淺議西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行籌建工作

楊鴻和　陳紹江

為順應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，增強(qiáng)縣鄉(xiāng)金融服務(wù)能力，加大涉農(nóng)信貸投放力度，更好地服務(wù)“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、民生和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)中國銀監(jiān)會合作部批準(zhǔn)，武漢農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司決定在永勝縣發(fā)起設(shè)立云南永勝長江村鎮(zhèn)銀行。目前，籌備工作正在抓緊，擬在8月份籌建完畢，據(jù)此，人行永勝縣支行對村鎮(zhèn)銀行的籌備情況進(jìn)行了調(diào)查。

一、基本情況

云南永勝長江村鎮(zhèn)銀行由武漢農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司發(fā)起設(shè)立，總部設(shè)在云南省麗江市永勝縣，是具有獨立法人資格的地方性商業(yè)銀行，該行以“立足當(dāng)?shù)亍⒃?dāng)?shù)亍⒎?wù)當(dāng)?shù)亍睘榉?wù)宗旨，秉承“支農(nóng)”、“支小”的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，堅持走差異化、精品化的錯位發(fā)展思路，堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持中小的市場定位，堅持所吸收資金全部用于當(dāng)?shù)匦刨J投放，堅持“先做精、再做強(qiáng)、后做大”的發(fā)展思路，發(fā)揮“小、快、靈”的優(yōu)勢，積極支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。武漢農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司已經(jīng)向中共永勝縣委、縣人民政府發(fā)出了關(guān)于擬設(shè)立云南永勝長江村鎮(zhèn)銀行的函，提交了中國銀監(jiān)會合作部關(guān)于武漢農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行備案通知（銀監(jiān)會合作部[2013]54號），到麗江銀監(jiān)局進(jìn)行了備案，云南永勝長江村鎮(zhèn)銀行將于2014年8月份完成籌建開業(yè)，注冊資金為5000萬元人民幣，股本構(gòu)成為武漢農(nóng)村商業(yè)銀行出資占比51%，永勝優(yōu)質(zhì)企業(yè)及自然人出資占比49%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%，單一企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%。目前，永勝縣人民政府與武漢農(nóng)村商業(yè)銀行正式簽訂了合作框架備忘錄，明確了稅收優(yōu)惠政策，即按西部大開發(fā)優(yōu)惠政策執(zhí)行，第1～3年，所繳納的增值稅、營業(yè)稅屬縣級財政所得部分享受全部返還；第4～5年，其所繳納的增值稅、營業(yè)稅屬縣級財政所得部分享受50%返還。

武漢農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是2009年9月9日作為全國第一家副省級城市農(nóng)村商業(yè)銀行成立，總部設(shè)在湖北省武漢市的一家地方法人金融機(jī)構(gòu)。到2012年末注冊資金30億元，資本總額1120億元，存款余額949億元，貸款余額626億元，資本充足率13.25%，撥備覆蓋率288%。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮的作用

農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后已經(jīng)在一定程度上制約著永勝縣經(jīng)濟(jì)的總體平穩(wěn)較快發(fā)展。然而，金融“支農(nóng)三架馬車”（農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社）動力不足導(dǎo)致農(nóng)村金融市場發(fā)展不充分，已經(jīng)成為當(dāng)前困擾和阻礙永勝縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的瓶頸問題。從目前農(nóng)村金融的架構(gòu)看，金融“支農(nóng)三駕馬車”仍占據(jù)重要位置，但農(nóng)業(yè)銀行離農(nóng)村市場漸行漸遠(yuǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策導(dǎo)向很難支持農(nóng)戶小額信貸，農(nóng)村信用社則從自身發(fā)展需求出發(fā)不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，將經(jīng)營和服務(wù)的重點從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市周邊非農(nóng)地區(qū)。因此，當(dāng)前積極籌辦村鎮(zhèn)銀行，鼓勵民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，能夠有效緩解農(nóng)業(yè)地區(qū)資金緊張、農(nóng)村金融服務(wù)不足的問題，改變農(nóng)村金融市場競爭態(tài)勢，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融市場健康發(fā)展，切實解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，其設(shè)立將建立起城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，在一定程度上緩解城市資金有余、農(nóng)村資金緊張和金融運行缺少渠道的問題，初步實現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的，將對永勝縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮積極的助推作用。

三、村鎮(zhèn)銀行籌建中面臨的困難和問題

（一）選址難

由于受地理環(huán)境的影響，針對永勝縣城老城區(qū)的實際情況，村鎮(zhèn)銀行在永勝縣老城區(qū)難以找到理想的營業(yè)辦公地址，只能向城郊結(jié)合地區(qū)去選點，給村鎮(zhèn)銀行在今后拓展業(yè)務(wù)尤其是吸收存款、爭取客源方面帶來一定的困難。

（二）注冊資金偏低

云南永勝長江村鎮(zhèn)銀行注冊資金為5000萬元人民幣，但與永勝縣新設(shè)立小貸公司注冊資金不低于6000萬元人民幣要求相比，仍存在著注冊資金偏低、實力偏弱的問題，況且，永勝優(yōu)質(zhì)企業(yè)入股積極性普遍較高，要求調(diào)高入股比例、增加入股額度的愿望難以滿足。

（三）優(yōu)惠政策中縣財政支持力度偏低

根據(jù)麗江市人民政府《關(guān)于加快銀行業(yè)改革發(fā)展的實施意見》中“政府各有關(guān)部門對引入和新設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提供優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)，對新設(shè)立或遷入到麗江的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，政府給予一次性獎勵100萬元；對在工業(yè)園區(qū)新設(shè)立網(wǎng)點的，由所在地財政給予10萬元至30萬元的開辦費用補助”的規(guī)定，由于永勝縣是貧困縣，財力嚴(yán)重不足，支付獎勵款和開辦費用補助很難得到落實。

（四）前期宣傳力度不夠

籌備組無規(guī)范統(tǒng)一的宣傳資料，未能在當(dāng)?shù)仉娨暋蠹垺⒕W(wǎng)站等媒體上進(jìn)行及時宣傳，致使許多企業(yè)、個人對村鎮(zhèn)銀行設(shè)立基本情況不了解，甚至持懷疑態(tài)度。

（五）管理人員的推薦選拔存在一定的困難

村鎮(zhèn)銀行的高管人員在本地產(chǎn)生，由于受相關(guān)高級管理人員任職資格條件的限制和籌建人員對本地人員的情況不十分熟悉，很難選拔到理想的管理人員。

（六）籌備人員少

武漢農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司派駐在永勝的籌備人員有2 人，專門負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行的前期準(zhǔn)備工作，由于受語言、文化、地理條件等因素的影響，對市場和企業(yè)了解程度不夠，存在著協(xié)調(diào)難、溝通難、辦事難的問題。

四、對村鎮(zhèn)銀行籌建工作的建議

（一）抓住有利時機(jī)，鼓勵和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行向城郊結(jié)合地區(qū)發(fā)展

積極鼓勵和支持村鎮(zhèn)銀行在城郊結(jié)合地區(qū)成立機(jī)構(gòu)，不與大銀行搶業(yè)務(wù)，爭地盤，發(fā)揮“小、快、靈”和差異化錯位發(fā)展思路的優(yōu)勢，做強(qiáng)做實各項基礎(chǔ)工作，積極支持“三農(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展，輻射帶動周邊農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)增長。

（二）鼓勵更多民間資本參與

政府要加強(qiáng)宣傳動員，鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行，支持信用好、有實力的龍頭企業(yè)參與投資組建。

（三）加強(qiáng)指導(dǎo)，明確村鎮(zhèn)銀行定位

政府及金融管理部門要加強(qiáng)指導(dǎo)，明確將村鎮(zhèn)銀行辦成民間資本的運用者和中小企業(yè)的利益合作者，以中小企業(yè)最需要的融資服務(wù)為特色，不與大銀行爭大客戶，不以存款論英雄，以做“小而精”為品牌，以民營中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員為服務(wù)對象，以快、簡、便、捷為服務(wù)特色，為永勝縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展做好金融支持。

（四）引導(dǎo)支持村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)，更好地為中小企業(yè)融資

政府要給予村鎮(zhèn)銀行特殊的優(yōu)惠政策，鼓勵其加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如為中小企業(yè)擔(dān)保，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行股權(quán)性投資，允許為民間借貸提供規(guī)范化的服務(wù)平臺，讓民間借貸通過村鎮(zhèn)銀行實行票據(jù)化等。對貸款用途、保全措施可以適當(dāng)放寬，而且流程簡化，可以真正滿足中小企業(yè)的融資需求；其次，允許采用完全市場化的信貸定價政策，根據(jù)單筆信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度，在借貸雙方認(rèn)同的前提下，給予較大的利率上浮權(quán)限，體現(xiàn)“高風(fēng)險、高收益”的市場機(jī)制。

（五）建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)考核評價體系

建立支農(nóng)考核評價體系，將村鎮(zhèn)銀行納入考評范圍，在農(nóng)村地區(qū)形成金融競爭局面，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對轄區(qū)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的支持力度。以支農(nóng)存貸比、支農(nóng)信貸增長額、支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新情況、支農(nóng)服務(wù)情況以及對永勝縣“三農(nóng)”、中小企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入規(guī)模作為主要指標(biāo)，每年進(jìn)行考核評價。對考核排名靠前的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予財政獎勵。

（六）為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展做好人才支持

政府及金融管理部門要鼓勵、支持村鎮(zhèn)銀行組建既懂業(yè)務(wù)又懂管理、既有豐富的實踐經(jīng)驗又有較強(qiáng)的敬業(yè)精神的管理人才團(tuán)隊，在高管人員的選拔和員工的招錄上讓村鎮(zhèn)銀行有足夠的自主權(quán)，盡量不干預(yù)，但若村鎮(zhèn)銀行有需要，要切實做好協(xié)調(diào)服務(wù)工作。支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國有商業(yè)銀行實習(xí)培訓(xùn)，努力提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)。