金融行業(yè)中常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施

唐洲

【摘要】金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)是全世界金融機(jī)構(gòu)都會(huì)面臨的問(wèn)題，隨著金融市場(chǎng)國(guó)家化水平的不斷提高，如果一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)發(fā)生金融危機(jī)都會(huì)影響到世界金融行業(yè)的發(fā)展，因此必須加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理。本文就目前金融行業(yè)中存在的幾種常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并且給出了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】金融行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)對(duì)措施

一、風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)是事件運(yùn)行過(guò)程中存在的一種不確定狀態(tài)，無(wú)論事件的最終結(jié)果如何，只要事件進(jìn)行過(guò)程中存在不確定的因素就稱(chēng)之為風(fēng)險(xiǎn)。它是金融行業(yè)的基本屬性，可以從微觀和宏觀兩個(gè)方面進(jìn)行闡述，從微觀層面來(lái)說(shuō)金融風(fēng)險(xiǎn)是指金融活動(dòng)中出現(xiàn)資金損失的概率，從宏觀層面來(lái)說(shuō)是指社會(huì)財(cái)富的丟失所導(dǎo)致的整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的衰退。為了應(yīng)對(duì)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都采取了各種措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和管理，以降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響。

按照金融活動(dòng)中主體的不同可以將金融風(fēng)險(xiǎn)分為政府風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。按照金融活動(dòng)從事的范圍不同可以將金融風(fēng)險(xiǎn)分為全球性風(fēng)險(xiǎn)、全國(guó)性風(fēng)險(xiǎn)和省市風(fēng)險(xiǎn)。按照金融風(fēng)險(xiǎn)影響范圍的不同可以將其分為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

受市場(chǎng)、國(guó)家政策以及經(jīng)營(yíng)措施的影響，金融機(jī)構(gòu)的資金和信譽(yù)遭受風(fēng)險(xiǎn)的可能性非常大，成為影響其經(jīng)營(yíng)效益的主要因素。按照巴塞爾銀行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)方法將金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作型風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型較多，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因也非常多。首先，風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生跟金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式有關(guān)，目前大部分的金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)對(duì)機(jī)制，在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中存在各種類(lèi)型的紕漏。為了取得最大的經(jīng)濟(jì)利益，一些金融機(jī)構(gòu)超權(quán)限放款，增加了金融監(jiān)管的難度，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，政府機(jī)構(gòu)過(guò)多的參與金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，一些政府重點(diǎn)扶持項(xiàng)目在貸款時(shí)并不符合貸款標(biāo)準(zhǔn)，但是政府出面要求銀行為其貸款，嚴(yán)重干擾了銀行的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，同時(shí)政府還要求銀行按照其制定的項(xiàng)目發(fā)展策略為項(xiàng)目提供資金保證，直接將政府風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行身上。

第三，有些銀行掌握信貸審批權(quán)力的決策者其業(yè)務(wù)水平有限，不能夠準(zhǔn)確把握市場(chǎng)的動(dòng)向，在審批過(guò)程中不能準(zhǔn)確分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，導(dǎo)致銀行存在較高的風(fēng)險(xiǎn)貸款。同時(shí)由于管理環(huán)節(jié)的薄弱，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)挪用公款和私設(shè)外帳的情況還時(shí)有發(fā)生，造成銀行資產(chǎn)的不必要流失。

最后，由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制不嚴(yán)，金融秩序混亂導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)中存在風(fēng)險(xiǎn)較大。目前雖然大部分銀行設(shè)置了專(zhuān)門(mén)的督查部門(mén)，用于對(duì)銀行中各項(xiàng)業(yè)務(wù)的審計(jì)和監(jiān)察，但是由于賦予督查人員相應(yīng)的權(quán)利和方法，導(dǎo)致在督查過(guò)程中無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督。

三、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

金融機(jī)構(gòu)中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因有很多，為了更好的規(guī)避金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，我們可以采取以下幾種措施。

（一）鼓勵(lì)銀行自主經(jīng)營(yíng)

政府通過(guò)央行能夠直接參與到各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中來(lái)，如給企業(yè)發(fā)送扶植貸款資金等，這樣就將政府風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)上，增加銀行承受風(fēng)險(xiǎn)的可能性。所以要盡可能降低政府對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)干預(yù)，給予金融機(jī)構(gòu)充分的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，使其能夠自負(fù)盈虧，自主經(jīng)營(yíng)。

（二）加快各項(xiàng)金融體制的改革

政府部門(mén)要不斷加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的治理，建立跟我國(guó)市場(chǎng)相適應(yīng)的金融結(jié)構(gòu)體系、市場(chǎng)體系和調(diào)控監(jiān)管體系，保障銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行。同時(shí)還要引導(dǎo)銀行進(jìn)行多元化投資，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)的穩(wěn)步提升。

（三）建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

按照巴塞爾銀行監(jiān)管的要求，銀行的資本儲(chǔ)備率應(yīng)該超過(guò)8%，銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要不斷提高其運(yùn)行過(guò)程中的透明度，確保其儲(chǔ)備率達(dá)到監(jiān)管要求。

中央銀行還要根據(jù)銀行的經(jīng)營(yíng)情況建立完善信用評(píng)價(jià)制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，定期對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)不同階段存在的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行預(yù)測(cè)，以便于銀行指定正確的防范措施。同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的審批和管理，嚴(yán)格考察其法定代表人的任職資格。

（四）健全外匯儲(chǔ)備和匯兌機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中及時(shí)關(guān)注外匯、股票以及期貨市場(chǎng)的變化，加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的防范。政府還要制定采取各項(xiàng)措施增加國(guó)有商品的出口，保證國(guó)內(nèi)外貿(mào)易的順差和我國(guó)的外匯儲(chǔ)備量。不斷健全外匯管理制度，采取有效措施規(guī)避和防范國(guó)際市場(chǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的影響。

（五）降低不良貸款比例

不良貸款是銀行經(jīng)營(yíng)虧損的一部分，必須控制其數(shù)量。銀行要堅(jiān)決回收各類(lèi)不良貸款，如果確實(shí)無(wú)法回收的可以采用抵押擔(dān)保方法。由于國(guó)家政策的變化引起的不良貸款，可以通過(guò)債務(wù)重組的方法解決；由于經(jīng)營(yíng)不善引起的不良貸款，要慎重注入資金的數(shù)量，確保到期能夠收回相應(yīng)的貸款本息；對(duì)于無(wú)法通過(guò)貨幣償還的貸款，可以通過(guò)實(shí)物變現(xiàn)盡快完成資金回收。

（六）重視金融人才培養(yǎng)

金融行業(yè)的繁榮離不開(kāi)好的人才，因此必須重視對(duì)各類(lèi)金融人才的培養(yǎng)，建立一支素質(zhì)過(guò)硬的金融隊(duì)伍。由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，運(yùn)行平穩(wěn)，導(dǎo)致人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投資隨意性大。因此必須積極開(kāi)展各項(xiàng)金融知識(shí)教育，不斷提升人民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。同時(shí)還要定期開(kāi)展各項(xiàng)金融培訓(xùn)，加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)，確保我國(guó)金融行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

綜上所述我國(guó)金融行業(yè)中存在各種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作型風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)等，給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大的損失。本文著重分析了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，為了降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在未來(lái)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程匯總應(yīng)該不斷健全和完善各類(lèi)金融監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和應(yīng)對(duì)，同時(shí)還要注重對(duì)各類(lèi)金融人才的培養(yǎng)，確保金融機(jī)構(gòu)能夠健康穩(wěn)定的發(fā)展。

參看文獻(xiàn)

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