淺議西部欠發達地區村鎮銀行籌建工作

楊鴻和　陳紹江

為順應區域經濟發展要求，增強縣鄉金融服務能力，加大涉農信貸投放力度，更好地服務“三農”、中小微企業、民生和地方經濟發展，經中國銀監會合作部批準，武漢農村商業銀行股份有限公司決定在永勝縣發起設立云南永勝長江村鎮銀行。目前，籌備工作正在抓緊，擬在8月份籌建完畢，據此，人行永勝縣支行對村鎮銀行的籌備情況進行了調查。

一、基本情況

云南永勝長江村鎮銀行由武漢農村商業銀行股份有限公司發起設立，總部設在云南省麗江市永勝縣，是具有獨立法人資格的地方性商業銀行，該行以“立足當地、扎根當地、服務當地”為服務宗旨，秉承“支農”、“支小”的業務優勢，堅持走差異化、精品化的錯位發展思路，堅持服務“三農”，支持中小的市場定位，堅持所吸收資金全部用于當地信貸投放，堅持“先做精、再做強、后做大”的發展思路，發揮“小、快、靈”的優勢，積極支持縣域經濟發展。武漢農村商業銀行股份有限公司已經向中共永勝縣委、縣人民政府發出了關于擬設立云南永勝長江村鎮銀行的函，提交了中國銀監會合作部關于武漢農村商業銀行發起設立村鎮銀行備案通知（銀監會合作部[2013]54號），到麗江銀監局進行了備案，云南永勝長江村鎮銀行將于2014年8月份完成籌建開業，注冊資金為5000萬元人民幣，股本構成為武漢農村商業銀行出資占比51%，永勝優質企業及自然人出資占比49%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過股本總額的10%，單一企業法人及其關聯方持股比例不得超過股本總額的10%。目前，永勝縣人民政府與武漢農村商業銀行正式簽訂了合作框架備忘錄，明確了稅收優惠政策，即按西部大開發優惠政策執行，第1～3年，所繳納的增值稅、營業稅屬縣級財政所得部分享受全部返還；第4～5年，其所繳納的增值稅、營業稅屬縣級財政所得部分享受50%返還。

武漢農村商業銀行股份有限公司是2009年9月9日作為全國第一家副省級城市農村商業銀行成立，總部設在湖北省武漢市的一家地方法人金融機構。到2012年末注冊資金30億元，資本總額1120億元，存款余額949億元，貸款余額626億元，資本充足率13.25%，撥備覆蓋率288%。

二、村鎮銀行發揮的作用

農業發展滯后已經在一定程度上制約著永勝縣經濟的總體平穩較快發展。然而，金融“支農三架馬車”（農業銀行、農業發展銀行、農村信用社）動力不足導致農村金融市場發展不充分，已經成為當前困擾和阻礙永勝縣農村經濟快速發展的瓶頸問題。從目前農村金融的架構看，金融“支農三駕馬車”仍占據重要位置，但農業銀行離農村市場漸行漸遠，農業發展銀行的政策導向很難支持農戶小額信貸，農村信用社則從自身發展需求出發不斷轉變經營思路，將經營和服務的重點從農村轉移到城市周邊非農地區。因此，當前積極籌辦村鎮銀行，鼓勵民間資本進入農村金融市場，能夠有效緩解農業地區資金緊張、農村金融服務不足的問題，改變農村金融市場競爭態勢，改善農村金融生態環境，促進農村金融市場健康發展，切實解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，其設立將建立起城鄉金融資源互通互聯的新橋梁，在一定程度上緩解城市資金有余、農村資金緊張和金融運行缺少渠道的問題，初步實現把農村資金留在農村、把城市資金引入農村的目的，將對永勝縣域經濟發展發揮積極的助推作用。

三、村鎮銀行籌建中面臨的困難和問題

（一）選址難

由于受地理環境的影響，針對永勝縣城老城區的實際情況，村鎮銀行在永勝縣老城區難以找到理想的營業辦公地址，只能向城郊結合地區去選點，給村鎮銀行在今后拓展業務尤其是吸收存款、爭取客源方面帶來一定的困難。

（二）注冊資金偏低

云南永勝長江村鎮銀行注冊資金為5000萬元人民幣，但與永勝縣新設立小貸公司注冊資金不低于6000萬元人民幣要求相比，仍存在著注冊資金偏低、實力偏弱的問題，況且，永勝優質企業入股積極性普遍較高，要求調高入股比例、增加入股額度的愿望難以滿足。

（三）優惠政策中縣財政支持力度偏低

根據麗江市人民政府《關于加快銀行業改革發展的實施意見》中“政府各有關部門對引入和新設立的銀行業金融機構要提供優質、便捷的服務，對新設立或遷入到麗江的銀行業金融機構，政府給予一次性獎勵100萬元；對在工業園區新設立網點的，由所在地財政給予10萬元至30萬元的開辦費用補助”的規定，由于永勝縣是貧困縣，財力嚴重不足，支付獎勵款和開辦費用補助很難得到落實。

（四）前期宣傳力度不夠

籌備組無規范統一的宣傳資料，未能在當地電視、報紙、網站等媒體上進行及時宣傳，致使許多企業、個人對村鎮銀行設立基本情況不了解，甚至持懷疑態度。

（五）管理人員的推薦選拔存在一定的困難

村鎮銀行的高管人員在本地產生，由于受相關高級管理人員任職資格條件的限制和籌建人員對本地人員的情況不十分熟悉，很難選拔到理想的管理人員。

（六）籌備人員少

武漢農村商業銀行股份有限公司派駐在永勝的籌備人員有2 人，專門負責村鎮銀行的前期準備工作，由于受語言、文化、地理條件等因素的影響，對市場和企業了解程度不夠，存在著協調難、溝通難、辦事難的問題。

四、對村鎮銀行籌建工作的建議

（一）抓住有利時機，鼓勵和引導村鎮銀行向城郊結合地區發展

積極鼓勵和支持村鎮銀行在城郊結合地區成立機構，不與大銀行搶業務，爭地盤，發揮“小、快、靈”和差異化錯位發展思路的優勢，做強做實各項基礎工作，積極支持“三農”和中小微企業發展，輻射帶動周邊農村地區的可持續增長。

（二）鼓勵更多民間資本參與

政府要加強宣傳動員，鼓勵和引導民間資本進入村鎮銀行，支持信用好、有實力的龍頭企業參與投資組建。

（三）加強指導，明確村鎮銀行定位

政府及金融管理部門要加強指導，明確將村鎮銀行辦成民間資本的運用者和中小企業的利益合作者，以中小企業最需要的融資服務為特色，不與大銀行爭大客戶，不以存款論英雄，以做“小而精”為品牌，以民營中小企業、個體工商戶和農村創業人員為服務對象，以快、簡、便、捷為服務特色，為永勝縣經濟發展做好金融支持。

（四）引導支持村鎮銀行創新業務，更好地為中小企業融資

政府要給予村鎮銀行特殊的優惠政策，鼓勵其加強業務創新。如為中小企業擔保，允許村鎮銀行進行股權性投資，允許為民間借貸提供規范化的服務平臺，讓民間借貸通過村鎮銀行實行票據化等。對貸款用途、保全措施可以適當放寬，而且流程簡化，可以真正滿足中小企業的融資需求；其次，允許采用完全市場化的信貸定價政策，根據單筆信貸業務的風險程度，在借貸雙方認同的前提下，給予較大的利率上浮權限，體現“高風險、高收益”的市場機制。

（五）建立銀行業金融機構支農考核評價體系

建立支農考核評價體系，將村鎮銀行納入考評范圍，在農村地區形成金融競爭局面，促進銀行業金融機構加大對轄區農村地區經濟社會發展的支持力度。以支農存貸比、支農信貸增長額、支農信貸產品創新情況、支農服務情況以及對永勝縣“三農”、中小企業、農村基礎設施建設的信貸投入規模作為主要指標，每年進行考核評價。對考核排名靠前的銀行業金融機構給予財政獎勵。

（六）為村鎮銀行發展做好人才支持

政府及金融管理部門要鼓勵、支持村鎮銀行組建既懂業務又懂管理、既有豐富的實踐經驗又有較強的敬業精神的管理人才團隊，在高管人員的選拔和員工的招錄上讓村鎮銀行有足夠的自主權，盡量不干預，但若村鎮銀行有需要，要切實做好協調服務工作。支持村鎮銀行從業人員到國有商業銀行實習培訓，努力提高從業人員業務技能和業務素質。