我國商業銀行應對互聯網金融的思考

喬 鵬

（中國建設銀行山東省分行，山東濟南 250012）

商業銀行

我國商業銀行應對互聯網金融的思考

喬 鵬

（中國建設銀行山東省分行，山東濟南 250012）

近年來，隨著互聯網、移動通信技術的發展和普及，我國互聯網金融發展迅猛，給商業銀行經營管理帶來機遇和挑戰。積極應對互聯網金融，加快戰略轉型和創新發展，是當前商業銀行面臨的重要課題和現實選擇。

互聯網金融；商業銀行；創新發展

一、互聯網金融產生的歷史必然性

互聯網金融是金融體制改革與互聯網技術發展的必然結果，也是社會、經濟、科技、文化等各方面發生深刻變化綜合作用于金融領域的必然結果，其產生具有歷史必然性。

（一）信息技術的高速發展

當前，我國已經深度進入互聯網時代、大數據時代，誕生了阿里巴巴、百度、騰訊等優秀的互聯網企業；推出了阿里小貸、淘寶數據魔方、受眾引擎等數據平臺；擁有了全球第一的互聯網用戶數和全球第一的互聯網移動用戶數；電信網絡的日益發達、智能手機和智能終端的廣泛普及，以及大數據、云計算、社交網絡、自然用戶界面等技術的深化應用，極大改變了金融服務過程中渠道接入、資金結算、信息處理、客戶交互、風險管理的方式。這些都為互聯網金融的發展奠定了堅實的技術基礎。

（二）大眾消費方式的轉型

作為孕育互聯網金融的土壤，近年來我國電子商務市場發展迅猛，改變著人們的消費行為，大眾消費日益互聯網化、電商化。電子商務超越甚至顛覆了傳統的商業零售模式，推動了大眾消費方式的轉型，引領和集聚了年輕一代的客戶群體，同時也引發了金融領域的“骨牌效應”，助推了互聯網金融的快速發展。

（三）居民投資理財需求強烈

隨著國民經濟的快速發展，居民財富積累也在加速，投資理財需求日益強烈，而商業銀行往往傾向于滿足高端客戶、大額賬戶的服務需求，普通居民的小額賬戶難以享受到同等的金融服務。在此情形下，“余額寶”應運而生，激活了投資理財市場，同時一系列“寶寶類”互聯網理財產品隨之產生，引發了社會各界對互聯網金融的熱議，成為推動互聯網金融發展的“導火索”。

（四）金融服務領域的激烈競爭

伴隨著電商企業、第三方支付機構、電信運營商、銀聯等機構向結算、理財、融資、擔保等金融服務領域的不斷滲透，給商業銀行帶來了競爭和壓力，也倒逼著商業銀行必須借助互聯網、信息技術不斷深化在線金融產品和服務模式的創新。各方在金融服務領域的激烈競爭，引發了金融與互聯網、信息技術的相互融合、相互滲透，成為推動互聯網金融發展的原動力。

（五）決策層的重視和認可

2014年3月5日，國務院總理李克強在十二屆全國人大二次會議上所作的《政府工作報告》中指出“促進互聯網金融健康發展”，這是歷屆政府《報告》首次提及互聯網金融，意義重大而深遠。由此，互聯網金融從草根式、游離式的發展，名不正、言不順的地位，正式進入我國經濟金融發展序列，得到名正言順的市場定位和決策層的認可，成為與傳統金融并駕齊驅發展的新生金融力量。可以預見，隨著一系列配套政策的出臺，必將進一步推動互聯網金融健康可持續發展。

二、互聯網金融的概述

（一）互聯網金融的定義

對互聯網金融，目前人們有不同的理解。通常認為，互聯網金融是網絡技術與金融服務相互融合、相互作用的產物，即通過互聯網渠道和技術從事金融業務。

廣義的互聯網金融，既包括銀行、證券、保險等實體金融機構以互聯網為媒介的線上服務，如網上銀行、手機銀行等；也包括互聯網企業從事的金融業務，如第三方支付等。

狹義的互聯網金融，是指商業銀行之外的非金融機構，即互聯網企業從事的金融業務，也就是目前常說的互聯網金融。

（二）互聯網金融的主要特點

由于互聯網金融存在形態的虛擬化、運行方式的網絡化，其與傳統金融相比，主要有以下特點：

1.便利性

服務介質由傳統的“面對面柜臺交易”轉向“開放的互聯網平臺交易”。客戶在金融活動中的參與度更高、主動權更大，可以通過網上銀行、手機銀行等電子渠道享受到更加豐富、更加便捷的7 ×24小時服務，省去了跑銀行實體營業網點的麻煩。

2.成本低

一是產品的發行、交易以及貨幣支付直接在網上進行，交易雙方在資金期限匹配、風險分擔等方面的成本降低，進而大幅降低了市場交易成本。二是省去了傳統金融的龐大實體營業網點費用和雇用眾多員工的人力資源費用，減少了投資成本、營業費用和管理成本。

3.效率高

依托強大的客戶信息搜集、挖掘和分析優勢，以及移動支付、搜索引擎、大數據、社交網絡和云計算等先進技術手段，互聯網金融突破了時間和地域的限制，提高了業務受理效率、資金融通效率，滿足了客戶即時需求。

4.信息量大

介入金融領域的互聯網企業往往掌握著海量的客戶數據，包括客戶的消費習慣、信用等級、行為特征等，借助大數據處理技術，能夠精準的發掘客戶的金融需求，增強對客戶服務的粘性。

5.風險復雜性

我國的互聯網金融剛剛起步，不僅面臨著傳統金融活動中的市場風險、信用風險和流動性風險，還面臨著信息技術引發的技術風險、信息安全風險、虛擬金融的業務風險、客戶隱私保護風險等，且風險擴散傳播速度更快、風險誘因更復雜。

三、互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網思維影響并改變著傳統的金融業態和格局，互聯網金融給商業銀行帶來了挑戰和機遇。

（一）互聯網金融對商業銀行帶來的挑戰

1.對商業銀行存款業務帶來挑戰

余額寶、微信理財寶、現金寶等互聯網理財產品，憑借無門檻、成本低、信息透明等優勢，且收益顯著高于銀行活期存款，得到大眾的廣泛認可，大量的銀行活期存款轉移至互聯網理財產品，并在短時間內迅速形成很大規模。這些互聯網理財業務對銀行的個人存款、企業存款、理財業務、資金成本等形成很大挑戰。

2.對商業銀行信貸業務帶來挑戰

互聯網融資業務憑借成本低廉、流程簡單、操作方便等優勢，吸引了那些在銀行貸不到款的資金需求者，起到了“雪中送炭”的作用，其對銀行的個人貸款、小微企業貸款產生影響，也對銀行的信貸風險偏好、風險管理模式帶來沖擊。

3.對商業銀行中間業務收入帶來挑戰

互聯網金融對銀行的支付結算、理財業務等手續費及傭金收入帶來沖擊。一是第三方支付具有價格低、操作便捷等優勢，并且具有延遲支付功能，直接擠壓銀行的網上銀行業務；二是第三方支付平臺通過鋪設網絡POS、代收付費系統開展收單結算、現金充值等業務，對銀行的支付結算業務帶來沖擊；三是第三方平臺公司通過獲取代理基金銷售資格，以低廉的價格與銀行開展直接競爭，銀行作為代理銷售主渠道的壟斷格局被打破。

4.對商業銀行客戶維護帶來挑戰

互聯網金融進一步加速金融脫媒，使銀行的支付中介功能逐漸弱化，對銀行形成了明顯的替代效應。隨著互聯網金融的迅猛發展，客戶對其的粘性會越來越強，這在一定程度上阻礙了銀行與客戶之間的信息和行為聯系，分流了銀行客戶，對銀行客戶維護帶來挑戰。

（二）互聯網金融對商業銀行帶來的機遇

1.對商業銀行轉變經營模式帶來機遇

一是銀行通過大力發展信息技術、廣泛介入互聯網金融領域，可以為客戶提供線上、線下并重的金融服務，以及利用智能工具替代人工的服務，從而轉變“業務量增加和經營范圍延伸，必須增加網點和人員”的經營模式。二是銀行借助大數據、云計算等技術，可以對客戶進行深入挖掘和分析，推動精準營銷，為鞏固和擴大客戶群體奠定基礎，從而轉變“過度依靠關系營銷”的經營模式。

2.對商業銀行業務拓展帶來機遇

一是銀行運用“互聯網思維”，對網點、自助設備、移動終端、網上銀行等渠道收集到的大量客戶數據進行分析，深入挖掘客戶需求，從而為拓展業務空間、加快業務創新提供依據。二是銀行通過與互聯網企業、電商、第三方支付機構等的跨界合作，培育新的價值鏈和業務系統，為客戶提供更加豐富的金融產品和服務。三是銀行運用移動互聯技術，通過手機銀行、微信銀行等增加與客戶之間的交互頻率、實時響應客戶的業務需求、及時采集客戶的意見反饋，在為客戶提供服務以及業務拓展上突破時間、空間的限制。

3.對商業銀行數據管理帶來機遇

銀行在業務運營過程中積累了大量的資金融通數據，主要是靜態的結構化數據，例如客戶基本信息、賬戶基本信息、賬戶交易信息、資金流向信息、資金運用信息等。如何對這些數據進行科學及時的處理、融合、匹配、挖掘，從中尋找出銀行需要的信息點、業務商機，據此開拓服務領域、提升盈利空間，這是互聯網金融時代賦予銀行的機遇。銀行可借助大數據、云計算等技術，建立起捕捉數據、挖掘數據、運用數據的工作機制。

四、商業銀行應對互聯網金融的建議措施

面對互聯網金融，商業銀行應結合自身傳統優勢，增強創新意識，加快戰略轉型，著力打造互聯網金融時代的新競爭力。建議措施如下：（一）加強數據管理一是對現有的各類業務系統的數據進行充分挖掘、整合和分析，進而推測和掌握客戶的財富狀況、持有產品、交易習慣、綜合貢獻度、產品需求、行為偏好等，尋找出更能打動客戶的產品設計和營銷方式，從而實現精準營銷、主動推送和對客戶關系的有效管理。二是廣泛采集客戶在接觸界面（如營業柜臺、網上銀行、手機銀行、自助設備等）留下的數據，通過對客戶加入銀行的平均時間、主動用戶流失率、非主動用戶流失率等維度的分析，做好客戶分層和產品周期判斷，最大化地挽留優質客戶。三是借助數據管理提高風險防控能力。通過在風險防控領域引入大數據、人工智能等理論和技術，從而實現自動識別客戶交易的真實性，一旦后臺判斷有風險就會掛起阻斷交易，需要重新增加客戶的安全手段、認證客戶的身份。（二）加強電子渠道建設一是推進渠道轉型，加快重點業務及常用功能由線下向線上遷移，為客戶提供7×2 4小時全流程在線服務，有效延伸電子渠道的服務時間和范圍，實現“以線下為主”轉變為“線下線上并重”、“交易輔助渠道”轉變為“交易主渠道”。二是不斷完善和優化電子渠道的服務功能，推進流程改造，擴大產品覆蓋度，著力打造集標準交易、服務創新、改善客戶體驗為一體的電子渠道服務平臺，實現“單純的交易平臺”轉變為“綜合金融營銷服務平臺”。三是把握移動互聯技術、移動支付的發展趨勢，抓住手機用戶規模大、貼身特性強等特點，以滿足客戶隨時、隨地、隨心使用為出發點，加快基礎金融產品和服務的移動化，豐富、優化手機銀行的服務功能和業務流程。四是推進渠道互通融合，實現網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助設備等渠道數據的共享，線上和線下業務的統一，給客戶帶來一致性的體驗。

（三）著力打造智慧銀行

智慧銀行是能夠通過內外兼修，準確應對、快速應變、有機處理繁雜數據，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領客戶需求的高度智能化金融商業形態。一是打破傳統物理網點的地域和時間限制，提供“銀行始終在客戶身邊”的全場景金融服務，從傳統有線的金融服務向全天候、無線的金融服務轉變。二是改變傳統的以銀行為中心的服務模式，為客戶提供差異化、個性化產品和服務，以及定制化服務。三是整合柜員、客戶經理、自助設備、網上銀行、手機銀行等各類渠道，提供一點接入、全程響應的智能化渠道服務，為客戶創造最佳服務體驗。

（四）創新業務發展模式

一是以開放的姿態發展互聯網金融，聚合互聯網企業、通訊運營商、第三方支付機構、電商等多方資源，加強業務合作和數據共享，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化金融需求。同時，通過跨界合作，可以減少金融脫媒帶來的影響。二是加強與相關職能部門業務合作、以及數據信息的互聯互通，擴大數據分析應用的層面。例如：移動運營商的通訊數據、社會保障部門的社保醫保數據、稅務部門的納稅數據、房管部門的購房數據、車管部門的交通數據等，這些數據真實性強且信賴度高，便于進一步掌握客戶的資產配置、消費習慣、增值需求等，研發更多適用于社會民生的金融產品，提高客戶金融賬戶的穩定性及粘度。三是充分運用門戶網站、社交網絡、微博微信等互聯網平臺開展網絡營銷，實現與客戶之間的開放交互式接觸。

（五）強化風險防控

一是建立基于客戶行為分析的風險監控平臺，對個人網上銀行、企業網上銀行、手機銀行等電子渠道的交易進行全面監控，實現涵蓋電子銀行各個業務環節的全流程風險監控，一旦發現或預測到風險馬上阻斷交易。二是加強軟硬件系統建設，通過采取物理安全策略、訪問控制策略、構筑防火墻、安全接口、數字簽名等網絡技術，建立網絡安全防護體系；同時，建立災難備份，以保障業務系統在遭受到不可抗拒力量侵害后能及時恢復。三是注重對客戶的安全教育和安全提示，通過網站、網上銀行、網點柜臺、自助設備等多種渠道向客戶宣傳使用電子銀行的安全常識，提高客戶的自我保護意識和規范使用意識。

Think ing of China's Comm ercial Bank s to deal w ith the Internet Finance

QIAO Peng

In recent years, w ith the rapid developm ent of the Internet and mobile communication techno logy and the popularization of the Internet, China's f nancial developm ent is sw ift and violent, bring opportunities and challenges to the managem ent of commercial bank. Actively respond to the Internet f nancial, accelerate the strategic transform ation and innovation and development, is the important issue faced by comm ercial banks and realistic choice.

Internet Finance; Commercial Bank; Innovation and Development

F830

A

1009 - 3109（2014）12-0035-04

（責任編輯：何昆燁）

喬 鵬，男，漢族，中國建設銀行山東省分行。