銀行理財產品收益不可坐等

蘭君

隨著4G時代的到來，現代信息傳播快速暢通，無論是互聯網媒體還是其他社交平臺，都不乏各種理財資訊信息。每到銀行大量吸攬存款時，很多持幣等待的客戶都會穿行于各家銀行進行理財產品的收益比對。無論是網絡搜索比對理財產品收益情況，還是電話詢價，客戶的目的無非是讓手中資金達到最大化收益。

然而，很多投資者在經歷了投資銀行理財產品致虧損后，又會轉為保守型客戶。那么，對于不同風險偏好的理財者來說，何種銀行理財產品是最合適的呢？下文將以工行理財產品為例，為各個風險等級的理財者整理出相適合的理財產品。

保守型客戶——保本型理財產品

工行代碼為BB和BBDZ開頭的理財產品，屬于風險評級一級的保守型PR1。產品保障本金，預期收益受風險因素影響很小，或是產品不保障本金但本金和預期收益受風險因素影響很小，且具有較高流動性。起點一般為5萬、10萬、20萬元不等，對應預期收益也不同，期限一般為1～3個月。

筆者建議，保守型、不能擔負絲毫本金虧損風險的客戶選擇上述代碼為BB和BBDZ開頭的產品。即使最壞的結果發生——到期收益為零，本金還是完好無損。

穩健型客戶——工銀財富風險

工行CN1M和CFXT代碼開頭的是風險二級穩健性PR2理財產品，不保障本金，但本金和預期收益受風險因素影響較小，或承諾本金保障，但產品收益具有較大不確定性的結構性存款理財產品。

CN1M為黃金結構理財產品的代碼開頭，盡管風險評級為二級，但仍屬保本理財產品，預期收益浮動。如果運作收益好，產品將兌現當初預期收益，如運作結果不好，投資者可享有最低預期收益——高于活期收益、低于定期一年收益的結果，且本金不會面臨虧損風險。這種類型產品的期限一般為一個月左右，銷售起點為10萬、20萬元、50萬元。這類產品期限較為寬泛，從1個月左右到1年有五六個階段期限供客戶選擇。

平衡型客戶——兩全其美風險三級理財產品

工行風險三級PR3理財產品，不保障本金，風險因素可能對本金和預期收益產生一定影響。僅適合經工商銀行客戶風險承受能力評估為平衡型、成長型、進取型的有投資經驗的客戶購買。

銀行在產品說明書冠有高凈值客戶專屬理財產品，銀行銷售起點一般鎖定在50萬元，預期收益會高于保本理財預期收益。

成長型客戶——代理集合計劃理財產品

工行風險四級PR4理財產品，不保障本金，風險因素可能對本金產生較大影響，產品結構存在一定復雜性。僅適合經工商銀行客戶風險承受能力評估為成長型、進取型的有投資經驗的客戶購買。一般銷售起點為10萬、20萬、30萬、50萬、100萬元。這些理財產品投向風險性小、收益穩定的特性，是客戶愿意冒險購買的原因。

進取型客戶——購買私人銀行理財產品

工行風險五級PR5理財產品，不保障本金，風險因素可能對本金造成重大損失，產品結構較為復雜，可使用杠桿運作，適合工行客戶風險承受能力評估為進取型的有投資經驗的客戶購買。

這類產品一般是針對私人銀行客戶的私募理財產品和代客境外投資理財產品，起點為100萬元。