論我國金融市場與保險業(yè)的發(fā)展

周旭

【摘要】自改革開放以來，我國經濟建設正在飛速的發(fā)展，尤其是我國金融業(yè)的崛起更是令人矚目。本文探討了我國金融改革創(chuàng)新極其發(fā)展特點，并對提出了一些建議。

【關鍵詞】我國；金融市場；保險業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；特點分析

1 我國保險市場的金融創(chuàng)新

金融改革創(chuàng)新在經濟學中的實質是獲得潛在保險的貨幣利潤，其開展原因有二：一是對金融業(yè)潛在利潤的誘惑；二是迫于金融市場的環(huán)境壓力。基于國際貿易和國際間資本流動的全球化的需要，發(fā)達國家已經率先進行了金融體制和手段上的改革創(chuàng)新。目前，金融創(chuàng)新有以下兩種形式：（一）金融體制的創(chuàng)新，以政策、法律和法規(guī)出臺的創(chuàng)新形式；（二）金融手段的創(chuàng)新，區(qū)別于傳統(tǒng)的保險業(yè)務。我國農業(yè)保險1982—1998年均由中國人名保險公司單一承辦，農業(yè)保險費呈現(xiàn)逐步上升的趨勢。由于我國出口信用保險發(fā)展歷史較短，出口信用保險業(yè)務還處于初創(chuàng)階段，所以呈現(xiàn)出我國的出口信用保險業(yè)務發(fā)展水平落后的現(xiàn)象。

2 我國金融的發(fā)展特點

2.1 金融保險的需求層次較低，表現(xiàn)為以滿足投保人的安全需要為主

目前我國保險業(yè)主要有三種形式，即商業(yè)保險、社會保險和政策性保險。社會保險主要包括養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險，政策性保險主要包括農業(yè)保險和出口信用保險。根據馬斯洛的需求層次理論，人的需要可以由低到高劃分為五個層次，即基本生理需要、安全需要、社交需要、自我尊重的需要和自我實現(xiàn)的需要。保險業(yè)正是在生理需要的基礎上發(fā)展而來的，但只是滿足了投保人的安全需要這一較低層次的需要，而對于其他需要層次還未涉足或者說涉足較少。國民經濟的增長，增加了社會資本總量和消費后的剩余的同時，也在一定程度上增加了投保人的購買力。社會經濟的快速發(fā)展使人們在滿足了基本生活需求外，產生了對現(xiàn)有資產的風險意識，他們開始擔心這些自己這些資產會在將來收到破壞和損失。這就促進了保險業(yè)的發(fā)展，保險機構不得不相應增加保險業(yè)務容量和險種以適應日益增多的投保人的需要。由此可見，我國保險經營的發(fā)展空間還很大，怎樣彌補其他更高層次的需要將是推動我國保險業(yè)發(fā)展的動力所在。

2.2 金融機構多樣化和保費增值途徑的多樣化

本文主要從金融機構和保費增值途徑兩個層面進行分析，進而可以總結出以下我國金融業(yè)的兩個特點：

（一）金融體系市場化導向引起金融機構多樣化。我國的金融體系已發(fā)展成為“不同于單一的銀行制度，以中央銀行為核心，商業(yè)銀行為骨干，多種非商業(yè)銀行并存的經融體制”打破傳統(tǒng)的由人保一家壟斷的保險市場格局，我國保險市場的政策導向到市場導向的趨勢越來越明顯。政策導向到市場導向的趨勢，也可以說成是由我國的政策性調節(jié)向市場性調節(jié)的轉變，這是一種金融體系的利率調節(jié)機制的變化。對于我國金融業(yè)來說，市場化調節(jié)已成為金融體系利率調節(jié)機制的重要組成成分，而政策性調節(jié)已經不再是主導的調節(jié)方式。商業(yè)銀行和非商業(yè)銀行、銀行金融機構和非銀行金融機構如雨后春筍般涌現(xiàn)，這種客觀經濟實際在完善我國保險業(yè)體系的同時，在參與市場競爭規(guī)律的背景下，多樣化的經融機構也為保險客戶提供了更多、更優(yōu)的多重選擇。

（二）金融業(yè)務組織方式的增加引起保費增值途徑的多樣化。傳統(tǒng)以人保的金融業(yè)務組織的形式較為單一，經過七十年代至今的創(chuàng)新發(fā)展，我國現(xiàn)有的金融組織方式已經增加了很多，比如保險公司、信用機構（如信用合作社）平安保險公司、金融公司、證券公司、財務公司、租賃公司等。由于社會經濟通貨膨脹會給銀行的保費增值方式帶來保費貶值的負效應，改變傳統(tǒng)的將保費單一存入銀行通過利率保值增值的方式，轉向銀行利率和市場投資并存的實現(xiàn)保值增值的方式。這種金融業(yè)務模式保費增值途徑的多樣化，即銀行利率和市場投資并存的手段分散了保費增值的風險。

3 總結

我國保險業(yè)在與國際化接軌的進程中存在這樣一個問題：我國保險業(yè)的法制建設與發(fā)到國家相比還不夠完善，比如“‘近因原則這一被國際保險業(yè)普遍運用的原則在我國缺乏適用的法律依據及其實踐”。保險業(yè)作為第三產業(yè)，是我國政府應該大力扶植的一項重要行業(yè)。隨著我國社會工業(yè)化進程的加劇，經濟分工也會日益趨于明顯，導致人們的資產分配方式的多樣化。保險業(yè)向著法制化、規(guī)范化的趨勢越來越明顯。金融保險也勢必要加大我國保險業(yè)的法制建設，順應時代發(fā)展的需要，增加對多樣化資產分配方式的保險險種的相應配置，擴大承保范圍，加強承保力度。

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