探索農村信用社冒名貸款治理之路

郭月紅

【摘要】本文以信用社冒名貸款治理為探索對象，重點闡述了冒名貸款的產生根源及危害、成因，以及對防范冒名貸款的主要措施進行了粗淺的探索。

【關鍵詞】農村信用社 冒名貸款 治理

一、引言

近年來，隨著農村信用社各項業務的飛越發展，存款大幅度上升，貸款規模翻番，同業競爭力快速提升，社會形象和社會認可度顯著提高。在看到成績的同時，也看到了近年來不斷暴露的冒名貸款問題對農村信用社的聲譽造成了嚴重損害，冒名貸款已經成為農村信用發展道路上的毒瘤，它嚴重的侵蝕著金融機構的健康肌體，如不盡早根除，后患無窮。

二、分析冒名貸款的表現形式、根源、危害

（一）冒名貸款的概念及產生根源

冒名貸款實際上是通過欺騙手段獲取信用社信貸資金的一種欺詐行為，甚至可以定罪為“貸款詐騙罪”。《中華人民共和國刑法》第193條“貸款詐騙罪”的定義是：“以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款”。冒名貸款的表現形式如下：

一是借名貸款，即在借款人知情的情況下，真正用款人由于本人不符合貸款條件或其他違規原因，不能通過正常程序在信用社取得貸款，因此借用借款人之名辦理貸款，實際用款人不是真正的借款人。

二是頂名貸款，即在借款人不知情的情況下，實際用款人借用借款人的名義辦理了借款。

三是假名貸款，即借款人名字是虛構的，用款人通過私刻假名章、制造假證件或盜用他人有效證件等非法手段獲取貸款，信用社在債務落實過程中，根本找不到這樣一個人。

（二）冒名貸款的危害

冒名貸款具有欺騙性、虛假性。由于冒名貸款是在虛構借款人或在“借款人”不知情的情況下，或者在他人知情或經他人允許的情況下，以他人名義獲取的貸款，真正的借款人并非貸款真正的使用人，使立據承債人和貸款使用人相分離，權利和義務不對等，貸款主體失效。貸款到期后，實際用款人往往不履行還款義務，引起貸款糾紛，貸款回收落空，造成嚴重的貸款資金損失。冒名貸款一旦曝光，將對金融機構的誠信度是一次嚴重損害，勢必在社會上造成一定的不良影響。今后隨著客戶維權意識的不斷加強，隨著“互聯網個人信用信息服務平臺”的開通，一旦大量的被冒名人通過網上查詢知道事實真相，我們的輿情風險、案件風險和信用風險就會接踵而至。

（三）冒名貸款形成原因分析

1.貸前調查不細致。農村信用社點多面廣，信貸調查力量不足，一名信貸員往往要承擔幾個村幾百戶的信貸業務。信貸員管理范圍大，服務面積廣，加之一些信貸人員作風不深入，貸前調查膚淺，導致貸款調查不細致不全面，了解信息不及時，給借名、假冒名貸款的產生埋下了風險隱患。

2.貸時審查流于形式。冒名貸款多為農戶小額貸款，因其額度較小，一般都在信貸員授權范圍內，放與不放，放多放少，放給誰，包片信貸員很大程度上有著決定權。而審批人員和臨柜人員的審批、審查流于形式，缺乏有效的監督制約，使借名、假冒名貸款得以蒙混過關。

3.貸后管理松懈。信用社在貸款管理中，常常以利息能否及時清收為判斷貸款質量的唯一準繩，而忽略了貸款是否存在冒名的風險，甚至在發現冒名貸款的苗頭時，還抱著不管誰用的，能收回來就行的心態，對發現的冒名貸款不報告、不處理，甚至在上級檢查時有意包庇。當冒名貸款形成風險再想處置時，已為時已晚。

4.貸款移交后續管理薄弱。隨著信用社四項制度的貫徹落實，信貸員輪崗過程中，貸款移交后，接手的新信貸員對借款人的信息掌握不全面，加之新老信貸員移交貸款過程中，沒有按要求逐筆對移交的貸款客戶逐戶上門核對，因而造成客戶信息丟失或遺漏現象比較嚴重，后任信貸員對接手的貸款管理、催收連續性不夠，久而久之延誤了冒名貸款的發現和催收時機。

三、探索防范冒名貸款的措施

通過以上對冒名貸款的產生根源及危害的反思，以及對冒名貸款形成原因的剖析，下面是我對冒名貸款防范的幾點粗淺探索。

（一）建章立制，不斷完善信貸管理制度

一是貫徹大額貸款公示制度。在貸款審查階段，張貼貸款公示，讓員工和群眾監督貸款的透明度，有效控制冒名貸款的產生。二是強化不良貸款“零容忍”理念。隨著不良貸款管理“零容忍”的理念不斷加深，讓那些存在風險隱患的冒名貸款在不良貸款“零容忍”的管理要求下，逐漸暴露問題，只有將問題暴露出來，才能對癥下藥找到根治問題的途徑。三是推行定期輪換崗位制度。建立信貸員輪崗、強制休假和干部交流等機制，實行審計關口前移，堅持“先移交、后離崗、先審計、后上崗”的原則，強化監督制約，遏制冒名貸款的產生和蔓延。四是開展飛行替崗的監督模式。采取不定期不定點地對信貸員所經手的業務進行監督審計的方式，全面多角度地防范冒名貸款。五是加強冒名貸款的問責制。對于主觀故意形成的冒名貸款，造成貸款主體失效、債權喪失導致貸款損失的，聯社給予嚴肅處理，該賠罰的賠罰，該走人的走人，該移送的移送，以嚴格的責任追究來震懾違規違法者，警示廣大干部職工。

（二）細化工作流程，使貸款操作有章可循

一是嚴把貸前調查關。無論貸款金額大小，一律要求雙人實地調查，確保主調查和輔助調查相互監督雙層把關，切實防范信貸員與客戶串通一氣發放違規冒名貸款。并在人民銀行征信系統查詢借款人擔保人信用報告記錄，全方位多角度深層次做好貸前調查，把冒名貸款拒之門外。二是堅決執行面談、面簽制度。為切實落實這一規定，要求信貸員在貸前調查中，形成客戶談話筆錄，并當場由借款人、保證人各夫妻雙方簽字、押指紋進行確認。三是與貸款相關人簽訂共同債務確認書。貸戶在提出貸款申請時，要求借款人配偶當場簽訂共同債務確認書，這種方式既保證了貸戶貸款需求的真實性，又保護了家庭成員對貸款的知情權，有效防止了冒名貸款的產生。四是辦理貸款業務過程中留存貸款影像資料。貸款辦理過程中，要求信貸員當場形成影像資料，即當場對借款人夫妻、保證人夫妻，及該筆貸款發放責任人（信貸員）拍合影，留存電子版本、紙質影像資料雙備份，切實把面談面簽落實到發放貸款的全程。五是加大稽核力度，稽核檢查形式多樣化。稽核檢查打破以往只重視資料的查閱，不追查實際用款人到底是誰，只看重貸款能夠正常清息，疏于對貸款冒名的排查，為了防范此類風險，檢查人員應隨機抽查部分貸款，查實其實際用款人，查實的方式采取上門核對或者打電話核實，掌握貸款正直用款人是否為借款人本人。

總之，在冒名貸款的防范化解中，要建章立制，不斷完善信貸管理制度，進一步細化工作流程，強化貸款操作規范性，從思想上徹底打消部分員工的僥幸心理，從行動上徹底根除冒名貸款滋生繁衍的土壤，從措施上徹底解決冒名貸款屢查屢犯的頑疾，堅決堵塞管理漏洞，筑牢員工道德底線，夯實信貸管理基礎，才能徹底殲滅冒名貸款遺留的一系列問題。