關(guān)于中小保險公司發(fā)展問題的思考

王茜?孔兵

摘 要：隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國的中小保險公司逐漸興起和發(fā)展，它們的健康發(fā)展為現(xiàn)代保險市場體系的建立和完善奠定了堅實的基礎(chǔ)，能顯著提升我國保險業(yè)的市場競爭力，改善國民的福利待遇。但是，我國中小保險公司由于現(xiàn)實條件的限制，面臨嚴峻的生存形勢，本文主要分析了中小保險公司的發(fā)展現(xiàn)狀，并就可持續(xù)發(fā)展提出了相應(yīng)的解決策略，旨在中小保險公司自身和企業(yè)的共同努力下促進保險公司的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小保險公司；科學(xué)發(fā)展；競爭策略 ；差異化

近幾年，我國保險公司發(fā)展迅猛，2000年以后成立了百余家保險公司，在10年的發(fā)展歷程中，中小保險公司的發(fā)展面臨諸多問題，無論在發(fā)展狀況、公司經(jīng)營還是在業(yè)務(wù)機構(gòu)等方面都存在一系列問題。

1 中小保險公司的界定

目前，中小保險公司是一個普遍叫法，但是其特征卻沒有明確的界限。《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》于2003年頒布，它對中小企業(yè)的劃分進行了明確概述，但是金融行業(yè)中的中小企業(yè)劃分標準卻不具體。當前，保險業(yè)“幾強多弱”的市場結(jié)構(gòu)明顯，保險市場一般以企業(yè)的市場占有額作為劃分保險公司大小的依據(jù)，通常將市場占有額達到8%及以上的企業(yè)定義為大型保險公司，而市場占有額不足8%的則被定義為中小保險公司。本文對保險公司的劃分標準于此存在一定的差異。以此標準作為參考依據(jù)，2008年的財險市場可以做如此劃分：太平洋保險公司、中國人保以及平安財產(chǎn)保險等市場占有額均高于10%，所以它們?yōu)榇笮捅ｋU公司；其余的則為中小型保險公司。而在壽險市場，平安人壽保險以及中國人壽的市場占有額高達10%，均為大型保險公司，其余的則為中小保險公司。

2 中國中小保險公司發(fā)展的意義

2.1 推動中小保險公司的發(fā)展，實現(xiàn)保險業(yè)的跨越式發(fā)展

自1980年開始，我國全面恢復(fù)保險業(yè)務(wù)，中國保險業(yè)以此為基礎(chǔ)取得了全面的發(fā)展：保險收入急劇增長，每年的增幅達到30%以上，2009年的保費收入更是高達10000多億人民幣。但是，縱觀中國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，我國的保險業(yè)發(fā)展水平與發(fā)達國家相比還存在著一定的差距。所以在目前的形勢下，我國應(yīng)該制定切實可行的策略，全力推動保險業(yè)發(fā)展，有效增加保險業(yè)的市場供給，激發(fā)保險市場的巨大潛力，促進保險業(yè)的全面發(fā)展。

2.2 要不斷優(yōu)化保險市場的發(fā)展環(huán)境，促進中小保險公司的發(fā)展

目前，大多數(shù)發(fā)達國家的保險公司都處于完全的市場競爭環(huán)境中，市場供給主體趨于飽和，市場競爭激烈。但是中國的保險市場與其還存在一定的差距，仍處于獨占市場階段。就我國保險業(yè)的地區(qū)分布來看，中心城市的保險業(yè)市場競爭相對激烈，保險機構(gòu)的門類繁多，但是在縣域及偏遠地區(qū)，保險業(yè)發(fā)展極不充分，保險供給短缺，有些地區(qū)甚至處于獨家經(jīng)營或者無人經(jīng)營狀況。要不斷優(yōu)化我國保險業(yè)的市場環(huán)境，需要鼓勵中小保險公司的不斷發(fā)展，尤其要支持和鼓勵為三農(nóng)服務(wù)的中小保險公司。

2.3 大力促進中小保險公司的發(fā)展，提升保險業(yè)的市場競爭力

中小保險公司為了在激烈的市場競爭中掌握戰(zhàn)略優(yōu)勢，逐漸改變經(jīng)營策略，廢除傳統(tǒng)的增加人力、資金投入和鋪設(shè)機構(gòu)等方式，逐漸將人員素質(zhì)的提升以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的改善等作為發(fā)展的關(guān)鍵，實現(xiàn)保險企業(yè)的集約化發(fā)展。除此之外，中小企業(yè)要提升自己的核心競爭力，就要不斷創(chuàng)新，充分發(fā)揮創(chuàng)新機制靈活、創(chuàng)新動力強以及創(chuàng)新阻力小等優(yōu)勢，從根本上提升中小保險公司的核心競爭力，形成大型保險公司和中小保險公司既合作又競爭的關(guān)系，保持中小企業(yè)的發(fā)展活力，為中小保險公司的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。[1]

3 中國中小保險公司優(yōu)勢與劣勢分析

3.1 中國中小保險公司的優(yōu)勢分析

3.1.1中小保險公司能夠及時轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，依托股東不斷推進其向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。中小保險公司的大股東一般都在某一行業(yè)或者領(lǐng)域具備領(lǐng)導(dǎo)能力和號召力，為中小保險公司的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。中小保險公司借大股東的影響力和號召力，能不斷提升企業(yè)的知名度和信譽，實現(xiàn)企業(yè)的跨越式發(fā)展。

3.1.2中小保險公司能取得較高的邊際效益。大型保險公司經(jīng)歷了快速發(fā)展時期，現(xiàn)在基本趨于成熟階段，而中小保險企業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，尚未建立完整的經(jīng)營管理模式，所以它能在不增加支出成本的基礎(chǔ)上，及時調(diào)整經(jīng)營策略，為企業(yè)擴大再生產(chǎn)提供前提條件。

3.1.3中小保險公司的發(fā)展能為保險專業(yè)人才提供更為廣闊的發(fā)展空間。隨著金融危機的爆發(fā)和國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，大量優(yōu)秀人才選擇回國發(fā)展，再加上我國重視金融保險人才的培養(yǎng)，所以我國人才保險市場逐漸趨于飽和。與大型保險公司相比，中小保險公司具備更大的發(fā)展?jié)摿Γ転閱T工提供更為廣闊的發(fā)展空間，吸納更多人才。由此，中小企業(yè)的人才資源得到鞏固，為中小保險公司的發(fā)展提供了可能。

3.2 中國中小保險公司的劣勢分析

3.2.1資金實力不足。大型保險公司經(jīng)歷了較長的發(fā)展歷程，有些保險公司由于其強大的發(fā)展動力，在一定時期內(nèi)曾處于壟斷地位。大型保險公司經(jīng)歷了漫長的發(fā)展史，其資金規(guī)模、人才資源、營銷網(wǎng)絡(luò)以及業(yè)務(wù)開拓等均處于領(lǐng)先地位，使其具有廣闊的發(fā)展前景。中小保險公司的發(fā)展時間短，資金積累不足，所以在激烈的市場競爭中處于不利地位，不論在資金規(guī)模還是人才儲備上都難以與大型保險公司抗衡。

3.2.2資金運用效率低。大型保險公司由于其強大的資金規(guī)模，在進行投資時能較為符合保監(jiān)會的投資要求，但是中小保險公司由于資金儲備及各種限制條件的制約，在投資時會遇到較大的阻力，所以較之中小型保險公司，大型保險公司的投資經(jīng)驗相對成熟，獲得的收益更高。

3.2.3經(jīng)營策略不明晰。中小保險公司成立之初大多是極其盲目的，成立的初衷大多基于股東利益。自交保險公司一般承擔(dān)股東的大量保險業(yè)務(wù)。但是保險業(yè)的資金回收期較長，而股東需要短期收益高，所以這就構(gòu)成了一對矛盾體，保險公司更多的為股東服務(wù)，所以一般選擇短期收益較高的保險產(chǎn)品，對長遠利益的考慮不充分，經(jīng)營策略不明晰。

3.2.4中小保險公司的內(nèi)控機制不明晰，缺乏創(chuàng)新及監(jiān)管力度。我國保險市場的經(jīng)營方式較為粗放，沒有建立健全相應(yīng)的內(nèi)控機制，企業(yè)的內(nèi)部管理存在較大的缺陷，嚴重阻礙了保險業(yè)的健康發(fā)展。其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）內(nèi)部監(jiān)管不嚴，稽查審計機構(gòu)尚屬空白，有的保險公司盡管建立了稽查審計機構(gòu)，但是人員素質(zhì)質(zhì)量不高且檢查效率低下，導(dǎo)致企業(yè)無法正常履行稽查監(jiān)督職能，不利于中小保險公司及時規(guī)避風(fēng)險；（二）承保單的管理存在較大的問題，隨意性大，隨意注銷保單、變相降低條件承保以及篡用條款的現(xiàn)象屢見不鮮，對保險業(yè)的健康發(fā)展造成了極大的影響。

3.2.5缺乏風(fēng)險防范意識，沒有注重服務(wù)質(zhì)量的有效提升。保險業(yè)作為一種特殊的服務(wù)行業(yè)，它是經(jīng)營風(fēng)險的專門金融機構(gòu)，但是較之于其他金融機構(gòu)，保險業(yè)對自身經(jīng)營所存在的風(fēng)險不夠重視。中小保險公司將企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險局限于騙賠水平上，但是對管理風(fēng)險、資金運營風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、償付風(fēng)險以及財務(wù)風(fēng)險等認識較為缺乏。有些保險業(yè)務(wù)員為了完成經(jīng)濟指標，將風(fēng)險意識拋之腦后。他們?yōu)榱四玫奖ＹM，不管風(fēng)險如何，他們都會予以承保，增加了保險公司的經(jīng)營費用，無形中擴大了企業(yè)的交易成本，增加了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。與此同時，中小保險公司不重視業(yè)務(wù)的拓展和延伸，沒有提升服務(wù)意識，客戶的滿意度也逐年下降，給保險公司的進一步發(fā)展帶來了一定的阻力。

近幾年，新風(fēng)險的出現(xiàn)和保險市場的不斷完善，我國中小保險公司的數(shù)量呈逐年上升的趨勢。中小企業(yè)作為保險業(yè)的重要組成部分，具有經(jīng)營靈活、專業(yè)性強以及分布面廣等顯著優(yōu)點，對繁榮保險市場以及發(fā)展國民經(jīng)濟起著至關(guān)重要的作用。中國目前正處于并將長期處于社會主義初級階段，各地經(jīng)濟發(fā)展嚴重不平衡，由此導(dǎo)致各地的保險市場發(fā)展水平不一，所以要逐步推動中小保險公司的發(fā)展。[2]

4 中國中小保險公司未來發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

4.1 集約化經(jīng)營與精細化管理

近年來，中國保險市場的競爭日趨激烈，保險業(yè)的平均利潤不斷降低，整個行業(yè)面臨著嚴峻的生存危機。在此情形下，中小保險公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展方式，實現(xiàn)由粗放型向集約型的轉(zhuǎn)變。中小保險公司要注重綜合指標的考核，改變傳統(tǒng)量的擴張。由此，企業(yè)需要從以下三個方面著手：（一）加強銷售費用的集中管理，完善績效考核制度，實現(xiàn)機構(gòu)管理的精細化。（二）企業(yè)要集中管理核保核賠。具體包括：建立高素質(zhì)的企業(yè)管理隊伍；貫徹落實核保核賠制度的相關(guān)措施；建立健全兩核中心信息技術(shù)體系；強化業(yè)務(wù)處理流程以及兩核規(guī)章制度的執(zhí)行力度等。（三）加強企業(yè)的財務(wù)以及業(yè)務(wù)流程的管理。企業(yè)要進一步落實相關(guān)政策措施，不斷提升企業(yè)的管理效率，建立健全費率體系，建構(gòu)科學(xué)合理的內(nèi)控機制，提升企業(yè)的理賠服務(wù)能力，加快客戶信息反饋速度等。

4.2 差異化創(chuàng)新與充分的細分市場

中小企業(yè)要充分認清市場形勢，找準市場發(fā)展目標。中小企業(yè)要充分發(fā)揮機制靈活的優(yōu)勢，不斷開展市場調(diào)研工作，進一步劃分業(yè)務(wù)渠道、險種、客戶群體以及地域等相關(guān)限制要素，找出適合自己發(fā)展的道路，在激烈的市場競爭中占據(jù)主動地位。

中小保險公司要不斷進行戰(zhàn)略創(chuàng)新，找出適合自身發(fā)展的目標市場，確立差異化經(jīng)營策略，建立健全新興保險消費市場，提高保險公司的供給能力，使中小保險公司形成自我發(fā)展的獨特優(yōu)勢，實現(xiàn)區(qū)域品牌建設(shè)，同時充分發(fā)揮其經(jīng)營優(yōu)勢，將市場定位在利潤較高的市場中，為企業(yè)的進一步發(fā)展積累經(jīng)驗、資金以及技術(shù)人才，不斷推進中小保險公司的跨越式發(fā)展。

4.3 科學(xué)的布局與區(qū)域性優(yōu)勢

中小保險公司要科學(xué)布局，將本行業(yè)的競爭、產(chǎn)業(yè)的集中程度、經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿σ约爱a(chǎn)業(yè)中心轉(zhuǎn)移的方向等作為分支機構(gòu)建立的先決條件，形成企業(yè)獨特的競爭優(yōu)勢，不斷提升市場占有額。只有這樣，企業(yè)才能避免惡性競爭，降低資源消耗，增加企業(yè)利潤，為總部開拓新的市場，從而從整體上提升保險公司的利潤，確保分支機構(gòu)的健康發(fā)展。同時，企業(yè)還要具備戰(zhàn)略性眼光，將保險深度和密度相對不足以及人均收入較低的地區(qū)也不能忽視，要充分挖掘其潛能。企業(yè)要清醒地認識到，只有將這些地區(qū)的潛在客戶充分挖掘出來，才能以最少的資源消耗搶占更多的市場先機，為保險公司的發(fā)展奠定堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。

4.4 不斷創(chuàng)新保險服務(wù)，提升客戶滿意度

保險公司是一個較為特殊的金融企業(yè)，它經(jīng)營的不是特定的有形商品，而是針對風(fēng)險本身的投資。保險業(yè)要不斷創(chuàng)新保險服務(wù)，要做好承保、理賠以及產(chǎn)品等各項工作，提高服務(wù)質(zhì)量。例如在理賠方面，保險公司要做到理賠的快速、及時，保證理賠工作的周到、準確，做到不賴賠、不惜賠。假如保險公司提供的服務(wù)較差，會影響客戶的投資欲望，可能還會引起客戶投訴。所以，中小保險公司的從業(yè)人員要加強自身素質(zhì)，確保服務(wù)的周到、全面，不斷提升客戶滿意度。[3]

4.5 建設(shè)專業(yè)化程度高的人才隊伍

企業(yè)要強化人才戰(zhàn)略，創(chuàng)新人才管理機制。為了建立一支高素質(zhì)的人才隊伍，企業(yè)要建立健全競爭擇優(yōu)機制，科學(xué)選拔人才，同時要總攬全局，明確企業(yè)的人才需求，不斷建成平等、公開、擇優(yōu)的用人機制，為人才的更新?lián)Q代奠定基礎(chǔ)。其次，要建立約束平臺，嚴格執(zhí)行以貢獻定薪酬的激勵政策。中小保險公司要做好崗位分析、崗位設(shè)置以及崗位評估工作，對不同崗位實施分類管理，同時依據(jù)職責(zé)設(shè)計多樣的升級渠道，實現(xiàn)貢獻和報酬、責(zé)任和利益的統(tǒng)一。最后，要培養(yǎng)員工的終身教育理念。企業(yè)要注重知識型人才的培養(yǎng)，幫助員工樹立終身學(xué)習(xí)理念，提升企業(yè)員工的整體素質(zhì)，擴大中小保險公司的市場占有額。

4.6 強化企業(yè)的風(fēng)險防范意識，提升企業(yè)的核心競爭力

保險公司是針對風(fēng)險本身的投資和管理，識別、把握和控制風(fēng)險就是其經(jīng)營核心，所以中小保險公司要實現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展，必須嚴格控制經(jīng)營成本，有效防范企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。以此，企業(yè)要將兩核作為公司發(fā)展的重點，不斷規(guī)范業(yè)務(wù)流程，嚴把質(zhì)量關(guān)，保證企業(yè)經(jīng)營的最佳狀態(tài)。保險公司進行風(fēng)險選擇、風(fēng)險評估以及產(chǎn)品選擇的過程稱為核保，保險公司的業(yè)務(wù)質(zhì)量在很大程度上取決于核保的質(zhì)量。現(xiàn)場勘查、損失核定、受理報案、以及支付賠款等過程統(tǒng)一起來即核賠，保險公司的盈利在很大程度上受到賠付率的影響。由此可見，保險公司要進一步提高盈利、加強成本控制，就要始終做好兩核工作。同時，中小保險公司要進一步強化預(yù)算管理制度，加強運營成本的控制，實現(xiàn)企業(yè)管理的精細化，不斷提升企業(yè)的核心競爭力。

4.7 貫徹專業(yè)化發(fā)展策略

中小保險公司資金有限，分支機構(gòu)冗雜繁復(fù)，所以面臨的財務(wù)壓力相對較大。由此，企業(yè)要貫徹專業(yè)化發(fā)展策略，實現(xiàn)企業(yè)分支機構(gòu)的合理規(guī)劃。同時，中小保險公司要實現(xiàn)經(jīng)營策略以及發(fā)展理念的創(chuàng)新，將重心轉(zhuǎn)移趨勢、經(jīng)濟發(fā)展水平、行業(yè)集中程度以及行業(yè)競爭力等要素作為分支機構(gòu)建立的重要參考因素，發(fā)展企業(yè)獨特優(yōu)勢，擴大保險公司的市場占有額。這樣，中小保險公司才能不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域和范圍，提升保險業(yè)的整體發(fā)展水平，促進保險公司的持續(xù)快速健康發(fā)展。

4.8 樹立長遠發(fā)展的戰(zhàn)略眼光，充分發(fā)揮人才優(yōu)勢

中小保險公司要實現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展，必須強化人才發(fā)展目標，做好人才管理工作，加強人才培訓(xùn)。保險業(yè)做好特殊的金融企業(yè)，它們的經(jīng)營管理水平關(guān)系到各行各業(yè)，所以要做好人才培養(yǎng)工作，確保人才的多樣化和專業(yè)化。由此可見，中小保險公司要確立人才培養(yǎng)計劃，做好人才選拔及管理工作，不斷發(fā)揮人力資源優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中占據(jù)主動地位。同時，企業(yè)要為人才的發(fā)展營造和諧的環(huán)境，建立健全企業(yè)溝通機制，給員工提供充分的展示自我的平臺，為中小保險公司的發(fā)展提供可靠條件。[4]

5 總結(jié)

隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)面臨的競爭環(huán)境日益激烈，中小保險公司為了提升自己的核心競爭力，必須建立健全智能決策系統(tǒng)，為企業(yè)的長期發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)，提升企業(yè)抗風(fēng)險能力。但是保險公司也要清醒的認識到，智能決策系統(tǒng)只是一種輔助工具，要強化其具體執(zhí)行力度，就需要立足于自身發(fā)展實際，對企業(yè)有宏觀認識和把握，保證相關(guān)政策措施的全面性。只有這樣，中小保險公司才能立足企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標，促進企業(yè)的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻

[1]汪立志；論我國中小型保險公司的發(fā)展[J]；保險研究；2000年12期

[2]馬紅林；中小保險公司發(fā)展路徑選擇研究[D]；西南財經(jīng)大學(xué)；2011年

[3]呂寒冰；曹冀彬；李鵬；；我國中小保險公司發(fā)展存在的問題與對策分析[J]；中國物價；2010年02期

[4]吳定富；；改革開放三十周年保險業(yè)改革發(fā)展的回顧與展望[J]；保險研究；2008年12期

[5]祝向軍；劉霄輝；唐瑜；；中小保險公司科學(xué)發(fā)展目標與策略探析[J]；保險研究；2008年10期