款學生填寫包括本人和其父母及親戚聯系電話、家庭住址、QQ號碼在內的基本信息，并指導貸款學生現場加入貸款學生QQ群，向貸款學生強調如果畢業后聯系方式異動應在第一時間告知學生資助管理中心資助干事。

4.加強貸款畢業生的就業指導工作，提高貸款學生就業能力

高校應注重貸款畢業生的就業問題，想方設法提高貸款學生的就業能力，幫助其提高還貸能力，從而降低違約率。筆者對如何加強貸款畢業生的就業指導工作提出幾點建議：一是高校開設的專業要符合社會和當前形勢的需求，有意識地培養學生多方面的才能和動手實踐能力，要把職業規劃和就業指導課貫穿始終，加強對貸款畢業生的心理意識和能力的培養，幫助他們形成正確的自我認識和樹立正確的人生觀、擇業觀，在競爭中找到自己的位置。二是對家庭經濟困難依靠助學貸款完成學業的學生，可以給予一些政策上的扶持，將貧困生的就業指導與就業服務形成體系。三是高?？筛鶕抑鷮W貸款代償資助政策，鼓勵貸款畢業生到基層和艱苦的地方就業，減輕貸款畢業生的還款負擔。

5.與貸款學生保持常態化的聯系

一般情況下，高校負責貸款的老師在平時與貸款學生聯絡甚少，只是到了年底規定還本付息的時間段，才加緊與貸款學生進行聯系，這種做法因為時間倉促，導致難以在短時間內聯系到所有貸款學生，或因貸款學生不認同這種方式，致使還貸工作處于被動，效果不理想。我院學生資助管理工作人員改變這種做法，盡量通過QQ群、手機短信、飛信群、MSN、校友錄等方式與貸款學生保持常態化的聯絡，經常通過上述通訊手段問候貸款學生，了解他們的近況，提醒他們按時還款。

因為平時聯絡了感情，與貸款畢業生比較熟絡，催促還貸工作就更能得到他忙的理解與支持。對于平時在QQ群較少露面的貸款學生，筆者主動通過電話與他們取得聯系，提醒他們按時還款。基于與貸款學生有著常態化的聯絡，筆者協助資助專干指導80個本年年底應還到期本金或年度利息的學生79個還清本息，1個逾期學生承諾月初與公司老板結算工資后立即還款。

6.加強工作責任心，耐心敦促、悉心指導貸款學生還貸

作為從事學生資助的工作人員，工作的責任心無比重要。筆者作為分管我院學生資助工作的部門負責人，本著高度的責任心對待學生資助工作，也要求資助專干提高責任意識，盡職盡責地做好貸后管理。筆者在2012年的9月得知我院貸款學生的逾期違約率高達23%時，決定親自抓貸后管理工作。首先弄清逾期的原因是大部分逾期學生更改了手機號碼，導致聯系不到學生本人。筆者通過貸款學生的輔導員、校友想方設法尋找這些學生的聯系電話，在第一時間與逾期學生取得聯系，耐心地與他們溝通，告知新的還款方式，通過QQ細致地指導他們還款，使得在1個月內有45名學生還清了逾期本息。對于輔導員或其校友、在校的老鄉也無法知道聯系方式的逾期學生，筆者通過貸款合同留下的家庭住址，從百度搜索或尋求生源地學生資助管理中心工作人員的支持，獲取貸款學生村委會村支書或村長的電話，通過其村干部找到其家人，向其家長告知貸款逾期的后果，想法做通貸款學生家長的工作，請求其家長通知學生聯系學校。在社會巨大的壓力下，有6名學生聯系了筆者，通過筆者耐心細致的溝通工作，敦促他們還清了逾期本息。還有1名學生通過其家庭所在地的村干部處得知，其舉家搬遷至深圳。筆者通過在深圳工作的學生想方設法獲取了該生的聯系方式，在給其發送了無數條說明貸款逾期種種后果，并將被銀行起訴的手機短信后，該生終于接聽了筆者的電話，通過大量的溝通工作，該生最終承諾盡快籌款還貸。

國家助學貸款作為一項有利于學生、有利于學校、有利于教育、有利于民族發展的措施，盡管目前在實施的過程中，遇到一些困難，但只要政府、學校、學生各方面共同努力，各自履行自己的職責，相信這些困難一定能得到克服，國家助學貸款得以良性發展的愿景一定能實現。

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