我國小額信貸發展問題淺析

何榮靖

摘 要 小額信貸作為一種重要的扶貧方式被引進我國，得到了國家的大力提倡。其在我國經濟的發展中所作出的貢獻有目共睹，但是其發展階段存在的問題也不容忽視，本文對我國小額信貸發展存在的問題進行淺析。

關鍵詞 小額信貸 現狀 問題

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A

一、小額信貸業務在我國的發展現狀

1994年，小額信貸作為一種扶貧方式被引進到我國。2004年，小額信貸在中央一號文件中被明確提出，給予充分肯定，此后的幾年中，國家大力提倡發展多形式、多層次、健康的小額信貸項目。

2005—2008年，小額貸款公司的“試點”范圍逐步擴大到了全國。2008年金融危機以來，國內外市場經濟的低迷發展，使得以加工制造為支柱的沿海小型企業的發展受到嚴重沖擊，但同時，卻給小額貸款市場提供了前所未有機會。2008年—2011年，小額貸款公司更是經歷了井噴式發展。截至2012年12月末，全國共有小額貸款公司6080家，貸款余額5921億元，全年新增貸款2005億元。

至今為止，小額信貸在我國已經有二十年的發展歷史了，總體來說，我國小額信貸行業的發展取得了很大的成就，但同時也存在不少問題。

如何使我國的小額信貸更加規范、合理，實現可持續發展，如何提高信貸技術，進一步幫助中小企業健康發展，更是我們大家關注和探索的焦點。本文在分析目前我國小額現代發展存在的問題的基礎上，提出了幾點發展建議。

二、小額信貸業務發展中的問題分析

（一）監管體制不完善。

一方面，雖然我國小額信貸機構基本都建立了監察機構，但大多流于形式，基本沒有發揮其真正作用。也就使得貸款資金的使用和去向缺乏必要的監管，不利于規避風險；另一方面，目前我國小額信貸的發展，存在著沒有針對性的政策或法規，監管基本屬真空狀態的重大問題，商業性的小額貸款組織雖然事實上已經存在，但其法律定位十分模糊，有關借貸主體雙方的權利義務、交易方式、違約責任等未通過相關法律進行明確，同時，非政府組織的小額信貸缺乏完善的內部監控和信息管理系統，這一系列不完善的防范風險措施，嚴重阻礙了我國小額信貸的健康發展。

（二）服務對象狹窄。

小額信貸，顧名思義，它所提供的信貸規模非常有限，所以，其服務對象普遍被認為是農村貧困人口，也因此，農村小額信貸被片面的認為是小額信貸的全部。其實不然，從自然人的角度考慮，農村貧困人口所在的比重固然大，但城市也同樣存在著大量的低收入階層，他們同樣需要依靠小額信貸解決短期的經濟緊張問題。另外，從法人的角度出發，我國的小型企業也經常面臨融資難的困境，小額信貸在這方面同樣存在廣闊的發展空間。所以現階段我國小額信貸發展服務對象狹窄的問題比較嚴重。

（三）政府政策支持力度不夠，融資渠道狹窄。

小額貸款組織有分支網點少、覆蓋面窄的天然劣勢。在我國，除了銀行、農村信用社等金融機構開展的小額信貸服務被認可外，公益性的小額信貸機構幾乎被一概忽視，處于自生自滅的境地，當然也就沒有一個明確的法律地位。在我國，除少數小額貸款機構可以吸收社會存款，大部分小額貸款機構是被禁止非法吸儲的。此外，央行對小額信貸的利率也有明確限制，這些無疑導致了我國的小額信貸機構沒有可持續發展的資金來源，阻礙了小額信貸業務的長遠發展。

（四）信用體系和擔保機制不健全。

小額貸款組織持續健康發展的一個重要基礎就是建立健全完善的信用體系和擔保機制，但在廣大農村，農戶信用等級評定具有較大的盲目性和隨意性，十分不合理；另一方面，農戶的信用觀念和金融意識淡薄，將小額貸款看做是政府的救濟款，只貸不還，逃廢債務現象數見不鮮。同時，小額信貸機構的內控制度不嚴，風險控制機制軟化，貸款責任制也難以落實，這也導致了大量的問題貸款。

三、小額信貸業務發展問題的對策研究

（一）建立農村信用體系，促進小額貸款組織發展。

眾所周知，貧困落后地區的信用制度嚴重滯后，尤其是正式制度的缺失、非正式制度的扭曲及公共金融陷阱形成農村金融信用關系的極度扭曲和行為主體的逆向選擇，增加了交易過程中的道德風險和交易費用，也降低了小額貸款組織的績效。因此，應在貧困落后地區加強誠信宣傳，建立農村信用體系，完善相關債權保護的法律條款，從而降低道德風險。同時，加大廣大借款人的信用觀念同樣重要，應樹立誠信為本的思想，消除不良借款的心理。

（二）完善小額信貸機構的監管機制，促進政府職能的履行。

目前，小額貸款組織與主管部門、合作機構的溝通極為散亂，在經營中所遇問題大都是向當地金融辦反應。然而，隨著小額貸款組織的不斷發展，亟需建立一個公共組織來協調和解決這些共性問題，并建立自律組織以規范市場行為，打造相互交流借鑒的平臺。將小額信貸組織歸入金融監管體系框架內，此外還應根據小額信貸組織的類型、業務范圍等特征設定多樣化的監管方式。政府還要明確監管的職責，發揮有效的監督作用，為信貸市場的有序發展提供良好的平臺，保障小額信貸健康可持續進行。

（三）提高風險防控意識，降低和分散風險。

風險防控意識的提高，風險控制能力的加強，直接影響著小額信貸企業在我國的健康發展。因此，建立一套完善的小額信貸征信體制是基礎，也是關鍵。此外，改進小額信貸評級系統，如借鑒商業銀行放款審查的“5C”原則，根據量化指標建立客戶信用檔案，實行差異化人性化管理也是行之有效的措施之一。最后，積極開展“小組聯保貸款”業務，利用熟人之間的連帶關系，使小組成員之間相互監督以此來規避風險，從而降低風險。

（四）培養高素質的行業人才。

數據表明，小額貸款組織主體的文化程度普遍較低，業務水平也很有限，這就需要提高整個農村金融隊伍的知識水平和業務能力。而小額貸款的借款人對迅速變化的市場反應不夠靈敏，是市場中的弱勢群體，亟待培訓相應的技術及應對市場的能力，以提高投資項目的成功率，減少貸款風險。當然，相關工作人員的培養同樣不容忽視。一方面，選撥人才時，嚴格審核招聘流程，篩選具有專業技術水平，較好信貸知識素養的從業人員；另一方面，對于在職人員，定期進行新業務的培訓與考核，提高在職人員的風險防范意識。通過各方面專業人員的配備，為客戶提供一個良好的信貸環境。

（五）堅持小額信貸的多元化發展模式。

多元化發展模式，即主張盡可能多的人都得到所需要的金融服務，不僅包括服務對象的多元化，同時也包括了服務模式的多元化。

在服務對象方面，除了低收入階層的人外，中等收入以上的群體和部分有生產能力的中低收入群體也可以被廣泛的發展成為小額信用貸款的對象。另外，服務對象向城市中小型企業的延伸，也是必不可少的。

在服務模式方面。目前，國內已涌現出了不少成功的模式，比如浙江省的“小組擔保模式”、湖南省的“農民專業合作社形式”、湖北省的“行業協會保護模式”以及河南省的“政企擔保模式”。國內外經驗表明，針對低收入群體和貧困且沒有生產能力的群體應該采用小額聯保貸款模式，或者非政府機構和政府參與的扶貧性質的項目；針對中等收入以上的群體和部分有生產能力的中低收入群體可以采取傳統小額信用貸款形式等等。此外，在法律監管的基礎上，適當的允許不同類型的金融機構和組織進入小額現代市場，加大金融服務，在滿足小額信貸持續發展的基礎上，實現其商業性和公益性的并存。

（六）拓寬融資渠道，放寬“銀行金融機構控股”等要求。

資金不足是阻礙小額貸款組織發展的主要因素。多元化的資金來源是小額貸款組織的經營基礎，只有擁有合理合法的資金來源才能實現可持續發展。所以，應嘗試公司轉制，在維持農村金融機構原有股權不變得前提下，鼓勵商業銀行參股，增強其競爭性和靈活性，推動小額貸款事業的發展。此外，也應支持民間資本參股，放寬最低出資比例的限制，拓寬小額貸款組織的融資渠道。

（作者單位：河南大學經濟學院）

參考文獻：

[1]杜曉山.農村金融體系框架、農村信用社和小額信貸[J].中國農村經濟，2002（8）.

[2]張亮亮.中國農村小額信貸業務拓展：觀照孟加拉[J].改革，2008（5）.

[3]杜曉山.中國農村小額信貸的實踐嘗試[J].中國農村經濟，2004（8）.