慎用信用卡分期

文興

在商家促銷及人情往來的推動下，許多信用卡持卡人可能會遇上這樣一個煩惱：刷卡消費金額較大時，一次性全額還款的壓力可能會讓手頭的資金變得較為緊張。此時，信用卡分期還款就成了一些持卡人樂意選擇的還款方式。分期付款的確可以讓價格高高在上的商品變得觸手可及，也能在短期有效地減輕持卡人資金壓力，但作為金融服務產品，分期還款并不是免費大餐，其還款成本并不便宜。

收取循環利息

在所有的信用卡的分期還款方式中，最簡便的就是以“最低還款額”進行自動分期還款。

最低還款額是指持卡人在到期還款日（含）前無法償還全部應付款項時，可按發卡行規定的最低還款額進行還款。一般規定的最低還款額為消費金額的10%及其他各類應付款項，該還款額會列示于信用卡的當期賬單，其計算方式為“信用額度內消費款的10%+預借現金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%”。

舉例來說，假設一位前期無任何欠款的持卡人的每月賬單日為25日，到期還款日為次月13日。其在2月10日進行了累計1.5萬元的消費，在2月25日的對賬單中，這位持卡人的“本期應還金額”為1.5萬元，“最低還款額”為1500元。如持卡人暫時無法拿出1.5萬元還款而決定使用最低還款的方式自助分期，并于3月13日按照最低還款額還款1500元。按照銀行現行的最低還款計息方式計算，持卡人在3月25日的對賬單中的循環利息為：1.5萬元×0.05%×34天（2月10日～3月13日）+1.35萬元×0.05%×12天（3月13～25日）=255元+81元=336元。這336元就是持卡人這一個月所需要償還的利息，如果持卡人在次月依然采用最低還款的方式進行分期，那么這336元也將會被計入本金中循環計算。也就是說，如果持卡人一旦選擇利用最低還款額償還欠款，將不再享有20～50天的免息期，且需要承擔每日0.05%的利息，并按月計復利還款。

實際費率不便宜

賬單分期也是較為常用的信用卡分期還款方式。

賬單分期是指持卡人使用信用卡刷卡消費后向信用卡中心要求將消費金額分期歸還的一種還款方式。持卡人需在刷卡后于規定時間（一般為賬單日次日至該期賬單到期還款日前二天之間）撥打銀行信用卡中心的電話或通過網上申請、柜面申請等方式申請分期付款。與使用最低還款額進行分期還款不同，采用賬單分期雖可以免息，但設有最低消費額，并需要支付不菲的手續費用。目前，各家銀行申請賬單分期的最低消費額基本上在500～1500元，分期費率也并不統一，具體手續費用的收取比例按照分期數有所不同，各銀行間的費率標準及收費方式存在一定差異。

舉例來說，假設信用卡持卡人本月賬單消費了1.2萬元，繼而選擇賬單分期，每期還款1000元，分12期進行歸還，對應手續費為0.6%/月，每月實際償還1000+1.2萬×0.6%=1072元，如果不考慮其他因素，表面上折算出的年利率為7.2%，銀行大多也會以此標示。但需要注意的是，這個看似不高的年利率的計算基準被銀行恒定為了1.2萬元，而實際上，持卡人并非一直欠銀行1.2萬元，到最后一個月，持卡人實際所欠的金額僅為1000元，但銀行卻仍按1.2萬元收取手續費。如果按實際欠款額進行測算，持卡人真正承擔的年利率高達10%以上（可用月手續費率×24來近似計算）。另外，即使持卡人提前還款，按照現有的賬單分期條款，僅有光大銀行、農行等極少部分銀行免收剩余手續費，其他絕大部分銀行仍將按原期數繼續收取剩余的全部手續費用。