銀行卡助農取款業務發展中存在的問題及對策建議

夏葵

[摘 要]近年來，國家陸續出臺了各項支農、惠農政策，但受目前農村支付服務環境的制約，農民取款、消費極為不便，使國家惠農政策效能的發揮陷入瓶頸。為此，中國人民銀行在全國范圍內推廣銀行卡助農取款服務，依托銀行卡及其受理終端向農村借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢等服務，但通過調查發現，助農取款業務發展中仍存在著一些問題亟待解決。

[關鍵詞]助農取款業務；存在問題；對策建議

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）09 — 0159 — 02

促進“三農”發展歷來是黨和國家的工作重點。近年來，國家陸續出臺了各項支農補貼、新型農村社會養老保險、醫療保險等惠農政策，但受目前農村支付服務環境的制約，農民取款、消費極為不便，使國家惠農政策效能的發揮陷入瓶頸。為此，中國人民銀行在全國范圍內推廣銀行卡助農取款服務，依托銀行卡及其受理終端向農村借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢等服務。調查發現，隨著銀行卡助農取款業務的發展，其積極成效逐步顯現，突出表現在：

一是密切了黨和政府與農民群眾聯系。助農取款服務滿足了農村居民尤其是金融服務長期處于空白狀態的村屯最基層農村居民的小額現金需求，國家各項扶農惠農政策得以快速、有效落實，在黨和政府與農民群眾之間架起了一座密切聯系的橋梁。

二是給農民帶來了實實在在的便利。助農取款服務使銀行機構擴大了服務半徑，延伸了服務觸角，廣大農村居民足不出村即可實現小額現金支取，極大地方便了農民的生產、生活。特別是在留守老人、兒童集中的鄉村，其積極作用尤為明顯。

三是為銀行機構提供了發展機遇。在城市銀行競爭趨于飽和的今天，推廣助農取款服務無疑成為銀行機構創新產品、拓展市場、優化服務的有利契機，不僅減輕了銀行柜面服務壓力，也提供了新的利潤增長點。但在調查中也發現，助農取款業務發展中仍存在著一些問題亟待解決。

一、助農取款業務發展中值得關注的問題

（一）服務點建設與管理方面

1.服務點布局缺乏統籌管理。按照文件規定，單個行政村的服務點數量最多不超過3個。從目前的服務點設立情況來看，一方面，隨著農村城鎮化建設，各地區行政村撤并現象較為頻繁，按照行政村設置對服務點數量進行嚴格控制較難實施；另一方面，在助農取款服務推廣過程中，收單機構往往把距離城區較遠但經濟狀況較好的行政村作為設立服務點的重點地區，各自為營地進行布點，造成助農取款服務點設置的無序和不均衡，從而導致少數行政村的助農取款服務點設置超限額或不足現象的發生。

2.對服務點的日常管理不到位。農村地域廣闊，農民居住地不集中，行政村助農取款服務點數量多、布局分散，對相關銀行機構管理水平提出了新要求。調查發現，個別銀行機構重建設、輕管理，對服務點后續管理不到位，開展巡檢工作質量較差，業務檢查和輔導不夠，不能積極幫助服務點解決業務問題。

3.規范化精細化管理有待加強。對助農取款服務收單機構來說，由于服務點商戶有別于普通商戶，其監管和服務的要求更高、更細。但從目前助農取款服務收單機構對服務點的管理情況來看，管理模式與其他商戶基本相同，尚未建立一套針對助農取款服務特點更為高效、細致的監管機制和服務流程。由于多數服務點是村鎮的便利店、小超市，服務人員的文化素質普遍較低，其安全防范意識和技能較弱，難以對助農取款服務實施規范化管理。

4.服務點商戶服務水平有待提高。一些銀行機構在服務點商戶選取時不夠慎重，少數服務點商戶素質較低，服務意識較淡薄，不能積極主動地向農民群眾進行宣傳，加之銀行機構缺乏后續培訓、督導力度，導致受理終端使用率、交易量、查詢量長期偏低，服務點作用發揮不明顯。

5.服務點利益缺失，影響了助農取款服務的長效發展。由于銀行開展助農取款業務采取有限收費的政策，與商戶進行利潤分成存在較大困難，盡管一些銀行對商戶采取了一定的獎勵措施但沒有明確的代辦費用，只能做到有限的補償。而商戶則從自身利益出發，認為替銀行辦事卻沒有收益，而且還有一定的風險，屬于“出力不討好”，影響了商戶的積極性。

（二）業務開展方面

1.未實現銀行卡聯網通用。調查發現，由于各銀行開發的業務平臺目前只能受理本行發行的銀行卡，銀行卡受理范圍單一、業務辦理具有排他性，一方面造成持有他行銀行卡的農民無法享受到取款便利，另一方面無法避免服務點重復建設或受理終端重復投入，造成資源的浪費。

2.服務點現金支付能力有限。根據文件規定，助農取款服務每卡每日累計最高取款金額不超過1000元（含）人民幣，現金來源，主要是商戶的營業款和備付金。由于助農取款服務點主要設在無金融機構營業網點和ATM機的鄉村，這些地方經濟環境較差，商戶的日均營業額有限，僅靠服務點日常營業收入和自身的備付金顯然不夠，尤其是對集中取現的需求無法滿足，存在因為現金不足拒絕持卡人取現的情況。

3.服務功能有待進一步拓展。目前，多數農村地區基本實現村村通電、通有線電視、通電話或手機業務，農村社會統籌養老保險、醫療保險等民生保障工程也在快速推進，相關繳費業務成為農民的現實結算服務需求，而多數服務點只能辦理取款、余額查詢業務，制約了其支付服務優勢的發揮。

4.業務風險控制措施薄弱。調查發現，多數服務點均未使用點（驗）鈔機、保險柜，更未配備監控報警設施，服務點人員大多沒有經過銀行專門人民幣反假識假、安全防衛培訓，平時接觸的也僅僅是銀行宣傳所發放的資料，商戶和農戶風險意識和防范意識薄弱。

5.業務發展存在行際不平衡和機具不平衡問題。目前，轄區開展助農取款業務的銀行主要是農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行，其他銀行基本未涉足這一業務領域。農業銀行主要依托轉賬電話，農村信用社主要依托金融自助服務終端，郵政儲蓄銀行主要依托商易通，很少使用POS機開展助農取款業務，限制了銀行卡受理范圍。

（三）宣傳培訓方面

目前，農村地區常住人口多數是老人和兒童，文化程度普遍不高，金融知識較匱乏，受金融服務環境制約，多數居民還沒有養成使用銀行卡等非現金支付工具的習慣，也沒有安全使用銀行卡的金融常識。同時，由于地域限制，多數農民與外界接觸較少，對銀行卡等新型支付工具和結算方式了解較少，現代支付結算意識不強。而銀行由于農村地區營業網點少、從業人員少，在支付結算宣傳方面內容較為單一，宣傳面窄，針對性不強，相當一部分農村居民對銀行卡應用知識了解得甚少，對商戶的信任度也不夠。

二、對策建議

（一）強化對服務點的管理和風險評估，提升農村金融服務水平。一是相關銀行機構既要重視助農取款服務點建設，更要重視服務點的規范化管理。把對服務點的管理、業務輔導職責落實到基層網點、基層部門、基層員工，建立服務點管理問責機制，納入年度業績考核指標體系。做到定期開展對服務點業務巡查、定期賬務核對等，及時、妥善處理在業務辦理中存在的困難和問題，指導服務點商戶按照規范流程正確處理助農取款業務，切實防范操作風險、假幣風險、道德風險、現金管理風險等。二是要從方便農民辦理業務出發，優化服務點建設布局，避免服務點無序、重復建設，有效消除服務點覆蓋空白區域，推動服務點業務健康快速發展，發揮服務點的金融網點部分替代功能，促進偏遠地區農村金融服務水平的提升。三是要按照人民銀行對服務點的管理要求，慎重選擇服務點代理商戶。重點考察和選取經營場所地理位置好、有一定經濟實力、有一定文化基礎、有較好信用記錄、與周邊群眾關系好、有為群眾服務愿望的商戶作為行政村服務點代理商。四是銀行機構內部稽核、審計等部門按年開展對助農取款業務的整體效果評估、業務風險評估，指導業務部門、基層網點改進工作、強化管理、防范風險、增強效能，進一步健全助農取款服務發展長效機制。五是各級人民銀行會同當地政府和銀行三方面統一安排對參與“銀行卡助農取款服務”的商戶給予補貼和獎勵政策，建立和明確利益補償和正向激勵機制，從而從根本上打消合作商戶的疑慮。六是盡快出臺助農取款相關優惠措施以降低銀行和商戶費用支出。如聯合電信部門為服務點商戶在刷卡交易費用方面提供優惠套餐，減少商戶和銀行的通訊費支出。

（二）積極拓展農村金融服務市場，推動助農取款業務更好發揮社會效應。助農取款業務要充分發揮作用，就要同農民的支付服務需求、金融服務需求有機結合起來，助農取款才能取得持久、穩定、良好的效果。涉農銀行機構要積極代理地方政府新農合、新農保以及各類農業補貼的發放業務，主動同政府部門協調各種補貼資金、社會保障資金發放形式和發放渠道，讓各項惠農政策、民生政策補貼款通過銀行結算渠道直接發放到農民手中，助推助農取款業務的發展，助推銀行卡在農村地區使用普及，提高農村居民領卡用卡積極性，實現政府、農民、金融機構“三盈”局面。此次調查發現，國家發放的養老金對于農村老年居民，每月養老金發放后，多數老年居民愿意就近在村上服務點辦理取款、查詢等業務，服務點的刷卡、查詢業務交易筆數較多，服務商積極性較高，養老金領取人對快捷的金融服務感到滿意。近期，社保卡加載金融功能工作逐步在農村地區推廣，農村地區銀行IC卡持卡量不斷增多，必將促進行政村助農取款POS機業務取得更好的發展，促進偏遠農村地區銀行卡用卡環境的改善。

（三）開展助農取款業務創新、產品創新，滿足農村群眾日益增長的多元化金融服務需求。一是加快助農取款受理終端的技術改造、升級，不斷完善農村電子支付交易規則，加強金融機構相互間的協作和配合，實現機具“聯網通用”和支持金融IC 卡功能，進一步改善農村銀行卡受理環境。二是根據農村經濟發展、農民收入增加的實際情況，適當調整助農取款金額上限，更好滿足群眾的取現需求。三是盡快開通服務點代理繳費功能，滿足農民群眾的多元化支付服務需求。四是整合歸集新農保、新農合、扶貧、涉農補貼等資金發放，實現“一卡通用”，“一卡多能”。五是農村信用社、農業銀行通過銀行卡直接發放農戶小額貸款資金等方式，加快培養農民使用銀行卡等非現金支付工具的習慣。

（四）開展“貼近式”宣傳培訓工作，擴大助農取款業務的品牌影響力。一是積極與鄉鎮黨委政府溝通協調，爭取地方黨政工作支持。通過基層組織的力量，以農民群眾喜聞樂見的形式開展業務宣傳，增強服務點品牌影響力。二是相關銀行機構進一步發揮宣傳的先導性作用，定期開展“送金融知識下鄉進村”活動。以行政村助農取款服務點為據點，堅持面向農村、面向農民，根據受眾人群的特點，采用農民容易接受的方式，有針對性地進行宣傳，使農民了解助農取款服務的功能和操作要求，做到宣傳與培訓相結合。加強助農取款服務點工作人員的培訓，使助農取款服務人員熟練掌握助農取款服務規定和流程，不斷增強助農取款服務的風險防控能力，保證農民用的安心、用的放心。三是銀行機構配合鄉鎮黨委政府，舉辦服務點年度業務評比活動，對服務質量好、交易量大的服務點，給予適當的精神和物質獎勵，提高服務點商戶工作積極性、主動性。四是銀行機構完善助農取款服務投訴機制、應急預案，制定解決投訴的工作流程，切實處理好農村居民對金融服務的投訴問題。