對互聯網保險發展的若干思考

【摘要】隨著互聯網技術的發展，互聯網金融隨之應用而生。互聯網已逐漸成為金融市場中一個重要的交易渠道和不可分割的一個重要組成部分。保險公司適應新形勢的發展，紛紛加入互聯網金融的創新浪潮中，積極開展互聯網保險業務。本文通過分析互聯網保險的優勢和發展中存在的主要問題，提出了互聯網保險發展的對策。

【關鍵詞】互聯網保險 優勢 問題 對策

隨著互聯網的蓬勃發展，金融交易已開始向互聯網滲透，保險和互聯網結合的序幕已經拉開，保險公司積極加入互聯網金融的創新浪潮開展互聯網保險業務。互聯網保險是指保險公司或新型的互聯網保險中介機構通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保、承保等保險業務，直接完成保險產品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。互聯網保險并不等同于保險電子化。保險電子化只是單純地把保險搬上互聯網， 而互聯網保險強調互聯網的創新精神，利用互聯網技術革新服務模式、銷售模式，其中包括產品開發模式、資金支付模式等的創新[1]。

一、互聯網保險的優勢

（一）降低經營成本

互聯網保險可以實現投保人和保險公司產品之間的直接選擇和匹配，減少了保險推銷的中間環節，大大降低了經營成本。通過網絡出售保險或提供服務可以省去花費在分支機構代理網點上的費用、免除支付給傳統保險經紀人和保險代理人的傭金；也可以使交通費、通訊費、印刷費等大幅度減少，保險公司只需支付低廉的網絡服務費即可。據美國咨詢機構布茲·艾倫·哈密爾頓統計，通過互聯網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58%～71%的費用。

（二）突破時空限制

互聯網沒有時間和地理位置的限制。通過互聯網，保險公司可以提供24小時的全球性服務，顧客可以隨時隨地登陸互聯網進行投保、咨詢、理賠等。這消除了傳統模式下，交易雙方受活動時間、空間和規模的限制，極大地拓展了交易范圍，延長了交易時間，促使保險市場進一步向國際化、全球化方向發展。

（三）增強交互式信息交流

互聯網保險拉近了保險公司與客戶之間的距離，增強了雙方的交互式信息交流。對客戶而言，客戶可以方便快捷地從保險服務系統獲得公司背景和具體險種的詳細情況，如險種介紹、保險費率等。另外，還可以掌握保險公司的最新動態、新推出的保險產品，并且通過互聯網保險市場方便、快捷地比較各種保險產品的優劣，從而根據自己的需要選擇性價比最高以及最適合的保險產品。對保險公司而言，通過互聯網則可以及時獲得保險客戶的大量信息，更好地了解保險市場和保險客戶需求變化等。

（四）提高工作時效性

一是保險公司可以通過互聯網，實現全天候隨時隨地的服務，同時免去了代理人和經紀人等中介環節，大大縮短了投保、承保、保費支付和保險金支付等進程的時間，提高了銷售、管理和理賠的效率。二是互聯網保險采用電子保單、電子支付等方式來完成投保業務，基本上實現了無紙化交易。這樣克服了傳統保險活動中書寫任務繁重、保險單據保存量大且傳遞速度慢等缺點，不僅簡化了整個工作流程，而且方便了相關數據的管理和開發。

二、互聯網保險發展存在的主要問題

（一）網銷產品及其附加服務亟待改進

盡管互聯網金融的興起使互聯網保險產品銷售額急速增長，但是互聯網保險產品及其附加服務仍存在一些亟待改進的地方。一是各家保險公司的互聯網保險產品大同小異，缺乏差異性。壽險公司的產品主要包括個人意外險、醫療健康險這兩類保險的數個險種，產險公司的產品主要包括個人短期意外險、機動車輛險、貨運險這幾個類型。可見，互聯網保險產品的同質化現象比較嚴重。二是產品的附加服務沒有得到挖掘。它是保險公司為客戶提供的除基本保險責任外的額外服務，是一種差異化服務，能體現出保險公司的服務特色和水平，其目標是滿足客戶的個性化需求。然而，目前在中國這樣的附加值還沒有被保險公司重視和挖掘。

（二）存在網絡安全隱患

電子商務快捷和便利其對網絡安全性提出了前所未有的要求，而網絡的不安全性也構成了電子商務發展最大的障礙。作為一個安全的保險電子商務系統，必須具有一個安全、可靠的通信網絡，以保證交易信息安全、迅速的傳遞。目前，互聯網保險業務主要面臨的網絡安全隱患主要體現在三個方面：

一是網絡系統安全問題。網絡系統安全問題主要是指計算機和網絡本身存在的安全問題，也就是保障電子商務平臺的可用性和安全性的問題，其內容包括計算機的物理、系統、數據庫、網絡設備、網絡服務等安全問題。主要包括由于某種設計缺陷、容錯能力差或者兼容問題等引起的計算機系統故障、黑客的攻擊和計算機病毒的傳遞等，這都有可能最終導致系統崩潰，給使用者帶來巨大的損失。二是網絡信息安全問題。信息安全問題是電子商務信息在網絡的傳遞過程中面臨的信息被竊取、信息被篡改、信息被假冒和信息被惡意破壞等問題。三是網絡交易安全問題。交易安全問題是指在電子商務虛擬市場交易過程中存在的交易主體真實性、資金的被盜用、合同的法律效應、交易行為被抵賴等問題。因此，許多保險消費者考慮到自身的資金和信息安全，對網絡保險心存疑慮，更傾向通過傳統方式購買保險產品，這在很大程度上制約著互聯網保險的發展。

（三）相關法律法規不健全

互聯網保險的產生與發展，對傳統的保險與商貿法律提出了挑戰。近年來，盡管我國已經頒布了不少有關互聯網的法律法規，但是相對于電子商務發展的速度，立法還是比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務法律框架。2004年8月28日頒布的《中華人民共和國電子簽名法》規定“當事人約定使用電子簽名、數據電文的文書，不得僅因為其采用電子簽名、數據電文的形式而否定其法律效力”，“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力”。這雖然為互聯網保險的發展提供了有力的法律支持，但電子商務中諸如網上安全、客戶隱私保護等法律問題無法解決，形成“無法可依”的局面，限制了互聯網保險的長足發展。

（四）互聯網保險監管存在真空

目前，我國對互聯網保險的監管基本沿用機構監管和傳統業務管理模式，這些方式并不適合監管具有虛擬化、無時空限制等特點的互聯網保險，明顯缺乏針對性。

由于在互聯網保險平臺上開展業務須大量使用電子憑證和電子記錄，資金流向變得更加難以預測；當網絡業務與傳統業務混合在一起時，現有的監管組織形式和現場檢查手段也無法滿足新的監管要求，必須關注的是，我國對互聯網保險業務的現場檢查和非現場檢查幾乎是空白狀態；而互聯網保險平臺的異地承保權限和保費歸屬的范圍也沒有相應的監管措施出臺；對于互聯網保險平臺的市場準入問題也沒有達成同意、正式的標準，市場準入的監管效果不理想，無法實現持續性監管[2]。

三、互聯網保險發展的對策分析

（一）加快網銷產品及其附加服務創新

一是大膽開發一些創新型保險產品，如：網絡寵物保險等。與傳統保險模式不同，互聯網保險的關鍵之一就是客戶導向。目前，國內的互聯網保險產品比較單一，不能很好地滿足顧客的個性化需求，因此在互聯網保險產品的設計上應敢于創新新的險種，重視顧客的個性化消費。二是在服務措施等方面提供一些產品附加服務。如：定期在風險管理方面為消費者提供一些建議、發放一些實用的電子小冊子、及時在網上發布與公布與消費者有關的信息、為消費者提供電子郵件服務、創建網上社區等。

（二）加強網絡系統安全管理

一是建立有效的風險評估和監測體系。主要包括網絡系統安全規范制定與實施；系統安全隱患預測與防范；系統安全機制的建立與完善；系統安全的測定與檢查；系統破壞恢復與重建；系統安全的稽查與監督[3]。二是建立和完善安全措施。比如，保險公司可以使用密鑰加密技術和數字簽名技術來保護信息，從而達到防范數據在網上傳輸過程中被非法竊取的目的；通過提供認證中心認證服務，簽發數字證書，確認用戶身份等。

（三）建立健全網絡保險法律法規制度

完善的法律是互聯網保險健康有序發展的有力保障。因此，有關部門必須建立健全相應法律法規，為互聯網保險的發展創造良好的法律環境。一方面必須加緊有關互聯網保險的立法工作，圍繞相關的網絡管理、信息安全等問題及時制定新的法律法規，出臺諸如《保險業電子商務法》等專門的法律，使保險業電子商務發展以及互聯網保險的業務運作和風險防范有法可依。另一方面，要制定互聯網保險發展的相關規章制度，解決網上安全支付、電子合同和電子簽名等有關技術難題[4]。

（四）加強對互聯網保險的監管

一方面，有關部門應盡早出臺互聯網保險業務發展指導意見，完善和修改一些不適應互聯網保險業務發展要求的監管政策。另一方面，建立國際間的互聯網保險監管合作，不斷拓展國際間互聯網保險合作的廣度和深度，探索建立多形式的監管合作機制，共同維護保險市場的安全穩定運行。

四、結語

綜上所述，互聯網保險的發展在我國處于起步階段，有機遇也有挑戰，面對存在的諸多問題，我們需積極對待，充分發揮比較優勢，實現我國保險業的飛躍。

參考文獻

[1]姚文平.互聯網金融[M].北京：中信出版社，2014：198-217.

[2]張倩.完善我國網絡保險監管研究[D].長沙：湖南大學，2010：16.

[3]王悅.我國發展網絡保險的對策分析[D].成都：四川大學，2005：69.

[4]楊明明.淺析我國網絡保險發展中的問題及對策[J].商情，2014，（08）.

作者簡介：曹鴻英（1979-），女，漢族，碩士，青海大學講師，研究方向：宏觀經濟、金融理論與實踐，主要從事經濟學、金融學教學。