我國商業銀行個人理財業務風險探討

侯波

摘 要：隨著市場經濟的進一步發展，金融市場也呈繁榮態勢，由此激化了銀行間的競爭。傳統的銀行業務逐漸顯示出落后的趨勢，難以滿足銀行的利潤需求，為了謀求進一步發展，商業銀行將業務著眼點轉向個人理財市場。最近幾年，人民的生活水平不斷提高，理財知識和觀念逐漸深入人心，商業銀行的個人理財業務迅猛發展。但是伴隨著新業務的興起，風險也如期而至。本文就目前商業銀行個人理財業務的風險進行了闡釋，并提出了相應的解決策略，旨在全面提升我國商業銀行的經營管理水平，促進我國銀行業的進一步繁榮和發展。

關鍵詞：商業銀行；個人理財；業務風險；主要成因；解決措施

1 商業銀行個人理財業務的主要風險

1.1 法律風險

商業銀行個人理財業務存在著諸多風險，其中重要的一項即法律風險。任何微小的法律漏洞都可能引發極大的金融隱患，如果忽視法律風險，將會造成難以挽回的經濟損失。為了有效應對法律風險，我國相關部門出臺了一系列補救措施和管理方案。

1.2 信用風險

信用風險是商業銀行面臨的主要風險之一，它主要是由于操作不當或者不遵守約定而引發的一些道德問題或者違反法律規定的行為，它會給交易另一方造成極為嚴重的損失。信譽風險一般情況下不會給商業銀行造成直接的經濟損失，但是會嚴重損害銀行形象，不利于商業銀行的長遠發展。隨著市場競爭的日趨激烈，銀行開展業務的重要推動力之一即銀行信譽。商業銀行個人理財業務的客戶愿意選擇高收益低風險的投資業務，部分銀行為了迎合客戶心理，夸大收益，增加了不確定因素，導致風險的發生。

1.3 操作風險

操作風險主要是指銀行業務工作流程中出現的各種突發問題。人力資源對于企業的發展起著至關重要的作用，而理財業務風險的大小在很大程度上取決于從業人員的專業素養。目前，大學高等教育中缺乏有實踐經驗的教授，且銀行理財業務的從業人員也多是業余的，所以他們對于理財業務的整套服務流程并不了解。缺乏專業人才，導致理財工作難以順利開展，并帶來了潛在的操作風險。商業銀行個人理財業務的發展不僅需要專業從業人員，還需要員工具備嚴謹認真的工作態度。假若員工缺乏責任心，那么即使它具備十分優秀的專業素質，也是難以開展好個人理財業務的。所以，商業銀行的操作風險在很大程度上源于不負責任的從業人員。

1.4 利率風險

個人理財業務的另一個重要風險即利率風險。以我國商業銀行的人民幣理財產品為例，受各項規章制度以及法律條文的約束，人民幣理財產品的客戶都是較為優質的，市場風險也得到了有效抑制，但是這并不代表沒有風險。商業銀行為了最大限度的滿足客戶的利益需求，往往做出過高的承諾，對于潛在的風險沒有事先向客戶說明，一旦銀行利率作出調整，那么向客戶的許諾就難以實現，最終導致業務糾紛和信任危機的頻發。[1]

2 我國商業銀行個人理財業務風險產生的主要原因

2.1 國內經濟形勢的變化

銀行個人理財業務主要是改變和控制貨幣的供應量，它受國家宏觀經濟政策的影響較大。市場經濟繁盛時期，社會需要大量的流通貨幣，央行會順應經濟發展形勢適當松動銀根，以降低銀行的準備金率，實現貨幣資金向市場的自由流通。而市場萎靡時期，經濟蕭條，社會的實際貨幣需求量急劇減少，央行也會適時縮緊銀根。總之，央行除了收緊或者松動流通貨幣量外，還可以調整和控制銀行利率。央行基準利率的不確定性嚴重影響到商業銀行的利率，這些因素都極易給銀行理財業務帶來風險。

2.2 國際環境的變化

自中國加入世界貿易組織以來，我國經濟受國際市場的影響日益加大。目前，社會經濟的全球化導致了金融市場的全球化，世界經濟形勢的波動極易造成重要經濟體經營狀況的變動，嚴重的會導致全球范圍內金融危機的出現。而國家環境的好壞直接關系到我國進出口貿易的好壞，還有可能影響到國際投資的變化，這些因素都影響了個人理財業務的發展。

2.3 目標客戶尚不明確，產品同質化現象極為嚴重

商業銀行在開展個人理財業務時，應該有步驟、有層次的考慮問題，掌握全面、準確的個人財務數據，以客戶的受教育程度、收入狀況以及地理位置為出發點，將客戶分為若干種類，客戶充分發揮自身優勢，選擇適合自己的業務領域，在激烈的市場競爭中始終保持戰略優勢。但是在實際的工作過程中，部分商業銀行沒有建立高效的評估體系，對客戶的實際情況缺乏了解，不能做出準確的投資理財預測，所以難以滿足不同客戶的實際需求。在日益嚴重的產品同質化影響下，商業銀行沒有充分了解客戶的抗風險能力、理財認知以及投資取向，盲目推薦理財產品，這本身就是一項極為嚴重的風險。大多數商業銀行無法根據客戶的實際情況制定切合實際的理財產品，存在以偏概全的現象，極大的增加了商業銀行個人理財業務的風險。

2.4 從業人員的素質有待于進一步提升，管理方式落后

商業銀行個人理財業務的管理和營銷在很大程度上取決于銀行從業人員的專業素質。從業人員的水平高將有助于提升銀行對風險的控制和管理能力，反之亦然。也就是說，商業銀行理財的服務水平和專業化水準在很大程度上由理財服務人員的專業素質表現出來。截至目前為止，仍有許多商業銀行管理方式落后，管理水平低下，人員素質有待于進一步提升，加劇了銀行的潛在風險。[2]

3 強化商業銀行個人理財業務風險管理的有效措施

3.1 建立健全計算機信息處理平臺，構建系統全面的理財網絡

第一，商業銀行要著力建構起完整的計算機信息系統。充分發揮這個系統的突出優勢，將客戶信息進行完整整合和管理。這個系統要兼具各種功能，主要包括構建個人理財網絡、協助營銷理財產品、科學分析客戶實際理財需求以及維護客戶信息存儲需求等。同時，商業銀行還要補充并完善這一信息系統，保證系統的實效性和準確性。第二，要在系統掌握的已知信息基礎上，對客戶進行綜合評估。商業銀行要充分了解客戶的實際需求，并在此基礎上向客戶提供有針對性的理財產品，滿足客戶的投資需求，并且降低經營風險。假若沒有強大的理財網絡和計算機信息處理平臺作為支撐，理財人員的工作將難以展開，而且也無法準確、客觀的了解和分析客戶信息，不利于個性化理財服務的普及和推廣。在計算機信息處理平臺的支持下，商業銀行將極大的提高從業人員的辦事效率，盡可能降低失誤和操作風險，能切實提高服務質量和水平。[3]

3.2 建立健全風險管理體系

商業銀行的理財業務主要針對個人而言，所以這項業務與以往的服務對象存在著明顯的區別。商業銀行要對個人理財業務可能面臨的各種風險進行科學、準確預測，加強風險防范，準確了解自身所能接受的風險范圍，建立健全風險管理體系，對不同的風險進行有效管理。商業銀行在開發個人理財業務時，要建立并完善監督機制和信息統計機制，準確把握客戶個人理財收益率、投資意向、實際購買群體現況等各項情況，并積極開展統計監督工作。除此之外，商業銀行必須嚴格執行上級監管部門的要求，加強信息反饋的及時性和準確性，建立起完整、科學、有效的風險管理體系，切實提高銀行的抗風險能力。只有這樣，商業銀行才能實現利益的最大化，也才能保證商業銀行各項業務的持續健康穩定發展。

3.3 培養高素質的理財客戶經理團隊，提升專業化水平

個人理財業務作為商業銀行利潤的重要來源，本應該得到銀行內部的重視。個人理財業務具備高服務需求、強實效性以及情況復雜等各種特點，所以要求從業人員具備較高的專業素質。目前，商業銀行面臨的重要任務是加強對從業人員的業務培訓和教育，組建高素質的理財客戶經理團隊，最大限度的降低銀行面臨的操作風險。商業銀行個人理財產品極易出現互相模仿和抄襲的現象，而服務和人才則是商業銀行發展的關鍵和核心。人力資源優勢是商業銀行競爭制勝的核心。目前，商業銀行普遍面臨專業人才缺乏的困境，這嚴重阻礙了個人理財業務的長期穩定發展。由此可見，各商業銀行要滿足目前的發展需求，掌握市場競爭的主動權，就要不斷完善人才管理工作，建設一支高素質的理財人員隊伍。

3.4 提供差異化服務，增強核心競爭力

理財產品的同質化現象嚴重阻礙了商業銀行的健康穩定發展，不利于個人理財業務的開展。個人理財和具體的理財產品有著密切的關聯。銀行提供差異化服務，積極開拓特色理財產品市場，能切實提高商業銀行的個人營銷能力，鞏固銀行的市場地位，還能有針對性的提供各種理財產品和服務，能實現利益的最大化。目前，商業銀行急需解決的重大問題即提供差異化服務，不斷提升自身的核心競爭力。例如，阿里巴巴在近期推出了余額寶業務，這是一項極具創新理念的個人理財業務，一經推出就吸引了一大批客戶的瘋狂追捧，它的優勢在短期內就獲得極為驚人的經濟收益。這個案例對商業銀行個人理財業務的發展有著極強的指導和借鑒意義。對于個人理財的準客戶而言，除了打消他們投資經營的顧慮外，還要讓他們明確這項業務所能帶來的巨大收益，同時讓客戶切實感受到經濟利益，增加客戶的購買欲和信任感，提高商業銀行的經濟效益。[4]

參考文獻

[1]鄭麗莎； 我國商業銀行個人理財業務風險防范研究[J]江西財經大學；2012（06）

[2]朱愷； 我國商業銀行個人理財業務風險控制的問題與對策研究[J]華中師范大學；2012（04）

[3]鄭爽； 我國商業銀行個人理財業務管理研究[J]首都經濟貿易大學；2012（03）

[4]王立國；我國商業銀行個人理財業務風險研究[J]中國海洋大學；2010（05）