關于中小保險公司發展問題的思考

王茜?孔兵

摘 要：隨著市場經濟的發展，我國的中小保險公司逐漸興起和發展，它們的健康發展為現代保險市場體系的建立和完善奠定了堅實的基礎，能顯著提升我國保險業的市場競爭力，改善國民的福利待遇。但是，我國中小保險公司由于現實條件的限制，面臨嚴峻的生存形勢，本文主要分析了中小保險公司的發展現狀，并就可持續發展提出了相應的解決策略，旨在中小保險公司自身和企業的共同努力下促進保險公司的健康發展。

關鍵詞：中小保險公司；科學發展；競爭策略 ；差異化

近幾年，我國保險公司發展迅猛，2000年以后成立了百余家保險公司，在10年的發展歷程中，中小保險公司的發展面臨諸多問題，無論在發展狀況、公司經營還是在業務機構等方面都存在一系列問題。

1 中小保險公司的界定

目前，中小保險公司是一個普遍叫法，但是其特征卻沒有明確的界限。《中小企業標準暫行規定》于2003年頒布，它對中小企業的劃分進行了明確概述，但是金融行業中的中小企業劃分標準卻不具體。當前，保險業“幾強多弱”的市場結構明顯，保險市場一般以企業的市場占有額作為劃分保險公司大小的依據，通常將市場占有額達到8%及以上的企業定義為大型保險公司，而市場占有額不足8%的則被定義為中小保險公司。本文對保險公司的劃分標準于此存在一定的差異。以此標準作為參考依據，2008年的財險市場可以做如此劃分：太平洋保險公司、中國人保以及平安財產保險等市場占有額均高于10%，所以它們為大型保險公司；其余的則為中小型保險公司。而在壽險市場，平安人壽保險以及中國人壽的市場占有額高達10%，均為大型保險公司，其余的則為中小保險公司。

2 中國中小保險公司發展的意義

2.1 推動中小保險公司的發展，實現保險業的跨越式發展

自1980年開始，我國全面恢復保險業務，中國保險業以此為基礎取得了全面的發展：保險收入急劇增長，每年的增幅達到30%以上，2009年的保費收入更是高達10000多億人民幣。但是，縱觀中國經濟發展的現狀，我國的保險業發展水平與發達國家相比還存在著一定的差距。所以在目前的形勢下，我國應該制定切實可行的策略，全力推動保險業發展，有效增加保險業的市場供給，激發保險市場的巨大潛力，促進保險業的全面發展。

2.2 要不斷優化保險市場的發展環境，促進中小保險公司的發展

目前，大多數發達國家的保險公司都處于完全的市場競爭環境中，市場供給主體趨于飽和，市場競爭激烈。但是中國的保險市場與其還存在一定的差距，仍處于獨占市場階段。就我國保險業的地區分布來看，中心城市的保險業市場競爭相對激烈，保險機構的門類繁多，但是在縣域及偏遠地區，保險業發展極不充分，保險供給短缺，有些地區甚至處于獨家經營或者無人經營狀況。要不斷優化我國保險業的市場環境，需要鼓勵中小保險公司的不斷發展，尤其要支持和鼓勵為三農服務的中小保險公司。

2.3 大力促進中小保險公司的發展，提升保險業的市場競爭力

中小保險公司為了在激烈的市場競爭中掌握戰略優勢，逐漸改變經營策略，廢除傳統的增加人力、資金投入和鋪設機構等方式，逐漸將人員素質的提升以及業務結構的改善等作為發展的關鍵，實現保險企業的集約化發展。除此之外，中小企業要提升自己的核心競爭力，就要不斷創新，充分發揮創新機制靈活、創新動力強以及創新阻力小等優勢，從根本上提升中小保險公司的核心競爭力，形成大型保險公司和中小保險公司既合作又競爭的關系，保持中小企業的發展活力，為中小保險公司的發展奠定堅實的基礎。[1]

3 中國中小保險公司優勢與劣勢分析

3.1 中國中小保險公司的優勢分析

3.1.1中小保險公司能夠及時轉變發展思路，依托股東不斷推進其向專業化方向發展。中小保險公司的大股東一般都在某一行業或者領域具備領導能力和號召力，為中小保險公司的發展奠定了堅實的基礎。中小保險公司借大股東的影響力和號召力，能不斷提升企業的知名度和信譽，實現企業的跨越式發展。

3.1.2中小保險公司能取得較高的邊際效益。大型保險公司經歷了快速發展時期，現在基本趨于成熟階段，而中小保險企業仍處于發展的初級階段，尚未建立完整的經營管理模式，所以它能在不增加支出成本的基礎上，及時調整經營策略，為企業擴大再生產提供前提條件。

3.1.3中小保險公司的發展能為保險專業人才提供更為廣闊的發展空間。隨著金融危機的爆發和國內經濟的發展，大量優秀人才選擇回國發展，再加上我國重視金融保險人才的培養，所以我國人才保險市場逐漸趨于飽和。與大型保險公司相比，中小保險公司具備更大的發展潛力，能為員工提供更為廣闊的發展空間，吸納更多人才。由此，中小企業的人才資源得到鞏固，為中小保險公司的發展提供了可能。

3.2 中國中小保險公司的劣勢分析

3.2.1資金實力不足。大型保險公司經歷了較長的發展歷程，有些保險公司由于其強大的發展動力，在一定時期內曾處于壟斷地位。大型保險公司經歷了漫長的發展史，其資金規模、人才資源、營銷網絡以及業務開拓等均處于領先地位，使其具有廣闊的發展前景。中小保險公司的發展時間短，資金積累不足，所以在激烈的市場競爭中處于不利地位，不論在資金規模還是人才儲備上都難以與大型保險公司抗衡。

3.2.2資金運用效率低。大型保險公司由于其強大的資金規模，在進行投資時能較為符合保監會的投資要求，但是中小保險公司由于資金儲備及各種限制條件的制約，在投資時會遇到較大的阻力，所以較之中小型保險公司，大型保險公司的投資經驗相對成熟，獲得的收益更高。

3.2.3經營策略不明晰。中小保險公司成立之初大多是極其盲目的，成立的初衷大多基于股東利益。自交保險公司一般承擔股東的大量保險業務。但是保險業的資金回收期較長，而股東需要短期收益高，所以這就構成了一對矛盾體，保險公司更多的為股東服務，所以一般選擇短期收益較高的保險產品，對長遠利益的考慮不充分，經營策略不明晰。

3.2.4中小保險公司的內控機制不明晰，缺乏創新及監管力度。我國保險市場的經營方式較為粗放，沒有建立健全相應的內控機制，企業的內部管理存在較大的缺陷，嚴重阻礙了保險業的健康發展。其主要表現在以下幾個方面：（一）內部監管不嚴，稽查審計機構尚屬空白，有的保險公司盡管建立了稽查審計機構，但是人員素質質量不高且檢查效率低下，導致企業無法正常履行稽查監督職能，不利于中小保險公司及時規避風險；（二）承保單的管理存在較大的問題，隨意性大，隨意注銷保單、變相降低條件承保以及篡用條款的現象屢見不鮮，對保險業的健康發展造成了極大的影響。

3.2.5缺乏風險防范意識，沒有注重服務質量的有效提升。保險業作為一種特殊的服務行業，它是經營風險的專門金融機構，但是較之于其他金融機構，保險業對自身經營所存在的風險不夠重視。中小保險公司將企業的經營風險局限于騙賠水平上，但是對管理風險、資金運營風險、經營風險、償付風險以及財務風險等認識較為缺乏。有些保險業務員為了完成經濟指標，將風險意識拋之腦后。他們為了拿到保費，不管風險如何，他們都會予以承保，增加了保險公司的經營費用，無形中擴大了企業的交易成本，增加了企業的經營風險。與此同時，中小保險公司不重視業務的拓展和延伸，沒有提升服務意識，客戶的滿意度也逐年下降，給保險公司的進一步發展帶來了一定的阻力。

近幾年，新風險的出現和保險市場的不斷完善，我國中小保險公司的數量呈逐年上升的趨勢。中小企業作為保險業的重要組成部分，具有經營靈活、專業性強以及分布面廣等顯著優點，對繁榮保險市場以及發展國民經濟起著至關重要的作用。中國目前正處于并將長期處于社會主義初級階段，各地經濟發展嚴重不平衡，由此導致各地的保險市場發展水平不一，所以要逐步推動中小保險公司的發展。[2]

4 中國中小保險公司未來發展的戰略選擇

4.1 集約化經營與精細化管理

近年來，中國保險市場的競爭日趨激烈，保險業的平均利潤不斷降低，整個行業面臨著嚴峻的生存危機。在此情形下，中小保險公司要轉變經營發展方式，實現由粗放型向集約型的轉變。中小保險公司要注重綜合指標的考核，改變傳統量的擴張。由此，企業需要從以下三個方面著手：（一）加強銷售費用的集中管理，完善績效考核制度，實現機構管理的精細化。（二）企業要集中管理核保核賠。具體包括：建立高素質的企業管理隊伍；貫徹落實核保核賠制度的相關措施；建立健全兩核中心信息技術體系；強化業務處理流程以及兩核規章制度的執行力度等。（三）加強企業的財務以及業務流程的管理。企業要進一步落實相關政策措施，不斷提升企業的管理效率，建立健全費率體系，建構科學合理的內控機制，提升企業的理賠服務能力，加快客戶信息反饋速度等。

4.2 差異化創新與充分的細分市場

中小企業要充分認清市場形勢，找準市場發展目標。中小企業要充分發揮機制靈活的優勢，不斷開展市場調研工作，進一步劃分業務渠道、險種、客戶群體以及地域等相關限制要素，找出適合自己發展的道路，在激烈的市場競爭中占據主動地位。

中小保險公司要不斷進行戰略創新，找出適合自身發展的目標市場，確立差異化經營策略，建立健全新興保險消費市場，提高保險公司的供給能力，使中小保險公司形成自我發展的獨特優勢，實現區域品牌建設，同時充分發揮其經營優勢，將市場定位在利潤較高的市場中，為企業的進一步發展積累經驗、資金以及技術人才，不斷推進中小保險公司的跨越式發展。

4.3 科學的布局與區域性優勢

中小保險公司要科學布局，將本行業的競爭、產業的集中程度、經濟發展潛力以及產業中心轉移的方向等作為分支機構建立的先決條件，形成企業獨特的競爭優勢，不斷提升市場占有額。只有這樣，企業才能避免惡性競爭，降低資源消耗，增加企業利潤，為總部開拓新的市場，從而從整體上提升保險公司的利潤，確保分支機構的健康發展。同時，企業還要具備戰略性眼光，將保險深度和密度相對不足以及人均收入較低的地區也不能忽視，要充分挖掘其潛能。企業要清醒地認識到，只有將這些地區的潛在客戶充分挖掘出來，才能以最少的資源消耗搶占更多的市場先機，為保險公司的發展奠定堅實的物質基礎。

4.4 不斷創新保險服務，提升客戶滿意度

保險公司是一個較為特殊的金融企業，它經營的不是特定的有形商品，而是針對風險本身的投資。保險業要不斷創新保險服務，要做好承保、理賠以及產品等各項工作，提高服務質量。例如在理賠方面，保險公司要做到理賠的快速、及時，保證理賠工作的周到、準確，做到不賴賠、不惜賠。假如保險公司提供的服務較差，會影響客戶的投資欲望，可能還會引起客戶投訴。所以，中小保險公司的從業人員要加強自身素質，確保服務的周到、全面，不斷提升客戶滿意度。[3]

4.5 建設專業化程度高的人才隊伍

企業要強化人才戰略，創新人才管理機制。為了建立一支高素質的人才隊伍，企業要建立健全競爭擇優機制，科學選拔人才，同時要總攬全局，明確企業的人才需求，不斷建成平等、公開、擇優的用人機制，為人才的更新換代奠定基礎。其次，要建立約束平臺，嚴格執行以貢獻定薪酬的激勵政策。中小保險公司要做好崗位分析、崗位設置以及崗位評估工作，對不同崗位實施分類管理，同時依據職責設計多樣的升級渠道，實現貢獻和報酬、責任和利益的統一。最后，要培養員工的終身教育理念。企業要注重知識型人才的培養，幫助員工樹立終身學習理念，提升企業員工的整體素質，擴大中小保險公司的市場占有額。

4.6 強化企業的風險防范意識，提升企業的核心競爭力

保險公司是針對風險本身的投資和管理，識別、把握和控制風險就是其經營核心，所以中小保險公司要實現自身的跨越式發展，必須嚴格控制經營成本，有效防范企業的經營風險。以此，企業要將兩核作為公司發展的重點，不斷規范業務流程，嚴把質量關，保證企業經營的最佳狀態。保險公司進行風險選擇、風險評估以及產品選擇的過程稱為核保，保險公司的業務質量在很大程度上取決于核保的質量。現場勘查、損失核定、受理報案、以及支付賠款等過程統一起來即核賠，保險公司的盈利在很大程度上受到賠付率的影響。由此可見，保險公司要進一步提高盈利、加強成本控制，就要始終做好兩核工作。同時，中小保險公司要進一步強化預算管理制度，加強運營成本的控制，實現企業管理的精細化，不斷提升企業的核心競爭力。

4.7 貫徹專業化發展策略

中小保險公司資金有限，分支機構冗雜繁復，所以面臨的財務壓力相對較大。由此，企業要貫徹專業化發展策略，實現企業分支機構的合理規劃。同時，中小保險公司要實現經營策略以及發展理念的創新，將重心轉移趨勢、經濟發展水平、行業集中程度以及行業競爭力等要素作為分支機構建立的重要參考因素，發展企業獨特優勢，擴大保險公司的市場占有額。這樣，中小保險公司才能不斷拓寬服務領域和范圍，提升保險業的整體發展水平，促進保險公司的持續快速健康發展。

4.8 樹立長遠發展的戰略眼光，充分發揮人才優勢

中小保險公司要實現自身的跨越式發展，必須強化人才發展目標，做好人才管理工作，加強人才培訓。保險業做好特殊的金融企業，它們的經營管理水平關系到各行各業，所以要做好人才培養工作，確保人才的多樣化和專業化。由此可見，中小保險公司要確立人才培養計劃，做好人才選拔及管理工作，不斷發揮人力資源優勢，在激烈的市場競爭中占據主動地位。同時，企業要為人才的發展營造和諧的環境，建立健全企業溝通機制，給員工提供充分的展示自我的平臺，為中小保險公司的發展提供可靠條件。[4]

5 總結

隨著社會主義市場經濟的發展，企業面臨的競爭環境日益激烈，中小保險公司為了提升自己的核心競爭力，必須建立健全智能決策系統，為企業的長期發展奠定堅實的基礎，提升企業抗風險能力。但是保險公司也要清醒的認識到，智能決策系統只是一種輔助工具，要強化其具體執行力度，就需要立足于自身發展實際，對企業有宏觀認識和把握，保證相關政策措施的全面性。只有這樣，中小保險公司才能立足企業發展的戰略目標，促進企業的健康、持續、穩定發展。

參考文獻

[1]汪立志；論我國中小型保險公司的發展[J]；保險研究；2000年12期

[2]馬紅林；中小保險公司發展路徑選擇研究[D]；西南財經大學；2011年

[3]呂寒冰；曹冀彬；李鵬；；我國中小保險公司發展存在的問題與對策分析[J]；中國物價；2010年02期

[4]吳定富；；改革開放三十周年保險業改革發展的回顧與展望[J]；保險研究；2008年12期

[5]祝向軍；劉霄輝；唐瑜；；中小保險公司科學發展目標與策略探析[J]；保險研究；2008年10期