淺談網上支付技術

王珂琦　陳宏濤

摘要：

網上支付是基于電子支付的基礎發展起來的，它是電子支付的一個最新發展階段，是基于Internet并且適合電子商務發展的電子支付。網上支付相對于ATM支付、POS支付等基于專用網絡的電子支付而言更先進、更方便，是21世紀網絡時代支撐電子商務發展的主要支付手段。經常用到的網上支付工具包括電子現金、銀行卡、電子票據等。

關鍵詞：計算機；計算機技術；網上支付

網上支付的基本模式主要包括網上銀行模式和第三方支付平臺模式。網上銀行模式主要以銀存另幣夼實現網上支付與結算，而第三方支付平臺模式主要通過除銀行以外的第三方獨立機構實現網上支付與結算。

一、網上銀行模式

網上銀行（IntemetBank或NetworkBank）也叫網絡銀行或在線銀行，是銀行利用Internet將客戶的計算機終端連接到銀行網站，實現將銀行的金融服務直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務系統。由于網上銀行能在任何時間、任何地方、以任何方式為客戶提供金融服務，所以網上銀行也稱為AAA銀行或3A銀行。網上銀行模式是目前電子商務交易活動中最主要的網上支付結算方式。網上銀行除了可以向客戶提供網上支付結算服務外，還可以提供開戶、銷戶、對賬、同行轉賬、跨行轉賬、網上證券、投資理財、賬務查詢、代發工資、集團公司資金頭寸管理、銀行信息通知、金融、項目。

二、第三方支付平臺模式

第三方支付平臺是介于銀行和用戶之間的第三方支付機構，通過和國內外各大銀行簽約，代理銀行支付業務，面向客戶提供個性化支付產品和服務。目前，國內知名的第三方支付企業主要包括：支付寶、PayPal（貝寶）、Ebay易趣安付通、財付通、快錢支付、云網、網銀在線、V淘環迅、首信易支付、銀聯電子支付等。目前為止，第三方支付平臺提供的網上支付服務主要包含以下三個方面：

（一）提供不同銀行之間的支付網關接口服務

網上商家如果要在自己的網站上為顧客提供銀行卡在線支付功能，一般必須和銀行建立支付接口并繳納費用，而銀行卡的種類很多，如果要在線支持不同銀行的銀行卡進行支付，網上商家就必須和每個銀行建立支付接口，這對一個小型商家而言，不僅存在技術上的難度，而且費用也太高。第三方支付平臺提供的支付網關服務正好解決了這個問題，對于網上商家而言，只需要購買某一家第三方支付平臺的支付網關服務，就可以把在線支付交給專業的第三方去完成了。國內知名第三方支付平臺網銀在線的支付網關業務流程，其基本支付過程如下：

1.持卡消費者到加盟商戶的網站選購商品，并選擇網上支付貨款。2.加盟商戶將持卡消費者網上支付的請求發送給網銀在線支付平臺。3.持卡消費者選擇所屬的銀行卡種，向相應銀行支付網關發送支付請求。4.由網銀在線支付平臺負責接人銀行支付網關。5.持卡消費者輸入卡號、密碼等相關信息開始在線支付。6.在線支付完成后，銀行反饋支付結果并將貨款轉入網銀在線支付賬號。7.網銀在線支付平臺向加盟商戶發送支付結果，并通知其處理訂單。8.加強商戶根據反饋的支付結果為消費者提供服務。9.加盟商家通過網銀在線提供的管理平臺對交易記錄進行查詢管理。10.網銀在線與加盟商戶定期結算貸款。

（二）提供交易的增值服務

交易擔保增值服務主要是為了解決網上交易中買賣雙方互不信任的問題，即買方擔心付錢拿不到貨、賣方擔心發貨拿不到錢的問題。第三方支付平臺作為信用中介介入交易過程，替買賣雙方暫時保管貨款，買家先將貨款支付給第三方支付平臺，等買家收貨驗貨滿意后，第三方付平臺把貨款劃給賣家。如支付寶就是典型的提供交易擔保增值服務的第三方支付平臺。由于傳統銀行金融業務一般只負責資金的流向，而第三方支付平臺整合了電子交易中的資金流（銀行），信息流（交易訂單）和物流（物流公司），使三者有機地聯系在一起。第三方支付平臺提供的交易擔保服務可以有效地保障貨物質量、交易誠信、退換要求等環節，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監督。

（三）提供虛擬帳戶服務

虛擬賬戶是第三方支付平臺為方便消費者靈活應用不同支付工具向不同網上商家在線支付而推出的一項服務，其典型代表包括支付寶、財付通等。虛擬賬戶一般依賴于網上交易平臺而存在，如支付寶和淘寶綁定，財付通和騰訊綁定等。消費者可以通過不同途徑事先向虛擬賬戶充值，如支付寶就提供了網上銀行、郵局匯款、支付寶龍卡等多種充值途徑，然后消費者就可以利用虛擬賬戶中的資金在支持該虛擬賬戶系統的不同網站上進行支付使用了。通過使用虛擬賬戶，可以在網上支付時繞開銀行支付網關，提高在線支付結算的速度。然而，這種支付方式也存在很多問題，其中最突出的就是虛擬賬戶的資金滯留問題。雖然對于用戶而言，資金是存放在不同的虛擬賬戶中的，但對于銀行而言，這些資金則都存放在第三方支付廠商的賬戶中，并沒有分開，銀行并不知道這些資金來自哪里，應該到哪里去。頻繁的網上交易記錄都由第三方支付廠商掌控，銀行沒有能力對大量的交易記錄一一查詢比對，也無法約束這些資金的流動行為。

三、總結

今天，計算機技術的飛速發展促進電子商務的應用和普及，也改變了消費者和供應商之間的交易過程。從過去只能去商場面對面進行購物的方式變為消費者現在可以輕松地從網絡上訂購商品。這一劃時代的新事物，變化人類的購物形式和購買理念。

【參考文摘】

[1]李軍義.新編Internet基礎及應用教程[M].北京：清華大學出版社，2006

[2]李琪，鐘誠.電子商務安全[M].重慶：重慶大學出版社，2007

【作者單位：漯河職業技術學院】