淺談互聯網金融的發展

代芳冰

【摘 要】本文從互聯網金融的概念和特點入手，重點分析了互聯網金融中的幾個主要板塊的發展現狀，梳理出我國互聯網金融總體情況，并結合發展實際，客觀查找出互聯網金融發展過程中存在的主要問題，在此基礎上，提出了規范其運行的建議。

【關鍵詞】互聯網金融；發展現狀；存在問題；建議

近年來，互聯網金融伴隨著網絡技術和網絡化規模的不斷深入，逐漸發展壯大。作為一種新型金融模式，它具有傳統金融無法比擬的優勢特點，但也暴露出很多問題，本文就重點圍繞互聯網金融發展現狀，針對其問題提出建議。

一、互聯網金融的概念及特點

1.互聯網金融的概念

目前，關于互聯網金融尚未有權威統一的表述，這里，我們嘗試著給出一個概括性的定義，即互聯網金融，是在傳統金融行業基礎上，與互聯網深入融合而創造出的一種新型的運營模式。它以互聯網為載體，提升了傳統金融行業的透明性與便捷性，降低了中間運行的成本。簡單理解，就是“傳統金融業+互聯網”的結構模式。互聯網金融的發展，吸引了越來越多的投資者加入，擴大了自身的影響和價值。

2.互聯網金融的特點

（1）影響力大。互聯網金融利用網絡技術，突破了時空的限制，同時也提高了服務的多元化和針對性，也就是說，互聯網金融能夠為不同人群和不同行業，量身定做服務產品，最大限度地滿足不同程度的各種需求。同時，由于互聯網輻射面廣的技術優勢，可以延伸到以往傳統金融無法觸及的地域和盲區，大大提升了金融行業的作用和效率，促進了經濟發展。

（2）方便快捷。正如前面所言，互聯網金融是互聯網與傳統金融的深度融合，互聯網本身具有方便快捷的特點，而它也將這種特點賦予了傳統金融。也就是說，互聯網金融以其強大的網絡技術功能，解決了交易者之間最大的時空障礙，能夠隨時開展金融活動，這種方便快捷，是傳統金融無法比擬的，因此受到了更多人的青睞和推崇。

（3）兼顧性強。互聯網金融不僅能為“高大上”企業和巨額資金服務，也能為中小企業和小額資金的運作提供技術支持。同時，互聯網無限的廣度和長度，也為資金的流動和整合拓展了渠道，提供了更多的可能性。這種兼容并包的特點，使越來越多的人投入到互聯網金融中來，有力推動了經濟的發展。

二、互聯網金融的發展現狀

互聯網金融的發展現狀，就是一個不斷追求速度和效率的過程。目前，我國互聯網金融主要有幾大板塊，本文就分別從這幾大板塊的發展，進行淺析。

1.網絡銀行

上世紀九十年代中后期，網銀正式問世，并迅速從國有銀行蔓延到民營銀行。從最初“一網通”的獨步天下，到后來網銀業務的不斷拓展，以及手機電腦APP功能的不斷擴大，可以預見，銀行與互聯網公司的強強聯合，必將使未來的網絡銀行領域走上高競爭、大發展的道路。

2.第三方支付

應該說，以“支付寶”為主要代表的第三方支付，伴隨著網購現象的火爆，在近年來取得了飛速發展。尤其是電商為買家提供的擔保功能，順應了網購時代的發展趨勢，據不完全統計，目前我國第三方支付市場的交易規模已達千萬億元，而支付寶在其中更是主力軍。不難看出，未來第三方支付的發展潛力依然巨大。

3.P2P網貸

發端于本世紀初期，但發展速度不容小覷，短短10年間，其投資人數就達幾十萬元，交易規模也有數百億元之巨。但P2P網貸存在巨大的不穩定性，幾年前發生的網站倒閉，相關人員去向不明的一系列事件，給P2P網貸未來的發展，蒙上了一層陰影。

4.虛擬貨幣

虛擬貨幣是伴隨網絡發展而出現的新鮮事物。而其中獨具代表性的就是比特幣。它是日本一個高級程序員率先提出的，一問世就受到各方追捧，在我國投資發展迅猛。但它目前有兩個問題需要特別注意：一是我國并沒有給予它貨幣地位；二是它目前的火爆不排除有大量的炒作因素。因此，比特幣未來發展趨勢，尚不明朗，還需要繼續觀察。

5.眾籌

眾籌是發起人通過網絡募集資金，以自己創意或者開發的項目提供給投資人，從中獲利。目前，這種方式已經具備一定發展規模，未來的發展也被看好。

三、互聯網發展存在的問題

1.信用風險大

主要表現在資金運行信用上，比如入網門檻低，導致涌入的人員和資金比較分散的現象。一些金融機構鼓吹收益的同時，并未向投資者告知其中的風險性，致使一些人盲目投資，造成損失。

2.法律不健全

金融發展的同時，相關法律法規卻沒有及時跟上，在行政管理上出現了真空。這些情況一旦被不法分子利用，極有可能擾亂正常的金融市場秩序。

3.監管不到位

應該說，互聯網金融相比傳統金融，有更大地靈活性，發展速度更快，并且涉及面又廣，這些都給監管帶來了非常大的難度。互聯網技術這把雙刃劍，其技術優勢有時會被不法分子利用，從事套現、洗錢等違法行為，這對監管也是巨大考驗和挑戰。

四、規范互聯網金融發展的建議

1.完善法律法規

有關部門要加快制定法律法規，將互聯網金融納入到法治運行的軌道上。要提高法律法規的針對性，促進互聯網金融市場正常、有序、健康的發展。

2.完善監管機制

針對互聯網運行主體和業務類型多元化，要推進各部門分工合作監管機制。明確監管范圍和職責，加快落實互聯網金融的行政許可制度，對目前存在的互聯網金融混亂的市場秩序進行有效清理和整頓，確保其規范有序運行。

3.加強行業自律

要引導互聯網金融主體加強自我約束和管理，完善自我考核標準的制定。有關部門要加大協助互聯網金融企業的力度，樹立典型開展誠信建設，引領良好行業風氣。

五、結語

互聯網金融作為新型金融平臺，是傳統金融業順應時代發展的產物，借助互聯網強大的技術優勢，顯現出更加快捷高效的特征，但也暴露出許多問題，有關部門要加快立法和監督工作，維護互聯網金融市場持續健康發展，更好地為我國金融事業提供服務。

參考文獻 ：

謝清河.我國互聯網金融發展問題研究[J].經濟研究參考，2013（49）.endprint