高校學生的財商教育研究

薛珺　李雅柳

【摘要】當今大學生群體消費無計劃、消費結構不合理、攀比消費等問題日益嚴重，加之高校財商教育嚴重缺失，迫切需要填補財商教育的空白。這對改變目前大學生不良消費風氣，糾正大學生錯誤的消費理念，對于大學生個人成長成才以及社會發(fā)展都有著重要的意義。高校、家庭和社會應共同構建合理有效的財商教育體系，以達到引導在校大學生走出消費誤區(qū)，樹立正確消費觀的目的。

【關鍵詞】高校；大學生；財商教育；研究

【中圖分類號】G645 【文獻標識碼】B

一、財商教育的基本內容

1999年4月，美國房地產和小型公司投資人羅伯特·T·清崎和注冊會計師、資深經理莎倫·L·萊希特兩人合著了《富爸爸，窮爸爸》一書，首次提出了財商概念，轟動世界。書中提到，所謂的“窮爸爸”是指只會教育孩子好好讀書，找一份穩(wěn)定的工作，多存錢少花錢的父母，而“富爸爸”則是指教育和培養(yǎng)孩子財商的父母。

所謂的財商，是指理財能力，特別是投資收益能力。財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在財務方面的智力，是理財的智慧，是衡量人作為經濟人在經濟社會中生存能力的重要標準。財商主要包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應用金錢及金錢規(guī)律的能力。

從財商的定義中可以得出，財商教育主要應該包括以下四個技能的培養(yǎng)：一是財務知識的教育；二是投資戰(zhàn)略的教育；三是市場、供給與需求之間關系的教育；四是相關法律規(guī)章的教育。結合大學生現實的情況和對財商教育的需求看，針對大學生的財商教育應該包括兩個方面：一是理財技能的培養(yǎng)，教育和引導大學生合理支出錢財，適當提供一些投資方面的知識；二是引導大學生樹立正確的消費習慣和消費觀念。

二、財商教育的必要性和重要性

（一）對當今大學生進行財商教育的必要性

招商銀行和《錢經》雜志聯(lián)合公布的《2011年度中國大學生財商調查報告》中顯示，15.1%的大學生無法保證收支平衡，有7.9%的大學生從未關注過收支問題，只有39.9%的大學生有一定的結余，甚至有18.5%的大學生記不清上周的支出。在消費習慣方面，僅僅只有16%的大學生有記賬的習慣，一半以上的大學生沒有任何的理財行動。同時，70%的學生認為自己沒有足夠的理財知識，也缺乏合適、合理的渠道去學習、了解相關的理財知識。因此，對當今大學生進行財商教育是十分必要而緊迫的。

1.當今大學生不合理消費行為不斷增加

近年來，新聞報道中的大學生多呈現高消費、超前消費，經濟上依賴父母，而財商和理財能力偏低的整體形象。關于大學生消費的新聞多以調查類和評論類報道為主，內容涉及相對單一，主要集中在大學生的高消費和超前消費上：“超前消費大學生難擋透支卡誘惑”、“大學生不顧父母窘迫狂消費”、“大學生財商低，調查七成受訪者算不出貸款利息”、“透視大學生卡奴生存方式”等等。在消費狀況方面，新聞報道中的大學生媒介形象，以負面和消極的形象居多。盡管媒體在大學生形象塑造方面存在偏見以及報道不全面有缺失等原因，但媒體的報道在一定程度上是對大學生消費現狀的真實描述。

當今大學生不合理的消費行為主要包括：（1）盲目消費，消費無計劃性。盲目消費一方面是指消費無計劃性和無針對性，另一方面也指容易受其他因素影響而產生的從眾性或是沖動性的消費。大學生多數沒有收入，經濟來源主要依賴于家庭供給，同時缺乏社會生活經驗和理財能力，使其不能合理地支出，往往會造成收支不平衡。（2）消費結構不合理，重視物質消費忽視精神消費。物質財富的極大豐富，精神生活的日益多彩，給了大學生更多的消費選擇空間，而大眾傳媒、導向性強的流行時尚和廣告咨詢一定程度上影響了大學生群體的消費結構。目前大學生的消費結構雖然仍以生存型消費為主，但其所占的比例已經日趨減少，而享受型消費的比例卻在大幅度提高，不少大學生愿意將多數金錢支出在娛樂、戀愛、人際交往等方面。（3）攀比性消費、炫耀性消費等不良消費行為增多。大學生正處在追求個性發(fā)展，自我意識增強，樂于接受新鮮事物的年齡階段。日常消費時，大學生不太注重消費品本身的實際價值和功能，而是追求消費品所能帶來的心理感受，希望可以通過奢侈消費、高消費彰顯自己的身份、地位，增強自信心和自豪感。這種錯誤的消費理念導致大學生攀比心消費、炫耀性消費等不良消費行為不斷增多。

大學生不良消費行為之所以不斷增多，是源自于一對矛盾沖突——大學生并無收入，其所支出的金錢并不是自己勞動所得的報酬，而是直接來源于家庭給予；但是作為一個充滿個性、追求時尚的社會群體，他們有著強烈的消費欲望和需求。正是這兩者之間的矛盾沖突使得相對缺乏社會生活經驗的大學生很容易在價值觀多元化和消費主義盛行的復雜社會中迷失，由此可見，對當今大學生進行財商教育是十分必要的。

2.我國財商教育嚴重缺失

大學生財商教育是素質教育的重要內容，對大學生的全面發(fā)展具有重要意義。但是由于我國長期受到“重農抑商”思想的壓制，同時教育觀念陳舊，重視孩子的學習成績好壞高低，而忽視孩子的情商、財商等的發(fā)展。所以導致我國的財商教育相對空白，僅僅只是以思政課為主陣地，缺乏系統(tǒng)性、針對性。

（二）對當今大學生進行財商教育的重要性

財商與智商、情商一道被稱為現代經濟人必備的“三商”。對當今大學生進行財商教育除了能夠改變目前大學生不良消費風氣，糾正大學生錯誤的消費理念以達到促進大學生理智消費、合理消費之外，對于大學生個人成長成才，以及社會發(fā)展都有著重要的意義。

對于大學生個人成長成才而言，通過財商教育的培養(yǎng)可以使大學生掌握一定的理財知識和技能，不斷完善其綜合素質，使其具備良好的社會適應能力和掌握社會生存技巧，避免進入社會之后“入不敷出”的現象產生。

從社會發(fā)展的角度而言，對大學生進行財商教育是適應當代社會對人才要求的具體表現。經過財商教育、具備一定理財知識和技巧的大學生相較于沒有經過財商教育的大學生而言，對經濟生活更為敏感，社會生存的掌握能力也更好，素質發(fā)展也更為全面，更能適應當代經濟社會的要求。

三、財商教育缺失原因探析

（一）我國傳統(tǒng)文化的影響

在我國傳統(tǒng)文化中，儒家思想占據了主導地位。“重義輕利”是儒家思想的重要內容之一。“君子喻于義，小人喻于利”，短短十個字足以看出我國傳統(tǒng)文化中對“利益”、“獲利”的態(tài)度。片面地過于強調“義”，忽視了社會對于個人需求的滿足，“重義輕利”的思想導致了對個人利益的過度壓抑，而將“義”與“利”相對立，并將“義”作為評價人行為的唯一標準，使人不敢追求財利，更不用提教育孩子如何獲得財利的能力。

此外，重農抑商政策是實行也是造成當代大學生財商教育缺失的傳統(tǒng)文化因素之一。出于統(tǒng)治目的，我國封建社會歷朝歷代都堅持重農抑商政策。所謂的“抑商”就是利用國家政權干涉經濟生活，抑制商品經濟的發(fā)展，認為商業(yè)只能使商人獲得利益，對國計民生沒有多少貢獻。同時，也認為商業(yè)會損害社會道德，商人為了獲取利益會不擇手段，從而影響社會風氣道德。

正是受到這些傳統(tǒng)文化的影響，使我國對如何理財、獲利等技能始終抱以鄙夷的態(tài)度，并且影響至今。

（二）高校教育資源的不足

從20世紀90年代末，我國高等教育開始實施“高校擴招”政策，根據《中國統(tǒng)計年鑒》的數據顯示，截止到2012年底，普通高校在校學生人數為2536.5647萬人。高校擴招政策除了加快高等教育大眾化的前進步伐，促進高等教育的深化改革，滿足人民日益增長的文化需求之外，這一教育改革直接意味著我國高等教育正逐步實現由精英教育向大眾化教育的過渡。高校擴招后，我國高等教育的數量與質量之間的矛盾，尤其是思想政治教育工作的落后也是造成大學生不合理消費的重要原因。高校擴招的實質就是高等教育大眾化，在我國目前教育資源總體稀缺、分布不均衡的現實條件下，大學生數量的增長必然導致高等教育體制、結構、功能、質量、課程設置、教育教學方法記憶教學管理等發(fā)面的變化。在高校擴招過程中，高校辦學能力有限，管理水平沒有跟上擴招速度；學生規(guī)模的過度增加與師資力量的缺乏導致教學質量受到影響；教育實用主義觀念越來越強，忽略了思想政治教育工作。學校在管理、后勤保障、校園文化建設等方面的缺失也是大學生不良消費產生的源頭之一。具體表現在高校消費教育和“財商”教育的缺失。高校擴招后，教學理念、教學管理方式和相關資源未能跟上學生增長速度，大部分學校無法滿足學生對理財能力培養(yǎng)的需求，加上高校受實用主義和社會就業(yè)壓力的影響加大，使其越來越注重大學生培養(yǎng)專業(yè)能力，從而忽略了思想政治教育，導致消費教育和“財商”教育的嚴重偏失。

四、財商教育體系構建的方法和途徑

（一）學校是構建財商教育體系的主力軍

高校應當加強德育工作，將消費道德教育納人學校德育和思想政治教育的重要范疇內，引導大學生理性消費，樹立正確的消費觀。

1.加強人生觀、價值觀和世界觀的教育。大學生有什么樣的人生觀、價值觀和世界觀就決定了其有什么樣的消費觀。高校德育應當從理性的角度，幫助大學生樹立正確的人生觀、價值觀和世界觀，使其能夠自覺地抵制享樂主義、拜金主義等不良風氣。尤其是應該加強對來自農村和城鎮(zhèn)貧困家庭學生的關愛和心理疏導，并且給予一定的政策傾斜，例如進一步完善貧困生資助體系，健全和完善助學貸款制度，完善勤工儉學機制。

2.加強校園文化建設。當代大學校園應該通過校園網、校園廣播、校報、宣傳欄等傳播媒介，大力倡導進行勤儉節(jié)約等中華傳統(tǒng)美德的教育。我國的傳統(tǒng)美德教育中非常重視勤儉教育，例如司馬光就曾專門寫有《訓儉示康》，闡述成由儉、敗由奢的道理。現今的高校應該通過校園文化建設和校風建設加強勤儉教育，使廣大高校大學生能明白“一粥一飯，當思來之不易；半絲半縷，恒念物力維艱”，樹立勤儉之風。同時還可以成立理財協(xié)會，組織一些模擬理財活動。據不完全統(tǒng)計，僅僅上海目前已有20所大學的學生會建立理財協(xié)會，會員人數逾萬。

3.加強大學生理財教育的力度和深度。許多大學生都表示希望大學能夠開設理財教育方面的課程，畢竟現在畢業(yè)生就業(yè)情況不容樂觀，怎樣支配那點微薄的工資使自己既能過得好，又能夯實自己的經濟基礎，為未來買房、買車做準備，成了最現實的問題。高校應當滿足大學生對于理財知識的需求，開設專門課程（大學生理財教育課程體系建構應該綜合運用理財學、經濟學、金融學、保險學、財政學、稅收學、消費經濟學、消費倫理學、社會學等基礎理論）對大學生進行基本理財價值觀的教育，傳授理財的基本知識，并且可以通過一些相關實踐活動培養(yǎng)大學生的理財基本技能，使大學生可以學會合理開支、理智消費。例如，北京大學、對外經濟貿易大學、中央財經大學等高校都有針對全校學生的個人理財選修課。

（二）家庭教育應該重視財商教育

家庭是大學生生活、學習和成長的主要環(huán)境，對大學生消費意識和理財行為有著重要的作用。因此對大學生實施理財教育活動千萬不可忽視家庭的重要作用。大學生基本接近成年，具有自己獨立的思想，家庭對大學生的理財教育應該著重做好引導和啟發(fā)的作用。父母應當在平時的生活中以身作則，遏制自身不健康的消費行為，及時糾正自身不合理的消費觀念。通過自身的努力調查家庭消費結構，引導家庭消費習慣往健康、正確的方向發(fā)展。同時，父母應該注重培養(yǎng)大學生的理財能力，幫助大學生改變他們錯誤的消費觀念，養(yǎng)成合理的消費習慣。例如，父母可以讓孩子自由支配手中的生活費，通過生活費的保管、運用的切身實踐培養(yǎng)大學生的基本理財知識和技能；教育孩子懂得一定的購物常識和經濟核算知識；積極鼓勵子女參與家庭經濟的決策和管理中來，同時鼓勵孩子參加力所能及的經濟活動。

（三）社會應該提供更多財商教育體系的構建資源

社會各界尤其是大眾媒體應該努力營造健康向上的社會文化氛圍，樹立健康的消費風氣。一是倡導文明消費等正確消費理念和觀點以達到陶冶大學生的情操，幫助大學生對自己的消費行為作出正確、理性的判斷。二是國家有關部門以及社會各界人士應該加強對大眾媒體的監(jiān)管力度，嚴格審核大眾傳媒傳播的內容，避免消費主義、享樂主義和拜金主義等不良風氣的繼續(xù)傳播。三是現代的金融機構有責任聯(lián)系高校為大學生的理財教育實施定期的理財知識和技能的講座和宣傳，在獲取利潤、開拓個人理財業(yè)務的同時開展教育投資者的公益活動。這些公益活動可以包括：指派專業(yè)人員和投資者在大學校園內開展定期講座，傳授大學生相關個人理財知識和技能；舉辦一些針對大學生的理財教育活動，并向他們派發(fā)理財知識和投資知識的宣傳手冊；利用電視、互聯(lián)網等新興大眾傳媒，開設相關電視節(jié)目或者專業(yè)性網頁，為大學生講解理財教育，同時可以形成一定的互動咨詢機制；在努力提升大學生理財能力的同時，金融機構還應該發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，開展面向社會的理財教育活動，推進家長理財能力的提高。