對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的若干思考

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之應(yīng)用而生。互聯(lián)網(wǎng)已逐漸成為金融市場(chǎng)中一個(gè)重要的交易渠道和不可分割的一個(gè)重要組成部分。保險(xiǎn)公司適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展，紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新浪潮中，積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展中存在的主要問(wèn)題，提出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 優(yōu)勢(shì) 問(wèn)題 對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，金融交易已開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)滲透，保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的序幕已經(jīng)拉開(kāi)，保險(xiǎn)公司積極加入互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新浪潮開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并不等同于保險(xiǎn)電子化。保險(xiǎn)電子化只是單純地把保險(xiǎn)搬上互聯(lián)網(wǎng)， 而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新精神，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新服務(wù)模式、銷售模式，其中包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)模式、資金支付模式等的創(chuàng)新[1]。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

（一）降低經(jīng)營(yíng)成本

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)投保人和保險(xiǎn)公司產(chǎn)品之間的直接選擇和匹配，減少了保險(xiǎn)推銷的中間環(huán)節(jié)，大大降低了經(jīng)營(yíng)成本。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)出售保險(xiǎn)或提供服務(wù)可以省去花費(fèi)在分支機(jī)構(gòu)代理網(wǎng)點(diǎn)上的費(fèi)用、免除支付給傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人的傭金；也可以使交通費(fèi)、通訊費(fèi)、印刷費(fèi)等大幅度減少，保險(xiǎn)公司只需支付低廉的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)即可。據(jù)美國(guó)咨詢機(jī)構(gòu)布茲·艾倫·哈密爾頓統(tǒng)計(jì)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營(yíng)銷方式節(jié)省58%～71%的費(fèi)用。

（二）突破時(shí)空限制

互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有時(shí)間和地理位置的限制。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)公司可以提供24小時(shí)的全球性服務(wù)，顧客可以隨時(shí)隨地登陸互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投保、咨詢、理賠等。這消除了傳統(tǒng)模式下，交易雙方受活動(dòng)時(shí)間、空間和規(guī)模的限制，極大地拓展了交易范圍，延長(zhǎng)了交易時(shí)間，促使保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步向國(guó)際化、全球化方向發(fā)展。

（三）增強(qiáng)交互式信息交流

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)拉近了保險(xiǎn)公司與客戶之間的距離，增強(qiáng)了雙方的交互式信息交流。對(duì)客戶而言，客戶可以方便快捷地從保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)獲得公司背景和具體險(xiǎn)種的詳細(xì)情況，如險(xiǎn)種介紹、保險(xiǎn)費(fèi)率等。另外，還可以掌握保險(xiǎn)公司的最新動(dòng)態(tài)、新推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)方便、快捷地比較各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣，從而根據(jù)自己的需要選擇性價(jià)比最高以及最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)則可以及時(shí)獲得保險(xiǎn)客戶的大量信息，更好地了解保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)客戶需求變化等。

（四）提高工作時(shí)效性

一是保險(xiǎn)公司可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)全天候隨時(shí)隨地的服務(wù)，同時(shí)免去了代理人和經(jīng)紀(jì)人等中介環(huán)節(jié)，大大縮短了投保、承保、保費(fèi)支付和保險(xiǎn)金支付等進(jìn)程的時(shí)間，提高了銷售、管理和理賠的效率。二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采用電子保單、電子支付等方式來(lái)完成投保業(yè)務(wù)，基本上實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化交易。這樣克服了傳統(tǒng)保險(xiǎn)活動(dòng)中書寫任務(wù)繁重、保險(xiǎn)單據(jù)保存量大且傳遞速度慢等缺點(diǎn)，不僅簡(jiǎn)化了整個(gè)工作流程，而且方便了相關(guān)數(shù)據(jù)的管理和開(kāi)發(fā)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

（一）網(wǎng)銷產(chǎn)品及其附加服務(wù)亟待改進(jìn)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售額急速增長(zhǎng)，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品及其附加服務(wù)仍存在一些亟待改進(jìn)的地方。一是各家保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，缺乏差異性。壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主要包括個(gè)人意外險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)這兩類保險(xiǎn)的數(shù)個(gè)險(xiǎn)種，產(chǎn)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主要包括個(gè)人短期意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)這幾個(gè)類型。可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重。二是產(chǎn)品的附加服務(wù)沒(méi)有得到挖掘。它是保險(xiǎn)公司為客戶提供的除基本保險(xiǎn)責(zé)任外的額外服務(wù)，是一種差異化服務(wù)，能體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司的服務(wù)特色和水平，其目標(biāo)是滿足客戶的個(gè)性化需求。然而，目前在中國(guó)這樣的附加值還沒(méi)有被保險(xiǎn)公司重視和挖掘。

（二）存在網(wǎng)絡(luò)安全隱患

電子商務(wù)快捷和便利其對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全性提出了前所未有的要求，而網(wǎng)絡(luò)的不安全性也構(gòu)成了電子商務(wù)發(fā)展最大的障礙。作為一個(gè)安全的保險(xiǎn)電子商務(wù)系統(tǒng)，必須具有一個(gè)安全、可靠的通信網(wǎng)絡(luò)，以保證交易信息安全、迅速的傳遞。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要面臨的網(wǎng)絡(luò)安全隱患主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

一是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問(wèn)題主要是指計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)本身存在的安全問(wèn)題，也就是保障電子商務(wù)平臺(tái)的可用性和安全性的問(wèn)題，其內(nèi)容包括計(jì)算機(jī)的物理、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等安全問(wèn)題。主要包括由于某種設(shè)計(jì)缺陷、容錯(cuò)能力差或者兼容問(wèn)題等引起的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障、黑客的攻擊和計(jì)算機(jī)病毒的傳遞等，這都有可能最終導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰，給使用者帶來(lái)巨大的損失。二是網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題。信息安全問(wèn)題是電子商務(wù)信息在網(wǎng)絡(luò)的傳遞過(guò)程中面臨的信息被竊取、信息被篡改、信息被假冒和信息被惡意破壞等問(wèn)題。三是網(wǎng)絡(luò)交易安全問(wèn)題。交易安全問(wèn)題是指在電子商務(wù)虛擬市場(chǎng)交易過(guò)程中存在的交易主體真實(shí)性、資金的被盜用、合同的法律效應(yīng)、交易行為被抵賴等問(wèn)題。因此，許多保險(xiǎn)消費(fèi)者考慮到自身的資金和信息安全，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)心存疑慮，更傾向通過(guò)傳統(tǒng)方式購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，這在很大程度上制約著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不健全

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商貿(mào)法律提出了挑戰(zhàn)。近年來(lái)，盡管我國(guó)已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是相對(duì)于電子商務(wù)發(fā)展的速度，立法還是比較滯后，沒(méi)有一個(gè)比較完整的電子商務(wù)法律框架。2004年8月28日頒布的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》規(guī)定“當(dāng)事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書，不得僅因?yàn)槠洳捎秒娮雍灻?shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力”，“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力”。這雖然為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了有力的法律支持，但電子商務(wù)中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護(hù)等法律問(wèn)題無(wú)法解決，形成“無(wú)法可依”的局面，限制了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的長(zhǎng)足發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管存在真空

目前，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管基本沿用機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)管理模式，這些方式并不適合監(jiān)管具有虛擬化、無(wú)時(shí)空限制等特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，明顯缺乏針對(duì)性。

由于在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)上開(kāi)展業(yè)務(wù)須大量使用電子憑證和電子記錄，資金流向變得更加難以預(yù)測(cè)；當(dāng)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)混合在一起時(shí)，現(xiàn)有的監(jiān)管組織形式和現(xiàn)場(chǎng)檢查手段也無(wú)法滿足新的監(jiān)管要求，必須關(guān)注的是，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查幾乎是空白狀態(tài)；而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的異地承保權(quán)限和保費(fèi)歸屬的范圍也沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管措施出臺(tái)；對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題也沒(méi)有達(dá)成同意、正式的標(biāo)準(zhǔn)，市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管效果不理想，無(wú)法實(shí)現(xiàn)持續(xù)性監(jiān)管[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策分析

（一）加快網(wǎng)銷產(chǎn)品及其附加服務(wù)創(chuàng)新

一是大膽開(kāi)發(fā)一些創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如：網(wǎng)絡(luò)寵物保險(xiǎn)等。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的關(guān)鍵之一就是客戶導(dǎo)向。目前，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品比較單一，不能很好地滿足顧客的個(gè)性化需求，因此在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上應(yīng)敢于創(chuàng)新新的險(xiǎn)種，重視顧客的個(gè)性化消費(fèi)。二是在服務(wù)措施等方面提供一些產(chǎn)品附加服務(wù)。如：定期在風(fēng)險(xiǎn)管理方面為消費(fèi)者提供一些建議、發(fā)放一些實(shí)用的電子小冊(cè)子、及時(shí)在網(wǎng)上發(fā)布與公布與消費(fèi)者有關(guān)的信息、為消費(fèi)者提供電子郵件服務(wù)、創(chuàng)建網(wǎng)上社區(qū)等。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全管理

一是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系。主要包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全規(guī)范制定與實(shí)施；系統(tǒng)安全隱患預(yù)測(cè)與防范；系統(tǒng)安全機(jī)制的建立與完善；系統(tǒng)安全的測(cè)定與檢查；系統(tǒng)破壞恢復(fù)與重建；系統(tǒng)安全的稽查與監(jiān)督[3]。二是建立和完善安全措施。比如，保險(xiǎn)公司可以使用密鑰加密技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)來(lái)保護(hù)信息，從而達(dá)到防范數(shù)據(jù)在網(wǎng)上傳輸過(guò)程中被非法竊取的目的；通過(guò)提供認(rèn)證中心認(rèn)證服務(wù)，簽發(fā)數(shù)字證書，確認(rèn)用戶身份等。

（三）建立健全網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律法規(guī)制度

完善的法律是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康有序發(fā)展的有力保障。因此，有關(guān)部門必須建立健全相應(yīng)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。一方面必須加緊有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的立法工作，圍繞相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)管理、信息安全等問(wèn)題及時(shí)制定新的法律法規(guī)，出臺(tái)諸如《保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)法》等專門的法律，使保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)防范有法可依。另一方面，要制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)規(guī)章制度，解決網(wǎng)上安全支付、電子合同和電子簽名等有關(guān)技術(shù)難題[4]。

（四）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管

一方面，有關(guān)部門應(yīng)盡早出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)，完善和修改一些不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展要求的監(jiān)管政策。另一方面，建立國(guó)際間的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管合作，不斷拓展國(guó)際間互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合作的廣度和深度，探索建立多形式的監(jiān)管合作機(jī)制，共同維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展在我國(guó)處于起步階段，有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，面對(duì)存在的諸多問(wèn)題，我們需積極對(duì)待，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的飛躍。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：曹鴻英（1979-），女，漢族，碩士，青海大學(xué)講師，研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)、金融理論與實(shí)踐，主要從事經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)教學(xué)。