探索農(nóng)村信用社冒名貸款治理之路

郭月紅

【摘要】本文以信用社冒名貸款治理為探索對象，重點(diǎn)闡述了冒名貸款的產(chǎn)生根源及危害、成因，以及對防范冒名貸款的主要措施進(jìn)行了粗淺的探索。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 冒名貸款 治理

一、引言

近年來，隨著農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的飛越發(fā)展，存款大幅度上升，貸款規(guī)模翻番，同業(yè)競爭力快速提升，社會形象和社會認(rèn)可度顯著提高。在看到成績的同時，也看到了近年來不斷暴露的冒名貸款問題對農(nóng)村信用社的聲譽(yù)造成了嚴(yán)重?fù)p害，冒名貸款已經(jīng)成為農(nóng)村信用發(fā)展道路上的毒瘤，它嚴(yán)重的侵蝕著金融機(jī)構(gòu)的健康肌體，如不盡早根除，后患無窮。

二、分析冒名貸款的表現(xiàn)形式、根源、危害

（一）冒名貸款的概念及產(chǎn)生根源

冒名貸款實(shí)際上是通過欺騙手段獲取信用社信貸資金的一種欺詐行為，甚至可以定罪為“貸款詐騙罪”。《中華人民共和國刑法》第193條“貸款詐騙罪”的定義是：“以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款”。冒名貸款的表現(xiàn)形式如下：

一是借名貸款，即在借款人知情的情況下，真正用款人由于本人不符合貸款條件或其他違規(guī)原因，不能通過正常程序在信用社取得貸款，因此借用借款人之名辦理貸款，實(shí)際用款人不是真正的借款人。

二是頂名貸款，即在借款人不知情的情況下，實(shí)際用款人借用借款人的名義辦理了借款。

三是假名貸款，即借款人名字是虛構(gòu)的，用款人通過私刻假名章、制造假證件或盜用他人有效證件等非法手段獲取貸款，信用社在債務(wù)落實(shí)過程中，根本找不到這樣一個人。

（二）冒名貸款的危害

冒名貸款具有欺騙性、虛假性。由于冒名貸款是在虛構(gòu)借款人或在“借款人”不知情的情況下，或者在他人知情或經(jīng)他人允許的情況下，以他人名義獲取的貸款，真正的借款人并非貸款真正的使用人，使立據(jù)承債人和貸款使用人相分離，權(quán)利和義務(wù)不對等，貸款主體失效。貸款到期后，實(shí)際用款人往往不履行還款義務(wù)，引起貸款糾紛，貸款回收落空，造成嚴(yán)重的貸款資金損失。冒名貸款一旦曝光，將對金融機(jī)構(gòu)的誠信度是一次嚴(yán)重?fù)p害，勢必在社會上造成一定的不良影響。今后隨著客戶維權(quán)意識的不斷加強(qiáng)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺”的開通，一旦大量的被冒名人通過網(wǎng)上查詢知道事實(shí)真相，我們的輿情風(fēng)險、案件風(fēng)險和信用風(fēng)險就會接踵而至。

（三）冒名貸款形成原因分析

1.貸前調(diào)查不細(xì)致。農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣，信貸調(diào)查力量不足，一名信貸員往往要承擔(dān)幾個村幾百戶的信貸業(yè)務(wù)。信貸員管理范圍大，服務(wù)面積廣，加之一些信貸人員作風(fēng)不深入，貸前調(diào)查膚淺，導(dǎo)致貸款調(diào)查不細(xì)致不全面，了解信息不及時，給借名、假冒名貸款的產(chǎn)生埋下了風(fēng)險隱患。

2.貸時審查流于形式。冒名貸款多為農(nóng)戶小額貸款，因其額度較小，一般都在信貸員授權(quán)范圍內(nèi)，放與不放，放多放少，放給誰，包片信貸員很大程度上有著決定權(quán)。而審批人員和臨柜人員的審批、審查流于形式，缺乏有效的監(jiān)督制約，使借名、假冒名貸款得以蒙混過關(guān)。

3.貸后管理松懈。信用社在貸款管理中，常常以利息能否及時清收為判斷貸款質(zhì)量的唯一準(zhǔn)繩，而忽略了貸款是否存在冒名的風(fēng)險，甚至在發(fā)現(xiàn)冒名貸款的苗頭時，還抱著不管誰用的，能收回來就行的心態(tài)，對發(fā)現(xiàn)的冒名貸款不報告、不處理，甚至在上級檢查時有意包庇。當(dāng)冒名貸款形成風(fēng)險再想處置時，已為時已晚。

4.貸款移交后續(xù)管理薄弱。隨著信用社四項(xiàng)制度的貫徹落實(shí)，信貸員輪崗過程中，貸款移交后，接手的新信貸員對借款人的信息掌握不全面，加之新老信貸員移交貸款過程中，沒有按要求逐筆對移交的貸款客戶逐戶上門核對，因而造成客戶信息丟失或遺漏現(xiàn)象比較嚴(yán)重，后任信貸員對接手的貸款管理、催收連續(xù)性不夠，久而久之延誤了冒名貸款的發(fā)現(xiàn)和催收時機(jī)。

三、探索防范冒名貸款的措施

通過以上對冒名貸款的產(chǎn)生根源及危害的反思，以及對冒名貸款形成原因的剖析，下面是我對冒名貸款防范的幾點(diǎn)粗淺探索。

（一）建章立制，不斷完善信貸管理制度

一是貫徹大額貸款公示制度。在貸款審查階段，張貼貸款公示，讓員工和群眾監(jiān)督貸款的透明度，有效控制冒名貸款的產(chǎn)生。二是強(qiáng)化不良貸款“零容忍”理念。隨著不良貸款管理“零容忍”的理念不斷加深，讓那些存在風(fēng)險隱患的冒名貸款在不良貸款“零容忍”的管理要求下，逐漸暴露問題，只有將問題暴露出來，才能對癥下藥找到根治問題的途徑。三是推行定期輪換崗位制度。建立信貸員輪崗、強(qiáng)制休假和干部交流等機(jī)制，實(shí)行審計(jì)關(guān)口前移，堅(jiān)持“先移交、后離崗、先審計(jì)、后上崗”的原則，強(qiáng)化監(jiān)督制約，遏制冒名貸款的產(chǎn)生和蔓延。四是開展飛行替崗的監(jiān)督模式。采取不定期不定點(diǎn)地對信貸員所經(jīng)手的業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督審計(jì)的方式，全面多角度地防范冒名貸款。五是加強(qiáng)冒名貸款的問責(zé)制。對于主觀故意形成的冒名貸款，造成貸款主體失效、債權(quán)喪失導(dǎo)致貸款損失的，聯(lián)社給予嚴(yán)肅處理，該賠罰的賠罰，該走人的走人，該移送的移送，以嚴(yán)格的責(zé)任追究來震懾違規(guī)違法者，警示廣大干部職工。

（二）細(xì)化工作流程，使貸款操作有章可循

一是嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)。無論貸款金額大小，一律要求雙人實(shí)地調(diào)查，確保主調(diào)查和輔助調(diào)查相互監(jiān)督雙層把關(guān)，切實(shí)防范信貸員與客戶串通一氣發(fā)放違規(guī)冒名貸款。并在人民銀行征信系統(tǒng)查詢借款人擔(dān)保人信用報告記錄，全方位多角度深層次做好貸前調(diào)查，把冒名貸款拒之門外。二是堅(jiān)決執(zhí)行面談、面簽制度。為切實(shí)落實(shí)這一規(guī)定，要求信貸員在貸前調(diào)查中，形成客戶談話筆錄，并當(dāng)場由借款人、保證人各夫妻雙方簽字、押指紋進(jìn)行確認(rèn)。三是與貸款相關(guān)人簽訂共同債務(wù)確認(rèn)書。貸戶在提出貸款申請時，要求借款人配偶當(dāng)場簽訂共同債務(wù)確認(rèn)書，這種方式既保證了貸戶貸款需求的真實(shí)性，又保護(hù)了家庭成員對貸款的知情權(quán)，有效防止了冒名貸款的產(chǎn)生。四是辦理貸款業(yè)務(wù)過程中留存貸款影像資料。貸款辦理過程中，要求信貸員當(dāng)場形成影像資料，即當(dāng)場對借款人夫妻、保證人夫妻，及該筆貸款發(fā)放責(zé)任人（信貸員）拍合影，留存電子版本、紙質(zhì)影像資料雙備份，切實(shí)把面談面簽落實(shí)到發(fā)放貸款的全程。五是加大稽核力度，稽核檢查形式多樣化?；藱z查打破以往只重視資料的查閱，不追查實(shí)際用款人到底是誰，只看重貸款能夠正常清息，疏于對貸款冒名的排查，為了防范此類風(fēng)險，檢查人員應(yīng)隨機(jī)抽查部分貸款，查實(shí)其實(shí)際用款人，查實(shí)的方式采取上門核對或者打電話核實(shí)，掌握貸款正直用款人是否為借款人本人。

總之，在冒名貸款的防范化解中，要建章立制，不斷完善信貸管理制度，進(jìn)一步細(xì)化工作流程，強(qiáng)化貸款操作規(guī)范性，從思想上徹底打消部分員工的僥幸心理，從行動上徹底根除冒名貸款滋生繁衍的土壤，從措施上徹底解決冒名貸款屢查屢犯的頑疾，堅(jiān)決堵塞管理漏洞，筑牢員工道德底線，夯實(shí)信貸管理基礎(chǔ)，才能徹底殲滅冒名貸款遺留的一系列問題。