我國商業銀行中間業務發展對策研究

黃旭虹

20世紀80年代，國內商業銀行的融資地位受一些西方發達國家的金融市場和金融機構迅速崛起的影響，金融中介已經不再是資金提供者和使用者進行資金周轉的重要渠道，融資方式已經轉向于在股票和債券市場中進行了。這種方式嚴重地沖擊了以存貸利差為主的傳統收益模式，影響了商業銀行的收入模式，使得商業銀行不得不開始拓寬其他收入模式的生存空間。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

近年來，由于國內金融產業的大力改革，銀行機構面臨巨大的壓力。受其他非銀行金融機構的影響，來自于傳統的銀行資產負債業務的利潤逐漸減少，迫使銀行的生存變得更加艱難。為了改變這種狀況，增加銀行的收益，提高銀行的競爭水平，中間業務將成為銀行發展的重點業務。我國銀行的收入來源受傳統的資產負債業務的影響，一直以來水平都較低，再加上起步較晚，受我國金融體制和法律法規的影響，發展極其緩慢，基礎也比較薄弱。

我國銀行產業還存在很多不足，譬如，分業經營和分業管理極其不合理，致使我國商業銀行的經營區域越來越小，況且銀行內部的收入結構的設置過于單一，利潤率偏低，市場份額較小，市場化和盈利能力不高，這種情況增加了商業銀行與其他各類非銀行金融機構競爭的難度，這也使很多證券類、融資類的中間業務發展困難，不容易去進行與此有關的代理證券交易、債券投入、代客理財等業務。因此，我國商業銀行必須重視中間業務這一重要銀行業務，提高其在銀行發展中的地位，明確中間業務的發展方向，調整原有的產業機構，增加收入種類，為中間業務開拓新領域。

二、我國商業銀行中間業務發展對策

（一）加強品牌建設

全面梳理品牌項目。梳理已有品牌，根據目前業務品牌的推進，大力更新所有的廣告資料，開創并加強中間業務的宣傳工作；分析客戶的喜好，根據客戶特點建立不同的業務內容，使業務的開展符合用戶的需求。初步建立品牌體系。根據業務的推進，新增必要的品牌內容和廣告宣傳內容，根據不同的渠道開展不同的宣傳活動，構建大眾的廣告宣傳渠道，并規范各個機構中間業務的宣傳工作，明確廣告的內在要求，增強品牌影響力度。完善品牌宣傳工作。根據中間業務品牌內容的不斷增加，加上新業務、新活動推廣，增加中間業務品牌的內容。根據業務數據分析、客戶回訪、結合網點服務項目第三方公司調查等方式，對新產品的廣告渠道和內容進行跟蹤分析，對產品的市場計劃進行調整。

（二）完善創新機制

構建以客戶為主的對市場敏感度高、運行快速的金融服務的開發與產品設計機制，并創造符合客戶需求的產品來增強產品的服務效果。增強科研人員隊伍的建設，完善人員配置體制，建立一個對市場需求比較敏感的科研隊伍。梳理產品的研發過程，根據市場的需求不斷地變換研發方向。充分了解客戶的真正需求，把所提供的產品和服務進行合理歸類，確立針對不同客戶群使用的不同策略，加強產品捆綁和銷售提示，并逐步增加對高消費客戶群吸引力較大的品牌和產品的投入。構建客戶需求反饋機制，收集客戶需求信息，將這些信息由銷售人員呈遞給產品設計人員。構建產品設計創新的獎勵機制，大力推動產品創新的步伐，提高科研人員參與產品創新的積極性，完善產品創新的運行體系，及時鼓勵能夠對產品創新設計提出新想法的員工。

（三）健全績效考核體系

在條線切塊的考核基礎上，應該對個人銀行業務進行綜合考核，考核指標一般包括效益、質量、客戶、服務、業務、市場等方面。實施一個統一的縱向考核體系，目的是為了實現全行所有的考核指標和績效計算措施的全面統一。對全行員工的考核進行統一管理、標準統一、方法統一，對于柜員主要考核其服務質量和業務量；對于大廳經理主要考核客戶的滿意度和管理效果。營銷人員的考核方法與柜員和大廳經理的不同，對于客戶經理，主要考核銷量產品的能力，采取產品買單制；對于理財經理，主要考核其帶來的收益和所管理的客戶的金融量。另外，其他的風險和合規性等指標，如果帶來客戶的不滿而增加投訴量的話，定為減分項目。此外，為了順利地完成既定目標，成功應對激烈的競爭，需要以客戶經理制度為基礎，并考慮個體對團隊的貢獻度。

（四）加強渠道建設

對網點進行規劃管理，通過網點功能歸類、資源合理分配、布局調整、考核完備等方式，提升網點的經營效率。網點功用的設立必須要圍繞客戶開展，依照客戶群構建不同的服務區域，關鍵是要設計對高級客戶的優先、優質和差異性服務。按照客戶在網點中的行動路線記錄，研究并改善網點的內部結構，進而提升對客戶的服務效率，最終達到推動客戶、渠道、產品差別化結合的目的。通過構建電子銀行渠道平臺實現電子渠道集中系統管理、多方式建立產品渠道、對客戶歸類明確的電子銀行產品體系。按照客戶的類別，對中高端客戶群體使用區別對待的服務方式，帶動低端客戶、大眾客戶轉向低成本、高收益的電子銀行渠道，并最終形成一個系統化的、具有先進管理水平的電子銀行服務系統。

（五）強化管理系統建設

注意科技興行戰略，及時地引入最新的信息技術知識，加強對全行工作人員的技術培養，力求科技推動發展，用科技進步引領服務進步，借助科技力量增加業務成果?？蛻絷P系管理系統根據客戶號收集數據、識別中高端客戶的目標，對客戶的特點和真正的需求進行分析，規范客戶營銷工作。建立一個客戶與產品的風險評估系統，完成金融產品的各種銷售，向中心賬務系統呈遞資金與收益明細，并提供客戶管理和評估的有關信息。考核管理系統多角度地對中間業務的經營過程和經營渠道進行全面的評估。在新一代外圍系統設置相關業務平臺：綜合管理理財平臺提供代銷理財產品、信托產品、保險產品等功能；代收代付業務平臺提供委托單位的代收代付業務功能。

（六）加強風險防范

由于我國的中間業務剛起步，對風險的預測能力還不高，不能及時地防范未來的風險，也沒有形成系統的中間業務內部管理和風險防范機制。目前很多金融機構沒有重視對風險控制的投入，在機構里，各個機構之間沒有聯系，在風險控制方面沒有過多的交互，這樣的各自為政的局面，在很大程度上影響了企業的發展。我們應該主動地進行風險控制，而不是被動地應對風險進行，不能系統、合理地對風險的出現進行控制與處理。國內商業銀行應一邊發展風險較大的中間業務，一邊建立風險抵制機制，并提高風險防范的意識。在目前的形勢下，國際金融越來越自由，國內傳統業務的競爭空間越來越小，國內商業銀行應該提高表外業務或資產或有負債在資產負債表中的管理，提高風險的監測、計算、控制能力，在大的方面增強風險控制能力。

（七）改進監管環境

我國商業銀行中間業務正逐漸步入快速發展時期，但是分業經營、分業監管的生存環境還影響著國內商業銀行中間業務的發展。實際上，與舊的業務相比，中間業務的創新發展受政府政策和國際環境的制約更明顯。商業銀行在理財和各類規避利率、匯率風險的中間業務創新方面受到了特別的限制。必須對發展規劃進行大規模調整，將優化中間業務放在前所未有的高度上，以滿足市場和消費者一直在改變的消費需要，最終實現銀行自己以后的可持續發展。減少限制中間業務發展的客戶條件，這其中包含與中間業務相關的一些法律規定，對中間業務的經營區域、運營過程、定價等方面做出合理、統一的制定，凈化競爭環境；構建中間業務監管機制，從嚴要求進入市場的業務，對全行中間業務進行一致的管理和協調，力爭銀行經營過程更加合理化、科學化。

三、結束語

面對激烈的市場競爭和下行的經濟環境，我國商業銀行需進一步拓展收入渠道，優化收入結構。本文通過對國內中間業務的發展現狀進行分析，提出了我國商業銀行發展中間業務的對策和建議，希望可為我國商業銀行發展中間業務提供有效參考。

（作者單位：燕山大學經濟管理學院）

責任編輯：康偉