存款保險在我國的可行性探討

【摘要】金融在當代經濟處關鍵位置，因為經濟全球化進程持續超速發展，所以各國經濟中金融的用處很大。可是另一面也得面對諸多金融風險，波及到國家經濟安全。而存款保險制度就可改善這個問題，能夠維持金融穩固，切實保護存款人的利益，且可變顯性擔保為國家隱性擔保，如此就有助于優化金融機構市場。因此，明確條件與客觀情況都希望銀行系統能盡早地構建存款保險制度。但此處仍要就該項制度的可行性做一個科學、合規的解析，就存款保險制度在我國的各樣優劣分析可否開展提倡散播。

【關鍵詞】存款保險 可行性 探討

一、存款保險制度的概念及背景

存款保險制度是金融機構退出機制關鍵的一項制度，意思是在金融體系里設置保險機構，需要存款性金融機構強行按照吸收存款的一個比重來為保險機構上繳保險費，倘若投保機構爆發危機，倒閉等情形之時，保險機構則給予其一個流動的資產幫助，也能夠替代破產的機構來為存款者進行一定限額的支出的一種特定保險制度。簡言之，當局為維護存款人利益且維護并穩固金融秩序，以法律的方法構建的一種在銀行由于突發事件而引起破產時所開展的債款償還制度。

當初該項制度是發源于美國，由于遭受經濟危機波及，美國年均大概有超過兩千家的銀行破產，所以于1933年美國國會發布《格拉斯-斯蒂格爾法》構建了聯邦存款保險局（FDIC），建立了存款保險制度。緊接著，20世紀80年代，世界開始浮現出了系統性銀行危機，多數發達國家及欠發達國家都蒙受到了極為巨大的損耗。為盡可能減少了金融危機爆發的概率性，降低由金融危機所引起的社會開支，各國都紛紛構建金融安全網。在配套的策略中，顯性的存款保險制度因此而獲得普遍的認同。但截止今日，世界已有大約超過90個國家以及地區構建了存款保險制度，其中也有將近70個是構建于這一時期的。

二、存款保險制度的積極意義

一是對于防范金融風險來說很有優勢，可以穩固國金體系。進算就目前來看，國內還沒有爆發一些規模巨大的金融動蕩，但是伴隨著金融的國際化、市場化進程超速的成長，會產生日見增多的革新產品，也將增加多數中小型的商業銀行。倘若掌控力度還不夠完善，銀行就將增加本身的風險。倘若要防范冒險，使得金融更為穩固，就應構建存款保險制度來當作預防金融風險的有效策略。

二是能維護存戶的利益，強化銀行的信用度。作為一個中介，銀行的自身就具有高風險性與高變動性，銀行多數的資金都是以負債的形式吸納機構及個人存款，但自身卻缺乏資金。倘若經營和管束不妥，或是遭遇事故就很可能引發債務而導致信用危機。國內金融業的情形則是國有商業銀行的經營體系還未能轉換的很完全，依然存在不合規的資產框架，依然缺乏抵抗風險的能力，在市場上的發展也不完善，缺少優良的監管策略與手段，基于這種背景，發展及執行存款保險制度的確也是對銀行發展的一種硬性的維護制度。

三是可以強化中央銀行的監管力量。第一，存款保險可以在某種情形下來實行賠償這等事項的責任，隨后更核心的是還能夠維護金融體系的穩固性。因此存款保險機構就應實現能對平日里的銀行的事務進行管理監督，按期檢測其財務水平，觀測報表于賬目是否適合于實情。倘若銀行并未合理管束或是違法經營具有很高風險的業務的時候，存款保險就可以干預，警示其修正，隨后協助銀行扛過風險和困境。

四是有利變革傳統的舊思想，可以強化公眾有關金融風險的認識。國內基于長期執行的計劃經濟體制方式，銀行儲蓄風險小，也有非常良好的效益，所以大家都樂意去投資。可是基于社會主義市場經濟之下，企業破產也是能夠被大家所接納的，因此經營貨幣這個特別商品的銀行所具有的風險也是應當被大眾所接納的。

三、存款保險制度是否在我國可行

就近幾年國內金融機構市場退出的案例而言，我國真實承受多半對銀行存款的保險職責。例如“廣東國際信托”“海南發展銀行”“中農信”等破產事例，最終都是由人行來承受救援者的職責，這也等于我國對危機金融機構提供了幫助。而解析這種制度是否順應國內國情，與當今真實的發展情形，構建存款保險制度必然也是具有一定的必要性與緊迫性的。

第一，國內具有構建存款保險制度的一定的市場根基，而且在革新的過程中也產生了有多數機構、百般種類的銀行組織系統，當中含有四大國有獨資銀行，88個城市商業銀行，十家區域商業銀行，以及三千余城市信用社及四萬四千余農村信用社。此等皆在金融市場上均是個體比較間相互獨立的競爭主體，并且顯然的體現出了優勝劣汰的定則。銀行倒閉這個在實際中已經是客觀的一個事實，所以從銀行體系與社會大眾這個層次而言，大眾關于金融風險的認識也是在慢慢完善的。

其次，金融的穩固及社會的安定要求維護小額儲戶的利益。在國內住民的儲蓄結構之中，小額存款的用戶顯然占有很大的比例，在全球領域內爆發過金融危機的國家以及區域也驗證了：小儲戶容易遭受謠傳的干擾進而導致擠兌風潮，所以對全體銀行系統也造成很大的干擾，帶來了不安分的因素。因此經過構建存款保險制度就能夠進行對小額儲戶的有力維護，這對國家金融體系結構的穩固是有特殊意義的，然而以社會公平和穩定為出發點來看，構建存款保險制度也是必須并急迫的。

四、結尾

總體而言，執行存款保險制度就應當較早地著力于開展基金的累積。原因是，存款保險這種制度也并非全能的，其所累積的保險金可能無法迎合爆發危機之時的資金標準。而大家也應開展深度的金融革新，經過強化監管的策略，國內銀行業的危機指數或許會下降或者清除，通過存款保險制度與保險金的累積，則可以迅速解決隨時可以浮現的危機等困境，防范出現連鎖效應。另外，還應確立這項制度智能對單個較少的銀行爆發支付危機的時候來清償賠付，維護儲戶們的利益，可倘若全部銀行系統爆發了危機，其實力依舊是單薄的。所以，明確存款保險制度首先要可以正確的對待其目標，合理運用職能，才可以有效地施展制度的成效。

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作者簡介：吳悅（1990-），女，貴州人，研究方向：商業銀行業務、投行業務。